Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Экономическое значение, функции и формы страхования).pdf

Возможность концентрации внимания на нестрахуемых рисках обеспечивается тем, что при заключении договора страхования предприниматель избавляет себя от многих беспокойств и может в большей мере обратиться к анализу рисков рыночной конъюнктуры и к вопросам стратегического менеджмента своего предприятия. Снижение уровня страха и беспокойства о своем будущем является одной из важнейших предпосылок личного благополучия человека.^[16]

На макроэкономическом уровне страхование выполняет следующие функции: обеспечения непрерывности общественного воспроизводства; освобождения государства от дополнительных расходов; стимулирования научно-технического прогресса; защиты интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности; концентрации инвестиционных ресурсов и стимулирования экономического роста.^[17]

Функция обеспечения непрерывности общественного воспроизводства состоит в том, что страхование создает финансовые условия для быстрого восстановления и возобновления деятельности предприятий, пострадавших в результате застрахованных событий. Ущерб, причиненный любому хозяйствующему субъекту, с народно-хозяйственной точки зрения касается, как правило, не только его одного, но и многих других физических и юридических лиц.

Например, остановка предприятия, разрушенного пожаром, приводит к ликвидации рабочих мест и увольнению работников, к прекращению производства и отгрузки продукции и по цепочке технологических связей вызывает сбои в работе многих других предприятий. Если пострадавшее предприятие застраховано, то оно скоро сможет возобновить свою деятельность, так как получит страховое возмещение. При отсутствии страхования остановка или разрушение крупного предприятия в результате аварии, пожара, стихийного бедствия может привести к кризису целых секторов национальной экономики. Таким образом, страхование обеспечивает восстановление разрушенной ячейки общественного производства и непрерывность всего воспроизводственного процесса.^[18]

Освобождение государства от дополнительных расходов обеспечивается наличием страховых фондов. При отсутствии страхования все финансовые тяготы различных бедствий ложатся на государство, которое имеет в своем распоряжении всегда ограниченные средства государственного бюджета и внебюджетных фондов. Развитая система страхования снимает с государства значительную часть этого финансового бремени.^[19]

Функция стимулирования научно-технического прогресса выполняется страхованием двояким образом. Во-первых, страховые компании фиксируют внимание производителей на опасных элементах технологий и продуктов, стимулируя их устранение. Это делается на основе предъявления страховщиками регрессных исков производителям опасных продуктов, по вине которых возникают ущербы у потребителей, компенсируемые страховыми компаниями.

Во-вторых, страховые компании собственными усилиями и через создание фондов предупредительных мероприятий осуществляют финансирование соответствующих разработок в части повышения степени безопасности. Их цель при этом состоит в сокращении случаев и размеров ущербов и, следовательно, страховых выплат. С развитием производительных сил общества данная функция страхования становится еще более важной. В частности, страхование способствует развитию технического прогресса и внедрению новых технологий. Оно снимает с предпринимателя риски нововведений и усиливает его готовность к инновациям. Без соответствующей страховой защиты в мире не было бы современных крупных предприятий, электростанций, сложных технических систем, так как связанные с ними риски предприниматели не могут нести в одиночку.

Функция защиты интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности обеспечивается через страхование гражданской ответственности физических и юридических лиц за ущерб, причиненный третьим лицам. При этом в значительной степени снимается риск неплатежеспособности виновника происшествия, так как причиненный вред в пределах лимита ответственности компенсируется страховой компанией. Именно таким образом решается задача защиты жертв дорожно-транспортных происшествий, авиационных и прочих транспортных катастроф.^[20]

Функция концентрации инвестиционных ресурсов и стимулирования экономического роста обеспечивается страхованием благодаря тому, что создаваемые страховые резервы инвестируются в ценные бумаги предприятий и финансовых компаний, в банки и недвижимость. Таким образом, страховые организации финансируют промышленность, жилищное строительство и государство, т.е. способствуют развитию экономики.^[21]

Страховой рынок Росии предлагает частным и корпоративным клиентам весьма широкий перечень услуг: от классических до сложных и уникальных. За последние три года внедрено 7 новых услуг добровольного страхования, в том числе с применением инновационных технологий взаимодействия со страхователями. В частности, начали действовать правила добровольного комплексного страхования имущества и гражданской ответственности его пользователей, предполагающие комплексное страхование наряду с различными вариантами реализации услуги, в том числе включение взносов в счетизвещение на оплату коммунальных услуг. Количество клиентов «Росгосстраха» превышает 6 млн., компания сотрудничает по добровольным видам страхования с более чем 65 тыс.предприятий страны. Поэтому во многом усилия страховщиков сейчас направлены на повышение качества и сервиса оказываемых услуг.^[22]

Россияне в последнее время стали обращать больше внимание на страхование своей жизни и здоровья, в то время как по автомобильному страхованию наблюдается некоторое снижение взносов.

Обращено внимание на то, что минувший год был непростым для страховых компаний. «Страхование следует за экономическими процессами, и в долларовом выражении мы наблюдаем некоторый спад», - сообщила она. В том числе сократилось количество договоров по «Автокаско» – стали меньше брать кредитов на машины, меньше покупать новых автомобилей. Реже стали страховать имущество, как граждане, так и предприятия – это первое, на чем экономят в непростой финансовой ситуации.^[23]

В то же время, несмотря на общий спад, есть существенный рост по страхованию жизни, пенсии и медицинских расходов. «Это действительно переломный момент, потому что долгое время все было сосредоточено на материальных благах (машины, дома), а пенсионному и медицинскому страхованию, страхованию жизни уделялось мало внимания. Пусть медленно, но тенденция преломилась, и уже в общем объеме поступлений 8% страховых взносов по страхованию жизни, а начинали с 1%».

Кстати, в Европе страхование жизни, пенсии и медицинских расходов занимает от 50% до 60% в общем объеме страховых взносов, обратила внимание эксперт. «Это объясняется государственной политикой, когда медицинское обслуживание и пенсионная система опираются на страховой полис. Например, в случае с пенсионной системой определено, что первый уровень – гарантирован государством, а второй обеспечивается страхованием», - пояснила она.

Точками роста страхового рынка в ближайшей перспективе будут являться именно медицинское и пенсионное страхование, а также гражданская ответственность владельцев жилых помещений. Если брать по охвату населения, то некоторыми видами страхования еще пока пользуется не очень большое число граждан. Так, если экономически активное население - это порядка 4,5 млн, то застрахованных по пенсионному страхованию - чуть больше 300 тыс., по медицинскому - около 250 тыс., по «Каско» заключено около 65 тыс. договоров.

Перспективным направлением развития страхового рынка также является онлайн-страхование. «Продукты онлайн-страхования есть уже сейчас, чаще всего это страховки для выезжающих за границу, но ведется работа, чтобы этот процесс значительно упростить, подвести и к другим видам страхования. Так, с 1 января начинает работать государственный страховой регистр, создается единая база страховых историй, в результате чего работать с электронным страховым полисом станет легче.^[24]

И все же, по мнению эксперта, ожидать быстрого роста в этом направлении не стоит. В первую очередь услуга будет востребована продвинутой частью населения, которой интересны различные интернет-сервисы. В регионах, и особенно в сельской местности, освоение новой услуги будет идти куда медленнее.

Кстати, в других государствах Европы ситуация с онлайн-страхованием также неоднородная. В северных странах, где люди более замкнуты, например, в Голландии, Дании, Швеции, это направление получило серьезное развитие. В то же время в южных странах, таких как Испания, Италия, где люди любят общаться, процент онлайн-полисов очень маленький – 4-7%.^[25]

1.3. Условия функционирования страхового рынка

Страхование – это создание целевых фондов, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от неожиданно наступивших случайных несчастий, сопровождающихся ущербами.

В экономике играет роль финансового стабилизатора. Объективная потребность в страховании: нередко убытки возникают вследствие разрушительных факторов, неподконтрольных человеку и не влекут чьей-то гражданской ответственности.^[26]

Многообразие организационных форм страхового фонда служит основой для раскрытия многогранности экономического потенциала общества. Механизм рынка ускоряет и повышает эффективность всех форм общественного накопления, а, следовательно, и страхового фонда. Для хозяйственной деятельности и предпринимательства страховой фонд создает те необходимые условия, без которых немыслима эффективная рыночная экономика.

Переход к рыночной экономике обеспечивает существенное возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширяет сферу страховых услуг и развитие альтернатив государственному страхованию. Значительно расширяются границы самострахования.

Принципы организации страхового дела обусловливаются общими условиями функционирования экономики. В условиях монополии государства в области страхования внутренний страховой рынок охраны был представлен единственной монопольной государственной страховой организацией — Госстрахом СССР. Переход к свободной рыночной экономике означает свободу предпринимательства, ориентацию производства и сферы услуг на потребителя. Организация страхового дела в условиях рынка определяется действием объективных экономических законов: закона стоимости, спроса и предложения. Регулирующее воздействие требований этих законов реализуется посредством системы правовых и финансовых норм и Закона о страховании.^[27]

Одним из основополагающих принципов функционирования страхового рынка является принцип демонополизации страхового дела. Реализация этого принципа означает, что страховую деятельность на рынке страховых услуг могут осуществлять наряду с государственными страховыми организациями страховые компании любой организационно-правовой формы. Важным принципом формирования и функционирования страхового рынка является конкуренция страховых организаций по предоставлению страховых услуг, привлечению страхователей и мобилизации денежных средств в страховые фонды. Свобода ценообразования, выраженная в свободе установления тарифных ставок под воздействием спроса и предложения, создает условия для конкуренции страховщиков за привлечение страхователей. Эта конкуренция может выражаться в предложении удобных форм для страхователей и условий заключения страховых договоров, уплаты страховых взносов и выплаты страховых возмещений.^[28]

Конкуренция страховщиков может выражаться в расширении ассортимента предлагаемых страховых услуг, ориентированных на интересы конкретных социальных и экономических групп населения (страхование от безработицы, страхование банкротств и т. д.). Одним из основополагающих принципов функционирования страхового рынка является принцип свободы выбора для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объектов страховой защиты. Свобода предпринимательской деятельности представляет право любому юридическому или физическому лицу заниматься страховым делом. Но страхование — особая сфера предпринимательской деятельности, которая должна обеспечить страховую защиту страхователям при наступлении неблагоприятных или чрезвычайных событий. Поэтому важным принципом организации страхового дела в условиях рынка является принцип надежности и гарантии страховой защиты. Реализация этого принципа базируется на юридической и экономической основе. Механизм регистрации страховых организаций, лицензирования их деятельности и контроля государства через специальный орган Госстрахнадзор обеспечивает соблюдение интересов страхователей, финансовую устойчивость страховых операций.^[29]

Организация страхового дела на рыночной основе повышает потребность в поступлении открытой информации о деятельности страховщика. Принцип гласности о деятельности страховщика, о его уставном фонде, составе акционеров, активах и пассивах баланса позволит страхователю осознанно и реально решать вопрос о выборе страховой компании. Принцип конкуренции в организации страхового дела должен в необходимых случаях сочетаться с принципом сотрудничества страховщиков прежде всего при перестраховании или состраховании особо крупных и опасных рисков. Одной из форм сотрудничества страховых организаций является совместное страхование (сострахование) на долевых началах крупных объектов или особо опасных рисков. Такое сотрудничество страховых организаций приводит к созданию страховых пулов, фондов, ассоциаций.^[30]