Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Экономическое значение, функции и формы страхования).pdf

Совершенствование страхового дела, повышение его эффективности и обеспечение увеличения вклада в создание ВВП и устойчивости предпринимательства должно базироваться на применении различного рода инноваций в страховании; выявлении и устранении причин, порождающих проблемы и тормозящих разработку и внедрение инновационных подходов в столь специфической сфере.

Составным элементом рынка современной национальной экономики нашей страны является страховой рынок. Его появление порождено необходимостью обеспечения общества (населения, хозяйствующих субъектов и других организаций и институтов) в защите от случайных опасностей и угроз. Страховой рынок представляет собой обособленную часть рыночной экономики, основными субъектами отношений которого выступают: производители-продавцы страховых услуг (страховщики), потребители (страхователи) и многочисленные посредники, между которыми возникают финансовые (страховые) отношения по поводу купли-продажи и предложения на него.

Выявление специфики страховых бизнесе, определение инновационных обосновании сущности и содержания (институтов), механизма их взаимодействия государства.^[52]

Принципиальная структура продажи страхового продукта как товара, формированию специфики страховых отношений, проблем, возникающих инновационных подходов в управлении страхованием сущности и содержания страхового рынка, его составных механизма их взаимодействия, связей с окружающей средой, определении роли государства.^[53]

С получением Россией статуса члена ВТО, а в особенности, по прошествии переходных периодов в 5 и 9 лет (с 2017 г. и с 2021 г.) конкуренция на рынке страховых услуг серьезно возрастет. На рынке появятся новые крупные игроки, для которых сфера страховых услуг является крайне интересной и прибыльной. Вместе с ними на рынок придут новые технологии и корпоративные практики. Вероятно также постепенное расширение видов страховых услуг, предлагаемых на рынке, повышение их качества и снижение цен (хотя бы в отдельных сегментах).^[54]

Конкуренция на недостаточно развитом (по сравнению с западным) российском рынке при открытом доступе на него иностранных страховщиков может повлечь вытеснение национальных игроков, оставив им обслуживание преимущественно малого и среднего бизнеса. Это может привести, в частности, к понижению капитализации отрасли за счет переключения большей части финансовых потоков на зарубежное перестрахование, увод на международные финансовые рынки значительной доли внутренних инвестиционных ресурсов, аккумулированных через страхование (по каналам перестрахования и инвестирования), занятие монопольного положения крупными иностранными страховщиками, к чему российские национальные игроки могут оказаться просто не готовы.

На данный момент положение российских страховых компаний таково, что реально конкурировать с иностранными страховщиками при устранении ограничений в их деятельности сможет только первая десятка компаний, большинство из которых - крупные московские страховщики, т. е. пострадают от иностранной конкуренции прежде всего мелкие и средние компании.

В условиях глобализационных и интеграционных процессов Россия испытывает серьезную зависимость от мировых финансовых рынков, и страховой рынок является частным случаем данной зависимости. Необходимо вновь подчеркнуть то обстоятельство, что именно развитый страховой рынок свидетельствует о стабильности и устойчивости финансовой системы государства, что позволяет потенциальным инвесторам беспрепятственно осуществлять инвестирование в экономику государства, не опасаясь за сохранность своих капиталов.^[55]

Отмеченные выше проблемы и противоречия, существующие на разных уровнях страховых взаимоотношений, требуют выработки оптимальных путей решения с учетом мирового опыта. При этом следует опираться и на специфические особенности российского страхового рынка, обусловленные как историческими предпосылками - существовавшая длительное время монополия государственного страхования, так и текущими условиями, связанными с низким уровнем страховой культуры и осознания объективного характера существующих рисков.^[56]

Развитие страхового рынка невозможно без участия государства, так как именно государство обладает всем необходимым инструментарием, который позволяет направлять развитие рынка в нужное русло, стимулировать развитие социально значимых аспектов, создавать благоприятные условия для инвестиций.^[57]

Необходимо заключить, что совокупность вышеуказанных проблем и тенденций отечественной страховой отрасли не является исчерпывающей, однако в значительной степени определяет характер и качественные показатели страховых процессов и связанных с ними взаимоотношений, существующих в России. Решение рассмотренных проблем будет способствовать поступательному развитию российского страхового рынка и улучшению его динамики. В данном контексте следует отметить особую важность документа Правительства РФ «Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года». Его принятие, очевидно, является важным этапом в процессе решения наиболее актуальных проблем развития страхования в России.

Для реализации возможностей страховой отрасли нужна более активная государственная поддержка. Чем яснее государство осознает роль страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к социально ориентированному рыночному росту. Основными направлениями в плане роста объемных показателей страхового рынка в новой концепции должны стать стимулирование спроса на страховые услуги и содействие повышению страховой грамотности населения и бизнеса, увеличение капиталов страховых организаций. В плане преодоления структурных диспропорций –снижение доли обязательных видов страхования в совокупных взносах и повышение эффективности работы систем обязательного страхования, базирование их на основе рыночных принципов; развитие инфраструктуры страхового рынка; поэтапное создание равных условий деятельности для страховых организаций всех форм собственности. В плане повышения эффективности страхового сектора – развитие конкуренции, совершенствование страхового законодательства, форм и методов страхового надзора, поэтапное введение требований к МСФО по составлению отчетности.^[58]

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Экономические и социальные отношения в обществе в целом, в пределах отдельно взятого хозяйствующего субъекта или гражданина и его семьи сталкиваются с различными по степени и широте воздействия, источникам и разрушительности рискам. Перечисленные критерии предопределяют использование различных форм организации страховых отношений (форм проведения страхования). Сочетание различных форм проведения страхования в целях управления рисками на макро- и микроэкономическом уровнях обеспечивает целостность национальной системы страхования.

Механизм передачи риска посредством страхования от лица, подвергающегося этому риску, профессионалу-страховщику позволяет не просто решать конкретные проблемы по защите такого лица, но и имеет далеко идущие последствия и влияет на экономику страны в целом. Какую пользу отдельному человеку, обществу и государству может принести развитое страхование?

В качестве основных носителей экономического риска выступают как отдельный человек, так и группы людей, рассматриваемые в условиях личной и общественной жизни, в том числе производственно-хозяйственной. Все экономические аспекты страхования также проявляются на фоне их личной, деловой, производственно-хозяйственной деятельности.

Каким образом страхование может стимулировать деловую активность отдельного предпринимателя? Рыночная экономика практически полностью лишила представителей деловых кругов государственной поддержки в их производственно-хозяйственной деятельности на случай наступления чрезвычайных обстоятельств (пожары, аварии и прочие события, приводящие к перерывам в производстве). Каждый теперь сам должен восстанавливать производство, отвечать по невыполненным обязательствам, затрачивая собственные средства на восстановление и дальнейшее развитие, формируя резервные фонды (фонды самострахования). Такие резервы самострахования могут создавать лишь крупные фирмы, а не мелкие или средние.

Посредством страховой защиты восстанавливается и обеспечивается уровень платежеспособного спроса в экономике. С экономической точки зрения страхование представляет собой процесс перераспределения денежных средств. Именно наличие перераспределительных отношений определяе сущность страхования и позволяет поставить его в один ряд с такими экономическими категориями, как финансы и кредит. Особенности такого перераспределения состоят в следующем:

1. Перераспределительные отношения возникают в связи с наличием для участников страховых отношений определенной вероятности наступления случайного события, по поводу которого проводится страхование, т. е. они носят рисковый характер.

2. Перераспределение средств ограничивается в основном лицами, принимающими участие в страховании (за исключением той части средств, которая связана с расходами страховой организации на осуществление страховых операций и с ее прибылью, если она предусмотрена условиями осуществления страховой деятельности), т. е. оно носит замкнутый характер.

С помощью страхования происходит перенос риска на профессионала – страховую организацию, имеющую соответствующих специалистов по работе с риском. Компенсируя ущерб, страхование обеспечивает непрерывность хозяйственной деятельности субъектов рыночной экономики и тем самым вносит вклад в стабильность национальной экономики. Страховая защита хозяйствующего субъекта, национальной экономики и конкретных членов общества – безусловно главная задача страхования. Этим влияние страхования на экономику и общество не исчерпывается:

в процесс страхования мелкие, разрозненные взносы страхователей аккумулируются страховщиком и превращаются в инвестиционный капитал;

страхование как отрасль хозяйства представляет собой рынок труда.

Таким образом, очевидно, что в развитых странах страхование в силу своей специфики и выполняемых функций в обществе является стратегическим сектором экономики. Можно предположить, что в ближайшем будущем при благоприятном стечении обстоятельств в развитии нашей экономики Россия не станет исключением.

Учитывая изложенное и принимая во внимание мнение ведущих специалистов в области страхования, можно сделать вывод, что как экономическая категория страхование представля­ет систему экономических отношений, включающую сово­купность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования на возмещение ущер­ба при различных непредвиденных неблагоприятных явле­ниях, а также на оказание помощи гражданам при наступ­лении определенных событий в их жизни.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Аксютина, С. В. Страховой рынок РФ: проблемы и перспективы // Проблемы развития территории. — 2014. — № 2 (70). — с. 115–126
2. Асадуллин, М.Р. Всемирная торговая организация и рынок страхования жизни в России / М.Р. Асадуллин // Известия Байкальского государственного университета. – 2002. – № 4. – С. 66-69.
3. Баканаев, И. Л., Ашаганов, А. Ю., Цокаева, Л. А., Мовтигова, М. А. Проблемы и перспективы развития страхового рынка РФ // Молодой ученый. - 2015. - №23. - с. 468-471. - URL https://moluch.ru/archive/103/24104/ (дата обращения: 09.07.2018).
4. Быканова, Н.И., Черкашин, А.С. Страховой рынок России: проблемы и направления развития / Н.И. Быканова, А.С. Черкашин // Молодой ученый. – 2017. – № 10. – С. 204-207.
5. Ермасов, С. В. Страхование: учебник / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. - М.: Юрайт, 2012. - 748 с.
6. Исламов, Ф.Ф. Проблемы формирования и функционирования рынка страховых услуг России: / Ф.Ф. Исламов. – Уфа: РИЦ БашГУ, 2014. – 92 с.
7. Исламов, Ф.Ф. Социально-экономические аспекты развития рынка страховых услуг. учебник / Ф.Ф. Исламов. – Германия: LAP LAMBERT Academic Publishing, 2013. – 151 с.
8. Комлева, Н. Последствия вступления в ВТО для российского страхового рынка: стратегия 2021 / Н.Комлева, А. Янин, П. Самиев. – Бюллетень Raexpert.ru, 2012. – С. 1-12.
9. Мамаева, А. С. Перспективы развития страхового рынка // http://www.scienceforum.ru/2015/986/ (дата обращения: 09.07.2018).
10. Мюллер, П.Д. Состояние страхового рынка России: проблемы и перспективы // Страховое ревю. – 2005. - № 12. – С. 16-19.
11. Ларионов, В. Г., Скрыпникова, М. Н. Развитие страхования в России // Российское предпринимательство. - https://creativeconomy.ru (дата обращения: 09.07.2018)
12. Орланюк-Малицкая Л.А. - Отв. ред., Янова С.Ю. - Отв. ред. Страхование. Учебник для вузов. — М.:Издательство Юрайт, 2011 г. — 828 с.
13. Страховой рынок россии и перспективы его развития. Опубликовано в 2017, Выпуск № 12(66) Декабрь 2017, Экономические науки
14. Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года, утв. распоряжением Правительства РФ от 22 июля 2013 г. № 1293-р // Собрание законодательства РФ. — 2013. -№ 31. — Ст. 4255.
15. Стратегия развития страховой деятельности в РФ: первые итоги, проблемы, перспективы: материалы XVI Международной научно-практической конференции (2–5 июня 2015 г., Ярославль) / ЯрГУ, РОСГОССТРАХ. — Ярославль, 2015. — 580 с.
16. Страхование : учеб. для бакалавров / под ред. Л. А. Орланюк-Малицкой, С. Ю. Яновой. - 2-е изд., перераб. и доп. - М. : Юрайт, 2012. - 869 с.
17. Страхование : учеб. для бакалавров / под ред. Л. А. Орланюк-Малицкой, С. Ю. Яновой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Юрайт, 2012. – 869 с. – (Бакалавр. Углубленный курс). – 11 экз. – Рек. УМО.
18. Страховой рынок России в 2018 годуhttp://center-yf.ru/data/economy/strahovoy-rynok-rossii-v-2018-godu.php
19. «Финансовая газета», 2008, №49 Страховое дело в России: современное состояние.
20. Чернова, Г.В. Российский страховой рынок: состояние, проблемы, перспективы // Сборник публикаций. – 2006. - №19. – с. 11-17.
21. Шаxов, А.М. Финансовые стратегии обеспечения конкурентоспособности страховых организаций / А.М. Шахов // Управление экономическими системами. – 2014. – №2. – с. 26-28.
22. Юргенс, И. Ю. Страховой рынок в 2017 году: вызовы и перспективы // http://www.insur-info.ru/analysis/953/