Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Сущность страхования и его виды).pdf

Согласно Концепции долгосрочного социально-экономического развития России страхование должно способствовать формированию эффективной пенсионной системы, совершенствовать механизмы развития финансового рынка, участвовать в активном развитии малого и среднего бизнеса и решать другие не менее важные задачи. Однако для начала необходимо решить проблемы, тормозящие развитие самого рынка страхования.

На рисунке 3.1 представлены основные трудности, с которыми приходится бороться, а также актуальные пути решения таких проблем.

Одной из актуальных проблем остается надзорная деятельность, функции которой с 2013 года выполняет Банк России. Передача таких функций ЦБ РФ предполагала единый подход к контролю за всеми финансовыми механизмами государства. Это касается не только платежеспособности субъектов, но и контроля за отчетностью, наличием резервов, прозрачности качества. Чтобы эти функции выполнялись в полном объеме и приносили результат необходимо ужесточить контроль, перейти на международные стандарты учета и отчетности, поскольку российское страховое законодательство должно основываться на международном праве, а именно стандартах добросовестности, открытости и предсказуемости.

Рис. 3.1. Проблемы рынка страхования в России и пути их решения

Еще одной важной проблемой является повышение качества образования и переподготовки страховых специалистов. Для ее решения необходимо разработать курс, объединяющий теоретическую подготовку с практикой продаж и продвижения страховых услуг, развивать маркетинговые навыки специалистов, формировать специальные знания и умения, в том числе в области финансового менеджмента, умений планирования и прогнозирования страхового портфеля и его сбалансированности [14, c. 457].

Для того чтобы решить проблему с неготовностью населения пользоваться предоставляемыми услугами необходимо формировать и развивать надежную и устойчивую хозяйственную среду, которая будет способствовать эффективной страховой защите имущественных и других интересов физических и юридических лиц. Необходимо искоренять негативное отношение потенциальных клиентов, которое во многом формируется из-за агрессивного навязывания страховых услуг, бороться с недоверием к страховым организациям, которое возникает из-за множественных случаев мошенничества как со стороны третьих лиц, так и со стороны организаций, которые всеми правдами и неправдами стараются избежать необходимости выплаты возмещения. В качестве решения таких проблем можно рассмотреть возможность создания благоприятного налогового режима, а также государственного надзора и регулирования за тарифной политикой страховщиков [10, c. 108].

Под влиянием положительных тенденций, с учетом постепенного разрешения проблем, в будущем рынок страхования будет расти, укрепляться и прогрессировать, но умеренными темпами.

Полагаясь на мнения экспертов в области страхования, можно отметить, что рынок страхования в России имеет все предпосылки для роста на 12-15 %, что в будущем будет способствовать восстановлению роста ВВП, укреплению рубля, снижению банковских ставок, а также появлению новых предложений. Кроме того, инновации в страховой системе ОСАГО и повышение соответствующих тарифов дадут толчок новому этапу развития страхового рынка на ближайшее время. Развитие и рост рынка кредитования физических лиц поможет росту страхования клиентов банка от несчастных случаев и заболеваний, а также, за счет инфляции стоимости медицинских услуг, добровольного медицинского страхования, по прогнозам страховых компаний, покажет увеличение объема уже к концу 2019 года.

Так же развитию и функционированию страхового дела ежегодно будет способствовать усовершенствование деятельности страховых компаний и поддержка данного направления со стороны Правительства Российской Федерации.

Таким образом, развитие страхового рынка сдерживается внутрисистемными факторами, а также особым характером российской экономики. Очевидно, что уровень платежеспособности населения находится на достаточно низком уровне, чтобы привлечь внимание к рынку страховых услуг. Страдает и качество реализации таких услуг, поскольку подавляющее большинство граждан просто не знает о возможности защитить свои личные и имущественные интересы, или не представляет как действуют механизмы такой защиты. Огромную роль в торможении развития играет процветающее мошенничество и недобросовестная конкурентная борьба [3, c. 470].

Однако рынок страховых услуг имеет большие перспективы на дальнейшее развитие. Необходимы корректировки в надзорной сфере, а также в развитии самого страхового потенциала. Органы власти должны контролировать деятельность организаций с целью активизации инвестиционной политики, поскольку страховщики являются мощным инструментом инвестирования как на региональном, так и на федеральном уровне. Необходимо усилить воздействие рекламы, развивать прямые продажи, а также продажи через агентские и банковские каналы, но действовать не агрессивно.

Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод, что страховой рынок,

с учетом правильного подхода к решению всех основных проблем в этой области, будет развиваться в ближайшие годы, и имеет перспективы на его дальнейшее совершенствование.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страхование принадлежит к числу наиболее давних и стабильных форм хозяйственной жизни, по существу представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц от форс-мажорных обстоятельств, сопровождающихся ущербами.

Становление страхового дела в России прошло сложный путь под влиянием политических, социально-экономических преобразований и как система появилась позднее, чем в других странах и развивалось более медленными темпами, что характеризуется сохранением в длительном периоде крепостничества и неизменно рождающимися преградами на пути развития частнокапиталистической экономики.

Сегодня рынок страхования является одной из ключевых составляющих финансовой безопасности страны, уровень развития которого непосредственных образом влияет на социально-экономического состояние общества. Необходимость формирования эффективного механизма страховой защиты является задачей не только страховых компаний, но и государства в целом. Для определения проблемных вопросов функционирования страхового рынка и разработки направлений их решения необходимо проведение мониторинга его состояния.

Цель российского страхового рынка на 2019-2021 гг. увеличение объем страхового рынка до 2 трлн руб. (1,2 трлн руб.), российский страховой рынок должен перейти из фазы невысоких темпов прироста премий, в которой он сейчас фактически находится, в фазу более динамичного роста, отношение страховой премии к ВВП России планируется на уровне 1,7 % (2018 г. – 1,4 %), на фоне стабильной численности населения и увеличения страховых взносов уровень проникновения составит 14 тыс. руб. на душу населения (2018 г. – 8,7 тыс. руб.).

В настоящее время в России начинают реализовываться стартапы, развивающие цифровые технологии на страховом рынке (так называемые Insurtech стартапы). По оценке аналитиков КПМГ на текущий момент рынок Insurtech-стартапов в России находится в зачаточном состоянии по сравнению с международными рынками, наиболее активны сейчас в этом направлении страховые организации, входящие в банковские холдинги и имеющие доступ к наработкам материнских компаний в области финансовых технологий.

В целом, условия для цифровой трансформации страховой отрасли благоприятны, и прежде всего это связано с постепенно меняющейся ментальностью массового клиента, который для повышения уровня комфортности своего обслуживания переходит на использование дистанционных каналов. В связи с чем удаленное предоставление услуг становится заметным трендом и реальной альтернативой традиционному ритэйлу.

Сегодня формирование эффективного механизма функционирования страхового рынка невозможно без проведения не только институциональных изменений, но и более значимой поддержки со стороны государства. Своевременность участия, соответствующая основным принципам построения деятельности участников страхового рынка, окажет положительное влияние на результаты деятельности как отдельно взятых субъектов хозяйствования, регионов и отраслей, так и всей экономики.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Аксютина С.В. Страховой рынок РФ: проблемы и перспективы // Проблемы развития территории. – 2017. – № 2 (70). – С. 115-126.
2. Базилевич В.Д., Базилевич К.С. Страховое дело: Монография. – 6-е изд. – М.: Знание, 2019. – 351 с.
3. Баканаев И.Л., Ашаганов А.Ю., Цокаева Л.А., Мовтигова М.А. Проблемы и перспективы развития страхового рынка РФ // Молодой ученый. – 2017. – № 23. – С. 468-471.
4. Белозеров С.А., Чернова Г.В., Калайда С.А. Современные факторы развития страхового рынка // Страховое дело. – 2018. – № 6. – С. 31-35.
5. Болдырев Б.М. Телемедицина в страховании // Страховое дело. – 2017. – № 6 (291). – С. 35-45.
6. Брызгалов Д.В. Страховой рынок в Российской Федерации: от самоорганизации к саморегулированию / Д.В. Брызгалов, А.А. Цыганов. – М.: Русайнс, 2015. – 300 с.
7. Брызгалов Д.В. Страхование через интернет: собственные и партнерские продажи, показатели, перспективы развития // Корпоративная экономика. – 2016. – № 2 (6). – С. 39-46.
8. Быканова Н. И., Черкашина А. С. Страховой рынок России: проблемы и направления развития // Молодой ученый. – 2017. – №10. – С. 204-207. – URL: https://moluch.ru/archive/144/40382/
9. Загирова Н.Р., Александрова Н.Г. Анализ страхового рынка РФ на период 2014-2016 гг. и перспективы его развития // Фундаментальные исследования. – 2016. – № 11-5. – С. 1006-1010.
10. Козлова О.Н., Котова О.Н., Павловская Е.В. Использование новых каналов сбыта для повышения эффективности работы страховых компаний // Вестник Волгоградского государственного университета. Серия 3: Экономика. Экология. – 2017. – Т. 19. – № 2. – С. 108-116.
11. Корчевская Л.И. Страхование от А до Я. Книга для страхователя. / Л.И. Корчевская, К.Е. Турбина. – М.: Инфра-М, 2018. – 624 с.
12. Полянин А.В., Долгова С.А., Базарнова О.А. Тенденции и перспективы развития страхового рынка в России // Вестник Алтайской академии экономики и права. – 2019. – № 1-1. – С. 141-150.
13. Старцева Р.А. Рынок страхования: его структура и экономические основы функционирования // В сборнике: Информационные технологии в науке, управлении, социальной сфере и медицине cборник научных трудов III Международной научной конференции. – 2016. – С. 539-542.
14. Фомичева Е.В. Тренды международного рынка страхования vs тренды страхового рынка России // В сборнике: Современное состояние и перспективы развития рынка страхования материалы международной научно-практической конференции, приуроченной ко Дню страховщика. Воронежский экономико-правовой институт; Экономико-технологический институт Баткенского государственного университета. – 2016. – С. 456-464.
15. Худяков А.И. Теория страхования / А.И. Худяков. – М.: Статут, 2018. – 656 с.
16. Цыганов А. А., Кириллова Н. В. Страховой рынок Российской Федерации. Региональный аспект // Экономика региона. – 2018. – Т. 14, вып. 4. – С. 1270-1281.
17. Цыганов А.А. Развитие страхового рынка как функция развития национальной экономики // Страхование и управление рисками. Проблемы и перспективы. – Москва. – 2017. – С. 140-152.
18. Юлдашев Р.Т., Логвинова И.Л. Практическое применение института страхования для развития экономики страны и возможные направления развития страховой отрасли // Страховое дело. – 2018. – № 5. – С. 9-15.
19. КПМГ в России и СНГ. Обзор рынка страхования в России. 2018 год [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://kpmg.ru (дата обращения: 22.08.2019).
20. Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков. Аналитические материалы [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 23.08.2019).
21. Рейтинговое агентство «Эксперт РА» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://raexpert.ru/researches/insurance/insurance_1h2018 (дата обращения: 24.08.2019).
22. Национальное рейтинговое агентство [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.ra-national.ru/ (дата обращения: 24.08.2019).