Файл: Организация страхового дела в РФ (Понятие и сущность страхования).pdf

Каждая страна имеет свои специфические для финансовых учреждений, которые могут отличаться по нескольким направлениям: профессия, Размер, широкий спектр услуг. Тем не менее, все учреждения подобного типа ряд общих функций, которые не зависят от расстояний и местных условий: они могут помочь в развитии экономики и налаживании международных связей. Финансового рынка и финансового рынка является Тип механизма, который обеспечивает перераспределение капитала между заемщиками и кредиторами через посредников. Финансовый рынок-это форма комплексных правовых институтов, что передача кредитов заемщиков от хозяев и наоборот. Играть в текущее время 0:01 / Длительность 0:20 Загрузок: 0% прогресс: 0% 0:01 полноэкранный 00:00 Mute, чтобы перейти на веб-сайт финансового рынка: ее сущность и функции ссудного капитала является основой финансового рынка главным "товаром" на финансовом рынке деньги, покупать и продавать, они принимают форму кредитов. Финансовый рынок состоит из денежного рынка (который, в свою очередь, включают в себя межбанковский рынок, дисконтные рынок и валютный рынок) и рынок капитала (который состоит из фондового рынка, и средне-и долгосрочные кредиты). Денежный рынок состоит из краткосрочных кредитов (до года). Рынок капитала "был" акции и облигации среднесрочные и долгосрочные кредиты. Кредитный рынок продукции государством, банками и компаниями долгосрочных инвестиционных ресурсов. Межбанковский рынок является составной частью рынка ссудного капитала; на этом рынке временно свободные денежные средства размещены между банками в форме межбанковских депозитов на короткие сроки. На рынке бухгалтерского учета основным средством для лечения очень подвижны и изменчивы – это векселя и краткосрочные обязательства. Валютные рынки, баланс международных платежных трафика и финансовых обязательствах лиц (юридических и физических) в различных странах. Наиболее важные функции финансовых рынков: передача временно свободных денежных средств в ссудный капитал. Финансовые рынки, как и все рынки, есть много других функций: - мобилизация временно свободных накопления денег. Финансовый рынок предлагает различные способы, чтобы вложить эти деньги для получения дохода в течение короткого времени, не делая ничего деньги, которые могут быть инвестированы в ценные бумаги или открыть депозитный счет в банке. В будущем, чтобы собрать достаточно денег, продать безопасность или взять кредит в банке. - Распределение имеющихся средств. Финансовый рынок обеспечивает движение капитала между различными отраслями. Предложение на рынке капитальных вложений, необходимых на условиях и структуре. Бесплатные деньги в достаточно большое число, чтобы инвестировать, а затем обратиться к заемному капиталу. - Функция перераспределения. Как только вся вода была в мобилизации и распределении финансовых рынков главной задачей становится задача обеспечения постоянного движения и распределения денежных средств. - Повышения эффективности экономики. Экономика может функционировать только при постоянном потоке денежных средств между компаниями, частными лицами, банками, предприятиями и государством. Основной механизм, обеспечивающий продолжение перевода капитала на финансовом рынке. В дополнение к перераспределению средств на финансовом рынке требуется изменение риска. Например, если вы даете другу в долг и не возвращают риск дефолта будет отлично и Вы не получите никаких денег, но на свои собственные деньги. Но если вы положите деньги в банковскую гарантию и ваши друзья будут взять кредит от банка риск невозврата будет распространяться еще на берегу. Вы кроме того получите доход в виде процентов от размещения временно свободных денег.

Договор страхования может заключаться на основании письменного заявления страхователя установленной формы, которая определяется и разрабатывается страховой компанией. Обычно это набор вопросов, позво­ляющих оценить страховые риски страхователя. Страхователь обязан дать ответы на все содержащиеся в заявлении вопросы, а также сообщить обо всех известных ему обстоятельствах, которые могут иметь значение для оценки риска. Заявление страхователя может быть сделано и в устной форме. Страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сообщаемых им сведений. Страховщик имеет право в любое время прове­рить полноту и достоверность сведений, содержащихся в заявлении, а так­же состояние застрахованного объекта. [17, стр. 28]

Доказательством заключенного на основании заявления договора страхования служит страховой полис (свидетельство, сертификат, квитан­ция), подписанный страховщиком. В нем должны быть отражены основ­ные условия страхования. Обычно они подразделяются на общие (общие правила для определенных типов договоров, описывающие условия дейст­вительности страхового договора и страховые гарантии) и частные усло­вия, адаптирующие общие правила к конкретной ситуации (наименование страхователя, объект страхования, страховая премия, страховая сумма, срок действия, дополнения к правилам страхования или исключения из них).

Договор страхования может быть заключен и путем составления од­ного документа, однако в любом случае в письменной форме. Договор вступает в силу с момента уплаты страховой премии. [17, стр. 199]

2.2. Правовое обеспечение и регулирование страховой деятельности

Государственное регулирование страховой деятельности должно обеспечивать развитие национальной системы страхования и действенный контроль страхового сектора экономики. [27, стр. 28]

Под государственным регулированием страхования понимается сис­тема направлений и используемых в них методов воздействия государства на процессы страхования материальных, нематериальных ценностей юри­дических, физических лиц. деятельности страховых компаний, их посред­ников и других контрагентов страховщиков для обеспечения прав и интересов страхователей и страховщиков, иных заинтересованных лиц и госу­дарства. [18, стр. 25]

Целями государственного регулирования страхования являются:

установление нормативных требований (в законах, иных правовых актах) к проведению операций страхования и в целом к деятельности стра­ховщиков, которые обеспечивают гарантированную страховую защиту ма­териальных, нематериальных ценностей (благ) юридических, физических лиц, их имущественных интересов;

обеспечение эффективного формирования и использования (раз­мещения) страховщиками страховых резервов и других денежных фондов;

создание организационных и экономических, технических и ин­формационных условий для свободного и эффективного развития страхо­вого рынка, его инфраструктуры. [17, стр. 244]

Государственное регулирование страхования осуществляется в ос­новном в форме государственно-властных предписаний для участников страхового рынка и государственных органов регулирования и контроля, включая Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страхо­вой деятельностью.

Такие предписания государства, воздействующие на поведение субъектов страховых отношений, представляют не что иное как нормы страхового права. Следовательно, нормы страхового права представляют важнейший инструментарий государственного регулирования страхова­ния.

Правовые основы осуществления страхования в России определены Гражданским кодексом Российской Федерации и, в частности, 48 главой «Страхование»; Законом РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организа­ции страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями и дополне­ниями); Законом РФ «О медицинском страховании граждан в РФ» (1993 г.) и т. д.

Основными направлениями государственного регулирования стра­хования являются: [27, стр. 74]

государственный надзор за страховой деятельностью;

обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций;

пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке;

общий государственно-финансовый контроль за деятельностью страховых организаций;

прямое участие государства в становлении и развитии страховой защиты имущественных интересов субъектов страхования. [28, стр. 100]

Указанные направления тесно взаимосвязаны между собой. Рассмот­рим их более подробно с учетом специфических методов воздействия на процессы страхования, отношения субъектов страховой деятельности, их финансово-хозяйственной деятельности. [7, стр. 115]

Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового де­ла (страховой надзор) осуществляется согласно ст. 30 Закона РФ «Об орга­низации страхового дела в РФ» в целях соблюдения ими страхового зако­нодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками от­ношений, регулируемых настоящим Законом страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных за­интересованных лиц и государства, эффективного развития страхового де­ла.

Страховой надзор осуществляется на принципах законности, гласно­сти и организационного единства. [15, стр. 104]

Страховой надзор осуществляется органом страхового надзора и его территориальными органами.

В 1992 году был создан Росстрахнадзор - Федеральная служба Рос­сии по надзору за страховой деятельностью, которой были даны контроль­ные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 году Росстрах­надзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

Согласно Указу Президента РФ от 9 марта 2004 г. № 314 государст­венный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Фе­дерации осуществляется Федеральной службой страхового надзора Мини­стерства финансов РФ (ФССН) и ее региональными инспекциями.

Регулирующая роль государственного органа по страховому надзору должна предусматривать выполнение в основном трех функций, с помо­щью которых обеспечивается надежная защита страхователей. [24, стр. 280]

Регистрация тех, кто осуществляет действия, связанные с заклю­чением договоров страхования, - главная функция. В ходе регистрации выясняются профессиональная пригодность страховщика, его финансовое положение. Органом государственного страхового надзора регистрация оформляется выдачей соответствующего разрешения или лицензии и вне­сением страховщика в единый Государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков. [14, стр. 370]

Обеспечение гласности. Каждый страховщик, профессионально занимающийся страховой деятельностью, обязан опубликовать полную, правдивую и четкую информацию о своем финансовом положении (пуб­личная отчетность) годового бухгалтерского баланса и отчета о финансо­вых результатах с обязательным подтверждением аудиторской фирмы о достоверности публикуемых данных. [15, стр. 41]

Чтобы не допускать ограничения конкурентной борьбы, органы го­сударственного страхового надзора должны проверить, насколько досто­верна представленная информация. Открытость информации о финансо­вом положении страховщиков способствует сохранению конкурентной борьбы.

3. Поддержание правопорядка в отрасли. Орган государственного страхового надзора может начинать расследование нарушений закона, проводить проверки оперативно-финансовой деятельности страховщиков.

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховой надзор включает в себя: [25, стр. 45]

лицензирование деятельности субъектов страхового дела, аттеста­цию страховых актуариев и ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового де­ла;

контроль за соблюдением страхового законодательства, в том чис­ле путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхо­вого дела, и достоверности представляемой ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспо­собности;

выдачу в течение 30 дней в предусмотренных настоящим Законом случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страхо­вых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, на открытие представи­тельств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществляющих деятельность в сфере страхового дела, а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестиция­ми. [15, стр. 38]

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» для получения лицензии на осуществление добровольного и (или) обязательного страхования, взаимного страхования соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора: [28, стр. 27]

- заявление о предоставлении лицензии;

- учредительные документы соискателя лицензии;

- документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица;

- протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов соискателя лицензии и утверждении на должности единолич­ного исполнительного органа, руководителя (руководителей) коллегиаль­ного исполнительного органа соискателя лицензии;

-сведения о составе акционеров (участников);

- документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере;

- документы о государственной регистрации юридических лиц, яв­ляющихся учредителями субъекта страхового дела, аудиторское заключе­ние о достоверности их финансовой отчетности за последний отчетный пе­риод, если для таких лиц предусмотрен обязательный аудит;

- сведения о единоличном исполнительном органе, руководителе (руководителях) коллегиального исполнительного органа, главном бухгал­тере, руководителе ревизионной комиссии (ревизоре) соискателя лицен­зии;

- сведения о страховом актуарии;

Финансовый рынок и его структура сегодня очень популярные и интересные темы. Финансовый рынок на планете включают национальных и международных рынков, которые обеспечивают накопление направлении перераспределения средств между субъектами рыночных отношений различных финансовых учреждений, для того, чтобы достичь баланса между спросом и предложением капитала. Финансовый рынок и его структура играют важную роль в мировой экономике. Финансовый сектор, в том числе финансово-кредитной сфере, очень специфической подготовкой, и прибыль и доходность. Финансового рынка заключается в обеспечении сообщества в сфере финансовых услуг и сэкономить деньги в нужном месте в нужное время. Можно сказать, что финансовый рынок определенного товара-это деньги. Финансовый рынок представляет собой систему некоторых отношений механизм сбора и последующего перераспределения богатства на основе конкуренции за финансовые ресурсы между государством, уезды, филиалов и подразделений. Финансовом рынке и имеет очень сложную структуру. Разделить его на ряд отраслей, в том числе ценных бумаг, страхование иностранных инвестиций и кредитов. Цель продажи-Финансовая. Однако, следует отметить, что существуют некоторые различия в операциях в различных секторах финансового рынка. Если, например, на кредитном рынке деньги покупается и продается как таковой, то продажи эмиссионных ценных бумаг или будущих денежных поступлений. Финансового рынка и его структуру можно рассматривать с разных точек зрения. Финансовый рынок это не только способ перераспределения денег в экономике, но и общее состояние экономики государства и мира. Ее суть заключается не только в распределении финансирования, а также для выявления различных областях перераспределения. В финансовом рынке можно определить наиболее эффективные направления, где можно применить денежных средств. Финансовые рынки структура обычно представлена всего денежного рынка и рынка капитала кредитной. Подводные средства финансовые инструменты со сроком погашения менее одного года. Рынок капитала позволяет рынку долгосрочных или среднесрочных активов, это означает, облигаций, акций и денежных кредитов. Кредит на рынке долгосрочных, среднесрочных, краткосрочных кредитов. Между ними практически невозможно провести четкую грань. Работа на финансовом рынке тесно с этой идеей, процентная ставка, это означает, что стоимость товара "деньги", проданного в форме кредита. - Формирование рациональной системы процентных ставок-одна из важнейших функций финансовых рынков, также имеют значительное влияние на эффективность экономики. Функции финансового рынка является весьма широким. К ним относятся, в первую очередь, обойти и перераспределение капитала. Функции: обхват торговли, которые уменьшают затраты циклов экономики, помощи центральной концентрации капитала в целях содействия процессу воспроизводства без перерыва. Финансовый рынок России на современном этапе развития имеет свои особенности. Первый довольно резкое различие в уровне развития во всех областях. Второй раз инструменты, используемые в этой статье. Следует также отметить, что коммерческие банки на рынке основных финансовых агентов, имеют конкурентное преимущество. Преимущество жестких финансовых рынков, которые по два сектора фондовой и Форекс.