Файл: Теоретические аспекты развития страхового дела(Теоретические аспекты развития страхового дела).pdf

На российский рынок с 2004 года были допущены европейские страховщики. Они могли осуществлять деятельность по всем ведущими видами страхового бизнеса. Страхование жизни, которое за рубежом является популярным, в России с трудом приживается. Сами страховщики причиной данного факта считают невысокие доходы граждан, а также «низкий уровень страховой культуры» [7].

В США, Европе и Японии каждый представитель среднего класса обладает полисом накопительного страхования жизни. Это вполне объяснимо. В Европе накопительное страхование жизни известно с XVII века. В 1765 году в Англии появилось первое страховое общество по страхованию жизни. К концу XIX века данные компании работали во всех европейских государствах и США. Договоры по страхованию жизни в те времена предусматривали фиксированную выплату в случае смерти, а также выплаты в случае дожития до установленного срока. Этот вид страхования с относительным успехом развивался в дореволюционной России. Накопительное страхование жизни на сегодняшний день предполагает, что гражданин в течение заранее определенного срока ежеквартально, ежегодно или ежемесячно вносит в кассу страховой компании установленную сумму средств, по истечении срока договора он получает страховую сумму и накопленные проценты. Размер взносов рассчитывается в зависимости от страховой суммы, определенной самим страхователем. Тариф при этом рассчитывается индивидуально в каждом случае, поскольку учитывается пол, возраст застрахованного, состояние здоровья, порядок уплаты взносов, срок действия соглашения, в некоторых компаниях учитывается рост и вес [13].

По различным оценкам, в системе страхования, занято от 250000 до 300000 человек [21].

Подведем итог, что за годы рыночных преобразований вместе с тем не удалось сформировать в полной мере устойчивый рынок страховых услуг, соответствующий современным потребностям населения. Дальнейшее развитие страхования в нашем государстве нуждается в уточнение его роли в решении социально-экономических задач страны.

Глава 2. Развитие страхования в Российской Федерации

2.1 Анализ страхового рынка в Российской Федерации

Банк России изучил показатели убыточности и рентабельности по группам страховых компаний, проанализировал качество систем риск-менеджмента ключевых игроков страхового рынка.

Благоприятная конъюнктура рынка, в том числе быстрый рост взносов, оказывает содействие тому, что максимальную рентабельность (68,8% при среднерыночном значении 19,1%) демонстрирует группа специализированных страховщиков жизни. Также высокий уровень рентабельности наблюдается у группы нерозничных компаний с преобладанием премий, привлеченных от юридических лиц, и группы страховщиков, которые в большей степени ориентированы на прямые продажи.

Наибольшая убыточность была зафиксирована у группы розничных страховщиков, к которой отнесены компании с преобладанием взносов, которые были получены от физических лиц. Отрицательное воздействие на показатели данной группы оказывает убыточность отдельных крупных игроков рынка с высокой долей ОСАГО в портфеле [8].

Высокую убыточность также демонстрирует группа компаний, которые осуществляют в основном продажи через посредников (102,9%). У этой группы стоимость заключения договоров значительно выше, чем у компаний, которые осуществляют прямые продажи, за счет выплаты комиссионного вознаграждения. Это оказывает воздействие на коэффициент расходов, учитываемый при расчете убыточности.

Банк России с целью анализа уровня риск-менеджмента в страховых организациях провел опрос 20 крупнейших страховых организаций. Анализ полученных данных позволяет сформулировать вывод о преобладании формального риск-менеджмента, который характеризуется наличием внутренних документов по управлению рисками и регламентацией основных процедур, однако во все бизнес-процессы компании фактически не внедренного.

Дочерние предприятия иностранных страховщиков, как правило, обладают более развитым риск-менеджментом, поскольку на них распространяются внутренние документы по управлению рисками, которые были разработаны в материнских компаниях.

Наиболее значимыми на глобальном уровне международным экспертам представляются риски изменения роста природных катаклизмов, климата, роста различий в уровне доходов, старения населения, поляризации и благосостояния общества, сбоев информационных систем и роста киберзависимости, роста терроризма.

Система приоритетов в России видится другой. Россияне, как и международные эксперты, оценивают риск роста терроризма и киберриски высоко. Но старение населения либо же рост миграционных потоков не кажутся уже столь важными [12].

Российские эксперты выделяют среди значимых риски старения производственных фондов предприятий, роста налоговой нагрузки, увеличения коррупции, снижения инвестиционной привлекательности государства и волатильности национальной валюты.

Коренное отличие России от большинства государств с развитой экономикой состоит в том, что наиболее существенные риски не страхуются. Относительно высокое проникновение страхования наблюдается только в аграрной сфере и моторных видах.

Для исправления ситуации следует сформировать национальную систему управления рисками, а также укрепить страховую отрасль, саму подверженную большому количеству рисков.

В риск-профиле страховой отрасли ключевые места, кроме рисков сегмента ОСАГО, в 2018 году заняли риски отсутствия глобальной цели развития и риски, которые связаны с агрессивным ростом инвестиционного страхования жизни. В условиях разработки концепции санации страховщиков и активного роста страховых дочерних предприятий государственных банков выделяется риск огосударствления отрасли.

Таким образом, сохранение значимости операционных рисков поддерживаться продолжающимися процессами изменения формата отчетности. На второй план в 2018 году отошли регулятивные и кредитные риски, и риски, которые связаны с качеством активов страховых компаний.

2.2 Перспективы развития страхового рынка Российской Федерации

Стратегия-2020 была принята в рамках реализации Государственной программы Российской Федерации «Развитие финансовых и страховых рынков, создание международного финансового центра» и утверждена Распоряжением Правительства РФ от 22.02.2013 года [20].

Главной задачей России на сегодняшний день является развитие экономики. Одним из ключевых направлений данного развития являются формирование международного финансового центра, повышение конкурентоспособности российского финансового рынка, улучшение инвестиционного климата. Улучшение инвестиционного климата, в свою очередь, является невозможным без развитых финансовых рынков, банковской и страховой отраслей [9].

Разработчики Государственной программы отмечают, что в России развитию системы страхования будет способствовать повышение качества предоставляемых страховых услуг, обеспечение защиты интересов потребителей страховых услуг и надлежащее исполнение страховыми организациями принятых обязательств по договорам страхования.

Для обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций предлагается повысить качество собственных средств и активов страховых организаций, а также осуществлять комплексную оценку достаточности активов и рисков с целью исполнения принятых обязательств.

Одним из инструментов предоставления качественной страховой услуги являются точная оценка подлежащих страхованию объектов и рисков, размера вреда, который причинен в результате наступления страхового случая, улучшение качества страховых услуг и продвижение их потребителям. Вследствие чего возрастает роль таких участников страхового рынка, как страховые посредники, страховые актуарии. В России на сегодняшний день деятельность перечисленных участников страхового рынка не регламентирована, следовательно, необходимо проработать вопрос о законодательном регулировании их деятельности, установлении требований к объемам ответственности, предоставляемым услугам, созданию профессиональных объединений, в том числе на основе саморегулирования.

Также, необходимо осуществлять стимулирование хозяйствующих субъектов и граждан к заключению договора страхования как одного из инструментов защиты своих имущественных интересов, кроме того, следует повысить уровень информированности о предоставляемых страховых услугах [11].

Ключевая причина невысокой востребованности страхования заключается в финансовой неграмотности и низком уровне доходов населения. Для решения данных проблем следует развивать специальные страховые услуги, которые будут ориентированы на потребителей с невысокими доходами и предусматривать применение общих принципов предоставления таких страховых услуг, упрощенный порядок заключения договоров, в том числе урегулирования убытков.

Также повышению доступности страховых услуг должно способствовать обеспечение возможности удаленной реализации страховых продуктов с помощью информационно-телекоммуникационных сетей и заключения в электронном виде договора страхования.

В планах Правительства Российской Федерации для стимулирования развития накопительных видов страхования необходимо активизировать участие страховщиков по привлечению средств населения и решению социально значимых государственных задач, например посредством включения страховщиков в систему пенсионного страхования на условиях, равных с негосударственными пенсионными фондами.

Основная цель Стратегии-2020 состоит в комплексном содействии развитию страховой отрасли, в частности превращение ее в стратегически значимый сектор экономики России, который будет обеспечивать повышение экономической стабильности общества и социальной защищенности граждан и снижение социальной напряженности в обществе посредством проведения эффективной страховой защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов. Для достижения поставленных задач следует осуществить ряд мероприятий по ключевым направлениям в соответствии со Стратегией-2020, в которой представлен и План соответствующих мероприятий [20].

Для совершенствования регулирования обязательных видов страхования будут решены следующие задачи:

· переход к государственному регулированию максимальных и минимальных значений страховых тарифов;

· выработка порядка мониторинга применяемых страховых тарифов, их обоснованности и доведения его результатов до общественности;

· последовательное унифицирование порядка определения размера ущерба и страхового возмещения по обязательным видам страхования.

В рамках совершенствования видов обязательного страхования необходимо совершенствовать законодательство Российской Федерации об ОМС, ОСАГО, обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта, обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров.

По мнению разработчиков Стратегии - 2020, для обеспечения возмещения причиненного вреда третьим лицам субъектами предпринимательской деятельности будет целесообразным изучить возможность установления требования о наличии договора страхования ответственности для отдельных субъектов предпринимательской деятельности в качестве условия осуществления соответствующих видов профессиональной деятельности.

Кроме того, нужно установить единые подходы к определению размеров страховых сумм и страховых выплат в части возмещения вреда, который был причинен жизни и здоровью граждан. Также следует поэтапно повысить предельный уровень страховых выплат до 2 млн. руб. для обеспечения равных прав граждан на получение страховых выплат в случае смерти либо причинения вреда здоровью граждан, расширить перечень выгодоприобретателей, которые имеют право на возмещение вреда по причине смерти кормильца.

При этом, учитывая сложившуюся ситуацию на рынках обязательного страхования, дальнейшее развитие страховой отрасли РФ должно быть ориентировано на стимулирование развития добровольных видов страхования и повышение привлекательности страхования для граждан [10].

Интенсивный путь развития страховой отрасли будет обеспечиваться путем внедрения новых условий добровольного страхования, новых страховых продуктов и способов их реализации.

Для создания новых и совершенствования действующих страховых инструментов обеспечения исполнения обязательств по договорам планируются:

· формирование в случае необходимости регулятивных основ по выдаче страховщиками гарантий, предусмотренных ГК РФ;