Файл: Теоретические аспекты развития страхового дела(Теоретические аспекты развития страхового дела).pdf

Введение

Страхование представляет собой особую сферу экономических отношений по предоставлению страховых услуг и совершению страховых операций. Страхователь и страховщик являются ключевыми субъектами данных отношений.

Страховой рынок в России является важнейшим сегментом экономики, данная отрасль реализует одну из основных потребностей человека-потребность в безопасности.

Развитие страхового бизнеса в современных условиях является одним из стратегических направлений социально-экономической политики государства, так как страховая отрасль вносит в экономический рост существенный вклад, она признана обеспечить высокий уровень активности.

Страхование, согласно Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации до 2020 года, должно содействовать формированию эффективной пенсионной системы, совершенствованию управления финансовыми рисками на рынках, защите прав страхователей, развитию малого и среднего бизнеса. Следует отметить, что сложная экономическая ситуация, неблагоприятный прогноз экспертов относительно доходов, падение фондовых рынков указывает на незначительный рост страховых премий.

Актуальность темы курсовой работы обусловлена тем, что поступательное развитие и эффективное функционирование страховой системы зависит во многом от многообразия слаженного взаимодействия субъектов страхового дела. В последние годы наблюдается ускорение позиции страхования в роли значимого и неотъемлемого звена финансовой системы, однако возникает проблема повышения эффективности страхового бизнеса. что доказывает актуальность данной темы.

Целью курсовой работы является раскрытие сущности, анализ состояния и тенденций развития страхования в России.

К задачам исследования относятся:

· рассмотреть сущность страхования;

· изучить участников страхования;

· проанализировать основные проблемы и перспективы развития страхового рынка.

Объект исследования - страховой рынок России.

Предметом исследования выступает формирование и развитие рынка страхования на современном этапе развития экономики.

Методологической основой разработок является микроэкономическая и макроэкономическая теория страхования. Основным методом исследования является функциональный анализ.

Теоретические исследования, которые содержатся в работе, представляют практический интерес.

Теоретической основой для исследования стали научные труды отечественных и зарубежных ученых-экономистов, которые посвящены проблемам развития страхового дела.

Глава 1. Теоретические аспекты развития страхового дела

1.1 Понятие и классификация страхования

Страховые отношения обладают глубокими историческими корнями. В страховании реализуются личные и общественные потребности в страховой защите от неблагоприятных случайностей и явлений. С развитием денежных отношений и товарного производства появляется объективная необходимость в страховой защите имущественных интересов каждого гражданина.

В большинстве случаев, число лиц, которые заинтересованы в страховой защите, значительно превышает число пострадавших от таких явлений случайного характера, как: стихийные бедствия, пожары, катастрофы, грабежи и т. д. Однако, возмещение ущерба в значительной степени сглаживает последствия тех либо иных непредвиденных событий. Основываясь на эти принципы, происходит взаимное страхование участников общественного воспроизводства. Защита личных и коллективных интересов, которые появляются в ходе производства, распределения, обмена и потребления материальных благ становится возможной только на основе страхования.

Страхование является экономическими отношениями по защите при наступлении конкретных событий имущественных интересов физических и юридических лиц за счет денежных фондов, которые формируются из страховых взносов, уплачиваемых ими [1]

Взаимодействие сторон, которые заинтересованы в заключении страховых соглашений и достижении результата страховых операций, осуществляется на страховом рынке.

Различные виды страхования, которые покупатель страховой услуги может использовать, является ассортиментом страхового рынка.

К основным участникам страховых отношений относятся:

1) Страхователи (дееспособные физические лица и юридические лица, которые обладают страховым интересом и вступают в отношения со страховщиком на основе двустороннего соглашения, которое оформлено договором страхования либо в силу закона).

2) Страховщики (юридические лица любой организационно-правовой формы, которые созданы с целью осуществления страховой деятельности и получили государственное разрешение на проведение операций страхования в установленном порядке).

3) Страховые агенты (юридические или физические лица, которые действуют по поручению страховщика и от его имени в соответствии с установленными полномочиями. Чаще всего крупные страховщики обладают достаточно разветвленной сетью страховых агентов.

4) Страховые брокеры (юридические либо физические лица, которые зарегистрированы в установленном порядке в качестве предпринимателей, которые осуществляют посредническую деятельность в области страхования от своего имени и представляют интересы страхователя или страховщика).

Совокупность организаций, структур и субъектов, которые участвуют или же заинтересованы в осуществлении страхования, составляет единую инфраструктуру страхового рынка, которая рассматривается как система организаций и учреждений [19].

Ответственность, права и интересы участников страховых отношений, регулирует общегражданское и специальное страховое законодательство.

Основываясь на многообразии объектов, которые подлежат страхованию, различиях в объеме страховой ответственности, степени риска и категориях страхователей взаимосвязанные и однородные понятия в сфере страхования должны быть классифицированы.

Классификация в страховании представляет собой иерархически подчиненную систему взаимосвязанных звеньев страховых отношений.

Страховые услуги предоставляются на условиях добровольности или обязательности. Следовательно, форма проведения страхования является обязательной и добровольной.

При проведении обязательного страхования действует неограниченная во времени страховая ответственность по установленным законодательством объектам страхования и кругу страхователей, она наступает при появлении страхового случая автоматически.

В России условия, виды и порядок осуществления обязательного страхования определяются соответствующими законодательными актами.

К сфере обязательного страхования стоит отнести:

· обязательное государственное личное страхование военнообязанных и военнослужащих, граждан, которые призваны на военные сборы, лиц начальствующего и рядового состава органов внутренних дел;

· обязательное личное страхование от несчастных случаев пассажиров на железнодорожном, воздушном, внутреннем водном, морском и автомобильном транспорте;

· обязательное бесплатное государственное страхование личности от риска радиационного ущерба после Чернобыльской катастрофы;

· обязательное государственное личное страхование сотрудников Государственной налоговой службы Российской Федерации;

· обязательное государственное страхование научных и медицинских работников в случае инфицирования СПИД;

· обязательное государственное личное страхование должностных лиц таможенных органов Российской Федерации;

· обязательное страхование работников организация с опасными условиями работы;

· обязательное медицинское страхование граждан Российской Федерации;

· обязательное страхование имущества, которое принадлежит гражданам в размере 40% от их государственной оценочной стоимости;

· обязательное страхование имущественных интересов и имущества сельскохозяйственных предприятий [2].

Добровольное страхование осуществляется на добровольной основе и в силу закона. Данная форма страхования не обладает принудительным характером и дает возможность на страховом рынке в свободном выборе услуг. Кроме того, добровольное страхование обладает выборочным охватом, поскольку не все страхователи хотят участвовать в нем, для отдельных категорий граждан при заключении договоров устанавливаются ограничения.

Использование двух классификаций обуславливают различия между объектами страхования.

Страхование по объектам может быть всеобщим и предполагать деление страхования по видам страхования, отраслям и подотраслям.

Страхование по роду опасностей может быть частичным, которое охватывает только лишь имущественное страхование.

Личное страхование представляет форму укрепления материального благосостояния и социальной защиты населения. Большинство операций по личному страхованию осуществляется на добровольной основе.

Страховщик по договору личного страхования обязан за установленную договором плату выплатить периодически либо же единовременно оговоренную договором сумму в случае причинения вреда здоровью или жизни самого страхователя либо застрахованного лица, также в случае достижения им конкретного возраста либо наступления в его жизни события, предусмотренного договором.

Личное страхование по форме организации делится на индивидуальное и групповое. Индивидуальное страхование, а также наличие у отдельных граждан страхового интереса оказывает содействие развитию долгосрочных видов страхования, в особенности накопительному страхованию жизни.

На российском страховом рынке особое место занимает медицинское страхование населения. Организация медицинского страхования может осуществляться в обязательной, а также добровольной формах [18].

Обязательное медицинское страхование (ОМС) является отраслью социального страхования. Целью обязательного медицинского страхования является решение проблемы финансового обеспечения здравоохранения и предоставление гражданам минимально гарантированного уровня медицинского обслуживания.

Добровольное медицинское страхование относят к классическому виду личного страхования, так как его организация и осуществление относятся к компетенции страховых компаний, которые обладают лицензией страхового надзора Российской Федерации.

Имущественное страхование осуществляет защиту интересов страхователя, которые связаны с пользованием, владением, распоряжением товарно-материальными ценностями и имуществом.

Имущественное страхование осуществляется в соответствии с нормами, установленными Гражданским кодексом Российской Федерации. Страховщик по договору имущественного страхования обязан за плату, обусловленную договором при возникновении страхового случая возместить лицу или стороне, в пользу которого был заключен договор, причиненные затраты в застрахованном имуществе или затраты в связи с другими имущественными интересами страхователя, а также возместить страховую сумму, определенную договором [3].

Страхование ответственности осуществляет защиту интересов как самого страхователя, так как ущерб за него оплачивает страховая организация, так и третьих лиц, которым гарантируется возмещение ущерба, причиненного вследствие бездействия или действия страхователя вне зависимости от его имущественного положения. Таким образом, страхование ответственности гарантирует защиту экономических интересов возможных виновников вреда, а также третьих физических либо юридических лиц, которым в определенном страховом случае был причинен ущерб.

В банковской деятельности, которая связана с повышенным риском осуществления активных кредитных операций по выдаче кредитов, является целесообразным страхование ответственности заемщика в случае непогашение кредита. Договор страхования заключается между заемщиками и страховой компанией. Ответственность заемщика перед выдавшим кредит банком является объектом страхования. В большинстве случаев, страхованию подлежит установленная доля ответственности заемщика (от 50% до 90%), остальная доля должна быть возложена на страхователя.