Файл: Страхование и его роль на финансовом рынке (Понятие, сущность страхования).pdf

Страховую деятельность компаний по конкретным вопросам ее осуществления координируют подзаконные акты органов надзора и ведомственные нормативные документы.

Процедуры деятельности страховой компании регулируются с помощью механизмов надзора и контроля, который включает в себя следующие показатели и процедуры:

• уставный капитал;
• лицензирование;
• формирование тарифов страховых взносов;
• формирование и структура резервов;
• соответствие нормативам платежеспособности;
• перестрахование;
• ограничение размеров единичных рисков;
• инвестиционная политика.^[22]

В РФ страховая деятельность осуществляется на основании лицензии. Порядок выдачи лицензий регулируется законодательством, а проведение лицензирования относится к компетенции органов страхового надзора. В соответствии с действующим порядком лицензирования процедуры выдачи лицензий страховым и перестраховочным компаниям по существу идентичны. Различия состоят только в списке документов, представляемых для получения лицензии на страховую деятельность. ^[23]

Страховщики, принявшие обязательства в объемах, превышающих возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов, обязаны застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответствующих обязательств в соответствии с законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» для обеспечения гарантии платежеспособности.^[24]

2. РОЛЬ СТРАХОВАНИЯ НА ФИНАНСОВОМ РЫНКЕ

2.1. Страхование на финансовом рынке России

Федеральной службой государственной статистики обобщены данные по итогам работы в 2015г. 360 страховщиков (с учетом микропредприятий), прошедших лицензирование и осуществлявших в отчетном периоде страховые операции (в 2014г. – 395 страховщиков), в том числе страховых организаций – 350, обществ взаимного страхования – 10.

Наибольшее число страховщиков зарегистрировано: в
г. Москве – 181, Московской области – 19, г. Санкт-Петербурге – 16, Республике Татарстан – 14, в Кемеровской и Самарской областях – по 8.

В 2015г. страховщиками было заключено 144,7 млн. договоров, что на 8,4% меньше, чем в 2014г. При этом количество договоров по добровольному страхованию уменьшилось на 9,0%, по обязательному страхованию - на 6,7%.^[25] Подробные данные представлены в Приложении 1.

В качестве государственного регулятора страхового рынка с 1 сентября 2013 г. выступает департамент страхового рынка центрального банка РФ (обеспечивая совершенствование законодательно-правовых актов в сфере страхования; надзор за соблюдением требований законодательства участниками страхового рынка; расчет тарифных ставок по видам страхования; контроль за тарифной политикой страховых организаций; координацию профессиональных объединений страховщиков; контроль субъектов страхового рынка по части предупреждения их банкротства и восстановления платежеспособности.^[26]

ЦБ РФ развивает контрольно-надзорную деятельность, ужесточая требования к участникам страхового рынка, приостанавливая действие или лишая лицензий финансово нестабильных страховщиков; разрабатывает требования по четкой регламентации размера необходимого уставного капитала страховщиков в зависимости от качества взятых на страхование рисков; вводит для страховщиков обязательную ежемесячную, а по некоторым позициям – и ежедневную отчетность. Такие требования соответствуют западным стандартам обеспечения надежности страховщика^[27].

Так ЦБ РФ в 2015 г. разработал и применил аналогично банковским принципы формирования группы из 22 компаний системно значимых страховщиков, расширил штат кураторов до 100 сотрудников и усилил их ответственность за курирование 300 страховщиков, т.е. с охватом практически всего страхового рынка. Также подобрал и утвердил список из 20 страховых компаний, имеющих право страховать риски застройщиков перед дольщиками жилищного строительства и ввел в свою практику проведение постоянных встреч и обсуждений с представителями страховщиков и их объединений наиболее острых и актуальных вопросов современного развития обязательного и добровольного страхования страны.^[28]

Данные меры направлены на выявление реальной ситуации в деятельности страховой компании: используемой модели ведения бизнеса, источников и объемов доходов, размера и структуры издержек, специфики тарифной политики по каждому виду страхования, особенностей ведения договоров страхования и осуществления страховых выплат. ^[29]

В структуре государственной думе РФ имеется комитет по финансовому рынку, который осуществляет подготовку и организует предварительное рассмотрение государственной думой законопроектов и/ или проектов постановлений палаты по различным вопросам функционирования финансового и страхового рынков страны.

Также в органах власти различного уровня проводят мероприятия и создаются координационные и совещательные органы, результаты деятельности которых, используются в законодательно-правовой и управленческой деятельности.

Страховщики входят в общие и специализированные объединения: Всероссийский союз страховщиков (ВСС), Российский союз автостраховщиков (РСА), Национальный союз страховщиков ответственности (НССО) и др. В рамках данных объединений формировалась консолидированная позиция по страховым вопросам, осуществлялась экспертиза по актуальным вопросам страхования для представления общественности и Правительству РФ.^[30]

С 11 января 2016 г. на территории РФ вступил в силу закон о саморегулируемых организациях (СРО) в сфере финансового рынка^[31]. В декабре 2015 г. была создана и зарегистрирована автономная некоммерческая организация по защите прав страхователей «за справедливые выплаты». По итогам 2015 г. совокупная чистая прибыль российских страховщиков по данным ЦБ РФ составила около 120 млрд руб. и практически удвоилась по сравнению с 2014 г. Рекордная прибыль была обусловлена результатами инвестиционной деятельности страховщиков и переоценкой их валютных активов. С 1 января 2015 г. начал действовать порядок размещения страховых резервов и собственных средств страховыми организациями в специальных депозитариях^[32], нарушение которого позволило ЦБРФ отозвать лицензии в 2014 г. у 16-ти, а в 2015 г. у 61-ой страховой организации.

Страховщики не достаточно полно реализовали в рамках ОСАГО свои обязанности по созданию и ведению базы данных владельцев, транспортных средств и результатов дорожно-транспортных происшествий.

Существующая в РСА база данных только в 2015 г. начала активно заполняться и пополняться, имея значительные пробелы за предыдущие годы, что препятствовало качественному расчету коэффициента аварийности «бонус-малус» и вызывало недовольство у страхователей.^[33]

Отрицательная динамика поступлений страховых премий наблюдается при добровольном страховании: имущества юридических лиц; от несчастных случаев и болезней; лиц, выезжающих за рубеж. Достаточно успешно развивается обязательное страхование гражданской ответственности перевозчиков.

Развивается сотрудничества страховых организаций и ВУЗов посредством формирования отдельных элементов научно-производственных комплексов, поддержки базовых кафедр, проведения совместных мероприятий, создания страховых агентств на базе ВУЗа. ВУЗом осуществляется подготовка и переподготовка кадров, информационно- образовательная деятельность среди различных категорий населения по вопросам страхования, формирование страховой культуры. Проводится научно-практическая деятельность, направленная на обеспечение высокой доступности страховых услуг, создание экспериментальных площадок оптимизации организации системы маркетинга, менеджмента и созданию страховых продуктов, удовлетворяющих спросу различных категорий населения.^[34]

2.2. Проблемы страхования в России

Функционирование страхового рынка России в значительной степени зависит и непосредственно влияет на современные социально- экономические процессы. За последние шесть лет произошли серьезные геополитические и финансово-экономические события, которые определили современное состояние экономики России и национального страхового рынка. В 2016 г. ярко проявились следующие важные процессы:^[35]

1) катастрофическое падение мировых цен на нефть ниже 30 USD за 1 баррель, что обусловило резкую, практически в 2 раза, девальвацию рубля с соответствующим ростом цен на импортные товары;

3) формирование бюджетного дефицита на региональном и федеральном уровне;

4) снижение инвестиционной активности населения и отдельных хозяйствующих субъектов страны;

5) значительный и быстрый отток зарубежных капиталов из страны;^[36]

6) сохранение и расширение санкций в отношении России западными странами, что обусловило нарушение сложившихся межгосударственных отношений; снижение объема и изменение структуры торгового оборота; уход с российского рынка отдельных зарубежных производителей и исчезновение их товаров; появление новых стран-партнеров и их производимой продукции; проявление острой необходимости быстрого развития импортозамещения во многих направлениях деятельности; конкурентные преимущества российских товаров на внутреннем рынке, в т.ч. за счет формирования повышенных мер национального протекционизма; симметричное и адекватное расширение санкций России в отношении западных стран, что определило ограничение экспорта и вынужденное снижение доли товаров России на отдельных зарубежных рынках, налаживание и закрепление взаимовыгодных отношений с новыми странами-партнерами, в т.ч. за счет создания новых и расширения действующих международных объединений.^[37]

Непростая социально-экономическая ситуация требует комплексного анализа и поиска оптимального подхода для решения возникающих проблем, слаженного и целенаправленного действия представителей власти, науки, общества и бизнеса.^[38]

Общим недостатком правового регулирования страховой деятельности является слабая проработка порядка проведения различных видов страхования. Открытие отечественного страхового рынка перед зарубежными страховщиками заставляет серьезным образом отнестись к проблеме развития этого сегмента страхового законодательства.

Определенные законодательством механизмы регулирования деятельности страховых компаний по своим принципам в целом соответствуют мировой практике, но их неактивное применение не способствует эффективному росту качественных показателей отечественных страховщиков. Основное внимание в нормативах контроля и регулирования уделяется управлению активами и обязательствами страховой компании.

2.3. Перспективы развития страхования в России

По данным рейтингового агентства RAEX (Эксперт РА) прогноз развития страхового рынка в 2017 году: сдержанный оптимизм.

Рисунок 1 – Прогноз динамики страхового рынка России без учета страхования жизни^[39]

Динамика страхового рынка в 2017 году будет находиться под влиянием умеренно-позитивных тенденций: без учета рынка страхования жизни российский страховой рынок в 2017 году вырастет на 8-9%. Благоприятное влияние на темпы прироста взносов будут оказывать восстановление темпов роста ВВП, снижение банковских ставок и продвижение коробочных продуктов.

Стагнация в сегментах ОСАГО и страхования прочего имущества юридических лиц будет компенсироваться темпами прироста взносов по страхованию от несчастных случаев и болезней, по страхованию имущества граждан и по ДМС, которые немного опередят инфляцию, а также частичным восстановлением объемов страхования автоКаско.

Рисунок 2 – Прогноз динамики страхового рынка России^[40]

Изменения в системе тарификации в ОСАГО могут стать дополнительным источником роста страхового рынка в 2017 году. По прогнозу RAEX (Эксперт РА) российский страховой рынок с учетом страхования жизни вырастет на 12-14%, а его объем преодолеет отметку 1,3 трлн. рублей. Страхование жизни обеспечит 40% абсолютного прироста рынка страхования и станет его крупнейшим видом, достигнув объема 270 млрд рублей. В то же время, не ожидается сохранения темпов прироста в сегменте на текущем уровне в долгосрочной перспективе и прогнозируется их постепенное затухание, но на краткосрочном горизонте снижение ставок по банковским депозитам будет способствовать росту инвестиционного страхования жизни опережающими рынок темпами. Долгосрочные накопительные программы продолжат уверенный рост на 20% в год.