Файл: Страхование и его роль в развитии экономики? перспективные направления.pdf

На сегодняшний день государство принимает активное участие в регулировании рынка страховых услуг. Правительство Российской Федерации разработало Стратегию развития страховой деятельности в РФ до 2020 года. К 2020 году согласно этой стратегии доля страхования должна составлять 3,5% ВВП. Данная стратегия должна обеспечить рост социальной защищённости населения и экономической стабильности в нем, а также привлечь большие объёмы инвестиций на рынок российского страхования.

Итак, рассмотрим особенности государственного регулирования рынка страховых услуг. Основной экономической формой государственного регулирования рынка страхования является налоговое регулирование. В Налоговом Кодексе Российской Федерации в должной мере учитывается специфика деятельности страховых компаний.

Также государственное регулирование на данном рынке производят и специальные органы исполнительной власти: орган страхового регулирования (Минфин РФ) и орган страхового надзора Банк России.

Министерство финансов Российской Федерации принимает требования по обеспечению страховщикам финансовой устойчивости, а также формы учёта страховщиков и требуемой отчётности.

По состоянию на 2016 г. контролирующие функции в страховой отрасли осуществляет Центральный Банк РФ, который является регулятором данного рынка с конца 2013 г. Основными мерами государственного регулирования страхового рынка в 2014–2016 гг. стали^[10]:

• Создание института кураторов. Кураторы занимаются оценкой финансового состояния подопечных компаний и предпринимают меры для его улучшения. Кураторы обладают информацией как о структуре и качестве активов, капиталов, резервов, так и о тарифах, особенностях корпоративного управления и прочей информацией.
• Повышение требований к качеству активов. Центральный банк запретил использовать страховым компаниям векселя для покрытия собственных средств. Помимо этого, были установлены регулярные проверки качества активов и введена уголовная ответственность за фальсификацию отчётности.
• Организация работы с жалобами клиентов. Регулятор обращает внимание на жалобы клиентов страховых компаний и предпринимает соответствующие меры – от штрафных санкций до ограничения лицензии. Часто поступают жалобы на навязчивое предложение страховщиками дополнительных услуг.

Вывод: Современный страховой рынок Российской Федерации существует и развивается в рамках законодательства на основе сложившихся страховых институтов, а его деятельность регулируется Федеральной службой по финансовым рынкам. Страховая отрасль справедливо позиционируется как одно из ключевых звеньев финансовой системы страны, что подтверждается значительным присутствием иностранного капитала, высокой перестраховочной ёмкостью страхового рынка и устоявшейся системой законодательства, регулирующего его развитие.

2.2 Оценка страхового рынка в России

Страховой рынок сам по себе является очень сложной интегрированной системой. Где структура данной системы формируется из страховых организаций, страхователей, страховых продуктов, страховых посредников, профессиональных оценщиков, системы государственного регулирования страхового рынка и т. д.

Структура страхового рынка в 2016 году схематически представлена на рисунке 2.

В принципе, как и любой другой системы, у страхового рынка есть факторы, оказывающие влияние на его развитие. К таким факторам относятся: состояние и развитие экономики, политическая стабильность, рост благосостояния и страховой культуры населения, страховое и налоговое законодательства, государственная политика в области страхования, престиж страхового рынка. Ссылаясь на прошлые десятилетия можно сказать, что развитие страхового рынка было далеко не простым. Ведь под видом страховых услуг проводились совсем другие операции, которые не имели никакого отношения к страховой деятельности.

В наше время состояние страхового рынка России определяется с помощью показателей, которые полностью и всецело описывают ситуацию. Таким показателем является число страховых компаний, так как на сегодняшний день российский рынок характеризуется резким сокращением их числа. Так как по данным Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ только 150 страховых компаний удовлетворяли требованиям к минимальному размеру уставного капитала, которые введены в действие, начиная с 1 января 1999 г. А это в свою очередь привело к тому, что большинство рисков в экономике страны сейчас либо вообще ничем не обеспечены, либо обеспечены крайне незначительно. Так же следует отметить, что немаловажным показателем является величина совокупных активов страховщиков^[11].

Региональная структура страхового рынка в течение последних лет практически не меняется (см. табл. 1). Максимальный темп прироста премий ожидаемо показал Крымский федеральный округ. За год количество компаний, работающих в этом регионе, увеличилось до 27. 28% рынка занимает ООО «СК «Московия».

Количество продаж в большей степени зависит не от страхового тарифа, а от величины средней премии по виду страхования (рис. 3).

Эти данные говорят о том, что клиенты в большинстве своём не готовы платить даже естественную премию за инфляцию. Цена страхования воспринимается клиентами в абсолютном выражении, а не в виде тарифа, то есть доли от страховой суммы.

Из этого следуют два вывода. Во-первых, страховым компаниям следует учитывать указанную особенность при реализации своей андеррайтинговой политики. Наложенный Роспотребнадзором на страховую отрасль запрет устанавливать стоимость страховых продуктов в процентах полностью интернализован потребителями. Во-вторых, что намного более печально для страховщиков, по всем основным линиям бизнеса достигнут ценовой «потолок», более высокий и даже существующий уровень цен страховых продуктов будет приводить к падению продаж.

В краткосрочной перспективе страховщики смогут при росте тарифов удерживать объём продаж близко к существующим уровням ценой сворачивания рынка в натуральном выражении, однако в среднесрочной и долгосрочной перспективе без радикальных мер по сокращению издержек и изменению продуктовых линеек рынок рискует свалиться в затяжное пике по продажам при отрицательной рентабельности страховых операций.

 Продажи через посредников остаются доминирующими в большинстве линий бизнеса.

Продажи через посредников по линиям бизнеса в 2016 году схематически представлены на рисунке 4.

Лишь в ДМС и страховании имущества юридических лиц доля страховых премий, получаемая через посредников, не превышает 50%. В страховании имущества физических лиц она составляет 93,4%, в страховании автокаско – 84,1%, в страховании финансовых рисков – 83,2%. Размер комиссии не превышает 20% лишь в обязательных видах страхования (ОСАГО – 6,3%, ОСОПО -10,8%) и ДМС (12,7%), в остальных линиях бизнеса он гораздо выше: 31,2% в страховании имущества физических лиц, 34,5% - в страховании от НС и болезней, 41,7%  - в страховании финансовых рисков. Всего на выплату комиссий страховые компании в 2016 году потратили 135,5 млрд. руб.^[12]

Можно констатировать, что доминирующее положение посредников на рынке сохраняется и по-прежнему представляет собой значительное препятствие для его успешного развития. Замыкание клиентских потоков на посредников лишает страховщиков возможности формировать лояльную клиентскую базу, эффективно осуществлять перекрёстные продажи, препятствует снижению уровня страхового мошенничества. Дорогая аквизиция снижает маржинальность бизнеса, ограничивает возможности развития, внедрения современных технологий страхования, приводит к завышению цены страхования и тем самым препятствует росту продаж.

В 2016 году с введением обязательного электронного ОСАГО возможны существенные изменения в структуре продаж. Если страховые компании будут искать не методы обхода ограничений регулятора и новые возможности выплаты вознаграждения агентам, а способы установления прямого контакта с клиентами и развития собственных брендов, это может привести к сокращению аквизиционных расходов и росту рентабельности бизнеса таких компаний.

По состоянию на конец 2016 года на рынке осталось 327 страховщиков (из них 288 имели ненулевой сбор премии).

Представим самые надёжные страховые компании России по ОСАГО в 2016 году в таблице 2.

Одним из основных драйверов страхового рынка в 2016 году являлся сегмент страхования жизни. Количество собранных в этом сегменте страховых премий возросло на 67% в сравнении с показателем 2015 года. Основным драйвером всего рынка страхования жизни в 2016 году был сегмент инвестиционного страхования жизни, продемонстрировавший двукратный рост. Столь высокий уровень востребованности данного вида страхования объясняется снижением ставок по банковским депозитам, в то время как спрос на осуществление накоплений со стороны граждан продолжает расти (табл.3).

Основную долю рынка в данном сегменте по прежнему занимает СК «Сбербанк Страхование жизни», которая нарастила объем страховых премий на 41%. Несмотря на это, доля Сбербанка в сегменте снизилась, за счет роста других участников - «СивЛайф», «Ингосстрах Жизнь», «Райфайзен Лайф», «СОГАЗ Жизнь», «PPF Страхование жизни». Наиболее существенный рост показала компания «Ингосстрах Жизнь», показав восьмикратное увеличение количества собранных премий.

Классическое страхование жизни, которое в большей степени сосредоточено на предоставлении финансовой защиты при проблемах со здоровьем, также показало стабильный рост. Этот сегмент продолжает равномерное развитие - люди нуждаются в дополнительной финансовой поддержке при болезнях и травмах, и среди всех инструментов только полис может гарантировать это. В соответствии со стратегией развития компании, следует предложить клиентам классические программы страхования жизни через агентскую сеть. Только индивидуальная работа с финансовым консультантом позволяет подобрать персональное решение для каждого и обеспечить качественный сервис. Клиенты компании и через год, и через 5 лет могут связаться со своим консультантом напрямую и задать вопрос о страховке.

Среди растущих сегментов страхового рынка также можно выделить страхование гражданской ответственности и страхование финансовых рисков. В 2016 году рынок страхования ответственности показал 30% рост объёма страховых премий, по отношению к 2015 году, а также практически зеркальный рост количества подписанных договоров (25%). Аналогичная тенденция сохраняется в сегменте страхования финансовых рисков: по предварительным подсчётам, объем собранных страховых премий вырос более чем на 45% по отношению к аналогичному периоду 2015 года.

Рост сегмента страхования гражданской ответственности сопровождается приходом в него немалого количества новых и крупных игроков. При этом среди компаний с наивысшим рейтингом надежности, в среднем, прирост премий был невелик. За исключением «Сбербанк Страхование», которая осуществила «активную экспансию» в сегменте и за 2016 нарастила объёмы страховых премий на 262% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года (табл.4).

Таким образом, 2016 год не преподнёс каких-либо серьёзных изменений рынка и продолжил наметившуюся в 2015 году динамику - моторные виды страхования постепенно переходят к замедленному развитию, добровольное страхование жизни продолжило рост, находясь к концу года на пике собственного потенциала с учётом нынешних условий, более интенсивно начали расти сегменты страхования гражданской ответственности и страхования финансовых рисков.

Вывод: Современный страховой рынок в своём развитии имеет определённые достижения и многочисленные недостатки, присущие функционированию, как отдельных страховых компаний, так и системы страхования в целом. Страховой рынок является неотъемлемой составляющей финансовой системы РФ, а значит, формирование совершенного, финансово устойчивого страхового рынка является важным аспектом ее развития.

Глава 3. Проблемы и перспективы развития страхового рынка в России

3.1 Проблемные аспекты развития страхования в России

Во всех развитых странах страхование является важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества.

Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны, способствуя перераспределению рисков между экономическими субъектами и возмещению убытков за счёт накопления, страхование позволяет повысить эффективность экономики в целом. Для России, где практически все виды деятельности характеризуются повышенным риском, это имеет особое значение.