Добавлен: 17.05.2023
Просмотров: 285
Скачиваний: 2
ВВЕДЕНИЕ
Кредитная система аккумулирует временно свободные денежные средства населения и субъектов хозяйствования и посредством кредита перераспределяет их, обеспечивая инвестиции в экономику. Кроме того, кредитная система организует расчеты между субъектами экономической деятельности. В условиях современного рынка роль кредитной системы трудно переоценить. Без развитой на должном уровне кредитной системы функционирование экономики невозможно как таковое.
Кредитная система это важнейший ресурс экономического роста. Ее укрепление является непременным условием решения стратегических задач в области экономики, стоящих перед нашей страной.
Выбранная тема является актуальной, т.к. в настоящее время кредитная система РФ имеет различные проблемы, такие как:
1) недостаточное кредитование - одна из серьезнейших проблем отечественной экономики, возникающая в результате крайне неравномерного распределения финансовых ресурсов по территории страны, в связи с чем за пределами Центрального федерального округа и мегаполисов региональные предприятия и предприниматели сталкиваются с острейшим дефицитом средств;
2) продолжают существовать мелкие коммерческие банки, которые из-за слабой финансовой базы не могут справиться с потребностями клиентов;
3) монопольное, ничем не ограниченное положение на банковском рынке продолжает занимать Сберегательный банк;
4) отсутствие реальных условий для развития рынка корпоративных ценных бумаг в качестве основы для функционирования инвестиционных банков;
5) отсутствие реальной законодательной базы для регламентации рынка специализированных небанковских институтов и др.
Все эти проблемы существенным образом тормозят развитие кредитной системы России на пути ее скорейшего приближения к состоянию кредитных систем промышленно развитых стран и поэтому требуют скорейшего их решения.
Целью курсовой работы является изучение этапов развития в России кредитной системы.
Данная цель определила выполнение следующих задач:
1) раскрыть этапы развития российской кредитной системы;
2) рассмотреть основные звенья кредитной системы.
Структура данной курсовой работы состоит из введения, двух глав, заключения, списка литературы.
ГЛАВА 1 ЭТАПЫ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОЙ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ
1.1 Кредитная система Российской Империи до 1917 г
Современная кредитная система России складывалась постепенно и в своем развитии прошла трудный путь.
Начало деятельности банков в России можно отнести к середине 18 века. Однако первая попытка создания кредитного учреждения в России была предпринята в Пскове в 1665 г. Её инициатором был псковский воевода боярин А.А. Ордын-Нащекин. К сожалению, эта попытка закончилась не удачно. Нащекин был отозван из Пскова, а новый воевода ликвидировал все его начинания.
Банки, как особые экономические институты начали создаваться в России лишь через 100 лет. Основной причиной запоздания распространения коммерческого кредита в России явилась неразвитость капиталистических отношений[1]. Однако это не означает, что до середины 18 века в нашей стране отсутствовали кредитные отношения. Первыми заемщиками в России были правительство и землевладельцы, а кредиторами ростовщики, которые взимали очень высокие проценты. Так, например в 50-е г. 18 века они достигали 72% годовых. Это явилось одним из стимулов создания казенных банков. Их предшественницей стала учрежденная в 1733 г. в Петербурге Монетная канцелярия. Её назначение состояло в выдаче ссуд поз залог золота и серебра из расчета 8% годовых. Это положило начало развитию кредитных операций и возникновению банков в стране.
Первоначально ссуды предоставлялись исключительным лицам приближенных к царскому двору. В дальнейшем стали создаваться банки обслуживающие более широкий круг заемщиков. Развитие кредитной системы России до 1917 г. можно разделить на два этапа:
1) этап 1733 - 1860 гг.
2) этап 1860 - 1917 гг.
Кредитная система состояла из центральных и местных казенных кредитных учреждений. Они осуществляли преимущественно ипотечное кредитование, так как до середины 19 века наиболее обеспеченным залогом считалось недвижимое имущество.
Государственные банки выдавали кредиты источником, которых являются средства казны.
В 1754 г. императрица Елизавета Петровна создала сразу два банка с конторами в Москве и Санкт-Петербурге. Это были Дворянский заемный банк для кредитования дворян под залог имений, золота и серебра, а так же Купеческий заемный банк для кредитования купцов под залог товаров. В 1769 г. Екатерина II учредила два ассигнационных государственных банка в Москве и Санкт-Петербурге, которые в последствии слились в один Ассигнационный банк. Их создание послужило толчком к оживлению кредитного дела в России.
Российская кредитная система того времени и вплоть до середины 19 века характеризовалось двумя отличительными чертами: монополией государства в кредитной сфере и специализацией кредитных учреждений, заключающееся, прежде всего в ориентации на определенные сословия.
Российский бюджет того времени был бездефицитным, и государство располагало крупными денежными запасами.
В начале 20 века в России сложилась развитая двухуровневая банковская система. Верхний этаж занимал Госбанк (рисунок 1), а нижний - земельные, ипотечные коммерческие банки, страховые компании и другие, специализированные кредитно-финансовые институты.
Кредитная система была трехуровневой:
1) уровень - Государственные кредитные учреждения
2) уровень - Частные коммерческие банки
3) уровень - Общественные кредитные организации
В 1917 г. сеть Государственного банка включала 10 контор и 125 отделений. Государственный банк Российской Империи был создан 31 мая 1860 г. т.е. именно с этого времени начался второй этап развития кредитной системы России.
Рисунок 1. Структура Госбанка
Государственный банк Российской Империи на кануне I Мировой войны занимал 4 место в мире в рейтинге Центральных Банков и имел членство в Международной системе золотого стандарта.
В отличие от западных стран в России были развиты в основном два уровня: Государственные кредитные учреждения и частные коммерческие банки. Третий уровень был развит сравнительно слабо, что объяснялось низким уровнем развития рынков капиталов и ценных бумаг. В то время в России практически не было учреждений, специализирующихся на операциях с ценными бумагами, а их рынок был представлен всего тремя фондовыми биржами. Поэтому аккумуляционно-мобилизационные функции на рынке капиталов выполняли в основном коммерческие банки.
1.2 Кредитная система СССР
В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена национализация всех кредитных институтов (банков и страховых компаний), на базе Госбанка был создан Народный банк. Начавшаяся в начале 1918 г. гражданская война по существу ликвидировала кредитную систему, так как в условиях отсутствия товарно-денежных отношений кредит потерял свое значение. Это подтверждает факт слияния Народного банка с Наркомфином (министерство финансов). Единственным источником доходов в стране стала эмиссия так называемых денежных знаков. В начале 20-х годов новая экономическая политика обусловила восстановление кредитной системы, но в довольно усеченной форме. Был создан Госбанк, стали функционировать акционерные и кооперативные коммерческие банки. К 1925 г. была восстановлена кредитная система[2].
Структура кредитной системы была представлена тремя ярусами. Особенность новой кредитной системы заключалась в том, что большая часть ее звеньев являлась государственной собственностью, затем шли кооперативная и самая незначительная - капиталистическая (в основном с обществами взаимного кредита). При этом кредитная система была представлена главным образом отраслевыми и специализированными банками и обществами по кредитованию.
В новой структуре кредитной системы отсутствовали страховые компании и учреждения, занимавшиеся операциями с ценными бумагами. Это объяснялось созданием государственной страховой компании и ее выведением из кредитной системы, а также очень ограниченным рынком ценных бумаг в виде оборота акций между различными государственными организациями-акционерами. Таким образом, аккумуляция и мобилизация денежных ресурсов практически осуществлялась банками в рамках государственной собственности.
В последующие годы кредитная система претерпела дальнейшие изменения под влиянием кредитной реформы 30-х годов, когда были ликвидированы все виды собственности, кроме государственной. Кредитная система была превращена в одноярусную, или однозвенную систему, выражая социально-экономические потребности того времени, связанные с осуществлением планов индустриализации и коллективизации. Кредитная система начала функционировать в рамках командно-административной системы управления экономикой, и была представлена всего лишь тремя банками, сберегательными кассами и двумя страховыми организациями (рисунок 2).
Рисунок 2. Банковская система СССР
В результате такой реорганизации Государственный банк, помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности, взял на себя предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и другим отраслям хозяйства, а также долгосрочных кредитов сельскому хозяйству.
Второй банк страны - Стройбанк сосредоточил свою деятельность на предоставлении долгосрочных кредитов и финансировании капиталовложений в различных отраслях хозяйства, кроем сельского хозяйства.
Банк для внешней торговли занимался кредитованием внешней торговли, международными расчетами, а также операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами.
Система сберегательных касс обслуживала широкие слои населения путем привлечения денежных сбережений, оплаты услуг и реализации выигрышных государственных займов.
Госстрах монополизировал страховые операции юридических и физических лиц внутри страны, Ингосстрах осуществлял операции по иностранному страхованию (страхование имущества иностранцев, советского имущества за рубежом, экспортно-импортные грузы, транспортные средства).
Все аккумулированные денежные средства указанных организаций создавали так называемый ссудный фонд страны, который распределялся и перераспределялся в виде кредитов в различные сферы хозяйства.
Длительное командно-административное функционирование кредитной системы показало ее слабую эффективность, особенно в условиях обострения финансово-экономических проблем в стране к началу 80-х годов. Кредит по существу перестал играть роль активного инструмента воздействия на научно-техническое обновление экономики. Большая часть кредитов выполняла роль второго бюджета, так как кредиты не возвращались предприятиями. В результате многие кредиты списывались или шел процесс перекредитования предприятий. В особенности это относилось к большому количеству планово-убыточных предприятий и сельскому хозяйству. Процент за кредит оставался на довольно низком уровне, что не стимулировало к взаимной эффективности ни банки, ни предприятия. Все это нарушало главную сущность кредита - плату за кредит и его возвратность.
Поэтому в середине 80-х годов в связи с реорганизацией управления экономикой была проведена банковская реформа, которая выразилась в создании крупных отраслевых специализированных банков.
Особенность этой реорганизации заключалась в том, что отраслевым специализированным банкам предоставлялось право как краткосрочного, так и долгосрочного кредитования. Значительные кредитные ресурсы из Госбанка были преданы специализированным банкам. Государственный банк сохранил за собой эмиссионную, расчетную, контролирующую, функции, а также кредитование непроизводственной сферы. Система сберегательных касс была преобразована в единый Сберегательный банк с многочисленными филиалами и отделениями.
Основная задача реорганизации банковской системы сводилась к проведению прогрессивной кредитной политики, повышению эффективности всей кредитной системы. Однако, как показала дальнейшая практика, такая реорганизация носила больше негативный, нежели позитивный характер, поскольку монополия трех банков (Госбанка, Стройбанка, Внешэкономбанка) по существу была заменена монополией вновь созданных, реорганизованных, специализированных банков[3].