Файл: Виды кредитов Банка России.pdf

Преимущества «единого пула»:

1) Устранение «прерывности» отбора «нерыночных» активов в обеспечение по кредитам Банка России: в настоящее время кредитная организация, имея «нерыночный» актив стоимостью 10 млн. рублей, и получив под залог указанного актива кредит Банка России на сумму 5 млн. рублей, не может до погашения указанного кредита использовать указанный актив для получения еще одного кредита Банка России, например, еще на 3 млн. рублей, несмотря на то, что в стоимостном выражении у кредитной организации достаточно активов для обеспечения задолженности по указанным кредитам.

2) Снижение частоты трудоемкой процедуры переформирования «нерыночного» обеспечения по кредитам Банка России при изменении стоимости отдельных «нерыночных» активов, находящихся в залоге по кредиту Банка России, поскольку при формировании «залогового пула» Банком России будет контролироваться только общее соотношение между стоимостью «залогового пула» и общей величиной задолженности кредитной организации по всем кредитам Банка России, предоставленным под обеспечение указанного «залогового пула».

В целях обеспечения адекватной оценки стоимости активов, используемых в качестве обеспечения по кредитам Банка России, при:

a) установлении лимитов внутридневных кредитов и кредитов овернайт;

b) выдаче новых кредитов Банка России;

c) изъятии из «пула» / внесении в «пул» отдельных активов;

d) погашении активов из «пула» (в т. ч., досрочном и досрочном частичном погашении);

e) изменении рыночной стоимости ценных бумаг и валютного курса «стоимость» всего «пула» может переоцениваться на ежедневной основе в автоматическом режиме.

3) Осуществление рационального отбора обеспечения при взыскании Банком России в случае неисполнения в срок кредитной организацией обязательств по кредиту Банка России (например, очередность обращения взыскания - от наиболее ликвидных активов к наименее ликвидным). В случае формирования «залогового пула» Банк России сможет обратить взыскание не на активы, которые (во многом случайно) попали в обеспечение по конкретному кредиту Банка России, обязательства по которому не исполнены в срок кредитной организацией, а на любые активы, входящие в «залоговый пул», например, на ликвидные выпуски ценных бумаг, включенные в Ломбардный список Банка России, затем - на золото и т. д. ).

В случае неисполнения кредитной организацией обязательств по одному из предоставленных ей кредитов Банком России может быть реализован один из следующих сценариев:

a) в целях обеспечения возвратности кредита Банка России, по которому кредитная организация допускает неисполнение обязательств, Банк России реализует только самые ликвидные активы из «залогового пула»;

b) объявление «кросс-дефолта» по всем предоставленным Банком России данной кредитной организации кредитам (в данном случае происходит обращение взыскания на все активы (в т. ч., с учетом их ликвидности), находящиеся в залоге по кредитам Банка России ).

4) Обеспечение большей юридической защиты кредитных сделок для Банка России. В соответствии с государственным кредитным договором, заключенном между Банком России и кредитной организацией, вводится условное обозначение (код) «пула» активов и «залогового пула» и устанавливается, что в переписке между Банком России и КО для идентификации активов, входящих в «пул» и «залоговый пул», достаточно ссылки на указанный код «пула».

При подаче заявления (заявки) на получение кредита Банка России кредитная организация указывает, что передает в обеспечение по указанному кредиту все активы, входящие в соответствующий «пул» (указывается код «пула» активов) или все активы, находящиеся в «залогом пуле» (указывается

код «залогового пула»). Наличие однозначного соответствия между кодом «залогового пула» и определенным составом активов обеспечивается путем ссылки в извещении о предоставлении кредита Банка России (если предоставление кредита Банка России сопровождается переводом активов из «пула» в «залоговый пул») на то, что все активы, входящие в определенный «пул», переводятся в определенный «залоговый пул».

Переход к «Единому пулу обеспечения» требует:

1) доработки нормативно-распорядительной базы предоставления обеспеченных кредитов Банка России и согласования отдельных документов в Минюсте России (ориентировочный срок -2012 г. );

2) разработки новой договорной базы предоставления обеспеченных кредитов Банка России, а именно: договоров Банка России с ОАО ММВБ-РТС (другими биржами), НКО ЗАО НРД, кредитными организациями, а также договоров, заключаемых кредитными организациями с НКО ЗАО НРД;

3) совершенствования программного обеспечения, используемого в Банке России при предоставлении кредитов (в частности, потребуется разработка алгоритма контроля за соотношением совокупной задолженности кредитной организации по кредитам Банка России и стоимости активов, входящих в «залоговый пул», в течение всего периода пользования кредитной организацией указанными кредитами Банка России);

4) в целях исключения негативного влияния формирования «залогового пула» на обязательные нормативы кредитных организаций потребуется внесение изменений в Инструкцию Банка России от 16. 01. 2004 № 110- И «Об обязательных нормативах банков» в части уточнения состава ликвидных активов, а именно уточнения, согласно которому в состав ликвидных активов включаются ценные бумаги, входящие в Ломбардный список Банка России, находящиеся в залоге по кредитам Банка России, независимо от срока до погашения указанных кредитов, в части превышения стоимости указанных ценных бумаг над задолженностью кредитной организации по кредитам Банка России.

В настоящее время механизм кредитования Банком России коммерческих организаций претерпевает изменения, направленные на достижение большей эффективности осуществления коммерческой деятельности и финансовой стабильности кредитных организаций. Такие изменения приближают национальную банковскую систему к международному уровню и позволяют внедрять в нее модифицированные элементы, способствующие ее дальнейшему развитию и совершенствованию.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Процесс кредитования в России зародился еще в царское время и с того момента претерпел ряд изменений, в ходе чего Центральный банк РФ в настоящее время выполняет функцию «кредитора в последней инстанции», тем самым воздействует на размер денежной массы в стране, на рост/снижение инфляции, на устойчивость функционирования банковской системы, ее развития и совершенствования.

Наличие механизма рефинансирования позволяет банкам сводить до минимума запасы высоколиквидных средств и в то же время обеспечивать свою ликвидность. В этой связи рефинансирование способствует предотвращению банковских кризисов, поскольку получаемые от Банка России временные заимствования пополняют денежные резервы коммерческих банков, устраняя эффект «домино» в банковской системе.

На основе полученных данных был рассчитан удельный вес каждого вида предоставленного Банком России кредита за период 2007-2012гг., так в наибольшую долю за рассмотренный промежуток времени составили внутридневные кредиты (более 90%), значительно меньший объем составляют кредиты, обеспеченные активами или поручительствами, их доли принимают значение от 0, 24% (2007г. ) до 9, 35% (2009г. ). Наименьший удельный вес за рассмотренный период составили ломбардные кредиты и кредиты, обеспеченные золотом.

Фактически действующая система рефинансирования устроена таким образом, что доступ к ней имеет весьма ограниченное число банков, что ведет к сегментированности рынка. Существенное расширение списка активов и снижение требований к обеспечению кредитов может обеспечить равноправный доступ к инструментам Банка России и увеличение количества участников операций рефинансирования.

За рассмотренный промежуток времени (2007-2012г. г. ) объем выданных Банком России кредитов существенно изменялся. Безусловно, такие изменения связаны с экономической ситуацией в стране и на международном уровне. Кризис 2008 года повлек за собой ряд трансформаций в национальной денежнокредитной политике, что нашло свое отражение в изменении процентных ставок по операциям Центрального банка и как следствие в объеме выданных кредитов. Процентные ставки регулируют объем денежной массы в стране, тем самым стабилизирую возникшие трудности, связанные с ростом инфляции, безработицы и банкротством предприятий.

Таким образом, рефинансирование кредитных организаций является одним из основных инструментов центральных банков, с помощью которого предоставляется ликвидность банковской системе. Сущность процесса рефинансирования состоит в восстановлении ресурсов кредитной организации, размещенных путем проведения активных операций, до уровня, обеспечивающего полное и своевременное выполнение ею всех обязательств.

Необходимость рефинансирования возникает в том случае, когда банки испытывают временный недостаток ликвидности или не имеют возможности пополнить его из других источников (на межбанковском рынке). При этом банк относится к категории финансово-устойчивых и испытывает лишь временные финансовые трудности.

В настоящее время механизм кредитования Банком России коммерческих организаций претерпевает изменения, направленные на достижение большей эффективности осуществления коммерческой деятельности и финансовой стабильности кредитных организаций. Такие изменения приближают национальную банковскую систему к международному уровню и позволяют внедрять в нее модифицированные элементы, способствующие ее дальнейшему развитию и совершенствованию.

Список литературы

1. Магомедов, Г. И. Анализ современного состояния и перспективы развития кредитования в РФ / Г. И. Магомедов Финансы и кредит, - № 8. - С. 32-39.

2. Голодова, Ж. Г. Противоречия развития кредитных операций в регионах России: влияние современного кризиса Ж. Г. Голодова Финансы и кредит, - № 45. - С. 17-23.

3. Бадалов, Л. А. Становление рынка потребительского кредитования в России и его современное состояние Л. А. Бадалов Банковские услуги, - № 2. - С. 23-28.

4. Свиридов О.Ю.,Учебное пособие, Финансы, денежное обрание, кредит, Изд.-Феникс, Ростов-на-Дону.

5. Финансы и кредит (259) - 2007г. 19 май Кредитная система в структуре денежного хозяйства РФ Т.Ш. Тиника кандидат экономических наук.