Файл: Страхование и тенденции его совершенствования в развитых странах(Теоретические аспекты страхования).pdf

Страхованию присущи парораспределительные денежные отношения, обусловленные, в свою очередь, присутствием риска наступления внезапных неблагоприятных событий, являющихся чреватыми возможностью материального или иного ущерба для экономических субъектов;

- при страховании раскладывают нанесенный ущерб между участниками страхования. Раскладка обладает замкнутым характером. Это обусловлено тем, что случайность характера нанесения урона приводит к потерям, охватывающие, в свою очередь, зачастую часть хозяйств, часть территории государства или региона;

- предусматривает перераспределение ущерба и в пространстве, и во времени. Для действенности территориального перераспределения средств страхового фонда в течение года требуется весьма большая территория и большое число объектов[13];

- замкнутая раскладка ущерба предполагает безвозвратность средств, мобилизованные, в свою очередь, в страховой фонд. Страховые платежи каждого, которые вносит субъектом в страховой фонд, ориентированы на то, чтобы возместить вероятную сумму ущерба в установленных территориальных масштабах, в течение определенного периода. Таким образом, сумма страховых платежей не подлежит возврату в случае, если нет неблагоприятных и непредвиденных событий.

В плановой экономике не было необходимости применения страхования в качестве способа защиты имущества и доходов названных организаций, поскольку государственные учреждения не обладали экономической самостоятельностью, и государство имело возможность маневрировать их финансовыми ресурсами. Рыночная экономика при отсутствии страхования не представляется возможной[9].

Страхованием возмещается материальный урон и потери в доходе семьи. Значительные затраты всего общества ведут к потерям в семейных доходах, могут быть обусловлены нетрудоспособностью граждан ввиду инвалидности, болезни, травмы или несчастных случаев, по достижению возраста выхода на пенсию, смерти. Страхование в этих случаях организовывается через социальное страхование. Нагрузки по страхованию возложены на финансовые ресурсы населения и работодателей. С помощью социального страхования государство осуществляет поддержку некоторого жизненного уровня семей за счет полного или частичного возмещения потери дохода. Размеры пенсий и пособий зависимы от финансовых возможностей государства на всех стадия развития общества[9].

Граждане обладают возможностью вместе с социальным страхованием удовлетворения собственных социальных потребностей, проводя личное страхование. Страховые взносы по такому страхованию уплачиваются из дохода граждан.

Личное страхование предполагает так же возмещение материального урона и оказание финансовой помощи гражданам и их семьям, оказывающее помощь полностью или отчасти преодолеть потерю в доходе во время наступления страхового случая.

Как объект страхования может выступать ответственность учреждений или населения, связанная, в свою очередь, с возможностью нанесения ими урона иным лицам или иными обязательствами. Необходимость возмещать понесённые потери порождает необходимость страхования ответственности. Как объект страхования может выступать ответственность учреждений или населения, связанная, в свою очередь, с возможностью нанесения ими урона иным лицам или иными обязательствами. Необходимость возмещать понесённые потери порождает необходимость страхования ответственности.

2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ

2.1. Анализ структуры и динамики страхового рынка в России

Страховой рынок в современных условиях хозяйствования:

В 2018 г. впервые за шесть лет число заключенных договоров снизилось, причем сразу почти на 9% (с 157,3 млн до 143,5 млн руб.). Абсолютная величина собранной премии превысила триллион рублей (1024 млрд руб.), а прирост составил более 3,5%. Выплаты выросли сильнее - на 7,8%, до 509 млрд руб.

Однако если исключить из общей статистики данные по ОСАГО, которое выросло за счет увеличения тарифов, то динамика сборов окажется отрицательной (-3,8%). Как результат - крупнейшим видом страхования в общих объемах сборов в 2018 г. стало ОСАГО с долей 21,4% (в 2017 г. - 15,3%), а автокаско переместилось на второе место (доля - 18,3%, в 2017 г. - 22,1%) [11].

В целом доля моторного страхования на рынке выросла с 37,4 до 39,7%. Поскольку этот сегмент отличается низкой рентабельностью, а догоняющий эффект выплат после роста премий в ОСАГО еще до конца не отыгран, можно прогнозировать дальнейший рост уровня выплат и уровня убыточности.

Если в 2018 г. многие крупные и средние страховщики показали очень большую прибыль. Таких финансовых результатов, как в прошлом году, при всем желании рынок больше не покажет.

Выплаты в целом по моторному страхованию в 2018 г. составили 267,5 млрд руб. (+2,1% к показателю 2017 г.), в том числе по ОСАГО они выросли на 36,8% - до 123,6 млрд руб., по каско снизились на 16,2% - до 144 млрд руб. [13]. В 2018 г., вероятнее всего, произойдет сокращение доли моторного страхования за счет опережающего роста имущественного страхования и страхования жизни.

Со стороны Банка России прошлый год был отмечен дальнейшим ужесточением регулирования. 84 страховщика, или 20% их общей численности на 1 января 2018 г., покинули рынок в течение года. Чаще всего уход был принудительным - через приостановку деятельности, а затем и отзыв лицензий. Скорость "чистки" рынка была сопоставима с аналогичной динамикой на банковском рынке.

Заработала система обязательного актуарного оценивания страховых компаний, позволяющая обеспечивать корректный расчет ими своих страховых резервов.

Фокус внимания мегарегулятора был обращен на контроль размещения активов страховщиков и структуру этих активов. Дальнейшие действия Банка России, помимо продолжения "чистки" рынка от компаний, нарушающих нормативные требования и не имеющих качественных активов, будут направлены на совершенствование системы учета страховой деятельности, повышение ее прозрачности, предсказуемости и устойчивости.

Для этого формируются новые требования к бизнес-планированию, риск-менеджменту, процедурам оценки клиентов, внедрению нового формата отчетности. Несмотря на кризис, регулятор быстрыми темпами меняет систему контроля и надзора в страховой отрасли.

В течение последних нескольких лет на рынке накапливались финансовые проблемы, самые острые из которых - рост убыточности по моторному страхованию и резкий скачок убыточности в корпоративном страховании. И все это - на фоне сворачивания банкострахования и объемов страхования в традиционно наиболее рентабельных видах. Для многих компаний моторное страхование стало полностью убыточным, причем на протяжении нескольких лет. Повышение тарифов ОСАГО на время сгладило эту проблему, но уже в этом году убыточность в целом по моторным портфелям, и по ОСАГО в частности, снова превысит 100% [12].

В добровольном страховании реакцией страховых компаний на рост выплат и падение рентабельности бизнеса стало повышение стоимости страховых продуктов. Средняя премия выросла в каско (+17,1%), ДМС (+14,2%), страховании ответственности (+5,7%). В целом по рынку средняя премия выросла на 13,6%, средняя выплата увеличилась на 8,8% [11]. Ответом страхователей стали снижение спроса и попытки покупать поддельные полисы ОСАГО. Более трех миллионов автовладельцев отказались от приобретения легальных полисов обязательной автогражданской ответственности.

На третьей позиции по доле рынка осталось ДМС, его доля стабильна и составляет 12,6%. Сектор страхования жизни опередил страхование имущества юридических лиц, причем первый вырос с 11,0 до 12,7%, а второй сократился с 11,4 до 9,8%.

Рынок страхования жизни продолжает расти и показывает хорошую динамику (129,7 млрд руб. сборов, +19,5% к показателю 2014 г.), но в нем накапливаются проблемы, замедляющие рост и способные в ближайшие годы развернуть динамику продаж. Выплаты выросли на 66,5% - до 23,7 млрд руб.

Дальнейшее развитие рынка в 2016 г. будет проходить в очень жестких условиях. Со стороны клиентов на страховщиков будет оказываться сильное ценовое давление, почти исключающее возможности повышения тарифов в добровольных видах страхования.

С другой стороны, на издержки будут влиять фактор общей инфляции и рост убыточности. От страхового сообщества потребуются значительные усилия по развитию сильных страховых брендов, созданию потребительской ценности и формулирование ценностного предложения для клиентов, а также новые модификации страховых продуктов.

2.2. Основные проблемы развития страхового рынка

Развитие отечественного страхового бизнеса в своей основе определяется динамикой экономической активности предпринимателей и домашних хозяйств [9]. В свою очередь к моменту обострения мирового экономического кризиса эта динамика оказалась в непосредственной зависимости от конъюнктуры экспортных цен на сырье и от возможности перепродажи зарубежных кредитных ресурсов на внутреннем рынке. Большая доля видов экономической деятельности в современной России развивалась под стимулирующим воздействием доходов от сырьевого экспорта и зарубежных кредитов, получаемых под эти доходы.

Для страхового и перестраховочного бизнеса это означает, что в процессе кризиса будет деградировать и сжиматься спрос, сворачиваться страховое поле. «Внешние» по отношению к рынку условия для развития страхования и перестрахования будут неблагоприятными - новых приемлемых для страховщиков источников доходов они практически не формируют [4].

Неопределенность будущего может нарастать. Это способно привести к росту оппортунизма как на рынке, так и в отношениях внутри страховых организаций, к сокращению «горизонта» планирования в бизнесе (до, максимум, квартального), падению его инвестиционной привлекательности. Все это может вызвать дальнейшее снижение уровня доверия на рынке, уменьшение как бы его «дистанции», «радиуса». В свою очередь это может стимулировать «кэптивизацию» и «клановизацию» страховых отношений, «вытеснение" их рыночной экономической основы межличностными и административно-командными практиками.

В докризисный период на российском страховом рынке сформировалась «застойно-перераспределительная» модель отношений. В рамках этой модели основным содержанием страховых отношений был передел клиентской базы и ее источников.

В настоящее время и на ближайшую перспективу передел может практически полностью доминировать в качестве основного содержания отношений на страховом рынке [2]. Это значит, что на практике будут преобладать такие его «инструменты», как демпинг, коррупционные проявления, административный ресурс и т.п.

В связи с этим следует подчеркнуть и бесперспективность упований на победу над демпингом с помощью призывов, угроз и административных мер. Демпинг - существенный элемент перераспределительной системы страховых отношений, построенной усилиями, прежде всего, самих страховщиков. В условиях кризиса и неуклонного сокращения доходной базы присущие этой системе противоречия будут только обостряться, и никакими картельными практиками (явными или вуалируемыми под пулы, многоуровневые системы страховой защиты и т.п.) их не преодолеть.

Не даст ожидаемого эффекта и подключение к решению этой проблемы института независимых аудиторов. На «ответственных» аудиторов можно попытаться переложить ответственность, но решить проблему нельзя. Демпинг - «генетическая» составляющая современной системы страховых отношений, основанной на переделе, и устранить его можно только путем ее существенной модернизации. К такой модернизации подавляющее большинство отечественных страховщиков сегодня не готово. В связи с этим рынок ожидает традиционная бесплодная борьба со следствиями вместо устранения причин [4].

По мере решения перечисленных проблем развития страховая отрасль должна приблизиться к реализации следующих социально-экономических функций [4]:

- искоренить андеррайтинг на основе движения денежных средств;

- установить режим полной финансовой прозрачности и контроля;

- сбалансировать влияние страховщиков и посредников;

- осуществить экономические преобразования в сегменте автострахования;

- осуществить переход на электронный документооборот по всем простым страховым продуктам;

- устранить регуляторные препятствия, переход к лицензированию классов продуктов;

- стандартизировать страховую терминологию и сформировать отраслевые базы данных;

- раскрыть потенциал сегментов страхования жизни и накопительного страхования;

- подготовить страховую отрасль к исполнению важной роли андеррайтинга медицинских расходов в рамках системы ОМС;