Файл: Россия в системе международных кредитных отношений (История развития кредитных отношений в России).pdf

Сейчас в России создаются все новые и новые банки, которые создают друг другу конкуренцию пытаясь сделать процентные ставки ниже, ввести дополнительные льготы или предоставить банковские карты с системой скидок. В этой гонке за прибылью не замечают все только одного, что при появлении новых банков система кредитования в стране ухудшается, так как очень много банков разоряется, что может привести к безработице или иным последствиям. Что приводит в дальнейшем к ухудшению экономики.

1.2 История развития кредитных отношений в России

Кредит - категория с многовековой историей развития. Он возник как случайное явление и с каждым годом приобретал все большую значимость для населения. На сегодняшний день без кредита не представляется возможным развитие и функционирование современного общества. Развитие кредитных отношений в России зависело от политики государства и от экономических условий в целом. До сих пор не разрешен вопрос: с какого момента произошло зарождение кредитных отношений в нашей стране. В данном вопросе мнения разделились. Одни утверждают, что кредитные отношения в России зародились с момента появления в стране первых кредитных организаций (банков) в первой половине XVIII века. Другие же полагают, что кредитование как явление, появилось в 60-х годах XIX века, когда были созданы ссудо-сберегательные товарищества. Также есть мнение, что кредиты стали выдаваться только с появлением советской власти. На мой взгляд эти мнения носят весьма спорный характер. Именно для этого, при анализе истории развития кредитных отношений в России, нужно выделить несколько периодов: 1) IX в. - первая треть XVIII в. - "добанковский" период; 2) начало XVIII в. - 1917 г. – зарождение и развития банковского кредитования; 3) 1917 г. - 1991 г. – кредитные отношения в период советской власти; 4) с 1991 г. по настоящее время - публично правовое регулирование и функционирование кредитования на современном этапе. Каждый из этих периодов имел свои отличительные моменты и повлиял на становлении современной системы кредитования в России.

I период (IX в. - первая треть XVIII в.). Кредит в период существования древней Руси – явление довольно неоднозначное и противоречивое. Почти девять веков истории государства российского приходится на так называемый «добанковский период». Но это вовсе не означает, что в период с IX в. – по XVIII населению нашей страны не были известны кредитные отношения. Они существовали, но в несколько ином обличии, нежели существуют сейчас. В сравнении с европейскими государствами, кредитование в России в это время не было организовано в банковские организации. Начало существованию кредита в современном понимании положил ростовщический кредит. Он появился в период первобытного строя, когда преобладала имущественная дифференциация среди общества. Нужда одних была использована другими. Наиболее богатые люди стали предоставлять имущество в кредит под проценты. Кредиторами-ростовщиками в первобытном обществе были, купцы и так называемы откупщики налогов. Немалую роль играли церкви, которые также предоставляли кредиты. Краткая редакция «Русской Правды» впервые урегулировала некоторые моменты, которые связаны с кредитными отношениями. Одна из статей этого древнейшего правового акта освещала порядок взыскания долга: "Если кто будет искать на другом долга, а должник начнет запираться, то идти ему на извод перед 12 человеками; если окажется, что должник злонамеренно не отдавал должных ему денег, то взыскивать за обиду 3 гривны". Следующая редакция «Русской правды", дополнила некоторые моменты, относящиеся к кредитованию. В одной из статей было сказано, что дача денег в долг могла быть и без процентов, а дававшиеся "за обиду" три гривны следует рассматривать как штраф за злостную неуплату денег. 8 Было в первобытном обществе и такое понятие как «ипотека». Крестьяне в деревнях, которые являлись зажиточными также могли заниматься ростовщическим кредитом, но такие кредиты они выдавали под залог земли. Залогом мог быть не только земельный участок, но и, например, члены семьи заемщика или же он сам. Фактически, при непогашении кредиты данные люди превращались в рабов. В скором времени появились «ломбарды» где в качестве залога предоставлялось движимое имущество. Таким имуществом могли быть какие-либо ценные вещи, например, драгоценные металлы или же какойлибо товар. Для ростовщического кредита были характерны огромные проценты, что сравнимо с процентами, выдаваемыми микрофинансовыми организациями на сегодняшний день. Процентная ставка могла составлять от 62 до 900% годовых. Договоры оформлялись на бересте и по факту были сравнимы с сегодняшним векселем. Это были записи кредиторов, или записки должников о том, кому нужно вернуть деньги. Долговые обязательства по ростовщическому кредиту передавались по наследству. Такие обязательства назывались «досками». Значение ростовщического кредита двояко. Положительным моментом в его появлении нужно считать то, что именно он создал предпосылку для зарождения в государстве кредитной системы в целом и развития экономических отношений. Но есть и отрицательная сторона. Она проявляется в том, что ростовщический кредит во многом усилил расслоение в обществе, создав условия для рабовладельческого строя. Подобные кредитные отношения просуществовали вплоть до XVIII в. С появлением кредитных организаций, в частности банков, все существенно изменилось.

II период (первая треть XVIII в. - 1917 г.). Это совершенно новый период в формирование кредитной системы в нашем государстве. В российском государстве существовала Монетная контора, которая в 1733 г. начала выдавать кредиты под залог. Срок таких кредитов составлял не менее 3-х лет. Процентная ставка варьировалась от 3-до 4 процентов годовых. В качестве залога служили драгоценные металлы, а именно золото и серебро. Монетная контора выдавала кредиты не всем лицам, а только наиболее почтенным- придворным. Однако Монетную контору в полной мере нельзя сравнить с банком. Скорее она была органом по производству и сбору монетных денег, чем кредитной организацией. В дальнейшем Монетная контора была переименована в Монетную канцелярию. Чуть позже при ней был образован первый казенный банк. В середине 18 века в Российском государстве появились два очень важных банка: «Дворянский заемный банк» в Москве и Санкт-Петербурге и «Купеческий банк» в Санкт-Петербурге. Дворянский заемный банк выдавал кредиты исключительно лицам дворянского сословия. Максимальная сумма выдачи составляла 10 тысяч рублей. Процентная ставка- 6 % годовых. Залог был обязательным инструментом для выдачи денежных средств. Воспользоваться услугами данного банка могли не только русские дворяне, но и иностранные. Однако главным условием для выдачи денег иностранным лицам являлась их присяга на вечное подданство и наличие недвижимого имущества в Российском государстве. Что касается второго банка, то процентная ставка у него была аналогичной что и у дворянского банка. Но его деятельность была менее успешной, потому что чаще всего купцы добровольно не возвращали долги и приходилось прибегать к принудительному взысканию. Из всего вышеперечисленного можно сделать вывод, что деятельность первых банковских организаций в России не была продуктивной и эффективной.

III период (1917 - 1991 гг.). В связи с существенными изменениями в стране произошла национализация всех существующих в стране банков. Был образован единый народный республики. Полностью упразднено ипотечное кредитование. Один за одним банки переходили в собственность государства. Обособленные подразделения иностранных банков были ликвидированы. Но несмотря на это, В.И. Ленин полагал, что построение кредитной системы в стране даст начало развитию социализма и поэтому начиная с 1920-х годов, власть возобновила кредитование населения. Особенностью кредитов первой половины 20 века было то, что в основном они носили натуральный характер. Связано это с тем, что деньги были довольно неустойчивы, и их выдача носила рисковый характер. Кредитование осуществлялось для потребительских целей и строительство жилых домов. После гражданской войны и иностранной интервенции наша страна приступила к восстановлению народного хозяйства (1921 - 1925 гг.). Особое место в системе учреждений кредитования занимала рабочая кооперация, сокращенно называемая «рабкооп». Она могла предоставлять кредиты двух видов – долгосрочные и мелколавочные. В рамках мелколавочного кредита выдавались предметы первой необходимости и продукты питания. Срок такого кредита определялся периодом от одной зарплаты до другой (один месяц). Однако государство позаботилось о том, чтобы данный кредит не носил обременительный характер, поэтому его сумма не могла превышать 50 % от заработной платы рабочего. Сам работник не нес ответственности за несвоевременное погашение кредита, такую ответственность несла администрация предприятия где трудился рабочий, так как именно она утверждала данный кредит. Сам кредит вычитался администрацией из заработной платы рабочего и перечислялся в рабочую кооперацию.

Долгосрочный кредит был предназначен для пайщиков рабочей кооперации. При помощи данного кредита удовлетворялись потребности широкого потребления и домашнего обихода. Долгосрочные кредиты выдавались за счет банковского или товарного кредита, получаемого от государственных промышленных предприятий. Размер кредита не превышал полуторамесячного заработка, а срок его погашения - шести месяцев. Только за 1923 г. более 300 тыс. промышленных рабочих получили кредит на сумму 15 млн. золотых рублей, т.е. 50 рублей на одного рабочего. Весной 1924 г. по 59 губерниям страны этот кредит (на 3 - 6 месяцев) получили около 8 млн. человек.2 Таким образом, благодаря потребительскому кредиту большое количество семей смогли в короткий срок приобрести необходимые им товары.

ГЛАВА 2. ПОЗИЦИЯ РОССИИ КАК КРЕДИТОРА

2.1 Кризис превратил Россию из заемщика в кредитора

В структуре зарубежных активов России преобладают международные резервы - они составляют почти половину от всего объема (427,1 миллиарда долларов, наконец, 2009 года). Прямые российские инвестиции за рубеж превышают 200 миллиардов долларов, а ссуды и займы - 140 миллиардов долларов. На текущих счетах и депозитах за рубежом размещено более 70 миллиардов долларов, а в наличную валюту российские компании и правительство инвестировали 53,3 миллиарда долларов.

Что касается обязательств России перед внешними инвесторами, то 377,3 миллиарда долларов приходится на ссуды и займы, 213,7 миллиарда долларов - на прямые инвестиции, а 111,4 миллиарда - на портфельные. В наличных рублях у нерезидентов хранятся активы на 2,7 миллиарда долларов.

В 2007 году чистая инвестиционная позиция России составляла минус 145,3 миллиарда долларов. Такая сумма объяснялась резким ростом инвестиций в растущую экономику России со стороны нерезидентов.

Стоит отметить, что в 2010 году правительство России планировало возобновить заимствования на внешнем рынке, поэтому обязательства страны перед зарубежными инвесторами в этой части пассивов увеличатся. С другой стороны, из-за кризиса ликвидности во всем мире многие российские компании потеряли возможность брать в долг за рубежом, и вынуждены были переключиться на отечественные банки. Если кризис ликвидности будет продолжаться и в течение этого года, то займы частных компаний за рубежом могут уменьшиться.

В январе 2010 года Россия резко сократила вложения в государственные облигации США.

Об этом сообщается в пресс-релизе на официальном сайте американского Минфина. Если на конец декабря Россия владела обязательствами на 141,8 миллиарда долларов, то спустя месяц их объем сократился на 17,6 миллиарда (или на 12,4%) до 124,2 миллиарда долларов. По этому показателю РФ находится теперь на восьмом месте в мире среди всех кредиторов США.

Таким образом, мы можем наблюдать парадоксальную картину, доверие к американской экономике уменьшается, по мере увеличения ее долга и угроз рейтинговых агентств снизить кредитный рейтинг страны, но вложения в нее растут. Все дело в том, что больше вкладывать просто не во что. Все остальные инструменты денежного рынка либо обладают более низкой надежностью, либо же им свойственна более высокая волатильность, что во многих случаях равнозначно.

В значительной степени уменьшение покупок Россией американских облигаций объясняется тем, что для этого просто нет свободных средств «кубышка» бывшего Стабфонда, размещавшаяся в значительной мере как раз в американских долговых обязательствах, стремительно тает. Совсем как в той поговорке: «Как только мы начали хорошо жить, у нас тут же закончились деньги».

В свое время Советский Союз щедрой рукой раздавал деньги развивающимся странам, и сейчас эта сумма составляет 69 миллиардов долларов. Кто они, должники России, есть ли у нас шанс получить свои деньги обратно, каковы схемы зачетов и возвратов, какую часть средств мы должны списать в соответствии с международными договоренностями.

Список стран довольно большой, хотя есть крупные, есть мелкие должники. Его возглавляет Ирак с суммой долга более 9 миллиардов, который накопился в основном в советский период времени в первую очередь из-за поставок оружия Ираку. Причем крупнейшие наши должники находятся преимущественно вне стран СНГ, среди них такие страны, как Китай - почти 1,5 миллиарда долларов, Корейская Народно-Демократическая Республика - больше 4 миллиардов долларов.

Помимо этих стран должником России является так же Индия, с долгом на общую сумму около миллиарда долларов.

А также такие страны, как Вьетнам, Алжир. Причем это уже не только старые долги, в большинстве случаев (и по Китаю, и по Индии, и по Вьетнаму) это новые долги, поскольку кредитные линии открывались для строительства объектов в этих странах, прежде всего энергетических. И здесь, поэтому надо делить на долги старые и долги новые, потому что и возможность возврата их совершенно разная. Сумма долгов по странам СНГ на общем фоне в 69 миллиардов смотрится достаточно скромно, это примерно 3,5 миллиарда долларов, и, безусловно, эти страны не главные должники России сегодня.

В 2007 году, вышел законопроект, где были перечислены страны, которым правительство должно было списать долг, из-за их нестабильного экономического положения. Это Республика Бенин, Республика Бурунди, Гвинея-Бисау, Замбия, Конго, Мадагаскар, Мозамбик - беднейшие страны Африки. Сумма порядка 1 миллиарда долларов по этим странам была оговорена в проекте. В принципе в рамках переговоров с «восьмеркой» речь шла о списании со стороны России долгов подобным странам на сумму порядка 11 миллиардов долларов. И очевидным образом это уже не экономическая, а политическая акция, когда Россия в рамках «восьмерки» пытается выступать как еще одна великая держава и тем самым демонстрировать, что мы тоже можем что-то кому-то давать.

Откуда же появлялись такие долги? Это преимущественно правительственные долги, особенно, что касается долгов советских. Поскольку в подавляющем большинстве случаев схема была довольно простая: у нас закупали либо оружие, технику, либо речь шла о строительстве крупных промышленных объектов - строительстве силами тогда советских, сейчас российских предприятий, - и под реализацию соответствующих договоренностей правительство выделяло кредит, который в ту страну, как правило, не уходил, из этих денег оплачивалась работа соответствующих наших предприятий здесь, но эта сумма подлежала возврату. В большинстве случаев постепенно эти кредиты списывались, и в советское время достаточно активно. И большинство тех стран, которым мы можем списывать долги, это страны, которые 20 лет назад мы называли странами социалистической ориентации, которые просто-напросто под такую вывеску, под свои определенные проекты получали деньги в Советском Союзе и фактически под конец их не отдавали. Поэтому значительная часть этих долгов, и особенно тех, которые мы списываем сегодня, это долги, как правило, невозвратные. Хотя было много схем, начиная с 1990-х годов, продавать эти долги, торговать ими где-то и так далее. Но шансов получить их назад практически не было.

Страны, которые кредитовал тогда Советский Союз, это бывшие страны соцлагеря. С другой стороны, сейчас экономика во многих из этих стран развивается довольно бурно. Назвать Китай страной бедной, которая не может отдать свои долги, наверное, язык не повернется ни у кого из мирового сообщества. Почему же тогда Китай не может вернуть долг?
Как утверждают специалисты нельзя считать Китай страной богатой, все-таки Китай объективно страна пока бедная. Они быстро развиваются, у них есть большой потенциал, но пока они на самом деле достаточно бедная страна. В том числе это обеспечивает им конкурентоспособность на мировом рынке за счет очень дешевой рабочей силы.