Файл: Новые банковские продукты как направление совершенствования современного банковского маркетинга.pdf
Добавлен: 21.05.2023
Просмотров: 618
Скачиваний: 2
Согласно данным исследования проведённого агентством «Эксперт РА», объём рынка факторинга в России удвоился: по итогам 2005 года он составлял 147,1 млрд руб., а по итогам 2006 года - уже 297,1 млрд руб. (более 11 млрд долл.). С учетом кризисных явлений в экономике страны, прогнозы относительно удвоения рынка в 2007 году и достижения общей суммы предоставляемых факторинговых услуг к 2010 году в 70 млрд долл. - не сбылись. По данным рейтингового агентства «Эксперт РА», в 2008-2009 гг. для рынка факторинга, как и для экономики в целом, настали сложные времена: впервые за последние пять лет темпы роста рынка резко замедлились. банковский продукт лизинг факторинг
Бесспорным лидером на российском рынке факторинга на данный момент является Национальная Факторинговая Компания (НФК). За ней следуют МФК «ТРАСТ» (занимающая первое место по размеру филиальной сети), «КБ «Русский Банк Развития», «Промсвязьбанк», компания «Еврокоммерц» (лидер 2007-го года по количеству заключенных договоров), компании «Северная Казна» и «Петрокоммерц».
2.2 Актуальные проблемы и перспективы развития новых банковских продуктов
Говоря о проблемах и перспективах каждого банковского продукта, для начала следует упомянуть об общих проблемах, которые создают постоянные препятствия на пути динамичного развития банковского сектора экономики. Во-первых, несостоятельность законодательной базы приостанавливает приток инвестиций и создаёт недоверие к той или иной продуктовой инновации у потенциальных клиентов. Во-вторых, непростая экономическая ситуация в стране, вызванная экономическим кризисом, что также ставит своё клеймо на нормальном развитии всего хозяйства страны, будь то банковский сектор, промышленность, сельское хозяйство и т.д. Также стоит отметить, что реальные заёмщики, присутствующие на рынке банковских услуг, зачастую, в отличие западных стран, являются очень ненадёжными, с высокой степенью риска, что приводит к кризису неплатежей, что тоже значительным образом тормозит развитие банков.
Обратимся к конкретным банковским продуктам.
После грянувшего экономического кризиса экспресс-кредитование первым встало на ноги. Однако существует весьма серьёзные проблемы, которые, как ни странно, беспокоят прежде всего министерство финансов РФ. Эксперты констатируют, что маркетинговая "обертка" предложений по экспресс-кредитам звучит весьма соблазнительно, и зачастую клиент просто не может оценить, сколько он переплачивает, в то время как эффективная ставка по таким кредитам на российском рынке сейчас может достигать 80% годовых. Она может всячески скрываться банками за разнообразными сборами и комиссиями за выдачу кредита, ведение ссудного счета и т.п. В то же время можно со значительной долей вероятности предположить, что большинство подобных заемщиков будут достаточно ненадёжными, т.к. проверить их кредитную историю в силу специфики экспресс-кредитования не представляется возможным.
Но несмотря на то, что эффективная ставка по рынку местами достигает едва ли не 80% годовых, количество желающих получить деньги "по-быстрому" возрастает. Да и особых проблем с просрочкой в сегменте банкиры не ощущают - высокая ставка и добросовестные плательщики покрывают все расходы, связанные с неплатежами.
Банки постепенно снижают ставки по экспресс-кредитам, начинают предлагать более удобные условия кредитования, снижается размер первоначального взноса. По сравнению с периодом кризиса происходит также увеличение сроков кредитования, растет средний размер кредита, констатируют эксперты.
В целом, эксперты ожидают, что рынок экспресс-кредитования будет переживать очередной бум, хотя уже и не такой интенсивный, как это было в начале 2000-х.
Если говорить о совершенствовании ипотечного кредитования в России, то одно из главных препятствий развитию ипотеки - неграмотность и слабая информированность населения в вопросах кредитования покупки жилья. Незнание финансовых аспектов, низкая платежеспособность, несовершенство законодательства отрицательно сказываются на активизации населения в вопросах покупки собственной квартиры.
Что ждет ипотеку? Говоря о ее развитии в России, специалисты утверждают, что внесение изменений в закон об ипотечных бумагах даст возможность участникам рынка выпускать и приобретать ипотечные ценные бумаги разной степени надежности и доходности. Это создаст более благоприятный режим для развития ипотечного кредитования и покупки жилья.
По данным портала Росбизнесконсалтинг, перспективы у ипотечного кредитования есть. Развиваются новые ипотечные программы, банки готовы снижать ставки по ипотечным кредитам и продвигать свои услуги в регионы. Это значит, что развитие ипотечного кредитования будет актуально не только для крупных городов, но и всей России, где кредит на покупку квартиры пока не столь масштабен.
Что касается лизингового рынка, то и здесь имеются определённые препятствия.
. Необходимость значительного стартового капитала для организации лизинговой компании, поскольку она приобретает оборудование у производителя за полную стоимость. В связи с этим наиболее удобно заниматься лизинговыми операциями коммерческим банкам, так как они располагают значительными денежными ресурсами.
. Неразвитость инфраструктуры лизингового рынка, включающей сеть лизинговых компаний, специализированных консалтинговых фирм и соответствующую систему информационного обеспечения о предложениях лизинговых услуг.
. Недостаток квалифицированных кадров для проведения лизинговых операций.
Однако и здесь не все так плохо, как кажется. Возможности лизинга весьма перспективны. Ведь предприниматель ограничен в первоначальном капитале. Ему трудно сразу выложить за нужное оборудование сотни миллионов рублей. А приобретая его через лизинговую компанию, он начинает производство, получает продукцию, продает ее и постепенно рассчитывается по лизинговым платежам.
Таким образом, не смотря на различные проблемы, за последние годы на территории России наблюдается рост лизинговых операций. И это не может не радовать. Интерес к этой форме отношений возрос, и многие из созданных фирм включили в свои уставные документы операции лизинга.
На рынке факторинговых услуг также всё непросто. Многим российским факторинговым компаниям банально не хватает опыта подобной деятельности, особенно в суровых экономических реалиях нашей страны. Кризис 2008-2009 гг. подтвердил этот факт, заставив многие компании уйти с рынка, а остальных - задуматься над эффективностью своей деятельностью. Так же, как и в случае с другими банковскими продуктами, развитие факторинга требует достаточных инвестиций, размер которых растёт год от года.
Сейчас наблюдается активный процесс создания факторинговых компаний, но приходится признать, что перспективу успешного развития имеют в основном компании, связанные с банковскими группами.
В целом, несмотря на значительное оживление данного сегмента, успех дальнейшего развития во многом будет зависеть от серьезности отношения участников к технологиям, риск-менеджменту и взаимодействию друг с другом. Серьезные перемены необходимы подавляющему большинству участников рынка.
Заключение
В результате изучения поставленной темы можно сказать, что развитие новых банковских продуктов не является самостоятельным процессом. Оно целиком и полностью зависит от развития всей экономической системы страны. Поэтому и проблемы, и перспективы развития новых банковских продуктов зачастую будут отталкиваться от общеэкономических факторов.
Итак, можно сделать вывод, что совершенствование деятельности банков в современных условиях делает актуальной проблему повышения конкурентоспособности банковских услуг, создания рынка таких услуг, улучшения качества банковского обслуживания, расширения набора предоставленных банковских продуктов и услуг.
Коммерческие банки являются неотъемлемой частью кредитно-финансовой системы любой страны. Основой деятельностью, которых является предоставление услуг, как юридическим, так и физическим лицам, которые имеют большой спрос на рынке и являются актуальными в настоящее время.
Проделанная работа дает возможность понять, что выбранная тема является актуальной, так как изучение рынка банковских продуктов и услуг позволяет банкам выбрать более перспективные направления в развитии услуг и продавать те, которые востребованы на рынке.
Подводя итог данной работы, хотелось бы ещё раз отметить, что банковская услуга - это имеющийся у банка комплекс услуг, которые он оказывает с целью удовлетворения потребностей клиентов. В настоящее время в российской практике банки могут предоставить лишь 100 услуг, американские банки для примера предлагают своим клиентам порядка 300 услуг. Большинство российских услуг не являются для банка рентабельными. Но их присутствие в корзине банковских услуг необходимо, прежде всего, для того чтобы, привлечь новых клиентов и удержать старых. Немаловажно иметь ввиду, что не все операции, оказываемые различными коммерческими банками, присутствуют и используются конкретным банковским учреждением. Однако, имеется определенный базовый набор услуг, без которых банк не может существовать и нормально функционировать таких как: прием депозитов, осуществление денежных платежей и расчетов, выдача кредитов. И это является неотъемлемой составляющей коммерческих банков всех развитых стран. Наблюдается определенная направленность на более доходные операции [10].
В России, как и во многих странах с рыночной экономики коммерческие банки особое значение уделяют депозитным и кредитным операциям. Это объясняется тем, что депозиты формируют основные ресурсы банков, которые за тем распределяются в другие сегменты рынка, тем самым, образуя новые банковские услуги. Кредитные операции, как и депозитные, в деятельности коммерческих банков присутствовали всегда с момента зарождения первого банка. А с переходом на рыночные отношения кредиты стали играть первоочередную роль в деятельности коммерческого банка, так как этот вид услуг приносит наибольшую доходность (около 60%) по сравнению с другими видами услуг.
В настоящее время имеют наибольшую ценность услуги по своевременному проведению расчетных операций между покупателем и продавцом, а также услуги, которые способствую ускоренному проведению расчетов, за счет отказа от использования наличных денег, такие как использование чеков, векселей, кредитных и зарплатных карт.
Повышение доходности работы банков на современном этапе развития могут дать услуги, которые обеспечивают улучшение комплексного расчетно-кассового обслуживания клиентов, проведение операций с ценными бумагами, развития операций с наличной иностранной валютой, страховые, лизинговые услуги. Важным резервом в экономии затрат банка является осуществление мероприятий по компьютеризации банковских операций [13].
Особое значение для банка имеет правильное определение стоимости банковских услуг. Оптимальным ориентиром при установлении комиссионных платежей должны быть затраты на банковские операции и цены, сложившиеся на рынке данного вида услуг. В настоящее время размер платы может устанавливаться по абонентному принципу за комплекс услуг, оказываемых в определенном договорном порядке [19].
Таким образом, сила банка в обдуманной стратегии: он должен быть не большим, универсальным, надежным, и самое главное - рентабельным.
Для этого необходимо диверсифицировать услуги, предлагаемые банком, искать своего клиента и тщательно изучать его потребности - ведь зачастую секрет успеха кроется как раз в нетрадиционной подаче самых обычных услуг: в культуре общения, заботе о клиенте, предоставлении ему необходимых и своевременных консультаций, рекомендаций.
Необходимость развития и внедрения банковских продуктовых инноваций обусловлена, как мы успели выяснить, активным развитием рыночного хозяйства и сильной конкуренцией в банковском секторе экономики, где каждый банк желает предложить наилучшие условия для своего клиента.
По результатам проведенного исследования можно сформулировать вывод о развитии рынка банковских продуктовых инноваций в Российской Федерации. Несмотря на достаточное количество разнообразных проблем и трудностей, препятствующих развитию данного банковского сегмента, наблюдается стабильный и достаточно быстрый рост объемов операций на рынке новых банковских продуктов.
Именно такие выводы можно сделать после написания моей курсовой работы.
В ходе выполнения работы я решил следующие задачи:
проанализировал сущность понятия «банковский продукт» и дал классификацию новым видам банковских продуктов;
исследовал процесс предоставления новых видов банковских продуктов;
рассмотрел внедрение новых банковских продуктов на современном этапе развития банковского сектора экономики;
выявил актуальные проблемы и перспективы развития новых банковских продуктов.