Файл: Система защиты информации в банковских системах..pdf

Введение

Современные тенденции развития банковских систем всё чаще указывают на то, что традиционные системы защиты от мошенничества становятся слабы в работе с рисками. Многочисленные попытки банков усилить меры защиты приводят к обратному эффекту — мошенники придумывают всё более сложные схемы атак. Всё чаще используются средства, которые дают возможность проводить банковские операции от имени реального клиента, используя данные, полученные нелегальным путём. Для этого используются трояны через подложные сайты или осуществляются атаки типа Man-in-the-Middle, Man-in-the-Browser. Эти виды действий воспринимаются традиционными средствами защиты как «легальные». К примеру, мошенники могут использовать реальные данные клиентов с целью обналичивания денежных средств. Система аутентификации расценит вход в систему без каких-либо противоречий. Мошенник может работать с другого оборудования, из другой точки и выводить, как правило, все деньги небольшими порциями через различные каналы (интернет-магазины, банкоматы и т.п.). При этом традиционные средства защиты не могут интерпретировать факт нелегальных действий по этой совокупности признаков. В связи с этим основными способами защиты в банковской среде остаются традиционными методы, такие как антивирусы, средства авторизации, межсетевые экраны, DLP, ADS, криптографические средства, все чаще используются методы защиты, выстроенные на анализе логики финансовых операций.

В настоящее время контроль поведения пользователя является основным направлением системы, для обеспечения защиты от мошеннических действий. Всё чаще на рынке появляются продукты, которые нацелены на решение этой задачи.

Целью данной курсовой работы является необходимость изучить основной спектр угроз безопасности банковской системы и рассмотреть системы защиты информации в данной области.

Объектом курсовой работы является информационная безопасность в банковской сфере.

Предметом выступают основные меры обеспечения безопасности.

Целью данной курсовой работы является всесторонний анализ причин возникновения и угроз информационной безопасности в банковской системе, а также рассмотрение задач и способов их урегулирования

Поставленные цели обуславливают решение следующих задач:

1. Изучить банковскую систему России, понять её основные принципы.
2. Выявить основные риски и угрозы в банковской сфере.
3. Проанализировать основные способы борьбы с угрозами для финансово-кредитных учреждений.

1 Банковская система

1.1 Понятие банковской системы

Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России^[1].

Банковская система в целом представляет собой совокупность банков, небанковских учреждений, банковской инфраструктуры, которые находятся в тесном взаимодействии между собой и обеспечивают ее устойчивое развитие.

Ключевую роль в рыночной экономике играют кредитная система и её важная составляющая — коммерческие банки. Через них проходит основной объём расчётов и платежей юридических и физических лиц, также система мобилизует и превращает в активно действующий капитал временно свободные денежные средства, выполняет кредитные, расчётные, гарантийные, инвестиционные и иные операции.

Кредитная система состоит из отношений в этой сфере, а также её форм и методов кредитования. Она также представляет собой совокупность институтов, которые организуют кредитные отношения. Система состоит из звеньев:

• центральный банк;
• коммерческие банки;
• специализированные кредитно-финансовые институты.

Банковская система представляет собой форму организации функционирования специализированных кредитных учреждений в государстве, которая сложилась исторически и закреплена на законодательном уровне. Как денежная и финансовая системы, банковская система имеет национальные черты, она формируется и преобразуется под влиянием целого комплекса факторов, характерных для данного региона: природные и географические условия, климат, национальный состав населения, его занятия и промыслы, контакты с соседями, торговые пути и др.^[2]

Основную нормативно-правовую базу банковской системы представляют собой законы и соответствующие подзаконные акты. Среди источников правового регулирования банковской системы главное место занимает Конституция Российской Федерации (ст.15, ст.75 Конституции РФ). Центральный банк является органом государственной власти и соответственно занимает определенное место в ее механизме и в системе разделения властей (ст.10, ст.71, ст.75 Конституции РФ). Деятельность банковской системы затрагивает права и свободы личности, связана с реализацией некоторых из них, закрепленных в Конституции (ст.8, ст.17, ст.18, ст.35, ст.55 Конституции РФ). Также банковская структура призвана решать некоторые важные общественные задачи.

При рассмотрении совокупности банков как системы важно учитывать ряд базовых условий понятия «система»:

• наполненность — наличие ряда элементов, образующих совокупность;
• структурированность — группирование отдельных элементов в сегменты;
• целостность — наличие элементов, причём необходимое для стабильного и эффективного функционирования всех сегментов, а также уровней и элементов системы;
• взаимосвязанность — взаимодействие между отдельными элементами.

Банковская система отражает сложное понятие, при этом она может быть рассмотрена и структурирована с ряда позиций, и в первую очередь как организационная и как институциональная схема, кроме того, особое значение имеют подходы, структурирующие систему по функциям, взаимосвязям, иерархии, а также по специализации (ориентации), комплексности, сферам реализации и т.д^[3].

Институциональная схема состоит из отдельных элементов — организационных структур (учреждений и организаций). Они прямо или косвенно участвуют в банковской деятельности. А их состав, задачи, функции и операции представляют собой форму взаимосвязи и иерархию.

Организационная схема объединяет виды и формы кредитов, в которых участвуют учреждения банковского типа конкретного государства. Схема структурируется по формам кредита и характеру участия банков.

Признаки и свойства банковской системы

Банковская, как и любая другая системы, обладает характерными признаками и свойствами. Например, она не является хаотичным многообразием или случайной совокупностью элементов. Её порядок строго структурирован. В банковскую систему нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

Банковская система имеет определенную специфику, она выражает свойства, которые характерны только для неё, это определяется составными элементами и их взаимодействием.

Отдельные части банковской системы, например, различные банки, связаны таким образом, что могут при необходимости взаимозаменяться. Это явно проявляется в критических ситуациях, когда ликвидируется один банк, вся система в целом продолжает работать. А на месте недееспособного появляется другой банк, который может взять в себя все те опции, которые были в предыдущем. При этом, в банковскую систему могут попадать и новые части, восполняющие и улучшающие специфику системы. В теории системы может лишиться даже ядра — центрально банка — оставаясь при этом дееспособной. Пока не появится новый элемент, замещающий исчезнувший, более мелкие элементы способны проводить банковские и небанковские операции.

Банковская система динамична. Во-первых, дополняется новыми компонентами и совершенствуется. А во-вторых, внутри системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие происходил как между основным ядром — центральным банком — и более мелкими элементами, так и между самими банками. Например, они являются участниками на рынке межбанковских кредитов, покупают денежные ресурсы друг у друга или оказывают иные услуги, участвуют в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывают коалиции.

Тип банковской системы закрытий. Но так назвать её нельзя, поскольку существует взаимодействие с внешней средой, а также с другими системами. Тем не менее её относят к такому типу, поскольку существует банковская тайна. Это законодательно закрепленный принцип, в соответствие с которым банки не могут разглашать информацию о клиентах, а также об остатках на их счетах, операциях и прочем.

Банковская система выступает как управляема. Центральный банк подотчетен исполнительной ветви власти, несмотря на относительно независимую денежно-кредитную политику. Деятельность коммерческих банков регулируется общим и специальным банковским законодательством, а также нормативами, которые устанавливает центральный банк. Последний также осуществляет контроль над кредитными институтами.

Банковские системы можно разделить на два типа: одноуровневые и двухуровневые. Первому типу характерно отсутствие разделение на эмиссионные и не эмиссионные банки. Этот тип присущ системам на раннем этапе развития или для тех, которые базируются на плановой экономике.

Двухуровневая система предусматривает деление банков на:

• центральный банк
• коммерческие банки и другие финансово-кредитные институты, осуществляющие отдельные банковские операции.

Этот тип характерен рыночной экономике. В этом случае государство выстраивает общие ориентиры для банковской системы. А центральный банк не проводит напрямую операций с населением и действующими предпринимателями. Обслуживание клиентов и проведение их операций происходит на втором уровне, где сосредоточены коммерческие банки и прочие кредитные институты.

Также банковские системы можно разделить на две группы:

• сегментированная банковская система (американский тип);
• универсальная банковская система (европейский тип).

Для американского типа характерно следующее:

• обилие мелких и средних банков, позволяющее распределить денежные потоки в пользу мелкого и среднего бизнеса;
• разделение между традиционными банковскими операциями, такими как расчёты, депозиты, кредиты и прочее и фондовыми операциями. Второе разрешено только специализированным инвестиционным банкам и смешивание этих видов деятельности в одном учреждении строго запрещено.

Банковская система европейского типа имеет следующие особенности:

• превалируют крупные коммерческие банки со значительным капиталом и большим количеством филиалов;
• универсальность — банки имеют право осуществлять широкий спектр операций, нет разделения по спецификации.

На общее состояние банковской системы в России оказывают воздействие следующие факторы:

• уровень капитализации банков, участие различных юридических лиц в их уставных капиталах, рыночная стоимость активов банков;
• ресурсная база, как внешняя, характеризующаяся общим предложением денег и кредита в экономике и их доступностью на рынках капитала. Так и внутренняя, зависящая от возможности привлечения средств на банковские счета, депозиты, на межбанковском кредитном рынке и у центрального банка;
• использование производственного кредита в реальном секторе экономики, обеспечивающего создание новой стоимости;
• зависимость коммерческих банков от финансового состояния клиентов. Повышение реального уровня доходов обеспечивает прирост средств в банках на счетах и в депозитах;
• управление банками, направленное на эффективный менеджмент в сфере кредитных ресурсов, минимизацию рисков, контроль и своевременный аудит, обеспечивающее надежность банков;
• наличие системы страхования вкладов, что повышает степень доверия вкладчиков, поскольку является обязательным условием. Тем самым увеличивается приток средств на счета и депозиты как физических, так и юридических лиц;
• система реструктуризации банков, которая позволяется вовремя избавить банковскую систему от недееспособных банков, провести санацию для оздоровления ресурсов финансово неустойчивых банков;
• система государственного надзора, направленная на контроль деятельности банков с целью недопущения нарушений банковского законодательства, искажения отчётности, проведения незаконных банковских операций и спекулятивных сделок;
• состояние международных кредитных рынков и их воздействие на состояние внутреннего рынка и банковской системы. Это необходимое условие, поскольку банки обслуживают экспорт и импорт, осуществляя валютные операции.

Из вышеперечисленного можно сделать вывод о том, что банковская система представляет собой совокупность коммерческих и национальных банковских учреждений всех типов, которые придерживаются единого денежно-кредитного механизма. Современная банковская система России представлена центральным банком, который выступает ее главным регулятором, а также коммерческими банка и другими кредитно-расчетными учреждениями. Были рассмотрены основные признаки и свойства банковской системы. Данный анализ необходим для того, чтобы определить какие угрозы могут возникнуть в данной системе и какие средства защиты необходимо использовать не только для борьбы с ними, но и для профилактики предотвращения рисков.