Файл: Личное страхование и перспективы его развития.pdf

В  то  же время условия договоров личного страхования не  предусматривают возможности досрочного возврата потребителю страховой премии в случае досрочного прекращения договора – в таких случаях в  соответствии с  законодательством Российской Федерации страхователю подлежит возврату не уплаченная страховщику страховая премия, а  выкупная сумма, размер которой устанавливается условиями договора. При этом анализ договоров ИСЖ, заключаемых различными страховыми организациями, показывает, что размер выкупной суммы устанавливается индивидуально для каждого года действия договора, увеличиваясь с  течением срока его действия, однако он всегда меньше, чем сумма уплаченной по  договору страховой премии, а в ряде случае в первый год или даже в  первые два года действия договора может быть установлен равным нулю, исключая таким образом для потребителя возможность возврата денежных средств в течение данного срока. Например, достаточно типичными условиями пятилетнего договора личного страхования являются такие, которые не  предусматривают выплату выкупной суммы в первый год страхования, а во втором, третьем, четвертом и пятом годах действия договора предусматривают возврат выкупной суммы в размерах до 30, 50, 70 и 90% от суммы страховой премии соответственно. Учитывая, что большинство договоров личного страхования (более 90%) заключается при посредничестве кредитных организаций, выступающих агентами страховых организаций, Банком России в 2018 году в отношении кредитных организаций были осуществлены мероприятия по мониторингу порядка взаимодействия с  потребителями при предложении им финансовых услуг, не являющихся банковскими.

В  результате данных мероприятий были подтверждены массовые факты недостаточного/выборочного информирования банками агентами потребителей об услуге личного страхования, о которых потребители сообщают в своих обращениях (относительно размера и  гарантии дополнительного инвестиционного дохода по  договору личного страхования, возможности досрочного возврата денежных средств по  такому договору в  полном объеме, а также о гарантии возврата денежных средств в случае отзыва лицензии у страховой организации), и формирование у потребителей некорректных ожиданий относительно особенностей рассматриваемой услуги. Эта проблема свидетельствует о  массовом применении посредниками страховых организаций недобросовестной практики взаимодействия с потребителями при продажах личного страхования на фоне низкого уровня финансовой грамотности граждан и непонимания ими природы личного страхования. Речь идет о  недостаточном информировании продавцами личного страхования потребителей, намеренном введении их  в  заблуждение относительно основных особенностей рассматриваемого страхового продукта и, как следствие, массовых продажах потребителям услуг, не соответствующих их потребностям (далее – недобросовестные продажи). Отдельно стоит отметить и высокий размер комиссии, выплачиваемой банкам как агентам страховых организаций при реализации личного страхования. Так, средняя комиссия, выплачиваемая банкам, составляет более 8%. При этом в зависимости от банка-партнера процент комиссии может достигать 12–13%. Законодательно уровень комиссии не  ограничен и  зависит от  договоренностей страховщика и  банка-партнера. Это способствует более агрессивному способу продажи личного страхования посредниками страховых организаций, в частности банками-агентами, с целью увеличения прибыли от реализации личного страхования. Также необходимо отметить, что высокая комиссия снижает потенциальную доходность по полисам личного страхования, так как чем выше комиссия, тем меньше величина «рискового» фонда, способного обеспечить клиенту получение дополнительного дохода.

До  недавнего времени основными покупателями полисов личного страхования являлись достаточно обеспеченные граждане, однако в  настоящее время на  рынок стали выводиться продукты с низким порогом входа, рассчитанные на клиентов со средним и ниже среднего уровнями дохода. В таких условиях можно прогнозировать рост уровня недобросовестных продаж со стороны продавцов таких продуктов. Текущая модель продаж личного страхования приводит к формированию завышенных ожиданий у потребителей относительно качества и  характеристик продукта, несет в  себе репутационные риски для страховщиков и банков-посредников, а следствием ее сохранения будет общее разочарование клиентов в личном страховании и падение объемов рынка.

Таким образом, дальнейшее развитие личного страхования невозможно без качественных изменений в деятельности страховщиков и их посредников в части формирования у потребителей правильных ожиданий относительно особенностей рассматриваемой услуги, а  также соответствующего совершенствования регулятивной среды.

2.5 Планируемые меры

На  сегодняшний день правила предоставления информации получателю страховых услуг, в том числе требования к составу информации, которая должна предоставляться ему при заключении договора личного страхования, закреплены в Базовом стандарте защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций, объединяющих страховые организации, утвержденном Банком России 09.08.2018 (дата начала его применения – 07.05.2019). Вместе с  тем Банком России запланирован к реализации ряд дополнительных системных мер, способствующих снижению уровня недобросовестных продаж и  повышению уровня удовлетворенности потребителей качеством услуг личного страхования. В  число мер оперативного реагирования войдут:

1. Издание нормативного акта Банка России, устанавливающего требования к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в  инвестиционном доходе страховщика. Документ предусматривает введение требований к  раскрытию информации об особенностях таких договоров и связанных с ними рисках при заключении договора личного страхования, а  также положения об  обязанности страховой организации обеспечить соблюдение требований указанного нормативного акта при предложении личного страхования третьими лицами, действующими в ее интересах (страховой агент, страховой брокер). Планируемое время издания указанного нормативного акта Банка России – конец 2018 – начало 2019 года.
2. Издание информационных писем Банка России, содержащих рекомендации по взаимодействию с потребителями услуги личного страхования и агентами, реализующими данную услугу (в  том числе положения об усилении контроля за деятельностью агентов и  о  повышении уровня их профессиональной квалификации), а также по реализации данных услуг с использованием инструкций продаж.
3. Осуществление мероприятий, направленных на повышение уровня финансовой грамотности потребителей по  тематике личного страхования, предусматривающих распространение информационных буклетов, освещение темы личного страхования на тематических мероприятиях и включение ее в  обучающие программы по  финансовой грамотности.
4. Проведение контрольного мероприятия, в ходе которого осуществляются действия по совершению сделки либо созданию условий для совершения сделки в  рамках обычной хозяйственной деятельности страховой организации в целях проверки соблюдения страховой организацией требований, предъявляемых к ее деятельности (далее  – контрольное мероприятие). После вступления в  силу законодательного акта, устанавливающего право Банка России проводить контрольное мероприятие в отношении кредитных и не кредитных финансовых организаций, соответствующие мероприятия будут проводиться на регулярной основе с целью контроля качества оказания услуг, в том числе на стадии их продажи потребителям страховых услуг. Одновременно Банком России готовятся инициативы, направленные на реализацию возможности публичного раскрытия информации о  выявленных фактах недобросовестных продаж со стороны страховых организаций и их посредников.

Кроме того, в качестве дополнительной оперативной меры, способствующей снижению уровня недобросовестных продаж и  повышению уровня удовлетворенности потребителей качеством финансовых услуг, Банк России рассматривает возможность введения законодательного запрета на предложение (продажу) отдельных финансовых инструментов, включая личное страхования, третьими лицами, действующими в качестве агентов финансовых организаций. В  число системных мер, запланированных к  реализации в  средне и  долгосрочной перспективе, войдут:

1. Реформа системы квалификации розничных инвесторов, в  рамках которой предполагается установление в  отношении заключения договоров личного страхования требований, аналогичных требованиям по квалификации инвесторов на рынке ценных бумаг при предложении им финансовых инструментов, в целях обеспечения равной защиты прав потребителей и исключения регуляторного арбитража. Кроме того, рассматривается вопрос об установлении требований к  перечню активов, в привязке к стоимости которых может определяться доходность договоров личного страхования.
2. Подготовка изменений в  законодательство Российской Федерации в  части регулирования сложных финансовых инструментов, предусматривающих установление требований к  раскрытию информации о  финансовых инструментах, включая ключевые риски, связанные с их использованием, а также особенности предложения таких финансовых инструментов.
3. Подготовка изменений в  законодательство Российской Федерации об  административных правонарушениях в  части ужесточения административного наказания в отношении страховых организаций за осуществление страховой деятельности с нарушением требований и условий, предусмотренных специальным разрешением (лицензией).

В  качестве возможного варианта может быть рассмотрен вопрос об увеличении размера штрафа для страховых организаций за нарушение установленных требований. Реализация указанных мер позволит увеличить зону ответственности как страховых организаций, так и  их  агентов при реализации личного страхования, что, в свою очередь, приведет к повышению качества взаимодействия страховых организаций и граждан. Кроме того, граждане будут осознанно приобретать личное страхование, учитывая особенности таких договоров и  понимая их  отличие от банковских вкладов, что, как следствие, приведет к повышению удовлетворенности потребителей качеством оказываемых страховых услуг.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проблема развития страхования в России исследуется и обсуждается учеными, профессиональными страховщиками и экономистами. Решение данной проблемы позволит развиваться страховой системе РФ и занять достойное место в экономической и социально-политической жизни государства.

Личное страхования оказывает влияние на укрепление финансовой устойчивости государства, не только освобождая бюджет от расходов, но и является стабильным внушительным источником инвестиций в экономике страны.

До  недавнего времени основными покупателями полисов личного страхования являлись достаточно обеспеченные граждане, однако в  настоящее время на  рынок стали выводиться продукты с низким порогом входа, рассчитанные на клиентов со средним и ниже среднего уровнями дохода. В таких условиях можно прогнозировать рост уровня недобросовестных продаж со стороны продавцов таких продуктов. Текущая модель продаж личного страхования приводит к формированию завышенных ожиданий у потребителей относительно качества и  характеристик продукта, несет в  себе репутационные риски для страховщиков и банков-посредников, а следствием ее сохранения будет общее разочарование клиентов в личном страховании и падение объемов рынка.

Таким образом, дальнейшее развитие личного страхования невозможно без качественных изменений в деятельности страховщиков и их посредников в части формирования у потребителей правильных ожиданий относительно особенностей рассматриваемой услуги, а  также соответствующего совершенствования регулятивной среды.

В данной курсовой работе все поставленные цели и задачи в начале исследования были выполнены, а именно:

1. Рассмотрена общая характеристика личного страхования и ее сущность;
2. Проанализировано современное состояние личного страхования;
3. Выявлены перспективы развития личного страхования в России;
4. Запланированы меры усовершенствования личного страхования в России.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Страховое право. – М.: Юнити-Дана, 2011. – 400 с.
2. И.Л. Логвинова. Взаимное страхование как метод создания страховых продуктов в российской экономике. – М.: Анкил, 2010. – 248 с.
3. В.Б. Гомелля. Страхование. – М.: Московская Финансово-Промышленная Академия, 2011. – 624 с.
4. А.П. Архипов. Страхование. – М.: КноРус, 2012. – 288 с.
5. Страховое право. – М.: Юнити-Дана, 2011. – 400 с.
6. А.П. Архипов. Страхование. Учебник. – М.: КноРус, 2016. – 320 с.
7. М.Б. Миляева, С.В. Громова. Страхование рисков организаций, ориентированных на внешнеэкономическую деятельность. Учебник. – М.: ВАВТ Минэкономразвития России, 2016. – 276 с.
8. А.П. Архипов. Страхование. Учебник. – М.: КноРус, 2016. – 336 с.
9. Страхование в вопросах и ответах. – М.: , . –  с.
10. В.Н. Гуцуляк. Российское и международное морское право (публичное и частное). – М.: Граница, 2017. – 448 с.
11. А.П. Архипов. Страховое дело. – М.: КноРус, 2019. – 252 с.
12. Н.Ю. Смирнова. Личные налоги. Экономия. Все о минимизации и возврате. – СПб.: Питер, 2009. – 144 с.
13. В.В. Шахов. Страхование. – М.: Юнити-Дана, 2003. – 312 с.
14. М.И. Басаков. Страхование. Конспект лекций. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2005. – 192 с.
15. Страхование. Учебник. В 2 томах. Том 2. – М.: Юрайт, 2016. – 274 с.
16. А.И. Худяков. Теория страхования. – М.: Статут, 2010. – 656 с.
17. В.П. Галаганов. Основы страхования и страхового дела. – М.: КноРус, 2009. – 224 с.
18. С.Д. Резник, А.А. Сочилова. Основы личной конкурентоспособности. – М.: Инфра-М, 2009. – 256 с.
19. А.А. Алексеев. Страхование. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2008. – 416 с.
20. М.И. Басаков. Страхование. Конспект лекций. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2005. – 192 с.
21. А.Г. Ивасенко, Я.И. Никонова. Страхование. – М.: КноРус, 2009. – 320 с.
22. И.П. Денисова, В.Ю. Ширшов. Страхование. 100 экзаменационных ответов. – М.: Феникс, МарТ, 2009. – 288 с.
23. У.Р. Лукьянчук. Шпаргалка по страхованию. – М.: Аллель, 2009. – 64 с.
24. Ю.Т. Ахвледиани. Страхование внешне экономической деятельности. – М.: Юнити-Дана, 2010. – 256 с.
25. Г.В. Казанцева. Личные документы. Требования к оформлению и образцы документов. – М.: Флинта, Наука, 2010. – 40 с.
26. И.П. Денисова. Страхование. – М.: Феникс, МарТ, ИКЦ "МарТ", 2009. – 240 с.
27. В.Н. Рыбин. Основы страхования. – М.: КноРус, 2010. – 240 с.
28. Л.И. Черникова. Страхование и риски в туризме. – М.: Академия, 2010. – 160 с.