Файл: Личное страхование и перспективы его развития.pdf

"За год объем премий, полученный страховщиками через кредитные организации, вырос почти на 100 миллиардов рублей с одновременным сокращением продаж через физических лиц с 242 до 199 миллиардов рублей. Банки стали основным каналом не только в страховании жизни и страховании от несчастных случаев, но и в страховании имущества граждан", - отмечает руководитель управления страховых рейтингов НРА Татьяна Никитина. Цифровизация страхового рынка также растет, но только 7 процентов интернет-продаж приходится не на ОСАГО.

Сегодня страховой рынок показывает положительную динамику по количеству договоров практически во всех сегментах. На 1,2 миллиона выросло число договоров в сегменте страхования жизни, на 2,75 миллиона - в страховании от несчастных случаев, на 6,5 миллиона - в страховании имущества граждан. В сегменте ОСАГО количество договоров выросло на 820 тысяч.

При этом третий квартал подряд наблюдается уменьшение коэффициента выплат по ОСАГО. Основными факторами снижения объема выплат (на 45 миллиардов рублей) стали использование натурального возмещения ущерба и борьба с мошенничеством.

Рейтинг страховых компаний за 2018 год по данным предоставляемых страховщиками в ЦБ РФ представлен на рисунке 1.

Рисунок 1 – Рейтинг страховых компаний

2.2 Перспективы развития личного страхования в России

Личное страхование в современном обществе, как и в многовековой

истории, является и являлось мощным фактором положительного воздействия

на экономику. Особую роль личное страхование начинает играть с развитием рынка. Как следствие, сегодня этот вид экономической деятельностистановится всё более и более развит. Но, как и у любого «молодого» явления, у личного страхования есть свои особенности становления и распространения и факторы сдерживания.

Личное страхование как социальный институт в современных динамичных условиях является одной из систем снижения социальных рисков, оно способно обеспечивать гражданам определенное чувство безопасности и

защиты от техногенных, экологических, производственных и бытовых

опасностей.

В настоящее время российский страховой рынок личного страхования

«…демонстрирует процесс быстрого и устойчивого роста, улучшаются его

качественные характеристики…», что предполагает в ближайшей перспективе значительное повышение роли страховых компаний в социальной сфере и национальной экономике, в то время как в западной экономике страхование

занимает уже достаточно весомую долю на общем рынке услуг.

Личное страхование дает многое: уверенность в завтрашнем дне, защиту от непредвиденных расходов, необходимую помощь в сложных ситуациях. Сегодня население в общей своей массе даже не информировано об опциях личного страхования. Многие знают только обязательные виды, например, обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). Таким образом, сегодня в России, как и 20 лет назад, наблюдается односторонняя направленность развития рынка страховых услуг и перекос в сторону обязательных видов страхования.

Возможно, именно из-за отсутствия информации у людей сегодня эта сфера экономических отношений совершенно не развита. Ведь личное страхование может защитить от убытков, которые возникают вследствие разрушительных факторов, совершенно неподконтрольных человеку. К тому же не всегда удается найти виновного, того, кто несет ответственность за случившееся. Вследствие этого человек может оказаться в сложной жизненной

ситуации. Поэтому в данном случае личное страхование является неотъемлемым помощником в решении сложившихся проблем.

Одной из причин неразвитости рынка личного страхования сегодня является негативное отношение населению к этому виду экономической деятельности, что обусловлено следующими факторами:

• отсутствие развитой страховой инфраструктуры – до сих пор мы не можем наблюдать полную удобную структуру страховых компаний на рынке, которые бы могли обеспечить более комфортное функционирование предпринимательских субъектов и возможность более понятного пользования данными услугами;
• низкая страховая культура – является следствием низкой экономической культуры в целом, малая распространенность и информированность о личном страховании;
• ненадежность страховых компаний – некоторые страховщики ведут нелегальную, незаконную деятельность, вследствие чего страхователи оказываются ими обманутыми.

Однако для всех страховых организаций законом введен минимальный возможный размер уставного капитала. Благодаря введению ограничения на минимальный размер уставного капитала, клиенты могут быть уверены, что при возникновении страхового случая они получат компенсацию в объеме, необходимом для покрытия возникших расходов.

Кроме того для снижения значимости последнего фактора страхование регулируется и контролируется государством, которое с каждым годом ужесточает законы, применяемые к страховым организациям. Благодаря этому снижается риск неполучения выплат, неудовлетворения требований клиентов.

Это должно побуждать как можно больше граждан к использованию данного вида услуг.

Что касается взаимодействию государства страхования, то на сегодняшний день ситуация достаточно сложная. Как уже было сказано ранее, государство обязывает страховать ответственность автовладельцев (ОСАГО), опасные объекты при строительстве или в производстве, пассажиров воздушного судна, туристов и военнослужащих. Что же касается личного страхования, то здесь физические и юридические лица вправе выбирать сами: нужно им это или нет. Однако на практике видно, что сегодня добровольное страхование интересует лишь небольшую долю потенциальных клиентов.

Многие не понимают механизма личного страхования и не видят смысла вкладывать сегодня в, возможно, свое будущее.

Как известно, большая доля населения нашей страны принадлежат к

классу, ниже среднего. Средний класс (по оценке Института современного

развития) – «… это люди, чей доход на одного члена семьи в месяц составляет

2 - 2,5 тысячи долларов, не менее 40 квадратных метров общей площади на каждого члена семьи и 2-3 легковые машины на семью. Отсюда видно, что всего лишь около 7% россиян можно отнести к среднему классу».

Следовательно, при наступлении несчастного случая, чрезвычайного происшествия небольшое количество населения сможет помочь себе и обеспечить себя.

Для рынка личного страхования очень важно, чтобы работа по развитию системы социальных стимулов по увеличению спроса на личное страхование велась страховым сообществом в тесной взаимосвязи с исследованием и анализом общеэкономической ситуации в стране. При обеспечении такой взаимосвязи удается создать систему практически применимых стимулов, которые способны реально содействовать расширению личного страхования.

Приоритетным представляется направление по активизации смешанного страхования. Этот путь лежит через разработку и использование экономических и организационных стимулов.

Сегодня в России имеются основные тенденции и приоритетные направления развития рынка личного страхования, а именно:

• основная тенденция развития российского рынка личного страхования заключается в объединении банков и страховых организаций в виде совместных проектов по продаже страховых полисов через банковскую сеть. Интеграция и движение страховых компаний в сферы финансового сектора, расширение набора предлагаемых ими продуктов становятся решающим фактором успешного развития страховых компаний. «В то же время вопрос расширения состава страховых портфелей в России стоит не так остро, поскольку еще есть неудовлетворенный спрос на классические наборы страхового портфеля». На западе сегодня практически не осталось свободных ниш для страховых компаний, и поэтому страховщики конкурируют между собой за определенный круг потребителей в течение десятков лет. Российские страховые компании в отличие от западных коллег в этом смысле имеют преимущества: они могут комбинировать и продавать на российском рынке как классические, так и новые специфические виды личного страхования;
• другая тенденция состоит в глобализации страхового рынка, которая приведет к увеличению на отечественном рынке числа иностранных страховщиков, заинтересованных в создании различных альянсов и совместных проектов с отечественными страховщиками;
• третья тенденция российского рынка личного страхования заключается в продаже страховых продуктов через Интернет. Это направление в страховом бизнесе является очень перспективным, поскольку позволяет преодолевать большие расстояния с наименьшими затратами и в будущем будет служить основным фактором, определяющим успех страховой компании в России. Естественно это влияет на социальную сферу, так как формируется более широкое распространение личного страхования как социального явления среди большего числа представителей различных слоев населения;
• кроме перечисленных направлений, можно выделить еще одно: развитие менеджмента. Как известно, менеджмент - это искусство управлять. «Сегодня все больше компаний и организаций прибегают к услугам профессионального менеджмента для повышения эффективности своей деятельности и увеличения производительности труда персонала». Большее число фирм обращают внимание на условия труда своих подчиненных, на качество и уровень их жизни и здоровья. С таким подходом управленцы стараются создать необходимые условия для максимальной отдачи от работников. В этом случае упор делается на личное страхование персонала, в которое входит не только достойное обязательное медицинское страхование, но и добровольное медицинское страхование, страхование от несчастного случая, профессиональных заболеваний и т.д.;
• так как россияне часто выезжают за рубеж, то для дальнейшего развития туризма также важно укрепление личного страхования. Туристические компании обязывают потребителей своих услуг страховать свою жизнь и здоровье. С уверенностью можно сказать, что данный вид страхования просто необходим, так как мы никогда не можем сказать с уверенностью, что с нами ничего не случится, а за границей риск только возрастает.

Для успешного развития и функционирования рынка личного страхования, повышения его статуса среди населения и экономических субъектов необходима, с одной стороны, его поддержка государством и деловыми кругами, совершенствование нормативной базы, а с другой – активизация деятельности самих страховых компаний с помощью применения новых видов личного страхования по аналогии со страховыми рынками промышленно – развитых стран, проведение исследований рынка, повышение

ответственности и культуры обслуживания страхователей. К тому же сами

потенциальные страхователи должны понять, что их будущее может быть

защищено от влияния самых разных факторов. Это должно стимулировать

население к принятию решения о личном страховании.

Мировая практика не выработала более экономичного и рационального механизма защиты интересов собственников имущества, чем личное страхование. И несомненно, что с развитием рыночных отношений, расширением предпринимательской деятельности, сокращение доли государственных структур в покрытии убытков потребность в личном страховании будет возрастать, а в сферу страховых отношений будут вовлекаться все новые и новые объекты и субъекты. Это, в свою очередь, требует совершенствования правового, организационного и экономического механизма управления страховым делом.

Личное страхование в некоторых странах уже достаточно развитая и занятая область экономики. Люди не могут жить без «подстраховки». Однако если рассматривать Россию, то отсутствие развитого рынка личного страхования обуславливается и менталитетом, так как население не понимает сущности этого процесса, и неразвитым законодательством в области защиты страхователей, и низким качеством страховой инфраструктуры.

2.3 Концепция по совершенствованию регулирования личного страхования

В последнее время одним из самых быстрорастущих сегментов страхового рынка является личное страхования. В частности, объем страховой премии страховщиков по  данному виду страхования за 2016, 2017 и 2018 годы составил 130, 216 и  332 млрд руб. соответственно, а темп его роста опередил темп роста сборов по страховому рынку в целом. По итогам 2018 года премии по личному страхованию составили порядка 26% от  общего объема поступивших страховщикам страховых премий. Активный рост сегмента личного страхования обусловлен быстрым развитием личного страхования, которое с  2017 года стало драйвером роста страхового рынка. Объем страховых премий по личному страхованию с 56 млрд руб. по  итогам 2016 года вырос до  121 млрд руб. в  2017 году (+116%), в  2017 году составил более 212 млрд руб. (+75%), а за первые месяцы 2019 года сборы страховщиков по ИСЖ достигли 138 млрд руб. (65% к 2017 году).

Лидерами рынка личного страхования по итогам второго полугодия 2018 года стали страховые организации ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ООО «СК «ВСК-Линия Жизни», которым в совокупности поступило около 60% от всех страховых премий по ИСЖ, собранных за указанных период.

2.4 Необходимость совершенствования регулирования личного страхования

При наблюдаемом росте сегмента личного страхования Банком России фиксируется значительный рост количества обращений потребителей финансовых услуг по вопросам, связанным с оказанием услуг страхования жизни. В  частности, в  2018 году доля таких обращений в  общем количестве поступивших в  Банк России обращений потребителей страховых услуг увеличилась более чем в 2 раза. По результатам анализа указанных обращений Банком России выявлена тенденция роста неудовлетворенности потребителей страховых услуг качеством предоставления услуги личного страхования, обусловленная в  большинстве случаев недостаточной информированностью потребителей об  особенностях личного страхования, в  том числе о  рисках, связанных с заключением договора личного страхования, оборотной стороной которой являются сформированные у  потребителей некорректные ожидания относительно особенностей приобретенной финансовой услуги. В  обращениях потребители отмечают, что при заключении договора были введены в заблуждение обещаниями доходности по договору личного страхования, значительно превышающей доходность по  банковским вкладам, при одновременном умалчивании иной значимой информации об  условиях страхования, невыгодно отличающей личное страхование от банковских вкладов, – например, что переданные по  договору личного страхования денежные средства не  входят в  систему гарантирования прав застрахованных в  государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

Так, зачастую потребители указывают, что при заключении договора личного страхования им обещали, что ожидаемая доходность по договору может составить от  10 до  20% годовых при средней ставке по вкладам, меньшей 10% годовых. Банком России была проанализирована средняя доходность по договорам, по которым была осуществлена выплата по окончании срока действия договора, на  основании данных, представленных страховщиками (анализировались договоры в  рублях с  единовременным взносом). Средняя доходность по  завершившимся трехлетним договорам составила 3,3% годовых, по  пятилетним  – 2,4% годовых3 . По оценке на 30.06.2018 по действующим трехлетним договорам по  лидерам рынка средняя доходность составляет (или составила бы) 0,9% годовых; по  пятилетним договорам  – 1,6% годовых. Таким образом, средняя фактическая доходность по договорам личного страхования не превышает среднюю ставку по вкладам в кредитных организациях. Пока полученные Банком России данные свидетельствуют о низкой инвестиционной привлекательности продукта. Кроме того, при приобретении продуктов со сниженной гарантией в случае если клиент соглашается на страховую сумму меньше, чем величина премии, с  увеличением «рискового» фонда и потенциального дохода, возможна отрицательная номинальная и  реальная доходность. Во многих обращениях в Банк России потребители сообщают о  том, что при заключении договора ИСЖ они были убеждены в возможности полного досрочного возврата денежных средств, переданных страховщику в  качестве страховой премии по договору.