Файл: Зарубежный и отечественный опыт оценки кредитоспособности физических лиц (Теоретические аспекты анализа и оценки кредитоспособности физических лиц).pdf

Также можно на примере показать, как банк оценивает кредитоспособность своего потенциального заёмщика:

Физическое лицо получает заработную плату в размере 36.000 рублей и имеет одного несовершеннолетнего ребёнка. Также известно, что у него есть дополнительный доход в размере 10.000 рублей. Но он имеет другой кредит, по которому он ежемесячно совершает плату в размере 9.000 рублей, платит за коммунальные услуги 5.000 рублей и платит за детский сад, в который ходит его ребёнок, - 7.000 рублей.

21

Чтобы дать заключение о кредитоспособности, надо рассчитать его располагаемый доход:

(36.000+10.000) – (9.000+5.000+7.000) = 25.000

Проверив таким образом располагаемый доход и сравнив его с ежемесячной суммой обслуживания долга, если обслуживание превышает его доход, то кредитный комитет даст отрицательное решение о выдаче данного лицу кредита. Чтобы решение было положительным, необходимо, чтобы сумма обслуживания не превышала 60% от доходов. Но также банк должен проверить репутацию клиента, а для этого можно использоваться кредитную историю, произвести экспертную оценку и тщательно проверять его по всем пунктам, которые интересуют банк. Но есть и другой способ, который пришёл из-за рубежа – скоринг, он имеет множество методик, но самая популярная была предложена Дюраном, она заключается в том, что клиент заполняет анкету и ему присваиваются определённые баллы, при прохождении минимума принимается решение о выдаче кредита.

Рисунок 10. Процентное соотношение причин, служащих отказом в выдаче кредита физическим лицам.

22

Таким образом, применение балльных систем оценки кредитоспособности клиентов – это более объективный и экономически обоснованный процесс принятия решений, нежели использование экспертных оценок. Одной из проблем является то, что балльные системы оценки кредитоспособности клиента должны быть статистически тщательно выверены, и они требуют постоянного обновления информации, что может быть невыгодно для банков. По результатам анализа кредитоспособности, чем больше баллов набрал клиент, тем выше уровень его кредитоспособности. Но банк имеет право отказать в выдаче кредита

2.3. Рекомендации по оценке и анализу кредитоспособности физических лиц.

Проанализировав полученную информацию и ознакомившись с основными способами оценки кредитоспособности, можно убедиться, что современные банки находятся в не совсем выигрышном положении, им необходимо осваивать рынок кредитования, но с этим процессом соседствуют риски, исходя из этого, можно попытаться дать рекомендации, которые помогут выйти из сложившейся ситуации. Банкам следует искать новые способы оценки или принимать опыт других стран. Безусловно, они имеют сильные риски, поэтому экспериментировать в таком деле нельзя, лучше следовать путями, в безопасности которых убеждаются уже многие годы. Но если посмотреть на это с другой стороны, то эти методы занимают много времени и не требуют не малого количества ресурсов. В первую очередь, чтобы использовать современные методы, надо улучшить информационную составляющую, ввести новые алгоритмы, тем самым, подстроить систему под конкретные условия. Ещё необходимо уделить должное внимание законодательству в данной области, а именно, разработать и принять новые нормативные документы о потребительского кредитования: это законопроекты, которые будут максимально соответствовать условиям экономической ситуации сегодняшнего дня. Назначением этих документов является регулирование отношений, возникающих между заемщиками и кредитными организациями при предоставлении потребительского кредита, установление прав заемщика, возникающие у него в связи с получением потребительского кредита.

Также нельзя оставлять без внимания политику многих современных банков. Необходимость такого подхода к кредитованию обусловлена целым рядом экономических предпосылок это, прежде всего изменение субъектов кредитных отношений, появление и развитие новых методов. Прослеживаются новые явления и в

23

развитии банковского дела, усиливаются экономические интересы и коммерческая сторона деятельности банков.

Также банкам следует проводить эксперименты в этой области, возможно, не такие, чтобы вели к глобальному изменению, а постепенно пробовать новое. Конечно, на первых порах функционирования модернизированных методов проверки данных, затраты банка увеличатся. Но по мере налаживания системы обмена информацией и снижения кредитного риска банк будет получать ощутимую отдачу. Возможно, именно это приведёт к ускорению процедуры и к увеличению прибыли, хотя получение любого дохода невозможно без рисков. Осуществление, указанных выше, мероприятий позволило бы значительно упорядочить кредитные отношения в банковской сфере, снизить риски обеим сторонам, в процессе предоставления кредита. Мы можем выделить наиболее важные перспективы развития:

1. обеспечение открытости деятельности кредитных организаций;

2) упрощение и удешевление процедур кредитования;

3)оптимизация условий для развития сети банковского обслуживания населения;

4)обеспечение противодействия допуску к участию в управлении кредитными организациями лиц, не обладающих необходимыми профессиональными качествами или имеющих сомнительную деловую репутацию.

Выводы к главе 2.

В данной главе мы убедились в разнице между методами оценки кредитоспособности, также, одни и те же методы могут иметь множество различий в разных странах, так как разная экономическая ситуация, разный уровень информационной базы, разные алгоритмы. Также было наглядно показано, что кредитование остаётся и будет оставаться одной из главных деятельностей коммерческих банков, с каждым годом оно набирает новые виды, банки предлагают различные условия, появляются новые цели для кредитования физических лиц. Но данная деятельность сопряжена с рисками, причём с очень большими рисками. Кредитные организации стараются перенимать опыт других, но это не всегда актуально в тех или иных условиях. К тому же, даже при идеальных данных у потенциального заёмщика, он может получить отказ в

24

кредитовании, потому что своё немалое влияние оказывают внешние факторы, сложившаяся экономическая обстановка.

Соответственно, на основе полученной информации, были предложены возможные пути развития этой деятельности. Тем не менее, не смотря на все риски, эта

деятельность важна не только для банков, так как формирует большую часть доходов, но также это важно для физических лиц.

Заключение.

Целью данной курсовой работы являлось сравнение отечественного и зарубежного опыта оценки кредитоспособности физических лиц.

Рассмотрев данную тему в работе, можно сделать вывод, что Россия уступает странам Европы и США в данном вопросе, однако мы видим положительную динамику развития этого вида услуг происходит довольно быстрыми темпами. Банки постоянно разрабатывают новые способы и предложения для привлечения клиентов и предлагают различные условия кредитования для разных слоев населения и на различные цели. Также мы убедились, что кредитоспособность заемщика – одно из тех новых понятий, которое, буквально, внесла в нашу жизнь новая экономическая эпоха. Ещё мы разобрались в чём разница между «кредитоспособностью» и «платёжеспособностью», убедились в том, что это совершенно разные понятия, но иногда второе относят к физическим лицам. К тому же, мы разобрались в разновидности причин, влияющих на кредитоспособность физических лиц, узнали детально об их происхождении. Несмотря на все недостатки, на сегодняшний момент, можно с уверенностью сказать, что данная тема заняла в повседневной жизни свое место крепко и навсегда. Кредитоспособность банковских клиентов дает гарантию в эффективном использовании ссудных средств, показывает способность и степень готовности заёмщика вернуть кредит в соответствии с условиями договора. Ещё было рассказано о наиболее распространённых вариантах оценки кредитоспособности. Каждый из которых взаимно дополняет другие. Анализ денежного потока клиента не только оценивает в целом кредитоспособность клиента, но и показывает на их основе максимальные размеры новых ссуд, которые могут быть выданы заёмщику.