Файл: Развитие электронных платежных технологий.pdf

Введение

При выборе темы данной курсовой руководствовалась её актуальностью, важностью и полезностью. Электронные платежные системы уже давно не являются чем-то недосягаемым, новым, или же вовсе невозможным. Однако все те возможности, предлагаемые ЭПС, а также темпы их прогресса не могут остаться без должного внимания.

Непонятная, казавшаяся сложной и мудреной, мало кому интересная еще лет 10 назад тема электронных платежей и электронных денег в последнее время стала актуальной не только для бизнесменов, но и конечных пользователей. Слова «электронный бизнес», «электронная коммерция» наверняка будут знакомы многим читателям компьютерной или популярной прессы. Задача дистанционной оплаты (перевода денег на большие расстояния) из разряда специальных перешла в повседневные. Однако обилие информации по этому вопросу вовсе не способствует ясности в умах граждан. Как из-за сложности и концептуальной непроработанности проблемы электронных расчетов, так и в силу всеобщей понятливости на бытовом уровне, все кажется даже простым. Но это до тех пор, пока не настанет черед практического освоения электронных платежей. Вот тут-то и проявляется непонимание того, насколько уместно использование электронных платежей в тех или иных случаях.

Между тем задача приема электронных платежей становится все более актуальной для тех, кто собирается заниматься коммерцией с использованием Интернета, а равно и для тех, кто собирается совершать покупки через Сеть. Эта статья предназначена и тем, и другим.

Основной проблемой при рассмотрении систем электронных платежей для новичка является многообразие их устройства и принципов работы и то, что при внешней похожести реализации в их глубине могут быть спрятаны достаточно разные технологические и финансовые механизмы.

Стремительное развитие популярности глобальной сети Интернет привело к возникновению мощного импульса развития новых подходов и решений в самых различных областях мировой экономики. Новым течениям поддались даже такие консервативные системы, как системы электронных платежей в банках. Это выразилось в появлении и развитии новых систем платежей - систем электронных платежей через Интернет, главное преимущество которых заключается в том, что клиенты могут осуществлять платежи (финансовые транзакции), минуя изнурительные и порой технически трудноосуществимый этап физической транспортировки платежного поручения в банк. Банки и банковские учреждения также заинтересованы во внедрении данных систем, так они повышают скорость обслуживания клиентов и снижают накладные расходы на осуществление платежей.

В системах электронных платежей циркулируют информация, в том числе и конфиденциальная, которая требует защиты от просмотра, модификации и навязывании ложной информации. Разработка соответствующих технологий защиты, ориентированных на Интернет, вызывает серьезные затруднения в настоящее время. Причина этого в том, что архитектура, основные ресурсы и технологии сети Internet ориентированы на организацию доступа или сбора открытой информации. Тем не менее, в последнее время появились подходы и решения, свидетельствующие о возможности применения стандартных технологий Интернет в построении систем защищенной передачи информации через Интернет.

Целью курсовой работы является изучение рынка электронных платежных систем, анализ наиболее популярных среди них как в России, так и за рубежом, а также перечень проблем и потенциальных перспектив развития ЭПС.

Глава 1. СИСТЕМЫ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖЕЙ, ИХ КЛАССИФИКАЦИЯ

Электронные платежи, основные понятия

Начнем с того, что правомерно говорить о появлении электронных расчетов как вида безналичных расчетов во второй половине ХХ века. Говоря иначе, передача информации о платежах по проводам существовала давно, но приобрела принципиально новое качество, когда на обоих концах проводов появились компьютеры. Информация передавалась с помощью телекса, телетайпа, компьютерных сетей, появившихся в то время. Качественно новый скачок выражался в том, что скорость осуществления платежей значительно возросла и появилась возможность их автоматической обработки. ^[1]

В дальнейшем возникли также и электронные эквиваленты других видов расчетов — наличных платежей и иных платежных средств (например, чеков).

Электронные платежные системы (ЭПС). Электронной платежной системой мы называем любой комплекс специфических аппаратных и программных средств, позволяющий проводить электронные расчеты.^[2]

Существуют различные способы и каналы связи для доступа к ЭПС. Сегодня самым распространенным из этих каналов является Интернет. Усиливается распространение ЭПС, доступ к которым осуществляется с помощью мобильного телефона (через SMS, WAP, HTTP и другие протоколы). Менее распространены другие способы: по модему, по телефону с тональным набором, по телефону через оператора.

«Электронные деньги» - довольно расплывчатый термин. Если внимательно рассмотреть то, что за ним кроется, легко понять, что электронные деньги — это некорректное название "электронной наличности", а также электронных платежных систем как таковых.

Это недоразумение в терминологии обусловлено вольностью перевода терминов с английского языка. Поскольку электронные расчеты в России развивались медленнее, чем в Европе и Америке, мы вынуждены были пользоваться прочно внедрившимися терминами. Безусловно, имеют право на жизнь такие названия электронной наличности, как "цифровая наличность" (e-cash), "цифровые деньги" (digital money), "электронная наличность" (digital cash).

Электронная наличность - это появившаяся в 90-х годах прошлого века технология, позволяющая проводить электронные расчеты, не привязанные впрямую к переводу денег со счета на счет в банке или другой финансовой организации, то есть напрямую между лицами — конечными участниками платежа. ^[3]

Другим важнейшим свойством электронной наличности является обеспечиваемая ею анонимность платежей. Авторизационный центр, удостоверяющий платеж, не имеет информации о том, кто конкретно и кому переводил деньги, однако для большинства электронных платежных систем, действующих на российском рынке это правило не работает. ЭПС, во-первых хранят историю всех транзаций на сервере, а во-вторых, регистрация в ЭПС не анонимная (при регистрации указываются реальные данные физического или юридического лица). ^[4]

Электронная наличность представляет собой один из видов электронных расчетов. Единица электронной наличности — не что иное, как финансовое обязательство эмитента (банка или другого финансового учреждения), по сути своей схожее с обычным векселем. Расчеты с помощью электронной наличности появляются там, где становится неудобным использование других систем оплаты. Наглядный пример — нежелание покупателя сообщать сведения о своей кредитной карточке при оплате товара в Интернете. Теперь перейдем к классификации электронных платежей.

1.2 Классификация электронных платежей

Электронные платежные системы можно классифицировать, основываясь как на специфике электронных расчетов, так и на базе конкретной технологии, лежащей в основе ЭПС.^[5]

Классификация ЭПС в зависимости от вида электронных расчетов:

1. По составу участников платежа (таб. 1).

Таблица 1

Дополнительно следует отметить, что существует еще один тип платежей, логически не совсем вписывающийся в таблицу 1. По формальным признакам он полностью попадает в область С2В, но тем не менее не может быть обеспечен средствами широко распространенных ЭПС этого вида. Для микроплатежей характерна крайне небольшая (центы или доли цента) стоимость товара. Самый характерный для всех популярных статей пример системы, реализующей микроплатежи, — это продажа анекдотов (по центу за штуку). Для осуществления микроплатежей подходят такие системы, как Eaccess и Phonepay.

1. По виду проводимых операций (таб. 2).

Таблица 2

Необходимо отметить, что системы вида "клиент — банк" известны достаточно давно. Доступ к своему счету в банке можно было получить с помощью модема. За последнее десятилетие появились новые возможности управления своим счетом с помощью Интернета, через удобный для пользователя web-интерфейс. Эта услуга получила название "Интернет-банкинга" и не внесла ничего принципиально нового в платежные системы вида "клиент-банк". Кроме того, существуют иные возможности доступа к банковскому счету, например, с помощью мобильного телефона (WAP- банкинг, SMS-банкинг). В связи с этим в данной статье мы не будем специально останавливаться на подобного рода ЭПС, отметим только, что сейчас в России услуги Интернет-банкинга предоставляют около 100 коммерческих банков, используя более 10 различных ЭПС.

породила такие новые понятия как:

• Электронный магазин – витрина и торговые системы, которые используются производителями или дилерами при наличии спроса на товары.
• Электронный каталог – с большим ассортиментом товаров от различных производителей.
• Электронный аукцион – аналог классического аукциона с использованием Интернет-технологий, с характерной привязкой к мультимедийному интерфейсу, каналу доступа в Интернет и показом особенностей товара.
• Электронный универмаг – аналог обычного универмага, где обычные фирмы выставляют свой товар, с эффективным товарным брендом (Гостиный двор, ГУМ и т.д.).
• Виртуальные комъюнити (сообщества), в которых покупатели организуются по группам интересов (клубы болельщиков, ассоциации и т.д.).

Интернет в области ЭК приносит существенные выгоды:

• экономия крупных частных компаний от перевода закупок сырья и комплектующих на Интернет-биржи достигает 25 - 30%;
• участие в аукционе конкурирующих поставщиков со всего мира в реальном масштабе времени приводит к снижению запрограммированных ими за поставку товаров или услуг цен;
• повышение цен за товары или услуги в результате конкуренции покупателей со всего мира;
• экономия за счет сокращения числа необходимых сотрудников и объема бумажного делопроизводства.

Одним из важнейших качеств ЭПС является устойчивость ко взлому. Пожалуй, это наиболее обсуждаемая характеристика подобных систем. Как видно из таблицы 3, при решении проблемы безопасности системы большинство подходов к построению электронные платежные системы основывается на секретности некой центральной базы данных, содержащей критичную информацию. В то же время некоторые из них добавляют к этой секретной базе данных дополнительные уровни защиты, основанные на стойкости аппаратуры.