Файл: Развитие электронных платежных технологий.pdf

Таблица 3

Глава 2. ОСОБЕННОСТИ И ХАРАКТЕРИСТИКА ЭПС

2.1 Законодательное регулирование рынка ЭПС в России

Стоит отметить, что до начала 2016 года рынок электронных платежных систем в России не контролировался государством. Это привело к тому, что хоть и годовой оборот платежных систем практически удваивался ежегодно (соответственно и прибыль), государство доход в виде налогов почти не получало. Одна из популярных платежных систем на российском рынке – WebMoney, владельцем и администратором системы которой является компания WM Transfer Ltd, зарегистрирована в государстве Белиз, а физические лица-владельцы платежной системы неизвестны.

Поэтому (и по многим другим причинам), чтобы узаконить и контролировать рынок электронных платежных систем, был разработан Федеральный Закон №161-ФЗ «О Национальной платежной системе»^[6], который должен был приравнять электронные деньги к настоящим, а также установить требования к организации и функционированию платежных систем, определить порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе. Вступивший в силу в прошлом году Закон "О национальной платежной системе" положительно повлиял на рынок электронных денег - к такому выводу пришли участники ежегодной пресс-конференции Ассоциации "Электронные деньги" (АЭД). Как отметил председатель совета ассоциации Виктор Достов, закон установил понятные правила игры: на рынке стали появляться крупные игроки, которые боялись приходить в отсутствие формального регулирования. Еще один положительный момент - формализация платежных систем. Объем электронных кошельков в 2016 году составил 125 млрд руб. (против 70 млрд руб. в 2015 году), а вот динамика роста аудитории более сдержанная: число активных аккаунтов за год выросло с 30 до 34 млн. Как объясняют эксперты, это говорит о насыщении рынка и необходимости в дальнейшем концентрироваться не столько на наборе новых клиентов, сколько на повышении обслуживания существующих.

Положительным фактором участники рынка называют и мягкое введение закона, поэтапно оно продолжается до сих пор. Операторы электронных денег получили льготный период в течение года на адаптацию к нововведениям. Однако каково будет влияние на рынок закона в долгосрочной перспективе, пока неясно. По мнению Виктора Достова, ключевым вопросом будет цена для отрасли введения нового регулирования, то есть какие будут издержки и как они будут перекладываться на клиентов.

Директор по развитию WebMoney Петр Дарахвелидзе обратил внимание на кадровую проблему: по его словам, с принятием закона "О национальной платежной системе" произошло множество изменений, поэтому банковских платежных юристов и финансистов нужно переучивать либо набирать новых.

"Стало понятно, что выпустить электронные деньги - это полдела, другой вопрос - встроить их в существующую систему бизнес-процессов. Банкам запретили быть операторами по приему платежей для магазинов. Соответственно, нужно выстраивать отношения оператора электронных денег с другим оператором, оператора с магазином, оператора с банком, агента с оператором и т.д. Все это сейчас делается в гигантской спешке практически всеми игроками платежного рынка и приводит к тому, что люди, которые в этом соображают, просто на вес золота", - отметил эксперт.

Новое регулирование требует от операторов электронных денежных средств получения статуса кредитной организации. Дополнительные требования к операторам уже привели к уходу с рынка некоторых игроков - в частности платежной системы на базе социальной сети "ВКонтакте". По словам экспертов, есть вероятность, что еще до окончательного вступления закона в силу рынок покинут и другие участники. С другой стороны, на нем уже появились банки, правда, пока не так много. Свой электронный кошелек запустил банк "Русский стандарт", сейчас он находится в стадии эксплуатации, о намерениях внедрить подобную систему также заявил Сбербанк. Вместе с тем Петр Дарахвелидзе выразил уверенность в том, что очень скоро электронные деньги станут стандартным продуктом в банковской линейке и появятся у всех организаций, работающих с банковской розницей.

Еще одним следствием принятия закона "О национальной платежной системе" стало то, что с электронными деньгами как способом платежа смогло работать государство - в частности, с их помощью теперь возможно оплачивать дорожные штрафы, налоги, госуслуги. Кроме того, как отметила генеральный директор Яндекс.Деньги Евгения Завалишина, сегодня фактически все игроки рынка электронных платежей в России активно экспериментируют с офлайновыми нишами. Например, электронными деньгами можно расплатиться в некоторых кафе, расплатиться в такси, а в Санкт-Петербурге - и в метро.

Быстрому росту рынка электронных денег и их востребованности способствует их большая доступность в сравнении с расчетами по банковскому счету, говорят эксперты. По их словам, при использовании электронных денег проще система идентификации. "Если применить к ним всю ту сложную полноценную идентификацию, связанную с приходом в банк, то пользоваться ими никто не будет. Придя в банк, я лучше открою счет или подпишусь на депозитные или кредитные продукты, чем просто подпишусь на электронный кошелек. В частности, поэтому мы ждем от государства каких-то внятных успехов в запуске универсальной электронной карты. Обеспечив граждан такой картой и дав возможность авторизоваться при ее помощи в электронных системах, мы решим задачу упрощенной идентификации", - отметил Петр Дарахвелидзе.

Члены АЭД обратили внимание, что наиболее инновационные платежные продукты в прошлом году были реализованы благодаря совместной работе разных участников рынка - операторов электронных денег, сотовых операторов, банков. В частности, в результате стали возможны расчеты электронными деньгами в офлайне, появились виртуальные и банковские карты, привязанные к счету мобильного телефона, и другие удобные инструменты. Как предположил председатель совета директоров QIWI Борис Ким, в будущем одной из основных тенденций станет выход электронных денег в обычные магазины. Этому будет способствовать как спрос на мгновенные платежи со стороны клиентов, так и инициативы государства по снижению доли наличных в экономике. Структура платежей с использованием электронных денег по 2011 году представлена на картинке.

2.2 Российский рынок ЭПС

Электронные деньги с каждым днем становятся все более популярными среди россиян. Объем рынка электронных платежей в России в 2017 году составил 125 миллиардов рублей, что почти в два раза больше показателя 2016 года. Такие данные озвучила Ассоциация "Электронные деньги" (АЭД), на ежегодной пресс-конференции по вопросам развития сектора. В мероприятии, посвященном итогам 2011 года, приняли участие ключевые игроки рынка электронных платежей - компании i-Free, WebMoney, Яндекс. Деньги, QIWI

Пользователи, как и прежде, предпочитают платить электронными деньгами за услуги сотовых операторов - 36%, онлайн-игры, услуги в социальных сетях и развлечения в сети - 38% всех транзакций. Однако лидером по объему платежей являются финансовые инструменты (платежи по кредитам, переводы средств), на их долю приходится 57%.

Члены Ассоциации отметили, что в 2011 году наиболее инновационные платежные продукты были результатом совместной работы разных компаний. Виртуальные и банковские карты, привязанные к счету мобильного телефона, расчеты электронными деньгами в офлайне и иные проекты были бы невозможны без сотрудничества операторов ЭД, банков и сотовых операторов. Председатель Совета директоров QIWI Борис Ким предположил, что в будущем одной из основных тенденций станет выход электронных денег в обычные магазины. Этому будет способствовать как спрос на мгновенные платежи со стороны клиентов, так и инициативы государства по снижению доли наличных в экономике.

Сегодня фактически все игроки рынка электронных платежей, как в России, так и за рубежом, активно экспериментируют с офлайновыми нишами. Чашка кофе в кафе, поездка в такси или на метро - все это уже можно оплатить электронными деньгами. Государство также не остается в стороне, подключая операторов электронных денег к оплате коммунальных платежей, налогов, штрафов. Наконец, возникают новые модели взаимодействия: за прошедший год именно благодаря электронным деньгам возникла и активно развивалась тема краудфандинга (сбора денег на общественные инициативы). По мнению генерального директора компании "Яндекс.Деньги" Евгении Завалишиной, электронные деньги из инструмента электронной коммерции становятся платежными средствами для обычной жизни. Иностранные компании идут еще дальше и выходят в такую нишу, как офлайновый эквайринг для небольшого бизнеса или даже частных лиц.

К сожалению, как отмечают эксперты, NFC-направление развивается не так быстро. Отрасль все еще ожидает распространения устройств с необходимой функциональностью. Тем не менее, поиск возможных применений технологий продолжается.

Подводя итоги прошедшего года, Председатель Совета Ассоциации "Электронные деньги" Виктор Достов отметил: "2015 год стал для российской платежной отрасли поворотным. Пожалуй, положения об электронных деньгах стали самыми обсуждаемыми нормами закона "О национальной платежной системе”. Тенденции, получившие начало в прошлом году, бесспорно, сохранятся и будут актуальны следующие 12 месяцев. Этому будет способствовать и меняющаяся конфигурация рынка, и инновационные продукты, и новые инициативы государства".

Принятый Федеральный закон "О национальной платежной системе", закрепивший статус электронных денег, участники рынка оценили положительно, однако подчеркнули, что необходимо и дальше работать над модернизацией подзаконной базы.

Новое регулирование, в первую очередь, требует от операторов электронных денежных средств получения статуса кредитной организации. По словам директора по развитию WebMoney Петра Дарахвелидзе, российское регулирование все еще сильно отличается от европейского. Дополнительные требования к операторам уже привели к уходу с рынка платежной системы на базе социальной сети "ВКонтакте". Есть вероятность, что еще до окончательного вступления закона в силу рынок покинут и другие участники, но, с другой стороны, на нем уже появились банки.

Одной из юридической инновацией 2011 года стала возможность широкого привлечения банковских агентов к оказанию финансовых услуг. По мнению Ассоциации, такое положение придаст дополнительный импульс развитию систем электронных платежей. Президент НАУМИР Михаил Мамута также обратил внимание на актуальность привлечения банковских агентов для расширения охвата по другим финансовым услугам. По его мнению, системы электронных денег начинают играть возрастающую социальную роль и в контексте развития "Электронного Правительства". Наконец, 2011 год ознаменовал начало борьбы с наличностью: государство приступило к поиску способов увеличения доли безналичных расчетов. По мнению членов Ассоциации "Электронные деньги", опыт систем электронных денег может быть полезен в решении этой задачи. Тем не менее, в ходе пресс-конференции участники подчеркнули, что в отличие от сугубо административных мер, более эффективной они считают популяризацию безналичных платежей и повышение финансовой грамотности населения.

Сейчас отрасль внимательно следит за реализацией масштабных государственных ИТ-проектов, которые в той или иной степени связаны с электронными деньгами. Платежная функциональность уже стала неотъемлемой частью портала госуслуг и была воплощена в мобильном приложении "Ростелекома". По мнению ключевых участников рынка, новые возможности для проведения идентификации клиентов откроет внедрение с 2013 года Универсальной электронной карты.

2.3 Зарубежные ЭПС

Самой известной и, одновременно, крупнейшей в мире электронной платежной системой является PayPal, зарегистрированная в Сан-Хосе, штат Калифорния, США.

Компания PayPal была зарегистрирована в 1998 году, с октября 2002 года является подразделением компании eBay. В настоящее время PayPal работает в 190 странах мира. С 11 октября 2011 года PayPal начала ограничено сотрудничать с Россией (а также другими странами, в частности с Украиной). позволяя принимать платежи в России, хотя вывести деньги на счета в российском банке пока не получится: вывод возможен лишь на счет, открытый в банке США. Как следует из заявления представителя PayPal Марка Жоже, ограничения связаны с тем, что PayPal еще продолжает изучение недавно принятого российского закона о Национальной платежной системе, намереваясь работать в тесном сотрудничестве с регулирующими органами РФ. ^[7]