Файл: Правовая основа выполнения кредитных обязательств).pdf

Суд апелляционной инстанции признал верным вывод суда первой инстанции о том, что часть 2 статьи 30 Закона о банках не определяет, какие из условий кредитного договора являются существенными. В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исходя из положений названной нормы Кодекса к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита. Однако тот факт, что по каким-либо из указанных условий отсутствует волеизъявление сторон, не является основанием для признания кредитного договора незаключенным, так как к соответствующим отношениям сторон могут быть применены общие положения ГК РФ о гражданско-правовых договорах и обязательствах (например, статья 311, пункт 2 статьи 314, статья 316 ГК РФ). То обстоятельство, что в рассматриваемом кредитном договоре не указана конкретная сумма, которая передается заемщику в виде кредита, также не свидетельствует о незаключенности договора, так как определение суммы кредита путем установления в договоре лимита кредитной линии и условий о подаче заявок на перечисление очередного транша по кредиту обусловливается особенностями данной разновидности кредитного договора (предоставление кредита путем открытия кредитной линии) и в достаточной степени конкретизирует предмет договоренности сторон...»

Возможность изменения кредитной организацией процентных ставок по кредиту в одностороннем порядке.

В силу ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определять величину процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Кроме того, Федеральным законом от 15.02.2010 № 11-ФЗ «О внесении изменений в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» данная статья была дополнена ч. 4, которая запрещает кредитной организации в одностороннем порядке сокращать срок действия договора, заключенного с заемщиком-гражданином, увеличивать размер процентов и (или) изменять порядок их определения, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям в рамках таких договоров.

---

На практике кредитные организации часто пользуются предусмотренным вышеуказанным Законом правом включать в кредитный договор с заемщиками - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами условие о возможности одностороннего изменения процентной ставки. Кредитным договором может быть предусмотрено право кредитора в одностороннем порядке изменять процентную ставку.

Постановление ФАС Дальневосточного округа от 15.10.2010 № Ф03-6490/2010 по делу № А73-1328/2010

«...Пунктом 2.6 кредитного договора стороны предусмотрели, что банк имеет право в одностороннем порядке изменить величину процентной ставки, указанной в пункте 1.3 договора, в частности, в случае изменения ставки рефинансирования ЦБ РФ.

Считая, что условие о возможности изменения процентной ставки за пользование кредитом относится к существенным и в нарушение требований действующего законодательства не согласовано сторонами, ИП Савицкая С.А. обратилась с настоящими исковыми требованиями в суд.

Частью 2 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Из буквального толкования указанной нормы следует, что банки вправе в одностороннем порядке изменять размер процентных ставок по уже выданным кредитам только в случае, если такое право закреплено в кредитном договоре, заключаемом между банком и клиентом.

Такое право банка предусмотрено в пункте 2.6 подписанного сторонами кредитного договора, что не противоречит действующему законодательству.

Учитывая, что стороны в пункте 2.6 предусмотрели возможность изменения размера процентной ставки в одностороннем внесудебном порядке при соблюдении определенных условий, и, принимая во внимание, что все существенные условия кредитного договора от 27.08.2007 № 040/2007-009/05-39 согласованы сторонами, арбитражные суды обеих инстанций пришли к правильному выводу об отсутствии оснований считать спорный договор незаключенным и отклонили довод истца об отсутствии в пункте 2.6 договора критериев для одностороннего изменения банком процентной ставки по кредиту как несостоятельный и не имеющий правового значения для рассмотрения заявленных исковых требований...»

Постановление ФАС Дальневосточного округа от 20.08.2010 № Ф03-5734/2010 по делу № А04-129/2010

---

«...Пунктом 2.6 договора предусмотрено право банка на одностороннее внесудебное изменение величины процентной ставки, в частности, в случае изменения ставки рефинансирования Центрального банка РФ.

Уведомлением от 22.01.2009 банк известил предпринимателя Завалишина К.Н. об увеличении с 13.02.2009 процентной ставки за пользование кредитом до 25% годовых.

Считая такое увеличение процентов за пользование кредитом необоснованным, а в связи с этим - не соответствующим части 2 статьи 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», предприниматель Завалишин К.Н. обратился в арбитражный суд с настоящим иском.

Частью 1 статьи 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно части 2 статьи 29 названного Федерального закона кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Правильно применяя названные нормы права к установленным по делу обстоятельствам, суды первой и апелляционной инстанций признали, что по условиям кредитного договора от 17.08.2007 № 109/2007-009/02-39 у банка имеется право на одностороннее изменение величины процентной ставки за пользование кредитом, поскольку это следует из части 2 статьи 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности»...»

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Из вышеизложенного следует, что кредитный договор обладает всеми признаками договорного обязательства. Вытекая из договора займа, кредитный договор во многом схож с последним. Однако вывод о том, что кредитный договор – частный случай договора займа, является неверным. Договор кредита имеет свои особенности и по ряду признаков кардинально отличается от договора займа, являясь самостоятельным основанием для возникновения гражданско-правовых отношений. Кредитный договор как базовый элемент кредитных обязательств по своей правовой природе является консенсуальным и вступает в силу с момента достижения сторонами соглашения по всем его существенным условиям. По характеру распределения прав и обязанностей между участниками договора кредитный договор, в отличие от договора займа, является двусторонним, или взаимным. Кредитный договор рассматривается в качестве единой сделки, из которой возникают обязанность банка выдать кредит и обязанность заемщика вернуть полученные средства. Для разрешения всех возникающих на практике спорных ситуаций, наиболее полного и правильного восприятия кредитных обязательств отечественной правовой доктриной необходима подробная правовая регламентация отношений, возникающих после заключения договора по поводу предоставления кредитором заемщику денежных и иных временно свободных средств. Актуальным решением для всех участников кредитных отношений является законодательная база, регулирующая порядок заключения, исполнения, расторжения кредитных договоров, закрепляющая иерархическую систему способов обеспечения их исполнения, четко оговаривающая рамки применения обеспечительных способов. В современных правовых реалиях необходимо расширение количества норм о кредите в соответствующей главе Гражданского кодекса РФ, последующее ограничение применения аналогии закона и действительное принятие нормативного акта в форме федерального закона «О кредитовании», либо «О потребительском кредите» как одном из наиболее распространенных и востребованных видов кредита. Правильное понимание правовой природы кредитных обязательств, их базовых элементов оказывает значительное влияние на практическое применение инструментария кредитования

---

Основные договорные условия банковского кредита должны реализовываться как совокупность определенных по времени и по сумме обязательств сторон в отношении обеспечения и условий будущих платежей. Следовательно, оформление договорных отношений подразумевает:

- определение круга участников сделки, обстоятельств и условий возникновения их взаимных прав и обязанностей;

- установление характера обязательств, вытекающих из сделки, их количественных параметров и процедур исполнения;

- закрепление порядка изменения условий исполнения обязательств;

- фиксацию временных границ обязательств и взаимной ответственности участников.

Сторонами кредитного договора являются лицо, предоставляющее кредит, - кредитор, и лицо, получающее кредит, - заемщик.

В кредитном договоре на стороне кредитора предусмотрен специальный субъектный состав - банковский кредит предоставляют коммерческие банки или иные кредитные организации.

Поскольку основной обязанностью заемщика является возврат кредита и уплата процентов, момент исполнения обязательства должен определяться по правилам кредитного перевода: им будет считаться момент зачисления средств на счет банка, обслуживающего кредитора, однако иное может быть установлено законом или договором.

Особенностью кредитного договора является возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком. В частности, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитного договора стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ и договором. Ответственность по кредитному договору может быть возложена как на заемщика, так и на кредитора. Заемщик несет ответственность перед кредитором за нарушение сроков возврата кредита, нецелевое использование кредита, утраты обеспечения своего обязательства, одностороннего отказа от договора кредита и т.д.; кредитор же привлекается к ответственности в случае немотивированного отказа от предоставления кредита и его несвоевременного представления заемщику, снижения (утрату) ценности обеспечения кредита и др.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

---

Нормативно-правовые акты

1. Конституция Российской Федерации. – М.: ЭКСПО, 2004
2. Гражданский кодекс Российской Федерации / СПС Консультант Плюс
3. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» / СПС Консультант Плюс
4. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» / Консультант Плюс

Специальная литература

1. Бабкин О.Л. К вопросу о форме кредитного договора // Юридический мир. – 2010. - №2
2. Банковское право. Учебник. Отв. ред. Алексеева, С.В. – М.: 2009.
3. Белов В. Договор займа (кредитный договор) или договор займа и кредитный договор?// Бизнес и банки. – 1996. - № 37
4. Бодрягина О., Дарымова Ю. Кредитная свобода // ЭЖ-Юрист. – 2009. - №45
5. Инструкция ЦБ РФ от 14.01.2004 №109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» // Вестник Банка России. – 2004. – №21
6. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. – М.: Статут, 2001
7. Коробов К.Ю. Споры, связанные с заключением и исполнением кредитных договоров. // Арбитражные споры. – 2003. - №4(24) – С. 29-31
8. Лупц Л.А. Форма и условия договора банковского кредита.// Банковское право. – 2010. - №2
9. Малахов П. Уступка права требования по кредитному договору. // ЭЖ-Юрист. – 2005. - №39
10. Мичурина, Е.А. Роль обеспечения исполнения обязательств в системе кредитных отношений / Е.А. Мичурина // Вестник Поволжской академии государственной службы. - 2013. - № 5. - С.79-85.
11. Мичурина Е.А. // Актуальные проблемы совершенствования законодательства и правоприменения: материалы IV международной научно-практической конференции (г. Уфа, 8 февраля 2014 г.): в 2 ч. / под общ. ред. А.В. Рагулина, М.С. Шайхуллина; Евразийский научно-исследовательский институт проблем права. - Уфа. - 2014. - С.295-299.
12. Новицкий И.Б., Лунц Л. A. Общее учение об обязательствах. - М., 1950. с. 139-140
13. Травкин А.А. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств. Волгоград: Изд. ВолГУ, 2008. – 148 с.
14. Флейшиц Е.А. Избранные труды по гражданскому праву. В 2 т. Т. 1. – М.: Статут, 2015. – 512 c.

Судебная практика

1. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147
2. Постановление ФАС Дальневосточного округа от 15.10.2010 № ФОЗ-6490/2010 по делу № А73-1328/2010
3. Постановление ФАС Дальневосточного округа от 12.04.2010 № ФОЗ-1831/2010 по делу № А04-7250/2009
4. Постановление ФАС Дальневосточного округа от 20.08.2010 № ФОЗ-5734/2010 по делу № А04-129/2010

---