Добавлен: 22.05.2023
Просмотров: 270
Скачиваний: 4
В зависимости от обеспеченности кредиты подразделяются на обеспеченные и необеспеченные (бланковые или персональные).
Обеспечением по кредитному договору могут быть: залог, гарантия, поручительство, удержание, иные виды обеспечения, например, обеспечительный депозит. В качестве обеспечения кредита не рассматривается неустойка.
Кредит, выдаваемый под залог имущества, передаваемого банку – залогодержателю, называют ломбардным. Ссуды под залог недвижимости называют ипотечными.
В зависимости от заёмщиков и цели использования кредиты подразделяются: на государственные, потребительские, промышленные, инвестиционные, на операции с ценными бумагами, межбанковские, импортные и экспортные и тому подобное.
Кредитный договор, в котором заёмщиком является кредитная организация, носит название межбанковского кредитного договора. Предоставление межбанковских кредитов является одним из видов банковского кредитования. Особенностью всех межбанковских кредитных договоров является то, что банки-заёмщики берут кредит не для финансирования собственных хозяйственных нужд, а для предоставления кредита своим клиентам-заёмщикам. Поэтому нередко такие договоры называют договорами о покупке кредитных ресурсов. Предоставление Банком России централизованных кредитов коммерческим банкам является разновидностью межбанковских кредитных операций.
Глава II. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
Правовое регулирование кредитного договора в настоящее время осуществляется рядом правовых актов, основополагающим из которых является Конституция Российской Федерации. Так, п. «ж» ст. 71 Конституции РФ устанавливает, что «…кредитное регулирование... федеральные экономические службы, включая федеральные банки, находятся в ведении Российской Федерации». Статьи 8 и 74 Конституции гарантируют единство экономического пространства, свободное перемещение финансовых средств.
Правовому регулированию кредитного договора посвящена глава 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса Российской Федерации.
Кроме того, данный договор регулируется общими положениями договора займа. В пункте 2 статьи 819 ГК РФ указывается, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из его существа.
Таким образом, договоры кредита и займа имеют общие правила об исчислении процентов, обязанности заемщика возвратить сумму займа, о последствиях нарушения договора и утраты обеспечения обязательства, о получении займа на определенные цели, заключении договора определенным способом и другие, если иное не вытекает из закона или самого договора кредита.
Помимо ГК РФ, кредитные отношения регулируются рядом других правовых актов, важнейшими среди которых являются: Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
Так, Закон о банках и банковской деятельности содержит положения о процентных ставках по договору кредита, способах обеспечения возвратности кредита. Кроме того, в ст. 30 Закона о банках называются существенные условия кредитного договора.
Закон о Центральном банке Российской Федерации (Банке России) устанавливает процентные ставки Банка России, закрепляет правила предоставления кредитов Банком России, обеспечение кредитов Банка России, права на обслуживание определенных лиц и т.д. В Законе о Центральном банке Российской Федерации также устанавливается нормотворческая компетенция Банка России по изданию нормативных актов, обязательных для федеральных органов власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.
Федеральный закон от 8 апреля 2008 г. № 46-ФЗ «О внесении изменений в статью 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», которым введены положения, создающие механизм защиты интересов населения при осуществлении операций по кредитованию в кредитных организациях путем предоставления достоверной информации о существенных условиях кредитного договора (о полной стоимости кредита, а также перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора).
Особенности предоставления и возврата кредитов в иностранной валюте содержатся в Федеральном законе от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле».
Также кредитный договор регулируется иными нормативно-правовыми актами органов исполнительной власти, их разъяснениями. В качестве примера можно указать письмо Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей от 24 июля 2008 г. № 01/7907-8-27 «О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов (дополнение к письму от 01.04.2008 № 01/2973-8-32)».
К нормативным актам, изданным Банком России, которые регулируют кредитные отношения, относятся такие правовые акты, как указания, положения, инструкции. В частности, следует упомянуть указание ЦБ РФ от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», Положение Банка России от 14 июля 2005 г. № 273-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом векселей, прав требования по кредитным договорам организаций или поручительствами кредитных организаций», Инструкцию ЦБ РФ от 14 января 2004 г. № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».
Следует отметить и локальные акты кредитных организаций, содержащих различные положения, касающиеся кредитования, в частности, положения о филиалах, приказы о назначении управляющих филиалов, инструкции по кредитованию населения, правила обслуживания клиентов и т.д. Данные акты не являются нормативно-правовыми (обязательны только для сотрудников организации, издающей их), не обнародуются, и заемщиков о данных актах в большинстве случаев не информируют.
Глава III. ПРАВОПРИМЕНИТЕЛЬНАЯ ПРАКТИКА, РЕГУЛИРУЮЩАЯ ОТНОШЕНИЯ, СВЯЗАННЫЕ С КРЕДИТНЫМ ДОГОВОРОМ
Рассматривая судебную практику, связанную с кредитным договором, рассмотрим следующие вопросы: существенные условия кредитного договора (условие о размере выдаваемого кредита, размер платы за кредит), возможность изменения кредитной организацией ставок по кредиту в одностороннем порядке.
Рассматривая данные вопросы воспользуемся справочно-правовой системой «Консультант Плюс».
Существенные условия кредитного договора.
Согласно ст. 432 ГК РФ существенными условиями договора являются его предмет, а также условия, которые названы в законах или иных нормативных актах существенными или необходимыми для договора данного вида.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ч. 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В связи с тем, что перечень условий договора, указанный в ст. 30 указанного Закона, шире перечня, приведенного ст. 819 ГК РФ, до принятия информационного письма от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» в судебной практике возникали споры по вопросу о том, какие условия кредитного договора являются существенными.
Президиум ВАС РФ в информационном письме № 147 разрешил эту проблему, указав, что ст. 30 названного Закона не определяет, какие из условий кредитного договора являются существенными. Такой вывод суд обосновал тем, что приведенная норма устанавливает правовые принципы взаимоотношений Банка России, бюро кредитных историй, коммерческих банков и их клиентов и не содержит положений об условиях кредитных договоров, по которым банк должен прийти к соглашению с клиентом-заемщиком.
Условие о размере выдаваемого кредита является существенным условием кредитного договора.
Рассмотрим пример. Постановление ФАС Дальневосточного округа от 15.10.2010 № Ф03-6490/2010 по делу № А73-1328/2010
«...Исходя из положений статей 432, 819 ГК РФ, существенными условиями кредитного договора являются: сумма кредита, срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.
Исследовав и дав оценку условиям кредитного договора от 27.08.2007 № 040/2007-009/05-39 в соответствии с требованиями статьи 71 АПК РФ, суды установили факт согласования сторонами всех существенных условий данного договора.
Принимая во внимание, что выводы судебных инстанций сделаны с правильным применением норм материального права на основе полного и всестороннего исследования имеющихся в деле доказательств, нарушений норм процессуального права, в том числе являющихся безусловным основанием для отмены обжалуемых судебных актов, не установлено, Федеральный арбитражный суд Дальневосточного округа не находит оснований для удовлетворения кассационной жалобы и отмены принятых по делу судебных актов...»
Постановление ФАС Дальневосточного округа от 12.04.2010 № Ф03-1831/2010 по делу № А04-7250/2009
«...ИП Тырыкин И.А., ссылаясь на то, что между сторонами не согласовано одно из существенных условий договора об открытии кредитной линии, а именно размер процентов за пользование кредитом, обратился в арбитражный суд с настоящим иском.
Исследовав и дав оценку условиям договора об открытии кредитной линии от 23.03.2007 № 072301/0051 в соответствии с требованиями статьи 71 АПК РФ, суды установили факт согласования сторонами всех существенных условий данного договора. При этом дополнительное соглашение от 22.06.2009 к договору, которым истец и ответчик согласовали проценты за пользование кредитом из расчета 16,23% годовых, подписано сторонами без замечаний. Кроме того, как указали суды, доказательств наличия разногласий между ОАО «Россельхозбанк» и ИП Тырыкиным И.А. по условиям дополнительного соглашения на стадии его заключения - протокол разногласий, возражения по отдельным условиям данного соглашения в материалы дела истцом не представлены.
Исходя из установленного, суды пришли к правильному выводу о том, что договор об открытии кредитной линии от 23.03.2007 № 072301/0051 с дополнительным соглашение № 1 к нему содержит все существенные условия, предусмотренные законом, и обоснованно отказали в удовлетворении исковых требований о признании его незаключенным...»
Размер платы за кредит так же является существенным условием кредитного договора.
Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147
«...Суд удовлетворил требование банка о взыскании долга по кредитному договору и отказал в удовлетворении встречного иска о признании данного договора незаключенным, так как спорный договор содержит согласованные сторонами положения о сумме кредита и условиях его выдачи.
Банк обратился в суд с иском к акционерному обществу о взыскании суммы кредита, предусмотренных кредитным договором процентов за пользование кредитом и неустойки за просрочку исполнения обязательства по возврату кредита.
Общество, не согласившись с исковыми требованиями в части взыскания процентов за пользование кредитом и неустойки, предъявило встречный иск о признании договора незаключенным, указав, что сторонами не достигнуто соглашение по существенным условиям кредитного договора: сумме кредита, сроку и порядку выдачи кредита, и сроку возврата кредита. Кроме того, кредитный договор в нарушение положений статьи 30 Закона о банках не содержит условий об ответственности банка за нарушение договора и о порядке его расторжения.