Файл: Роль кредита в стимулировании эффективности воспроизводства и влияние его на уровень и динамику цен.pdf

Вместе с тем сроки платежей отдельных категорий клиентов меняются по не зависящим от них причинам, не связанным с их финансовым состоянием. Не хотелось бы, чтобы банки получали какие-то дополнительные толчки к тому, чтобы негативно оценивать эти факты при оценке качества обслуживания задолженности по регулированию. О возможности внедрения Базеля III в объявленные сроки на сегодняшний день говорят результаты первого анализа такого важного показателя, как новый норматив краткосрочной ликвидности.

Результаты обобщения полученных от банков данных оказались лучше предварительных оценок. Из 19 крупнейших банков, в отношении которых предполагается осуществлять надзор силами Департамента надзора за системно значимыми кредитными организациями, 7 банков уже сейчас соблюдают этот показатель без каких-либо дополнительных мер Банка России. Работа по оценке ситуации будет продолжена. Параллельно с внедрением показателя краткосрочной ликвидности по Базелю III оцениваются возможности по предоставлению так называемых контрактных линий, которые должны компенсировать особенности финансовых рынков. Это не значит, что российские банки в чем-то слабы.

Они даже несколько сильнее, чем западные банки, потому что примерно половина из них даже в условиях низких рейтингов государственных ценных бумаг способны соблюдать достаточно жесткие показатели ликвидности. Остальные банки, которые должны будут соблюдать новые стандарты регулирования, просто-напросто получат дополнительные возможности для того, чтобы воспользоваться ресурсами Центрального банка Российской Федерации, тем более что эта потребность не такая уж большая – чуть менее 700 млрд руб. Возможно, эти оценки, параметры и критерии будут уточняться по результатам оценки отчетности на иные даты^[9].

Отметим, что уровень задолженности, которую необходимо будет рефинансировать банкам под влиянием введенных санкций, составляет в текущем году порядка 300 млрд руб. Этот объем банки могут найти на внутренних рынках, в том числе с применением стандартных условий рефинансирования. На следующий год суммы несколько бóльшие, что также абсолютно некритично с точки зрения возможности кредитных организаций рефинансироваться на внутренних рынках. Внутренние источники фондирования банков крайне важны, и вклады населения с этой точки зрения находятся в сфере дополнительного и специального внимания.

3.2 Ситуация со вкладами

По оценкам Банка России, каких-либо объективных свидетельств снижения сберегательной активности населения нет. В банковском секторе действительно был локальный спад объема вкладов.

Но если экстраполировать последующий после 1 апреля прирост вкладов физических лиц, то нижняя граница прогноза прироста вкладов в банковском секторе в 2014 г. просматривается на уровне 10%, более допустимые границы 10–12%. Главное, что изменение темпов роста вкладов во многом связано не с внешними факторами, а с фактором изменения темпов роста реальных доходов населения, их снижением.

Это говорит о том, что население сохраняет доверие к банковскому сектору, а те отдельные вкладчики, которые изменили свое отношение к банкам, не доминируют с точки зрения ресурса банковского сектора.

Весенний эффект был локальным и вполне преодолим. Вместе с тем конкуренция на рынке банковских вкладов должна быть справедливой, честной, и средства граждан должны попадать в финансово устойчивые банки.

Сейчас есть достаточно серьезные резервы для принятия определенных решений, в том числе на законодательном уровне. Если посмотреть на темпы роста вкладов в банках от 30-го и ниже, то они с начала года опережают темпы роста вкладов в банковском секторе почти в 7 раз.

Это происходит за счет того, что широкая группа банков привлекает средства под достаточно высокие проценты.

Статистика, которую Банк России начал получать с июня, показала, что 297 банков по состоянию на 1 августа 2014 г. привлекают вклады населения по ставке свыше 150 базисных процентных пунктов, чем максимальная процентная ставка, которую объявили в начале августа.

В том числе 147 банков привлекают вклады на условиях свыше 200 базисных пунктов над максимальной процентной ставкой, рассчитанной по крупнейшим банкам.

Необходимо уже осенью реализовать намеченные ранее законодательные решения, которые, с одной стороны, создали бы правильный экономический механизм мотивации банков в предложении разумных процентов вкладчикам, с другой – привели бы к некоторой упорядоченной ситуации на рынке.

Одновременно нужно проанализировать плюсы и минусы возможных дополнительных решений, которые сейчас обсуждаются в банковском сообществе. Это возможность либо не страховать завышенные проценты по вкладам, либо не страховать вклады, начиная с достаточно высокого уровня процента. Все эти предложения должны стать предметом дискуссии и с банковским сообществом, и с потребителями банковских услуг^[10].

Также планируется внедрить дополнительные механизмы оценки регулирующего воздействия нормативных актов Банка России на банковский бизнес и перевести формат их обсуждения в более понятные для банковского сообщества процедуры. Надзор за системно значимыми банками Надзор должен быть сфокусирован на наиболее значимых для банковского сектора сегментах, и, с этой точки зрения, крупнейшие банки в полном объеме становятся предметом более интенсивного надзора.

3.3 Финансовое оздоровление

Решения о мерах воздействия на кредитные организации принимаются Банком России по результатам глубокого и всестороннего анализа финансового состояния банков. Известная статистика по отзыву лицензий и известные оценки в экспертном сообществе – это лишь надводная часть айсберга.

В начале января 2014 г. 70 банков работали с ограничениями и запретами Центрального банка на привлечение вкладов населения. Эта мера применяется для того, чтобы стабилизировать риски Фонда страхования вкладов во время детального изучения финансового состояния банков, чтобы не допустить накопления рисков. Вместе с тем с начала года только у 23 банков были отозваны лицензии на осуществление банковских операций, а 3 банка санированы.

Но для нас важно, что 27 банков решили свои проблемы самостоятельно, силами менеджеров и акционеров, приняли надлежащие меры для улучшения своего финансового состояния и продолжают работать в обычном режиме.

В свою очередь, 17 банков продолжают реализовать эти меры. Понятно, что без механизма финансового оздоровления многое бы не удалось. В 9 банках, которые были санированы с декабря прошлого года, сейчас сконцентрировано вкладов порядка 200 млрд руб., порядка 140 млрд руб. остатков средств на счетах юридических лиц.

Это важный фактор доверия к банковскому сектору. Именно поэтому Банк России поддерживает Министерство финансов и считает, что уже в осеннюю сессию принципиально необходимо принять закон, который сохранит полномочия Агентства по страхованию вкладов в области финансового оздоровления банков на постоянной основе^[11].

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Итак, в результате изучения некоторых показателей, а также мнений экспертов, сделаны следующие выводы. Результатом качественного анализа является наблюдение двух связанных между собой процессов: усиление роли государства как участника банковской деятельности и централизация управления. С точки зрения количественного анализа наблюдается ослабление кредитование производственного сектора и усиление кредитования потребителей, что уменьшает роль кредита в обеспечении роста экономики.

Поэтому необходимы мероприятия, направленные на укрепление конкуренции между банками и сокращение спекулятивной направленности кредитования.

Сегодня можно сказать, что среда, в которой работают российские кредитные организации, за последние полгода действительно изменилась. Тем не менее накопленный в разных сложных ситуациях опыт показывает, что доминирующее влияние на темпы развития банковского бизнеса и банковских операций оказывают не внешние факторы, а внутренняя экономика. Несмотря на все внешние обстоятельства, сохраняются достаточно высокие прогнозы развития банковского сектора на уровне 15–17%. Они основаны на увеличении темпов роста кредитования предприятий и корпораций и учитывают сокращение темпов роста кредитования физических лиц.

Спрос на банковские кредитные продукты юридических лиц в силу разных факторов до конца 2014 г. будет увеличен в объеме не менее триллиона рублей. Накопленный капитал, в том числе из-за недавно принятых мер по укреплению капитализации банковского сектора, позволяет российским банкам предоставить этот объем финансирования.

Банки формируют достаточно устойчивый резерв для своей финансовой стабильности и с точки зрения развития ипотечного кредитования, темпы прироста которого составляют свыше 33% в год, что примерно в два раза опережает прогноз развития многих других направлений банковского бизнеса. При сохранении параметров прогноза развития банковского сектора в течение ближайшего года основным источником капитализации банков может и должна быть банковская прибыль.

Тем не менее нельзя исключать и сценарий, по которому темпы кредитования нефинансового сектора могут увеличиться до 20%, прежде всего, вследствие увеличения спроса.

Если подобные темпы будут сохраняться дольше одного квартала, акционеры многих банков должны будут предпринять дополнительные усилия по подкреплению капиталом кредитных организаций уже в следующем году.

Учитывая складывающиеся тенденции в развитии банковского бизнеса, в том числе отставание от среднерыночных темпов роста крупнейших банков под контролем нерезидентов (их активы выросли с начала года на 5%, в то время как в среднем по рынку этот показатель составил 8.2%), понятно, что основной ресурс капитализации лежит внутри страны.

Нужно продолжать формировать условия, в первую очередь, для экономической заинтересованности российских инвесторов вкладывать деньги в капиталы банков.

Иностранные инвесторы, которые готовы продолжить свою работу в России, вполне могут найти для себя позитивный экономический эффект. Таким образом, основные изменения регулятивной среды прежде всего должны быть направлены на обеспечение устойчивого кредитования.

С начала следующего года вступают в силу законодательные нормы об обязательности передачи информационной части кредитной истории заемщиков в бюро кредитных историй.

Банк России, скорее всего, до конца года определит более детально регламент в этой части, чтобы с 1 марта 2016 г. эта система заработала. Банки, которые будут регулироваться на основании продвинутых математических подходов, должны внедрять на основе расширенного состава информации современные системы управления рисками.

Эти методы будет контролировать и оценивать Центральный банк Российской Федерации.

С этой точки зрения также необходимо говорить о доступности кредитов. Большая публичность информации о финансовом состоянии повысит доступность банковских услуг именно для тех заемщиков, которые нуждаются в банковских кредитах.

Тем самым банки укрепят свою прибыльную базу, а заемщики получат те деньги, на которые они рассчитывают.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Агапов Ю. В., Лаврушин О. И. Банковский кризис вошел в открытую форму // Деньги и кредит, 2012, №10. - С. 15

2. Алехин Б. И. Рынок ценных бумаг. – М: Финансы и статистика, 2014. – 462 с

3. Ачкасов А. И. Биржевая торговля. – М.: КОНСАЛТБАНКИР, 2013. – 480с.

4. Баликоев В. З. Общая экономическая теория: учебник для студентов, обучающихся по экономическим специальностям / В. З. Баликоев. – М: ОМЕГА - Л, 2013. – 731 с.

5. Банковское дело. – М: Центр, 2012. – 503 с

6. Бастраков Г. М. Экономическая теория: опорный конспект по микроэкономике: учебное пособие / Г. М. Бастраков. – Новосибирск: Изд-во СГУПСа, 2012. – 134 с.

7. Биржевое дело: Учебник / Под ред. проф. В.И.Колесникова, проф. Л. П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2014. – 463с.

8. Биржи и их операции / Под ред. Е.Ф.Жукова. – М.: Банки и биржи. Издательское объединение «ЮНИТИ», 2012. – 248с.

9. Борисов Е. Ф. Экономическая теория: учебник для студентов высших учебных заведений / Е. Ф. Борисов. – М.: ПРОСПЕКТ, 2013. – 535 с.

10. Бревнов А. А. Основы экономической теории: Учебное пособие. – СПб: ООО «Одиссей», 2012. – 816 с

11. Буасье К., Коэн Д., Понбриа Г. Банковская система России: проблемы переходного периода // Деньги и кредит, 2013, №4. - С. 31

12. Бубнов Л. Н. Одна из возможностей стабилизации Российского денежного рынка // Бухгалтерия и банки, 2012, №1. - С. 4 - 9

13. Бусыгин Ю. Н. Введение в технику биржевого дела: Учебно-практическое пособие. – Мн.: МИУ, 2014. – 80 с.