Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике (Понятие страхования и его правовое регулирование).pdf

3. Превентивная функция страхования заключается в том, что за счет части средств страхового фонда принимаются меры по снижению страхового риска. Например, из-за части средств, собранных во время страхования от пожара, финансируются меры по борьбе с пожарами, а также меры по уменьшению потенциального ущерба, причиняемого пожаром.

4. Экономия. При страховании жизни класс страхования более тесно связан с классом займа, так как существует накопление определенных сумм страхования по договорам страхования. Экономия, например, по страхованию жизни, связана с необходимостью страхования семейного дохода. Таким образом, страхование может иметь функцию сбережений.

5. Функция страхового контроля заключается в строго ориентированном обучении и использовании средств страхового фонда. Эта функция проистекает из вышеизложенного и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основе законодательных и информационных документов обеспечивается контроль финансового страхования за бесперебойную работу страховых операций.

1.3 Виды и формы страхования

В современном обществе все большую популярность приобретают услуги страхования. На сегодняшний день застраховать можно практически все, начиная с жизни и здоровья и заканчивая политическим риском.

Страхование – это финансовые отношения, учитывающие интересы граждан или юридических лиц, застрахованных от рисков и неблагоприятных событий.

Формы и виды страхования:

1. Личное страхование;

Личное страхование призвано охватить все ситуации, связанные с риском для здоровья и жизни человека. Такое страхование может быть накопительным или с единоразовой оплатой страхового полиса. Заключается чаще всего на срок более одного года, может заключаться на срок достижения определенного возраста. Наиболее распространенный вариант – медицинское страхование от несчастных случаев.

1. Страхование рисков;

Данная форма и вид страхования направлен на защиту страхователя от возможных финансовых потерь, не выполнения обязательств. Страхование рисков, также включает в себя: защиту от политических рисков и титульное страхование.

1. Имущественное страхование;

Как следует из названия, имущественное страхование, защищает движимое и недвижимое имущество. Так, например, такой вид страхования, распространяется на: дачи, дома, квартиры, транспорт, офисы и т.д. Стандартный перечень рисков имущественного страхования:

1) неправомерные действия третьих лиц;

2) стихийные бедствия. Достаточно часто в имущественном страховании встречается вариант двойной страховки, в результате которого рыночная стоимость имущества будет превышать стоимостью страховки.

1. Страхование ответственности.

Эта форма и вид страхования предполагает защиту интересов страхователя в случаях нанесения ими ущерба третьим лицам. К страхованию ответственности относиться: нанесение морального, имущественного и личного ущерба.

Согласно ст. 928 ГК РФ существуют интересы, страхование которых не допускается, к ним относятся: противоправные интересы, убытки от участия в лотереях, пари и играх, а так же расходы, связанные с принуждением лица понести их с целью освобождения заложника.

Второе место по популярности среди форм и видов страхования, занимает страхование имущества. Такая отрасль страхования, как имущественное включает в себя различные виды страхования, объектом в которых выступает имущественный интерес, связанный с распоряжением, пользование и владением. Одним из видов имущественного страхования является страхование гражданской ответственности. Чаще всего имущественное страхование – добровольное. Исключение составляет государственное имущество, передаваемое в аренду. Данный вид страхования регламентируется ст. 952 ГК РФ.

2. Имущественное страхование, его роль и значение в условиях рыночных отношений

2.1 История развития имущественного страхования в экономике

Необходимо отметить, что отрасль имущественного страхования не была неизменной. Раньше в условиях монополизации всего имущества государством существовало имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан. В соответствии с этой классификации и строилось содержание имущественного страхования. Закон «О страховании» выделял три отрасли страхования: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности. Но Гражданский кодекс Российской Федерации внес изменения в принятую классификацию и выделил две отрасли - личное и имущественное. Рассмотрим два вышеуказанных этапа в развитии отечественного страхования: советский период и современный этап имущественного страхования.

Имущественное страхование до 1994 года.

На данный момент страхование имущества значительно отличается от личного страхования. В случае личного страхования отношения между страхователем и страховщиком не связаны с имуществом; и страхование ответственности, когда отношения происходят, как правило, на основе использования определенных товаров, но их содержание не зависит от стоимости имущества, приписывается страхование имущества из-за его сложность и оригинальность, позволяет говорить о страховании ответственности как о специальном филиале, независимом.

В целях страхования было принято решение о классификации имущества в соответствии с типами хозяйствующих субъектов, к которым оно принадлежит. И они отличали собственность промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, собственности граждан.

Объектом страхования имущества граждан могут быть не документы, наименования, банкноты, рукописи, коллекции, уникальные предметы и предметы антиквариата из драгоценных металлов, камней, религиозных предметов и т. Д. ,

При страховании имущества граждан выделяются следующие группы объектов страхования: здания; домашняя обстановка; животные; транспортных средств.

Страхование имущества на текущем этапе.

На современном этапе отрасль страхования имущества регулируется, в первую очередь, статьями 929-933 Гражданского кодекса. Согласно статье 929 Гражданского кодекса, согласно договору имущественного страхования, сторона (страховщик) связана договором (страховой премией) при наступлении договора, предусмотренного договором (застрахованное событие) для компенсации другой стороне (застрахованному) или любому другому лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретатель), убытки, причиненные этим событием в застрахованном имуществе, или убытки, связанные с другим имущественные интересы застрахованного (выплатить страховое возмещение) в пределах суммы контракта эдельной (страховая сумма). Также в этой статье излагаются имущественные интересы, которые могут быть застрахованы по договору страхования имущества

Это может быть:

1. риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
2. риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;
3. риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

Как видно, Кодекс разграничивает в имущественном страховании как две самостоятельные под отрасли страхование имущества и страхование от рисков убытков при предпринимательской деятельности и выделяет отдельную под отрасль страхование ответственности.

2.2 Роль и значение имущественного страхования как экономической категории

Первоначальное значение термина «страхование» связано со словом «страх». Собственники недвижимости, вступая в производственные отношения друг с другом, боятся за свою безопасность. Внедренные в России широкомасштабные реформы во всех сферах жизни и связанная с ними перестройка отношений собственности привели к значительному повышению уязвимости граждан и юридических лиц от последствий различных неблагоприятных событий. При преобладании государственной собственности на государство в принципе есть достаточные ресурсы для компенсации как минимум минимальных потерь компаний и организаций, а также тех областей, в которых они пострадали из-за всех видов стихийных бедствий , техногенные катастрофы, несчастные случаи и т. д.

В настоящее время причины причинения ущерба гражданским субъектам часто не могут быть выполнены ими в ущерб их материальным и финансовым ресурсам. Это способствует возникновению осознанной необходимости и даже объективной потребности в более широкой страховой защите. В соответствии с новыми условиями управления страхование обеспечивает финансовую защиту не только от традиционных рисков, но и от негативных последствий предпринимательской деятельности.

Страхование является важным элементом системы мер по обеспечению финансовой стабильности компаний и организаций независимо от их организационно-правовой формы. Действующее законодательство определяет страхование как гражданское юридическое учреждение, поскольку страховые отношения основаны на имущественных обязательствах субъектов страховых отношений. Функционирование страхования неразрывно связано с его универсальной ценностью как средством устранения или, по крайней мере, материального восприятия (минимизации) неблагоприятного воздействия отдельных обстоятельств, влияющих на конкретную сферу экономической деятельности. Постоянное изменение в самой среде человеческой деятельности объективно вызывает все большее разнообразие неблагоприятных факторов: не только стихийные природные силы (наводнения, штормы, землетрясения и т. д.), Но и несчастные случаи (дорожно-транспортные происшествия). и катастрофы, эпидемии и т. д.). но и новые свойства материала, обнаруженного и контролируемого человеком (ядерный материал, ионизирующее излучение). Результирующих широкомасштабных незапланированных потерь нельзя избежать, улучшая систему связей с общественностью или общую культуру и профессионализм деятельности.

Возможность решения задачи освобождения, преодоления и защиты от угрозы наступления подобных последствий первоначально была найдена в экономической природе страхования.

Страхование как экономическая категория представляет собой экономический механизм, основанный на принципе распределения убытка, понесенного в одном случае, между некоторым множеством других, которые подвержены аналогичной (однородной) опасности. Обеспечивая таким образом восстановление имущественной сферы отдельного хозяйства или определенного лица, экономическая сторона страхования выполняет двуединую функцию: позволяет участникам экономического оборота уверенно действовать в настоящем, а также обоснованно прогнозировать свое будущее, что, в свою очередь, создает основу устойчивого развития всего общественно-экономического строя. Поэтому именно в страховании идея разложения вреда, используемая и в других институтах (в частности, общей аварии), получила свое максимально полное и наиболее совершенное воплощение.

Страховые экономические отношения выступают в форме создания и распределения денежного фонда, находящегося в управлении специальной организации (страховщика), путем предварительной аккумуляции денежных средств (взносов) заинтересованных участников экономического оборота (страхователей). Страховой фонд как материальная основа страхования по источнику своего образования носит децентрализованный характер (взносы отдельных его участников), однако управляемый страховой организацией становится централизованным фондом, сохраняя свои строго целевые направленность и назначение – возмещение имущественных потерь, возникающих у лиц, участвующих в его создании. Наличие заранее образованного денежного резерва одинаково служит и потребностям «материального бытия», составляя экономическую необходимость всякого общественного производства, и целям защиты и обеспечения жизнедеятельности самого человека. В этом проявляется важнейшее социально-экономическое значение страхового фонда, лежащего в основе всякого «общественного, политического и умственного прогресса».

3. Перспективы развития имущественного страхования