Файл: Современный банковский маркетинг: методы и тенденции развития (Понятие банковских кредитов и его разновидности в зависимости от характера заемщиков).pdf

ВВЕДЕНИЕ

Рынок кредитования занимает важное место в современной рыночной системе.

Равновесие и стабильность на денежном рынке – это залог динамического развития национальной экономики.

Продвижение кредитных продуктов, оптимальная цена заемных ресурсов в условиях рыночной экономики имеет важное значение для развития той или иной национальной экономики.

Вышеизложенное, обуславливает актуальность темы исследования.

Объектом исследования в данной работе – является организация механизмов по продвижению банковских продуктов в России, на современном этапе развития экономики.

Предметом исследования в данной работе - являются аспекты организация механизмов по продвижению банковских продуктов в России, на современном этапе развития экономики.

Задачей данной работы является:

- Общая характеристика понятия «банковский кредит» и его разновидности;

- Общая характеристика понятия «банковский маркетинг»;

- Общая характеристика современных тенденций продвижения банковских продуктов;

- Формулировка заключительных тез, с выработкой практических рекомендаций по усовершенствованию анализируемых процессов;

Информационной базой работы являются специализированная научная литература, данные с официальных электронных ресурсов всемирной сети Интернет.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОРГАНИЗАЦИИ, ОФОРМЛЕНИЯ И ВЫДАЧИ КРЕДИТОВ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ

1.1. Понятие банковских кредитов и его разновидности в зависимости от характера заемщиков

Содержательный анализ специализированных общедоступных источников, позволяет утверждать, что общее число зарегистрированных банков на территории России по состоянию на 01 октября 2017 года равно 874, но среди них 344 банка, у которых отозвана или аннулирована лицензия на осуществление банковских операций и которые пока не исключены из Книги государственной регистрации кредитных организаций.[28]

Кредит строится на мобилизации и использовании временно свободных денег для инвестирования производства, торговли, услуг, и т.д.

Кредит – как система экономических отношений тесно связан с функционированием ссудного капитала, историческим предшественником которого, является ростовщический капитал.[3]

Ссудный капитал представляет собой обособившуюся часть промышленного капитала, которая в процессе кругооборота находится в денежной форме, выделяясь в специфическую сферу предпринимательской деятельности.

Ссудный капитал – это денежный капитал, который владелец последнего, предоставляет во временное пользование в кредит предпринимателю с целью получения части прибыли в виде процента.

Ссудный капитал изначально формировался как временно свободные денежные средства промышленного капиталиста (амортизационные отчисления, фонд заработной платы, часть прибыли, накапливаемый для развития производства, и т.д). Эти средства выступают как источник кредита.

Развитие кредитных отношений породило ряд новых экономических структур, среди которых важнейшую роль играют банки, выполняющие основную массу кредитных операций.

Банки существенно увеличивают денежные средства, используемые для кредитования, за счет не только временно свободных средств промышленников, но и временно свободных средств торговцев, денег, принадлежащих рантье, сбережений населения, и т.д.[3]

Вышеизложенные операции банки, по своей экономической сущности являются пассивными, и позволяют вовлечь в производство дополнительные денежные средства и ускорить экономический рост.

Принципы кредита вытекают из определения ссудного капитала, предоставление денег в ссуду на определенный период времени с последующим возвратом; целевой характер ссуды; получение дохода в виде процента, что означает платность кредита.[5]

Ссудный процент – это цена использования ссудного капитала. Это часть прибыли, которую предприниматель выплачивает кредитору (собственнику ссудного капитала).

Следует отметить, что с появлением банков возникает эффективная форма общественного распределения и использования свободных капиталов в масштабах всей экономической системы.

Иллюстрационно, виды банковского кредита, в зависимости от характера заемщика, выглядит следующим образом, а именно:

Рис.1. Классификация банковских кредитов в зависимости от характера заемщика [3]

Иллюстрационно виды, и критерии предоставления кредитов разрезе отдельных заемщиков, выглядит следующим образом а именно:

Рис.2. Критерии и виды кредитов в зависимости лт характера заемщика.[5]

Исходя из вышеизложенного, мы приходим к обоснованному и мотивированному выводу, о том, что приход к банковскому кредитованию человечество пришло в рамках развития цивилизации, последний представляет собой размещение временно свободных денежных средств, классификация и градация банковских кредитов, четко структурирована по видам заемщикам.

1.2. Общая характеристика понятия «банковский маркетинг» - как экономической категории

В современных экономических условиях главной целью деятельности любого предприятия являются реализация товаров и услуг и получение прибыли. Эта же цель стоит и перед руководством коммерческого банка, поэтому для ее выполнения все службы банка стремятся к привлечению клиентуры, расширению сферы сбыта своих услуг, завоеванию рынка, а следовательно, к получению прибыли. Отсюда вытекает важность маркетинга в формировании и развитии финансового рынка, в организации эффективной работы коммерческих банков.[16]

Следует отметить, что на сегодняшний день нет однозначной трактовки и определения банковского маркетинга. Термин маркетинг происходит от английского слова market – рынок и, как правило, применяется для обозначения особого подхода предприятия (банка) к реализации

своих товаров и услуг на рынке, осуществлению рыночной стратегии и политики.

В настоящее время маркетинг характеризует собой сложное явление: своеобразную философию прогнозируемого бизнеса, концепцию управления хозяйствующим субъектом, как образ мышления, как образ действий. Маркетинг является комплексом управленческих функций, содействующих сбыту товаров и услуг путем организации изучения рынка, проведения рекламной кампании и собственно реализации товаров и услуг.

Одной из целей маркетинга в управлении кредитными организации является создание прибыли, которая может быть источником для инвестиций, вознаграждения сотрудников, собственников, менеджеров.[16]

Также цель банковского маркетинга можно охарактеризовать следующим образом: повышение конкурентоспособности и прибыльности байка за счет создания необходимых условий для его взаимодействия с постоянно меняющейся внешней средой.

По сути, маркетинг является связующим звеном между банком и рынком, с его помощью банк получает разнообразную информацию (о рынке, о его специфике, потребностях и пожеланиях клиентов, состоянии конкуренции) и различными методами воздействовать на рынок. С помощью маркетинга реализуется прямая и обратная связь банка с субъектами рынка.

адим следующее определение. Маркетинг представляет собой систему мероприятий по комплексному анализу рынка, созданию и стимулированию спроса, учету действий рыночных факторов на всех стадиях производственного процесса, оптимизации продвижения товаров до конечного потребителя.

В свою очередь, банковский маркетинг – рыночная стратегия по созданию, продвижению и сбыту банковских продуктов (услуг). Это комплекс мероприятий, цель которых – удовлетворение потребностей клиентов прибыльным для банка образом.

Предметом банковского маркетинга являются процессы, имеющие место внутри банка и вне него – на микроэкономическом уровне применительно к финансовому рынку. Субъектами банковского маркетинга выступают коммерческие банки, маркетинговые отделы и фирмы, маркетологи, клиенты банка (юридические и физические лица), а объектами – продуктовый ряд, конкуренты, потребители банковских услуг, виды коммуникаций и систем доставки, динамика потребительского спроса и уровня рыночного риска.

Маркетинговая деятельность – это комплекс действий по разработке типологии потребления, по изучению спроса, по планированию производства банковского продукта и организации работы по его реализации.[17]

Маркетинговая деятельность в банковской сфере ориентируется, прежде всего, на изучение кредитных ресурсов, анализ финансового состояния клиентов, привлечение вкладов в банки и т.д. Она предполагает направленность на реальные потребности клиента, на удовлетворение его спроса.

Маркетинговая деятельность начинается с разработки четкой схемы классификации спроса на банковские продукты. Под классификацией спроса понимается распределение спроса на отдельные группы по определенным признакам для достижения поставленной цели.[17]

Иллюстративно, среду маркетинга можно отобразить следующим образом, а именно:

Рис.3. Среда банковского маркетинга. [17]

Различные виды маркетинга классифицируются в зависимости от специфики факторов, определяющих конкретную деятельность производителя, банка (посредника).

В зависимости от выбранной стратегии производителя различают:

– маркетинг, ориентированный на продукт (изделия, услуги), который с успехом используется производителями услуг массового, повседневного, устойчивого спроса или при внедрении на рынок новых банковских услуг. Необходимо отметить, что при предложении новых услуг резко увеличивается экономический риск банка;

– маркетинг, ориентированный на потребителя.

Последний начинается с глубокого и всестороннего анализа специфики различных рыночных сегментов, искомых контактных аудиторий и существующего спроса. Анализ спроса является выборочным и проводится с помощью опросов, анкетирования, контакт-анализа и пр., а затем его результаты проецируются на всю ожидаемую генеральную совокупность клиентов;

– интегрированный маркетинг, который является синтезом маркетинга, ориентированного на продукт, и маркетинга, ориентированного на потребителя.

Основная его идея состоит в том, что продукт и потребитель создаются одновременно и существуют параллельно, а между ними существует прямая и обратная связь. Иными словами, клиент должен получать услугу для удовлетворения тех своих нужд, которые он сам еще не осознал.[16]

Иллюстрационно, основные концепции маркетинга, можно отобразить следующим образом, а именно:

Рис.4. Основные концепции маркетинга.[16]

В зависимости от контакта между потребителями и производителями маркетинг может быть:

– целенаправленным (маркетинг "пинг-понг"), который распространился в 1960-х гг. с введением кодовой телефонной связи и интегрированных компьютерных сетей.

Это сблизило двух основных субъектов рыночных отношений и создало возможность их личного контакта.

Этот вид маркетинга очень актуален для банков, повышает их оперативность, ликвидность, приспособленность, снижает уровень некоторых рисков;

– двухступенчатым, к которому часто прибегают небольшие или новые банки. При таком маркетинге используется авторитет посредника, некоторых учредителей, клиентов, их рынок и связи. Вариант двухступенчатого маркетинга – система торговых марок или купонов. С их помощью покупатель получает скидку при повторной покупке определенного товара или услуги. Банковские работники получают свою компенсацию от руководства. Отделы маркетинга банков располагают достаточно полной информацией о конъюнктуре рынка для выбора правильной маркетинговой стратегии и политики.[18]

Интерес представляют и две другие модификации двухступенчатого маркетинга – совместный сбыт и пробный маркетинг.