Файл: Конкуренция на российском рынке банковских услуг и пути ее развития.pdf

1. Конкурентоспособность - это комплекс взаимосвязанных показателей, характеристик генерируемых банком продуктов, направленный на раскрытие их потребительской ценности с точки зрения клиентов.
2. Конкурентоспособность - это показатель или комплекс показателей, характеризующих положение банка на рынке.
3. Конкурентоспособность - это совокупность возможностей по удержанию имеющихся позиций на рынке и освоению новых.

Отметим, что в приведенных определениях В. М. Мазняк делает попытку описать новое с точки зрения банковского менеджмента явление с помощью действующих показателей, в то время как нам представляется целесообразной разработка специализированной системы показателей, раскрывающей специфику конкурентоспособности именно коммерческих банков.

По мнению Л. С. Бадак, конкурентоспособность банка - это его способность отстаивать свои экономические интересы в конкурентных условиях за счет предоставления услуг, соответствующих требованиям клиентов. То есть конкурентоспособность банка - его способность предоставлять потребителю банковских услуг такие продукты, которые бы лучше по сравнению с конкурентами удовлетворяли потребности клиентов в части прибыльности и надежности. Л. C. Бадак в приведенном определении игнорирует специфику банковских услуг, по сути, предлагая воспользоваться критерием «цена/качество», характерным для оценки конкурентоспособности продукции, адаптировав его к банковским услугам .

 А. А. Сергеенкова определяет конкурентоспособность коммерческого банка как превосходство над услугами аналогов в конкретных сегментах рынка в определенный период времени и по потенциалу разрабатывать, производить и продавать конкурентоспособные банковские услуги в будущем, достигнутом без ущерба собственному финансовому состоянию. Достоинствами данного определения в том, что акцентируется внимание на двух ключевых аспектах: во- первых, коммерческий банк должен предоставлять конкурентоспособные продукты или услуги, во-вторых, это превосходство должно достигаться без ущерба финансовому состоянию предприятия. Принципиальным отличием данного определения является превосходство банком конкурентов по потенциалу сохранения конкурентоспособности в будущем.

 Приведенное определение является достаточно дискуссионным, поскольку, давая его, автор пыталась охарактеризовать скорее суть потенциала конкурентоспособности коммерческого банка и связать конкурентоспособность кредитной организации с конкурентоспособностью отдельных банковских услуг и продуктов.

 Кроме того, сам термин «превосходство над услугами аналогов» [10, 143] является достаточно дискуссионным применительно к банковской услуге, поскольку абсолютно не учитывает специфику банковской деятельности. В реальной жизни банковская услуга не имеет материально-вещественной формы, что затрудняет ее идентификацию и оценку конкурентоспособности потребителями, которые применяют самые простые методы, например, сравнение процентных ставок по депозитам или кредитам.

При этом совершенно некорректно говорить, что более высокая процентная ставка, например, по кредиту, является конкурентным недостатком, влекущим за собой снижение конкурентоспособности кредитной организации.

Наоборот, профилирование клиентов и сопутствующая ему дифференциация процентных ставок являются обычным бизнес-процессом, осуществляемым в рамках деятельности любой современной кредитной организации. Е. А. Шевченко определяет конкурентоспособность коммерческого банка как систему отношений по формированию, удержанию, наращиванию и реализации конкурентных преимуществ на рынке банковских услуг за счет выявления и использования его внутренних и внешних потенциалов для достижения поставленных целей. Авторский подход к определению понятия конкурентоспособности позволил четко отразить основные ее свойства: эксклюзивность, динамичность во времени, направленность на достижение поставленных целей, совершенствование на базе потенциалов компании с помощью использования четко выстроенной системы отношений внутри нее.

В обеспечении конкурентоспособности коммерческих банков особую роль играет рынок финансовых услуг, благодаря чему представленное определение было дополнено спецификой банковского рынка . Под конкурентоспособностью коммерческой организации по сути понимается процесс разработки и реализации конкурентной стратегии, который имеет целью достижение и поддержание конкурентоспособности коммерческого банка.

При этом смешение этих понятий не является оправданным, поскольку в определении вообще отсутствует возможность количественной оценки конкурентоспособности коммерческого банка, которая является объективным результатом реализации конкурентной стратегии кредитной организации в конкретных условиях. Е. А. Шевченко определяет конкурентоспособность коммерческого банка скорее как процесс, в то время как она является логическим итогом деятельности кредитной организации. А. В. Хамидуллин определяет конкурентоспособность коммерческого банка как способность обеспечить производство услуг, лучших по качеству и больших по количеству, чем другие банки, в условиях эффективного использования конкурентного потенциала, наращивания имеющихся и создания новых конкурентных преимуществ при наименьших затратах на единицу оказываемых услуг [11, 68].

Введение терминов «производство услуг», «большие по количеству», «лучшие по качеству» в большей степени подходит для описания конкурентоспособности продукции, поэтому они не могут применяться в банковской сфере.

Кроме того, в определении смешиваются конкурентный потенциал кредитной организации и процесс разработки и реализации конкурентной стратегии на основе поиска и использования конкурентных преимуществ, а собственно конкурентоспособность как результат конкурентной борьбы кредитных организаций не рассматривается. Т. С. Петрищева рассматривает конкурентоспособность коммерческого банка на двух уровнях:

- функциональном - как свойство, качество банка выступать на рынке наравне с конкурентами, что выражается им в обладании конкурентным потенциалом: способностью создавать, добиваться, удерживать максимально возможные конкурентные преимущества в рамках своей отрасли или за ее пределами, а также способностью финансово реализовывать добытые преимущества в виде получения максимально возможной прибыли;

- индикативном - как комплексную многоуровневую экономическую и рыночную характеристику деятельности банка, которая отражает уровень его превосходства по отношению к конкурентам по двум составляющим: экономической (на уровне производства) и рыночной (на уровне банковского продукта) показывает динамичность и адекватность внутренней среды банка развитию конкурентной среды банковского рынка, а также определяет будущую конкурентную позицию, которую банк может занять в отрасли и за ее пределами благодаря конкурентному потенциалу [12, 141].

Анализ различных подходов к определению сущности конкурентоспособности коммерческого банка привел к выводу, что необходимо различать «конкурентоспособность коммерческого банка» и «конкурентоспособность предоставляемых им услуг».

Конкурентоспособность коммерческого банка определяется как характеристика эффективности работы и прибыльности деятельности кредитной организации в условиях конкурентной борьбы, реализация которой происходит за счет имеющихся у банка средств. Конкурентоспособность банковской услуги характеризует уровень устойчивости банка и умение продуктивно использовать финансовый, производственный и трудовой потенциалы.

Характеристика банковской конкурентоспособности через способность коммерческого банка предлагать услуги ошибочна, так как конкурентоспособность представляет собой комплексный показатель сравнительного уровня развития критериев деятельности кредитных организаций, в том числе конкурентоспособности предоставляемых им услуг. Конкурентоспособность коммерческого банка тождественна его конкурентному потенциалу как совокупности конкурентных преимуществ, использование которых автоматически означает достижение превосходства. При этом, конкурентная позиция коммерческого банка определяется не только количеством и качеством его конкурентных преимуществ, но и в первую очередь - масштабами сегментов финансового рынка, охваченными межбанковской конкуренцией. Игнорирование этого существенного для разработки и реализации конкурентной стратегии коммерческого банка факта значительно снижает содержательную ценность приведенного определения [13, 43].

Таким образом, конкурентоспособность коммерческого банка является результатом его деятельности на конкурентных сегментах рынков финансовых услуг и продуктов и определяется в конечном итоге прибылью (и рентабельностью), получаемой кредитной организацией при предоставлении услуг клиентам в сравнении с аналогичными показателями банков-конкурентов.

 Следует подчеркнуть, что конкурентоспособность коммерческого банка - относительная величина, которая может варьироваться на отдельных рынках без изменения конкурентной стратегии одного и того же коммерческого банка. При этом объективной целью коммерческого банка (что следует уже из его определения) является получение прибыли, а конкурентоспособность кредитной организации в этом случае связывается с конечными результатами ее деятельности, которые объективно снижаются в условиях конкуренции, т. е. наличия значительного числа банков-конкурентов со схожими целями и задачами текущей деятельности. 

Глава 2 МОДИФИКАЦИЯ КОНКУРЕНЦИИ В РФ В УСЛОВИЯХ ЭКОНОМИЧЕСКИХ САНКЦИЙ ЗАПАДА (НА ПРИМЕРЕ БАНКОВСКОЙ ОТРАСЛИ)

2.1 Метода оценки уровня конкуренции

Многие ученые отмечают высокий уровень доли банков с государственным участием в совокупных активах банковского сектора России [11, с. 42]. Именно этот фактор должен быть, по нашему мнению, отправной точкой для осмысления сущности банковской конкуренции в России.

 Согласно оценке А.В. Верникова, к началу 2014 г. рыночная доля подконтрольных государству банков в активах российского банковского сектора приблизилась к 60% [5, с.14]. При этом к указанной категории банков ученый относит банки с прямым и косвенным участием государства в лице органов государственной власти и местного самоуправления или, иными словами, государственные банки и их дочерние и «внучатые» структуры (банки, чей капитал на 50% и более сформирован средствами государственного происхождения).

Столь мощный масштаб присутствия государства в секторе, традиционно являющемся частным в развитых странах запада, вызван, в первую очередь, историческими причинами: сформированная в советское время на базе государственной монополии сеть банковских учреждений не могла одномоментно преобразоваться в банковскую систему, представленную исключительно частным капиталом. Отказ государства от монополии на банковскую деятельность и начало разгосударствления банковской системы в нашей стране произошли в 1988 г., когда по Закону «О кооперации в СССР» начали возникать банки, основанные частным капиталом.

Вскоре появились и первые «коммерческие банки», преобразованные из региональных подразделений государственных спецбанков либо созданные на средства государственных предприятий, производственных объединений, отраслевых министерств и других организаций.

На 1 апреля 1992 г. в России было 1414 банков, из которых 767 (55%) были созданы на базе бывших спецбанков. В тот период закон не позволял передать долю государственного имущества в банке в собственность частному лицу, поэтому метаморфозы происходили в рамках государственного сектора [6, с. 60].

Удельный вес государственного сектора, достигнув нижнего пика на уровне около 30% к 1998 году, после кризиса стал неуклонно возрастать. К началу 2006 года он составил примерно 44%, сравнявшись с долей частных банков, контролируемых национальным капиталом [6, с. 67]. Тем не менее, регулярно публикуемые мегарегулятором в течение многих лет официальные стратегические документы указывали и продолжают указывать снижение концентрации активов крупных банков, контролируемых государством, и повышение доли частных банков в качестве одного из параметров целевой модели развития банковского сектора .

В действительности же имеет место обратный процесс, что особенно явно проявилось в период мирового финансово-экономического кризиса 2008-2009 гг. Так, только с 2007 г. по 2010 г. доля контролируемых государством банков в совокупных активах сектора выросла на 10 п.п.. Логично предположить, что столь заметное изменение рыночной власти данной категории кредитных организаций в условиях объективного ухудшения макроэкономических параметров функционирования отечественной банковской отрасли должно иметь под собой серьезные основания.

Полагаем, что систематический рост доли контролируемых государством банков на исследуемом рынке является фактическим отражением сущности банковской конкуренции в России и признаком направления ее дальнейшего развития.

В отличие от общего случая конкуренции, трактуемого политэкономической концепцией конкуренции как производственное отношение между хозяйствующими субъектами, конкуренция в банковском секторе России представляет собой производственное отношение между государством в лице контролируемых им банков, с одной стороны, и частными банками, контролируемыми национальным и/или иностранным капиталом, с другой стороны.

При этом, по-нашему мнению, внутри «государственного блока» банков конкуренция, с точки зрения антагонистичности как ключевого ее признака, в принципе отсутствует.