Законодательство проводит строгую линию на четкое разграничение банковских и небанковских кредитных организаций. Фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер деятельности этого юридического лица посредством использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация», а также указание на его организационно-правовую форму. Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением получившего от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем наименовании слова «банк», «кредитная организация» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций.

Существенное изменение в регулировании банковских операций внес Федеральный закон от 27 июля 2006 г. № 140-ФЗ1.Теперь и коммерческие организации, не являющиеся кредитными, вправе осуществлять без лицензии, выдаваемой Банком России, отдельные банковские операции, а именно принимать от физических лиц наличные денежные средства в качестве платы за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги, но при обязательном участии в данных расчетных отношениях кредитных организаций. Участие последних оформляется соответствующими договорами, которые заключаются между: а) коммерческой организацией и кредитной организацией и б) кредитной организацией и лицом, оказывающим услуги (выполняющим работы).

37. Банковские операции: понятие, виды. Банковская тайна. (Сидорова)

Легального определения банковских операций в законе нет. В научной литературе банковские операции и банковские сделки часто отождествляются, с чем нельзя согласиться. Юри­дическая суть различий между ними состоит в том, что банковские операции могут совершаться любой кредитной организацией только при наличии у нее специального разрешения — лицензии Банка России, тогда как для банковских сделок такого рода раз­решения не требуется. Лицензия выдается только после государ­ственной регистрации кредитной организации, Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России.

В лицензии указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право + ва­люта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Лицензии учитываются в реестре выданных лицензий на осущест­вление банковских операций, который подлежит публикации Бан­ком России в его официальном издании — "Вестнике Банка Рос­сии" не реже одного раза в год.

При осуществлении банковских операций кредитная организация обязана по требованию физического или юридическо­го лица предоставить копию лицензии на осуществление банковских опе­раций, копии иных выданных ей разрешений (лицензий) + ежемесячные бухгалтерские балансы за текущий год.

---

За введение физических и юр. лиц в заблуждение путем непредоставления инфо. либо предоставления недостоверной или неполной инфо. кредит­ная организация несет юр.ответственность.

Осуществление юр.лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого юр. лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных опе­раций+ взыскание штрафа в двукратном размере этой сум­мы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального орга­на исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России. Банк России вправе предъявить в ар­битражный суд иск о ликвидации юридического лица, осущест­вляющего без лицензии банковские операции. Граждане, незакон­но осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность.

Ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деят-и»: К банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Банковская тайна (Б.Т.)— разновидность служебной и коммер­ческой тайны, применяемой при осуществлении банковской де­ятельности.

Во многих странах приняты специальные законы, которые упорядочивают общественные отношения, связанные с Б.Т. В России подобного закона нет, как нет пока и закона о служебной и коммерческой тайне вообще. Соответствующие правовые нормы "разбросаны" по ряду актов, главные из них — ГК РФ, ФЗ "О банках и банковской деятель­ности", "О Центральном банке России»

В отношении банков и кредитных организаций законодатель сам в императивных, т. е. обязательных для исполнения нормах очертил круг конкретной инфо., которая составляет Б.Т. и не м. б. разглашена без законных на то оснований. Согласно ст. 857 Гражданского кодекса РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вкла­да, операций по счету и сведений о клиенте.

Б.Т. не ограничивается лишь сведения­ми, указанными в законодательстве. Банк России и кредитные ор­ганизации вправе еще и по собственной инициативе засекречивать ту или иную инфо. о своей деятельности.

---

Сущ. два канала разглашения тайны, в том числе банковской. 1-й — ее материальный носитель, документ. Хранение документов должно исключить доступ к ним посторон­них лиц, т. е. не имеющих права на ознакомление с содержанием документов. 2-й канал — люди, правомерно ставшие обладате­лями засекреченной информации, прежде всего работники банков и кредитных организаций. Служащие Банка России не имеют пра­ва разглашать служебную информацию о деятельности Банка Рос­сии без разрешения Совета директоров. В массив этой инфо. не входит та, которой режим банковской тайны при­дан законодателем. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и кор­респондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону. Сведения, составляющие Б.Т., могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям. Гос. органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и в по­рядке, предусмотренных законом. Порядок разглашения сведений, которым придан режим сек­ретности Банком России и кредитными организациями, устанав­ливается ими самими. Иначе обстоит дело с инфо., кото­рую к банковской тайне отнес зак-ль. Закон содержит ис­черпывающее, не подлежащее распространительному толкованию изложение оснований получения сведений, составляющих Б.Т.

Справки по операциям и счетам юр. лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деят-ть без образования юр. лица, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам, Счетной палате РФ, налоговым органам, таможенным органам РФ, Пенсионному фонду РФ, Фонду социального страхования РФ и органам принудительного исполнения судебных актов, актов др. органов и должностных лиц в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Справки по счетам и вкладам физ. лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов др. органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных ФЗ о страховании вкладов физических лиц в банках РФ, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Справки по счетам и вкладам в случае смерти их владельцев выдаются кредитной организацией лицам, указанным владельцем счета или вклада в сделанном кредитной организации завещатель­ном распоряжении, нотариальным конторам по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчи­ков, а в отношении счетов иностранных граждан — иностранным консульским учреждениям.

---

Банк России не вправе раз­глашать сведения о счетах, вкладах, а также сведения о конкрет­ных сделках и об операциях из отчетов кредитных организаций, полученные им в результате исполнения лицензионных, надзор­ных и контрольных функций, за исключением случаев, предусмот­ренных федеральными законами.

Деятельность Банка России и кредитных организаций подле­жит ежегодной проверке аудиторской организацией (фирмой). Аудиторские организации не вправе раскрывать третьим лицам сведения об операциях, о счетах и вкладах кредитных организа­ций, их клиентов и корреспондентов, полученные в ходе проводи­мых ими проверок, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. Последствия разглашения Б.Т. сходны с теми, что наступают при разглашении служебной и коммерческой тай­ны. Банк России, кредитные, аудиторские и иные организации, а также их должностные лица и их работники несут ответствен­ность в порядке, установленном федеральным законом. Граждан­ско-правовая ответственность выражается в применении способов защиты гражданских прав, предусмотренных ст. 12 ГК РФ. Преж­де всего, эта ответственность состоит в возмещении Банком Рос­сии, другими организациями и их служащими убытков, причинен­ных клиентам разглашением Б.Т.

Деятельность Банка России, банковских и небанковских кредитных организаций не является полностью закрытой Б.Т. Секретность распространяется на банковские сделки и некоторые другие банковские правоотношения, остальная же их деятельность открыта. Банк России ежемесячно публикует свой баланс, данные о денежном обращении, включая динамику и структуру денежной массы, обобщенные данные о своих операци­ях.

ВОПРОС 38 (Седешева)

Реклама – разновидность информации. Реклама используется во всех сферах общества, а наиболее тесно она соприкасается с предпринимательством. Значение рекламы состоит в том, что она несет информацию о хозяйствующих субъектах, создаваемых ими товарах, работах, услугах, поэтому она служит одним из эффективных средств конкурентной борьбы. Важно, чтобы рекламная информация не вводила в заблуждение, была достоверной.

Рекламный рынок содержит в себе объективное противоречие: высокая стоимость рекламного продукта (самой рекламы), однако эти расходы компенсируются ростом цен на рекламируемые товары.

Периоды становления нормативно-правовой основы российской рекламы:

1. До 1991 г. – государственно-правовое воздействие на рекламу практически отсутствовало.

2. 1991 г. – первая половина 1994 г. – фрагментарное, отрывочное правовое регулирование, правовые нормы «разбросаны» по немногим актам: закон РФ «О конкуренции» ввел запрет на некорректные сравнения в рекламе; в Законе РФ «О СМИ» был лимитирован объем рекламы в периодических печатных изданиях и радио- и телепрограммах, не зарегистрированных в качестве специализирующихся на рекламе; Основы законодательства Об охране здоровья граждан ввели запрет на рекламу неразрешенных методов лечения и лекарственных средств. В мае 1994 г. Судебная палата по информационным спорам при Президенте РФ приняла рекомендацию, в которой обратила внимание на недопустимость распространения рекламы, опасной для жизни и здоровья граждан.

3. Июнь 1994 г. – июль 1995 г. – регулирование отдельных вопросов рекламы указами Президента РФ. Указ Президента РФ от 10 июля 1994 г. «О защите потребителей от недобросовестной рекламы» (утратил силу) - первый акт высокого уровня, специально посвященный рекламе. Указ Президента РФ «О гарантиях прав граждан на охрану здоровья при распространении рекламы». Не решили проблему фрагментарности регулирования.

4. Июль 1995 г. – 2006 г. – первый ФЗ от 18 июля 1995 г. «О рекламе» (утратил силу). Был приемлем для своего времени, однако в силу накопившихся пробелов и проблем был заменен следующим законом.

5. 13 марта 2006 г. – настоящее время – Федеральный закон «О рекламе», действующий на сегодняшний день – вступил в силу в основной части с 1 июля 2006 г., в полном объеме – с 1 января 2007 г.

---

Черты действующего ФЗ «О рекламе»:

1. Уточнен и пополнен понятийный аппарат:

а) Объект рекламирования – товар, средство его индивидуализации, изготовитель или продавец товара, результаты интеллектуальной деятельности либо мероприятие (конкурс, концерт и т. п.), на привлечение внимания к которым направлена реклама. – тесная связь предпринимательского права и гражданского: объектами рекламирования выступают субъекты ГП (они же субъекты предпринимательства), объекты гражданских прав.

б) РЕКЛАМА – информация, распространенная любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц, направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке.

Особые виды рекламы:

- Спонсорская реклама – распространяемая на условии обязательного упоминания в ней об определенном лице как о спонсоре.

- Социальная реклама – направленная на достижение благотворительных и иных общественно полезных целей, а также на обеспечение интересов государства (национальные программы и т. п.)

- Особое указание, что ФЗ «О рекламе» не распространяется на политическую рекламу.

в) Субъекты рекламной деятельности:

- Рекламодатель – изготовитель или продавец товара либо иное определившее объект рекламирования лицо

- Рекламопроизводитель – лицо, осуществляющее полностью или частично приведение информации в готовую для распространения форму

- Рекламораспространитель – лицо, осуществляющее распространение рекламы любым способом, в любой форме и с использованием любых средств

- Потребители рекламы – лица, на привлечение внимания которых к объекту рекламирования направлена реклама

2. Осовременены цели закона О рекламе: развитие рынка товаров на основе принципов добросовестной конкуренции, единого экономического пространства, достоверной рекламы, пресечения фактов ненадлежащей рекламы.

3. Сфера применения закона:

- не распространяется на сообщения органов власти, справочно-информационные и аналитические материалы

- не распространяется на упоминания о товаре, которые органично интегрированы в произведения науки, литературы или искусства

Законодательство Российской Федерации о рекламе состоит из ФЗ «О рекламе». Отношения, возникающие в процессе производства, размещения и распространения рекламы могут регулироваться также принятыми в соответствии с настоящим Федеральным законом иными федеральными законами, нормативными правовыми актами Президента Российской Федерации, нормативными правовыми актами Правительства Российской Федерации, т. е. федеральные органы исполнительной власти лишены права издавать нормативно-правовые акты, регулирующие рекламные отношения.

Если те или иные вопросы рекламы выходят за рамки гражданско-правовых отношений, не относятся к основам единого рынка и экономического пространства РФ, т. е. не являются предметом ведения исключительно РФ, субъекты РФ могут осуществлять их законодательное регулирование в рамках, определенных Конституцией РФ. В силу положений ст. 130, 132, 133 Конституции РФ органы местного самоуправления также вправе самостоятельно решать вопросы местного значения, связанные с особенностями распространения наружной рекламы, поскольку они затрагивают правомочия пользования, владения и распоряжения муниципальной собственностью.

---

Смотрите также файлы

• О_5 (Осень 2010) Учебно-практ. пособие.doc

• история на 09,11,11.doc

• ответы КГАУ.doc

• 4 lecture political science.doc

• Введени1.docx