Файл: Страхование и его роль на финансовом рынке (История развития страхования).pdf

Ущербом в имущественном страховании граждан считается:

• в случае уничтожения или похищения предмета - его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;
• в случае повреждения предмета - разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая. [9, С. 39]

В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми.

Личное страхование. Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью.

Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности.

В отличие от имущественного страхования в личном страховании страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя их его материальных возможностей.

Также как и в имущественном страховании договор личного страхования может быть обязательным или добровольным. И кроме того - долгосрочным и краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

Классификация личного страхования производится по разным критериям:

а) по объему риска:

1) страхование на случай дожития или смерти;

2)страхование на случай инвалидности или недееспособности;

3) страхование медицинских расходов.

б) по виду личного страхования:

1) страхование жизни;

2) страхование от несчастных случаев.

в) по количеству лиц, указанных в договоре:

1) индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

2) коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

г) по длительности страхового обеспечения:

1) краткосрочное (менее одного года);

2) среднесрочное (1-5 лет);

3) долгосрочное (6-15 лет).

д) по форме выплаты страхового обеспечения:

1) с единовременной выплатой страховой суммы;

2) с выплатой страховой суммы в форме ренты.

е) по форме уплаты страховых премий:

1) страхование с уплатой единовременных премий;

2) страхование с ежегодной уплатой премий;

3) страхование с ежемесячной уплатой премий. [6, С. 41]

Страхование жизни, как один из видов личного страхования является наиболее распространенным и привычным. Оно оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Причем страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

Важной особенность личного страхования является то, что договор о страховании может заключаться как с одним лицом, так и с группой лиц.

Групповое, или коллективное, страхование группы лиц, объединенных какой - либо общей чертой, связью или интересом, производится одним полисом.

Основные виды коллективного страхования:

• временное возобновляемое страхование продолжительностью в один год, без дополнительных выплат или с ними;
• страхование с замедленной выплатой капитала;
• ренты по вдовству, сиротству и инвалидности;
• ренты на случай пенсии. [13]

Страхование ответственности. Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда.

В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Принято различать страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности качества продукции, экологическое и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя.

Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей.

Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями профессиональной деятельности. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

По условиям лицензирования страховой деятельности на территории

Российской Федерации к блоку страхования ответственности относятся следующие виды:

• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• страхование гражданской ответственности перевозчика;
• страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;
• страхование профессиональной ответственности;
• страхование ответственности за неисполнение обязательств;
• страхование иных видов ответственности. [1, С. 222]

Страхование предпринимательских рисков. Страхование предпринимательских рисков - новая отрасль страхования для России. Этот вид страхования начали проводить альтернативные страховые общества (акционерные, кооперативные, взаимные, ведомственные).

Поскольку главным стимулом предпринимательской деятельности служит стремление к получению прибыли (дохода), то риск возможности неполучения прибыли или дохода, снижения уровня рентабельности или образования убытков является объектом данного страхования. Здесь возможны также, например, виды страхования: страхование на случай неплатежа по счетам поставщика продукции, страхование на случай снижения заранее оговоренного уровня рентабельности, страхование на случай непредвиденных убытков, страхование упущенной выгоды по неудавшимся сделкам, по случаям искажения или задержки деловой информации, страхование от простоев оборудования, перерывов в торговле и другие. Финансовая устойчивость страхования предпринимательских рисков зависит от степени развитости рыночных отношений и прочности деловых связей между юридическими лицами.

1.4 Современное состояние и тенденции развития мирового и отечественного страхового рынка

Тенденция глобализации страхового бизнеса не оставила в стороне и рынок страховых услуг РФ, что находит отражение в ряде ключевых показателей его развития. Действительно, в последнее десятилетие рынок страхования России переживает период бурного развития и демонстрирует один из самых высоких в мире среднегодовых темпов прироста страховых сборов – 22%, в то время как рынки стран Центральной и Восточной Европы возрастали на 11 – 13%, Западной Европы – на 3 – 7%, страховой рынок США – на 2 – 3% ежегодно. В среднем мировой рынок страхования за этот период ежегодно увеличивался на 3,7%.

При отмеченной динамике объем страховых премий в России к 2009 г. Возрос в 5,6 раза относительно начала 21века и составил 946,2 млрд руб. (Рисунок 1).

2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013

Страховые премии, млрд руб —•—Доля страховой премии в ВВП,%

Рисунок 1 – Динамика рынка страхования РФ в 2005 – 2013 гг. Млрд. руб. [19, С. 12]

Однако по сравнению с объемом мирового рынка страхования, который к началу 2013 г. достиг 4152,21 млрд долл. США (см. Таблицу 1), российский рынок составляет менее 0,8%, в то время как население России составляет 2,3% от всего населения мира.

Банковской системой государства называется комплекс разнообразных финансовых и кредитных институтов страны, которые действуют в рамках принятого денежно-кредитного механизма в конкретный исторический период. Главной целью существования банковской системы является обслуживание оборота денежного капитала в процессе производственной деятельности и обращения товаров. Нужно отметить, что банковская система – это главный элемент государственной финансово-кредитной системы, т. к. именно она выполняет функцию финансово-кредитного обслуживания хозяйственного оборота в стране. К основным задачам банковской системы относятся:

- обеспечение бесперебойной и эффективной работы системы расчётов и платежей в народном хозяйстве;

- накопление временно свободных ресурсов в государстве;

- кредитование производства;

- удовлетворение потребностей физических лиц.

Банковская система Российской Федерации состоит из российских банков, различных кредитных организаций, а также представительств и филиалов зарубежных банков на территории России. Юридическое регулирование банковской деятельности осуществляется при помощи Конституции РФ, действующего Федерального Закона, Закона «О Центральном банке РФ (Баке России)», а также прочих нормативных актов Центрального Банка и федеральных законов. Взаимосвязь банков выражается в заимствовании межбанковских кредитов на финансовом рынке. Невыполнение своих обязательств одним из банков становится причиной возникновения трудностей в работе других банков, которые связаны с ним напрямую или опосредованно.

К полномочиям Национального банковского совета относится рассмотрение всех вопросов, касающихся усовершенствования банковской системы Российской Федерации. В условиях современного мира банки являются не просто случайным набором финансовых организаций, а действительно банковской системой, иными словами можно сказать, что образуют единое целое из множества элементов со связями и отношениями. Основными свойствами банковской системы являются: наличие связей и отношений; иерархичность построения; упорядоченность связей, отношений и элементов системы; наличие управленческих процессов; взаимосвязь со средой, в результате которой проявляются и формируются главные свойства системы. Беря во внимание относительную непродолжительность процесса формирования банковской системы рыночного типа в Российской Федерации, некоторые её признаки могут и не проявляться в полной мере, тем не менее, они прослеживаются при функционировании банковской системы государства в целом. В Федеральном Законе «О Центральном Банке РФ (Банке России)» говорится о том, что банковская система включает в себя Центробанк, кредитные организации, а также их ассоциации. Законодательство, касающееся банковской системы, и нынешнее банковское право используют три основных понятия:

1. Банк.
2. Кредитная организация.
3. Небанковская организация.

Современное законное определение кредитной организации можно найти в ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация – это юридическое лицо, которое для получения прибыли, как главной цели свей деятельности, имеет право проводить банковские операции, опираясь при этом на специальное разрешение, или лицензию, Центрального Банка и действующее законодательство государства. Выделяют две группы кредитных организаций: банки и небанковские организации.

Небанковская кредитная организация имеет право выполнять отдельные банковские операции, перечень которых предусмотрен Федеральным Законом « О банках и банковской деятельности». Правомерные сочетания банковских операций, которые могут осуществляться небанковскими кредитными организациями, устанавливаются Банком России. Список банковских операций, относящихся к компетенции кредитных организаций, определяется ст. 5 Федерального Закона « О банках и банковской деятельности».

Определение банка в законодательстве Российской Федерации базируется на определении кредитной организации в банковском праве Европы, тем не менее, намного шире его по количеству конститутивных деталей. Отличие банка от небанковской кредитной организации на практике заключается только лишь в круге осуществляемых операций: банки могут выполнять все без исключения банковские операции, что и является сутью их деятельности, а небанковские организации ограничиваются выполнением определённых банковских операций, которые чётко очерчены в законодательстве.