Файл: Страхование и его роль на финансовом рынке (История развития страхования).pdf

Учредителями кредитной организации могут являться физические и юридические лица, участие которых в формировании и существовании кредитной организации не запрещается действующим законодательством России. Учредители кредитной организации обязаны иметь личные средства для внесения их в уставный фонд кредитной организации (ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст. 11). Центробанк принимает решения, касающиеся вопросов регистрации кредитных организаций в органах государственной власти, ведёт Книгу государственной регистрации таких организаций, посредством чего исполняет свою контролирующую и надзорную функцию, а также выдаёт кредитным организациям специальные разрешения на выполнение банковских операций.

Элементами банковской системы являются также специализированные организации, которые не выполняют банковские операции, но занимаются обеспечением деятельности банков и кредитных учреждений: клиринговые и расчётно-кассовые центры, дилерские организации по работе с банковскими ценными бумагами, аудиторские компании, фирмы, которые обеспечивают банки специалистами, оборудованием, информацией и прочие. При этом кредитные учреждения и банки в самых различных формах постоянно взаимодействуют с субъектами экономических отношений, Центральным Банком, иными органами государственной власти, а также поддерживают тесные связи между собой и с обслуживающими организациями. Банковская система является частью большой экономической системы государства, а это говорит о том, что становление и деятельность банковских организаций необходимо рассматривать в тесной взаимосвязи с выпуском, оборотом и потреблением разнообразных материальных и нематериальных благ.

Банки являются частью общего механизма урегулирования хозяйственной жизни, а также тесно взаимодействуют с налоговой и бюджетной системой, с ценовой и доходной политикой, с системой ценообразования и критериями внешнеэкономической деятельности государства. Всё перечисленное свидетельствует о том, что положительный результат социально-экономических модификаций в стране зависит от функционирования банковской системы, а также от грамотной синхронизации её действий с действиями прочих элементов общественно-хозяйственного механизма.

Все банки могут иметь двухуровневую и одноуровневую организацию. Об одноуровневой организации можно говорить в том случае, если в стране нет Центрального Банка, либо существуют только центральные банки. В данном случае банковская система является несовершенной. Полноценной она может быть только при существовании двухуровневой организации. Верхним уровнем является Центробанк, а нижним – коммерческие банки и прочие кредитные организации. При этом Центробанк является главным элементом денежно-кредитной системы во всех странах мира, в которых существует банковская система. Особая роль и место Центрального Банка в финансово-кредитной системе нынешнего государства определяется характером и уровнем развития рыночных отношений в стране и за её пределами. Выделение одного банка в качестве центрального обозначает начало становления двухуровневой банковской системы. Необходимость создания банковской системы, состоящей из двух уровней, определена возникновением противоречий в рыночных отношениях. С одной стороны, эти отношения требуют свободы предпринимательской деятельности и распоряжения денежными активами, что обеспечивается коммерческими банками – звеньями низшего уровня. С другой стороны, им необходим контроль, регулирование и правильно ориентированное воздействие, что требует создания особого института – Центрального Банка страны.

Формирование центральных банков с функциями урегулирования денежно-кредитных отношений дало возможность эффективно упорядочить рыночную стихию и сохранить при этом свободу частного предпринимательства. В разных государствах на Центробанк возлагаются разные функции, тем не менее, он всегда является регулирующим органом, который сочетает в себе характерные черты коммерческого банка и государственного органа. Центральный Банк выступает в роли посредника между государством и его экономикой и осуществляет эту связь посредством коммерческих банков. В различных странах данные банки называют по-разному: эмиссионные, народные, резервные, государственные, национальные. Центральные банки были созданы как коммерческие, но при этом их наделили правом эмиссии банкнот. В 19 – 20 веке в большей части стран выпуск всех банкнот был сосредоточен в одном банке, который получил название центрального эмиссионного банка, а после просто Центрального Банка. Само название говорит о важной роли банка в финансово-кредитной системе любой страны. Формирование центрального эмиссионного банка было определено процессами централизации и концентрации капитала, а также переходом к единым государственным денежным системам. Фундаментальной обязанностью Центрального Банка в рыночной экономике является защита стоимости и покупательской способности денежных средств, а также оказание помощи, направленной на эффективное функционирование финансового рынка страны. Чаще всего Центральный Банк является собственностью государства. Реализуя свои полномочия на макроуровне, он проводит политику в интересах государства в целом. При этом получение прибыли не является его задачей.

Основные функции Центробанка:

1. Выполняет банковский надзор и финансово-кредитное регулирование.
2. Проводит монопольную эмиссию банкнот.
3. Является банкиром правительства.
4. Представляет собой банк банков.

За Центральным Банком, выступающим в роли законного представителя государства, закреплена монополия на эмиссию банкнот, то есть общенациональных кредитных денежных средств. Нужно отметить, что в странах с развитой индустрией банкноты составляют малую часть всей денежной массы, поэтому функция эмиссионной монополи Центрального банка в них немного снижена. Иными словами, чем выше часть наличного оборота в стране, тем более важное значение имеет эмиссия банкнот. Центральный банк не сотрудничает с физическими лицами и предпринимателями. К его основным клиентам относятся коммерческие банки. Центробанк хранит свободные наличные денежные средства коммерческих банков, т. е. их кассовые резервы. Данные резервы всегда размещались коммерческими банками в Центральном банке и играли при этом роль гарантийного фонда для погашения вкладов. Центральный банк, принимая на хранение денежные активы коммерческих банков, оказывает им так званую кредитную поддержку. Он является кредитором последней инстанции для коммерческих банков, т. е. кредитором, к услугам которого коммерческие банки прибегают в крайнем случае. Это обусловлено тем, что ставки по кредитам Центрального Банка намного выше рыночных.

Центробанк тесно связан с государством. Он выступает кредитором и кассиром Правительства, в нём открыты правительственные и ведомственные счета. Центральный банк реализует кассовое исполнение бюджета государства. Все доходы правительства, получаемые от займов и налогов, зачисляются на счёт казначейства (финансового ведомства) в Центробанке, с которого впоследствии покрываются все расходы Правительства. Функция регулирования государственного долга, а также функция кредитования государства усиливается в условиях постоянного дефицита бюджета. Под регулированием государственного долга принято подразумевать операции Центрального Банка по погашению и размещению займов, а также организации выплат по ним. В процессе реализации данной функции Центральным Банком используются разнообразные методы управления государственным долгом: продажа или покупка государственных обязательств, изменение условий продажи, повышение привлекательности обязательств государства для частных инвесторов. Центральный Банк, выступая от имени правительства, управляет резервами золота и иностранной валюты, а также хранит золотовалютные резервы государства. Также он производит управление платёжными балансами и международными расчётами, участвует в делах мирового рынка золота и ссудных капиталов. Центробанк является законным представителем своей страны в международных валютных организациях. Нужно сказать, что все его функции тесно связаны между собой. Кредитуя банки и государство, Центральный банк создаёт кредитные инструменты обращения, выполняя выпуск и погашение обязательств государства, он влияет на уровень ставки по кредитам. Перечисленные функции Центробанка обусловливают выполнение им функций регулирования всей финансово-кредитной системы государства и экономики. В нынешнее время, учитывая положение дел государства и уровень развития экономической системы, cамой важной среди представленных функций является функция банковского надзора и финансово-кредитного регулирования.

И все же следует отметить, что доля РФ на мировом страховом рынке возросла почти в 3 раза (с 0,25 до 0,72%), что позволило России к 2013 г. по объему страховых премий в мировом рейтинге подняться на 21 место, тогда как в 2010 г. она занимала 25 место. Современный вклад России в совокупный страховой взнос мира сопоставим с такими развитыми в страховом отношении странами, как Швеция и Дания. Вместе с тем, экономики и население этих стран многократно меньше, чем в России, что подтверждают объемы внутреннего валового продукта указанных государств: РФ – 1697,5 млрд долл., Швеция – 288,9 млрд. долл. и Дания – 182,2 млрд долл. Заметим, что при отмеченной динамике стремительного роста Россия генерирует в 40-50 раз меньше страховых сборов, чем США.

Уполномоченный по правам человека в РФ играет ключевую роль в обеспечении защиты нарушенных прав, интересов и свобод личности.

Для России учреждение должности федерального Управляющего по правам человека было явлением новым, хотя в мировой практике оно уже давно известно. Впервые институт омбудсмена (от шведского ombudsman — представитель интересов), — так называют Уполномоченного по правам человека в европейских государствах и других странах мира, — был создан около двух столетий назад в 1809 году в Швеции. Первоначально необходимость основания данного института была предусмотрена в Декларации прав и свобод человека и гражданина РСФСР, а затем ещё раз закреплена в Конституции России.

Должность Уполномоченного была учреждена в России с целью обеспечения защиты конституционных прав и свобод личности, а также их неуклонного соблюдения органами местного самоуправления и государственной власти. Первый омбудсмен в РФ появился лишь после того как в 1997 году приняли Федеральный закон «Об Уполномоченном по правам человека в Российской Федерации».

Согласно положениям данного закона деятельность Уполномоченного в первую очередь направлена на восстановление нарушенных прав гражданина и человека. Главными направлениями деятельности Института Уполномоченного по правам человека в РФ также являются:

просвещение граждан РФ по вопросам конституционных прав личности, методов и форм их защиты;

развитие и углубление международного сотрудничества с целью защиты конституционных прав граждан России;

усовершенствование законодательства о правах гражданина и человека, а также приведение его в максимально полное соответствие общепринятым нормам и принципам международного права.

Правовой статус Уполномоченного можно охарактеризовать следующим образом:

Омбудсмену запрещено заниматься какой-либо оплачиваемой или неоплачиваемой деятельностью (в том числе политической) за исключением творческой - научной, преподавательской и т.п. Уполномоченный также не может быть членом политической партии или другого общественного объединения, занимающегося политической деятельностью. Его должность несовместима с пребыванием на государственной службе и обладанием депутатским мандатом.

Уполномоченный обладает неприкосновенностью (по сути своей ничем не отличающейся от депутатской), содержание которой детализировано в соответствующем Федеральном Законе. Для применения к нему любых мер принудительного воздействия необходимо согласие Государственной Думы — за исключением случаев, когда это прямо предусмотрено законами РФ для обеспечения безопасности других граждан и людей.

Омбудсмен не принимает правовые акты и не наделён возможностью непосредственного воздействия на отдельных должностных лиц и государственные или иные органы в целом. Его деятельность призвана дополнять существующие методы и средства защиты интересов граждан и не влечёт за собой пересмотра полномочий государственных органов, которые обеспечивают восстановление нарушенных конституционных прав.

Для обеспечения деятельности федерального омбудсмена создаётся рабочий аппарат, который в совокупности с Уполномоченным представляет собой государственный орган с правом юридического лица, имеющий свои расчётные и другие счета, печать и официальные бланки с изображением Государственного герба РФ. Чтобы обеспечить полную независимость Уполномоченного от органов власти, деятельность его рабочего аппарата финансируется непосредственно из федерального бюджета, на основании лично разработанной омбудсменом сметы расходов.

Омбудсмен РФ избирается путём тайного голосования большинством голосов депутатов Думы. Непосредственно после своего назначения он приносит присягу на заседании Думы, после чего считается официально вступившим в должность. Один и тот же гражданин РФ не может быть занимать должность Уполномоченного свыше двух сроков (10 лет) подряд.

Закон предусматривает ряд оснований, которые могут вызвать досрочное прекращение полномочий омбудсмена решением Государственной Думы. Однозначное освобождение Уполномоченного от занимаемой должности предусмотрено в случае, если он каким-либо образом нарушит запрет на занятие другой деятельностью, указанной в ст. 11 Закона, или же если в отношении омбудсмена вступит в законную силу обвинительный приговор суда. Ещё одним основанием для освобождения Уполномоченного от занимаемой им должности может стать его заявление о сложении полномочий либо же его неспособность в течение длительного периода времени исполнять свои непосредственные обязанности - более четырёх месяцев подряд.

Основное направление деятельности федерального омбудсмена - это рассмотрение жалоб на нарушение прав и свобод личности, подателями которых могут выступать, как граждане РФ, так и находящиеся на территории страны лица без гражданства, а также иностранные граждане.

Предметом жалобы Уполномоченному могут стать исключительно бездействие, действия и решения должностных лиц или органов местного самоуправления и государственной власти, которые повлекли за собой нарушение прав гражданина и человека. Закон также предусматривает, что рассмотрение жалоб на решения законодательных органов государственной власти субъектов РФ и палат Федерального Собрания не входит в компетенцию Уполномоченного.