Файл: moshennichestvo-v-sfere-kreditovaniya-2.pdf

К. А. Мурзина 

216 

 УДК 343.721 

МОШЕННИЧЕСТВО В СФЕРЕ КРЕДИТОВАНИЯ 

К. А. Мурзина 

В 2012 году Уголовный кодекс Российской Федерации (далее по тексту работы также – 

УК  РФ)  был  дополнен  специальными  составами  мошенничества  (ст.  159.1 –  159.6  УК  РФ) 
которые предусматривают ответственность за мошенничество, совершаемое в разных сферах 
деятельности. Данные составы являются производными от ст. 159 УК РФ. При этом законо-
датель исходит из того, что мошенничество в любой своей разновидности остается формой 
хищения чужого имущества и завладения правом на чужое имущество[1]. 

Не смотря на всю важность каждого вида мошенничества, полагаем необходимым обра-

тить внимание на один из них, а именно мошенничество в кредитной сфере. Статья 159.1 УК 
РФ  «Мошенничество в сфере кредитования»  подразумевает хищение денежных средств за-
емщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недос-
товерных  сведений.  Данная  норма  направлена  на  защиту  банков  и  иных кредиторов  от  не-
добросовестных заемщиков, обеспечивая порядок кредитной деятельности. 

Данная тема является актуальной. Мошенничество в сфере кредитования представляет со-

бой преступление, которое укоренилось на территории Российской Федерации, становится все 
более  опасным,  и  тем  самым  создает  сложности  в  выработке  наиболее  эффективных  форм 
противодействия,  как  на  уровне  нормативно-правового  регулирования,  так  и  правопримене-
ния. 

Ежегодно за совершение мошенничества в целом по Российской Федерации осуждается 

более 25 тысяч лиц. Очевидно, что данное преступление является одним из наиболее распро-
страненных посягательств в различных сферах экономической деятельности. По официаль-
ным  данным,  указанным  в  Пояснительной  записке  к  проекту  федерального  закона,  за  мо-
шенничество в сфере кредитования в 2011 г. было осуждено более 2,5 тыс. лиц, что состави-
ло более 10% от общего числа осужденных по статье 159 УК РФ. Всего в указанной сфере 
совершено порядка 4,5 тыс. преступлений, за которые постановлены обвинительные приго-
воры [2]. 

Мошенничество в кредитной сфере прослеживается в таких видах кредитования как: по-

требительское (в том числе автокредитование) и ипотечное. Указанное подтверждается мно-
гочисленной судебной практикой. Мошенники обманным путем получают денежные средст-
ва в рамках потребительского кредита и не возвращают их банкам, или же по договору авто-
мобильного  кредитования  мошенники  преступным  путем  приобретают  автомобиль,  затем 
продают, а вырученные деньги реализуют по собственному усмотрению, в связи с чем, нано-
сится ущерб банкам, добросовестным заемщикам, гражданам и государству в целом. Пред-
метом уголовной защиты являются кредитные отношения по договору кредитования (займа), 
что вытекает из содержания диспозиции статьи. В научных трудах И. А. Александровой от-
ражен ряд признаков ст. 159.1 УК РФ: только сфера кредитования является областью приме-
нения нормы; предметом посягательства выступают денежные средства, полученные вслед-
ствие заключения кредитного договора или договора займа; потерпевшей стороной призна-
ется банк или иной кредитор, выдавший кредит и т. д. [3]. 

С  некоторыми  из  них  мы  не  можем  согласиться.  Так,  например,  автор  определяет  об-

ласть применения нормы только сферой кредитования (но не займа). Согласно определению, 
заем –  форма  гражданских  обязательных правоотношений,  при которой  одна  сторона,  име-
нуемая заимодавцем, передает другой стороне – заемщику те или иные ценности (деньги или 
вещи) на условиях возвратности. К этой сфере относится и потребительское микрокредито-
вание в форме микрозаймов, в рамках которого также могут совершаться рассматриваемые 
виды преступлений. 

ШЕСТОЙ ТЕХНОЛОГИЧЕСКИЙ УКЛАД: МЕХАНИЗМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ  

13–14 ноября 2015 г. 

Мошенничество в сфере кредитования 

217 

По мнению автора, потерпевшей стороной выступает только банк и кредитные органи-

зации, что, представляется, может быть поводом для дискуссии. Так как, например при авто-
кредитовании  мошенники  продают  обремененный  автомобиль  добросовестным  покупате-
лям, посредством обмана или введения их в заблуждение. В дальнейшем банк обращает взы-
скание  на  заложенный  автомобиль.  Тем  самым  причиняется  материальный  ущерб  именно 
добросовестному  покупателю,  который  остался  без  своих  денежных  средств  и  приобретен-
ного автомобиля, и, соответственно, должен признаваться в такой ситуации потерпевшим. 

При совершении мошенничества в сфере потребительского кредитования выделяется не-

сколько способов совершения данного вида преступлений: получение кредитов незначитель-
ного размера в нескольких банках или кредитных организациях, после чего мошенник скры-
вается, избегая возврата; использование фальшивых, недостоверных, украденных, утерянных 
документов и справок; указание недостоверных данных в различных заявлениях или анкетах; 
привлечение к заключению кредитного договора в качестве заемщиков, лиц без определен-
ного  места  жительства,  из неблагополучной  социальной  среды  путем  небольшого  подкупа; 
привлечение  поручителей,  которые  в  дальнейшем  остаются  обманутыми  и  выплачивают 
долг за мошенника; передача в залог обремененного имущества; использование своего слу-
жебного положения (сотрудники банков или иных кредитных организаций используют пас-
портные  и  иные  данные  о  клиенте,  вследствие  необоснованного  отказа  в  выдаче  кредита 
(кредитные организации могут отказать в получении кредита без объяснения обстоятельств) 
и приобретают кредит в свою пользу). 

Для указанных выше способов характерным является признак направленности действий 

мошенников на собственное обогащение путем обмана жертвы. Необходимо отметить, что в 
некоторой  степени  банки  сами  способствуют  повышению  уровня  мошенничества  в  сфере 
кредитования  путем  упрощения  требований  к  заемщикам.  Кредиты  выдаются  с  минималь-
ными проверками заемщика. Это связано, в первую очередь, с конкуренцией банков, где ка-
ждая организация пытается привлечь все больше клиентов, тем самым делая акцент на коли-
чественных характеристиках, а не на качественных. Также банки стараются скрыть факты о 
мошенничестве со стороны заемщиков, чтобы сохранить хорошую репутацию. 

По статистическим данным Центрального банка РФ, кредиты, предоставленные физиче-

ским лицам по состоянию на 01.01.2015 г. в РФ составили 8 629 722 млн. рублей, из которых 
665 643 млн. рублей составляет просроченная задолженность [4]. К просроченной задолжен-
ности можно отнести: задолженность добропорядочных заемщиков, которые по какой-либо 
причине не смогли выполнять обязательства по договору кредитования и мошенников, кото-
рые изначально не намеревались выплачивать кредит. 

В случае дефолта должника – мошенника, банк не может взыскать с них по каким либо 

причинам  (нет  никакого  имущества  или  самого  заемщика)  долг,  вследствие  чего  долг  при-
знается безнадежным (невозвратным) и списывается. Чтобы не оставаться в убытке, банков-
ские организации увеличивают процентные ставки по кредиту, от чего страдают добропоря-
дочные заемщики. 

Учитывая вышеизложенное, следует заключить, что мошенничеством в  сфере кредито-

вания признается общественно опасное деяние, совершенное в сфере предоставления креди-
тов и займов, лицом, связанным с банком или иной кредитной организацией кредитным до-
говором (договором займа), направленное на хищение денежных средств и права их требо-
вания, путем причинения ущерба банку, кредитной организации или добросовестному граж-
данину посредством обмана. 

По  нашему  мнению,  для  профилактики  данного  вида  преступлений  необходимы  сле-

дующие мероприятия:  проведение профилактической работы среди  работников финансово-
кредитных  учреждений,  направленных  на  соблюдение  ими  положений  законодательства, 
внутренних актов, правил и процедур; профессиональное обучение соответствующих служб, 
ответственных за обеспечение безопасности и защиту интересов этих учреждений; проведе-
ние  специальных  аудиторских проверок  с привлечением  внешних  экспертов  по  выявлению 

К. А. Мурзина 

218 

нарушений при оформлении документации; системное изучение рисков и выработка мер по 
эффективному управлению этими рисками. 

Только лишь средствами уголовного права противодействовать мошенничеству в  сфере 

кредитования  практически  невозможно.  Заинтересованность  банков  в  выдаче  необеспечен-
ных  кредитов  очевидно  проблемным  заемщикам,  в  целях  увеличения  своего  кредитного 
портфеля, активно способствует совершению рассматриваемого вида преступлений. До при-
нятия  Центральным  банком  РФ  соответствующих  мер  реагирования,  правоохранительные 
органы  по  объективным  причинам  не  смогут  эффективно  противостоять  мошенничеству  в 
сфере кредитования. 

ЛИТЕРАТУРА 

1.

Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 № 63-ФЗ, (ред. от 30.03.2015, с 
изм. от 07.04.2015), http://www.consultant.ru/popular/ukrf/ (10.04.2015). 

2.

Александрова, И. А. Новое уголовное законодательство о мошенничестве [Текст] / И. А. 
Александрова // Юридическая наука и практика: Вестник Нижегородской академии МВД 
России. – 2013. – №21. – С. 83 – 87 

3.

Пояснительная  записка  к  проекту  Федерального  закона  «О  внесении  изменений  в  Уго-
ловный кодекс Российской Федерации и иные законодательные акты Российской Феде-
рации» // СПС Консультант Плюс. 

4.

Официальный  сайт  Центрального  Банка  Российской  Федерации  :  раздел  статистика 
[Электронный ресурс]   
http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?Month=04&Year=2015&TblID=302-02M 
(27.05.2015)