Файл: Потребительский кредит является одним из самых востребованных банковских продуктов.docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 26.10.2023
Просмотров: 18
Скачиваний: 1
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Потребительский кредит является одним из самых востребованных банковских продуктов. Целью функционирования рынка потребительского кредитования является увеличение доходов банков, удовлетворение потребностей населения за счет товаров и услуг, приобретенных в кредит, а также повышение их покупательных возможностей. За счет банковских ресурсов население имеет возможность решить временные финансовые трудности, связанные с приобретением бытовой техники, образовательных услуг, покупкой жилья и т.д. банки же в свою очередь стимулируют спрос населения на эти товары и услуги, следовательно, косвенно содействуют увеличению объемов производства данных товаров, т.е. участвуют в развитии национальной экономики. На сегодняшний день рынок потребительского кредитования характеризуется большим количеством предложений банков, которое за счет различных программ постоянно расширяется и дополняется.
Экономический кризис в России, связанный с падением рубля, усугубил проблему потребительских кредитов. С одной стороны, большая часть населения уже имеют кредитные обязательства, и нуждающихся в кредитах становится все больше, с другой стороны, тех, кто может выплачивать установленные банком проценты, становится все меньше.
По состоянию на сентябрь 2016 г. кредитный портфель по потребительским кредитам за алогичный период предыдущего года вырос на 26% (935,9 млрд.руб.). В том числе объем выданных кредитов физическим лицам в рублях увеличивался на 26,1%, а в иностранной валюте данный показатель вырос на 22,4%. Наряду с этим наблюдается и увеличение просроченной задолженности по кредитам, предоставленным населению. За год доля просроченной задолженности увеличилась на 9,1% и на сентябрь 2016 г. составила 8,6% от общего объема задолженности в рублях и иностранной валюте. С увеличением просроченной задолженности страдают не только банки, принимая на себя все кредитные риски, но и заемщики, которым приходится уплачивать различного рода штрафы и пени.
Однако в последнее время рост на рынке потребительского кредитования заметно приостановился, и многие аналитики прогнозируют дальнейшую отрицательную динамику его развития.
На сентябрь 2016 г. портфель по потребительским кредитам по сравнению с началом 2016 г. сократился на 23%, составив 4 526 892 млн.руб. Возможно, причиной является насыщение рынка, т.к. большинство платежеспособного населения уже имеют кредитные обязательства. Другой причиной является недобросовестность некоторых банков, которая сказывалась при подписании договора с клиентом. Например, банки умалчивают о существовании скрытых выплат, в результате чего, заемщику приходилось выплачивать больше, чем ожидалось. Также причиной сокращения темпов роста потребительского кредитования можно назвать снижение требований банков к потенциальному заемщику, что приводит к росту числа невозвратных заемных ресурсов и увеличению кредитных рисков банков. Величина просроченной задолженности продолжает расти, достигнув 920 598 млн.руб. так, по сравнению с январем 2016 г., прирост доли просроченной задолженности составил 6,6%. Во многом рост доли просроченной задолженности по потребительским кредитам связан со снижением уровня доходов населения. Также в качестве основной проблемы на рынке потребительского кредитования выступает достаточная высокая стоимость кредитных ресурсов. Например, средняя заработная плата заемщика составляет 60 тыс.руб. По банковским стандартам коэффициент, отражающий платежеспособность заемщика, который показывает допустимую долю совокупных кредитных обязательств в доходе заемщика, не должен превышать 50%, иначе банк сам организует вероятность реализации кредитного риска. Такой подход, конечно, уменьшит количество клиентов, но при этом вероятность возникновения кредитных рисков будет снижена. Ставка по потребительским кредитам без обеспечения в ПАО «Сбербанк» равна 22,9%, а срок кредитования не превышает 5 лет. При таких параметрах кредита и со средним уровнем дохода заемщик может позволить себе оформить кредит на сумму до 1 066,4 тыс.руб., причем переплата по потребительскому кредиту составит почти 734 тыс.руб., а сумма ежемесячного платежа составит 30 тыс.руб. В данной ситуации задачей банков является совершенствование механизма исполнения обязательств заемщика. Возможно, банкам следует пересмотреть политику кредитования
, направленную не только на получение высокого дохода, но и увеличение числа надежных платежеспособных заемщиков за счет более привлекательных условий, ведь чем дороже кредит, тем выше вероятность возникновения кредитного риска.
В связи с повышенной вероятностью возникновения кредитного риска, сохраняются высокие ставки по потребительским кредитам. Так на август 2016 г. средневзвешенная ставка по кредитам сроком до 1 года физических лиц в рублях составила 23,45%, а по краткосрочным кредитам в валюте – около 11,6%. Важной тенденцией рынка потребительского кредитования для заемщиков является снижение процентных ставок, которая получила развитие в последний год. Средневзвешенная процентная ставка по краткосрочным потребительским кредитам в рублях за год снизилась на 8,8%. По сравнению с началом 2016 г. темп падения процентной ставки составил 7,8%. Средневзвешенная процентная ставка по аналогичным кредитам в валюте за предыдущий год снизилась на 3% , а по сравнению с началом 2016 г. процентная ставка по кредитам в валюте выросла на 1,1%. Учитывая растущую конкуренцию между банками, а также тенденцию к снижению ставок за последнее время, можно спрогнозировать дальнейшее падение ставок в пределах 2-4%.
Несмотря на анализ тенденций, и рассмотренных выше причин замедления потребительского кредитования, шансы развития данного рынка остаются высокими. Для восстановления взаимных отношений между банками и заемщиками требуется некоторое время, после которого кредиторы усовершенствуют условия кредитования и сделают их более доступными для большего количества заемщиков. Дальнейшее развитие рынка кредитования будет зависеть от внешних факторов, ростов доходов населения, потребительских предпочтений, а также политики банков в формировании условий кредитования и разработке новых кредитных продуктов. Банкам необходимо разработать единую стратегию, направленную на достаточно невысокие доходы населения и преодолевающую все препятствия для роста объемов рынка потребительского кредитования.