Файл: 131проектирование пакета смарт контрактов для обеспечения.pdf

Экономика и управление народным хозяйством
131
УДК 330
DOI: 10.14451/1.205.

131
ПРОЕКТИРОВАНИЕ ПАКЕТА СМАРТ- КОНТРАКТОВ ДЛЯ ОБЕСПЕЧЕНИЯ
ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ СУБЪЕКТОВ ИПОТЕЧНОГО КЛАСТЕРА
С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ МЕТОДОВ WALLETAPI БЛОКЧЕЙН СЕТИ СБЕРБАНКА
*
2021
©
Бурков Алексей Владимирович
доктор экономических наук, профессор кафедры прикладной статистики и информатики
Марийский государственный университет, Россия, Республика Марий Эл, Йошкар- Ола
E-mail: alexey.burkov@gmail.com
Современный рынок ипотечного кредитования интенсивно развивается и, как следствие, требу- ет разработки и внедрения новых инструментов сопровождения процесса кредитования. В данной статье рассматривается пример создания системы по выдаче ипотеки, которая может быть создана с использованием блокчейн- библиотеки WalletAPI от Сбербанка. Также рассматривается блокчейн- платформа Сбербанка, ее особенности и возможности, основные методы библиотеки WalletAPI, применимые в области ипотечного кредитования.
Ключевые слова: ипотека, ипотечный токен, депозитарий, криптографическая защита, юриди-
ческая чистота, аккредитив, Росреестр, идентификация, Сбербанк, блокчейн токен, CNFT, WalletAPI,
реестр, ID, эмитент, КриптоПро.
* Работа выполнена при финансовой поддержке РФФИ в рамках научного проекта № 20–010–00472 А «Мето- дология применения систем распределенных реестров (технологии блокчейн) в обеспечении экономической безопасности субъектов ипотечного кластера»
Блокчейн, как центральный инструмент
Четвертой промышленной революции, на наш взгляд, заслуживает пристального внимания с точки зрения перспектив его применения в сфере ипотечного кредитования. Блокчейн технология является перспективной возмож- ностью оптимизировать процесс приобретения жилья в ипотеку, сохранив затраты финансовых организаций на обеспечение процесса кредито- вания.
Согласно оценке экспертов, технология блокчейн потенциально может сэкономить до двух миллиардов долларов на ипотечном рынке.
Технология способна увеличить прозрачность ипотечной сделки и отслеживать все действия её участников. Более того, технология блокчейн, во-первых, предполагает реализацию прав всех субъектов сделки по контролю за ее совершени- ем, в том числе за движением денежных средств в он-лайн режиме; во-вторых, формирование безопасного пространства для участников сдел- ки за счет использования криптографической защиты.
Технология блокчейн применительно к сфе- ре ипотечного кредитования позволяет:
• снизить риски фальсификации данных за счет прозрачности и применения криптографи- ческих методов,
• оптимизировать затраты и сократить сро- ки ожидания одобрения кредита.
Для банков и государственных структур вне- дрение технологии блокчейн предоставляет воз- можность создать унифицированную платфор- мы для регистрации и совершения ипотечных сделок.
Рассмотрим основные этапы оформления ипотеки без использования технологии блокчейн:
1. Подача клиентом заявки на ипотеку.
2. Проверка кредитной истории клиента.
3. Поиск недвижимости.
4. Сбор документов по недвижимости.
5. Одобрение недвижимости банком.
6. Сделка и подписание кредитных доку- ментов.
7. Регистрация сделки.
8. Расчеты между покупателем и продавцом.
Для внедрения технологии блокчейн необхо- димо разработать набор смарт- контрактов для автоматизации процесса оформления ипотеки.
Смарт-контракт — это автоматически исполня- емая распределенная программа, выполняемая в блокчейн-сети. Набор смарт- контрактов, ав- томатизирующий процесс оформления ипотеки зависит от специфики конкретной организации.
Минимальный набор необходимых смарт- контрактов состоит из четырех смарт-

Экономические науки
•
2021
•
№ 12 (205)
132
Рис. 1. Блок-схема процесса подачи и проверки документов заемщика
Рис. 1
. Блок-схема процесса подачи и проверки документов заемщика
Рис. 2. Блок-схема процесса поиска недвижимости и проверки её юридической чистоты
Рис. 2
. Блок-схема процесса поиска недвижимости и проверки её юридической чистоты

Экономика и управление народным хозяйством
133
контрактов:
• Смарт-контракт для обработки заявки на ипотеку.
• Смарт-контракт для проверки юридиче- ской чистоты.
• Смарт-контракт для сбора документов.
• Смарт-контракт для регистрации сделки и расчетов.
Рассмотрим данные смарт- контракты бо- лее подробно. На рисунке 1 представлен смарт- контракт, предназначенный для обработки заявки на ипотеку. Данный смарт- контракт предполагает дистанционный формат обслужи- вания.
Для подачи заявки клиент заполняет анкету в своем личном кабинете на сайте банка и при- крепляет необходимые документы: паспорт, справку 2-НДФЛ и заверенную копию трудовой книжки. Смарт-контракт в автоматическом ре- жиме проверяет достоверность данных, исполь- зуя единый распределенный реестр данных. По- ставщиком данных для реестра могут являться другие банки, федеральная налоговая служба или национальное бюро кредитных историй.
После успешной проверки данных и одобре- ния банком, у клиента есть некоторое время для поиска подходящей недвижимости.
Теперь рассмотрим смарт- контракт для про- верки корректности сделки с точки зрения юри- дических формальностей (Рис. 2). После выбора квартиры на вторичном рынке, требуется про- верка ее юридической чистоты.
Вторичный рынок жилья характеризуется сложной историей каждой квартиры. Квартира в прошлом до совершения ипотечной сделки может быть неоднократно предметом договора купли- продажи. Каждая сделка в этой истории является дополнительным фактором риска для участников сделки. С целью анализа истории по- добных «цепочек» сделок в отношении объекта недвижимости проводится правовая эксперти- за. Применение смарт- контракта для проверки юридической чистоты может упростить провер- ку объектов недвижимости. Поиск данных об объекте может проводиться по единому реестру банков и госструктур.
Следующий смарт- контракт, который мы рассмотрим — это смарт- контракт для сбора до- кументов (Рис. 3). Данный смарт- контракт дол- жен аккумулировать все документы от клиента и банка и записывать их в единый реестр.
Рис. 3. Блок-схема процесса сбора и проверки документов на приобретаемую недвижимость
Рис. 3
. Блок-схема процесса сбора и проверки документов на приобретаемую недвижимость

Экономические науки
•
2021
•
№ 12 (205)
134
К таким документам могут относиться:
• договор купли- продажи,
• документы из БТИ (выписка из домовой книги, кадастровый паспорт),
• документы от застройщика/продавца
(технический паспорт, свидетельства о праве собственности, прочее),
• документ об оценки недвижимости.
Применение технологии блокчейн обеспе- чит достоверность данных и исключит их под- делку.
Наконец, рассмотрим смарт- контракт для регистрации сделки и расчетов (Рис. 4). На дан- ном этапе сделки смарт- контракт позволяет обеспечить интересы кредитора, не допустив причинение ущерба предмету залога.
В настоящее время ипотечный договор за- ключается в письменном виде, а также должен пройти процедуру государственной регистра- ции по месту нахождения имущества.
Смарт-контракт для регистрации сделки в едином реестре должен автоматически пере- давать данные в Росреестр, при этом подпись документов может быть осуществлена с исполь- зованием электронной подписи.
В договоре должны быть обязательно ука- заны предмет ипотеки (объект недвижимости), его адрес и оценочная стоимость, данные сто- рон договора, сумма кредита, выдаваемого под залог, права и обязанности участников, а также срок погашения кредита. Далее происходит ав- томатическая регистрация сделки в МФЦ.
Теперь рассмотрим возможную схему рас- чета между покупателем и продавцом. Есть несколько основных способов расчета за при- обретенную квартиру: 1) аккредитив, предус- матривающий предварительный перевод де- нежных средств покупателем на специальный банковский счет до успешной регистрации сделки; 2) банковская ячейка позволяет переда- вать наличные денежные средства (покупатель в присутствии продавца помещает наличные в ячейку и она закрывается); 3) прямой рас- чет наличными или безналичными средства- ми; 4) сервис безопасных расчетов банка. Так, у Сбербанка существует сервис безопасных вза- иморасчетов между покупателем и продавцом.
Покупатель переводит средства на специальный счет «Центра недвижимости от Сбербанка». Про- давец получает денежные средства только после подтверждения регистрации сделки со стороны
Росреестра.
Теперь, более подробно, рассмотрим блок- чейн платформу Сбербанка. 20 мая 2021 года
Сбербанк представил свою блокчейн- платформу, данная платформа станет доступной для всего сообщества разработчиков.
Для разработчиков стали доступны:
• полнофункциональный WalletAPI для раз- работки,
• библиотека для работы с токенами,
• создание лёгких клиентских приложений, работающих напрямую с блокчейн- платформой.
Для совершения сделок на платформе Сбер- банка используется специальная расчётная единица, что позволяет производить расчёты в смарт- контрактах в руб лях.
Платформа реализована на базе open source решения HyperLedger Fabric от The Linux
Foundation, с использованием Российских криптографических алгоритмов шифрования, хэширования и электронной подписи компании
КриптоПро. Платформа интегрирована в серви- сы Сбербанка, что позволяет связать исполнение смарт- контрактов с платежами в руб лях.
В заключение рассмотрим работу с библио- текой пошагово:
• На этапе подачи заявки на ипотеку заем- щик передает в систему блок данных “Member
Information” (Рис. 1).
• Применяем метод putOffer (Рис. 1). Дан- ный метод публикует оффер (предложение) в открытом доступе, оффер содержит предложе- ние обменять один токен на другой. До приме- нения данного метода необходимо создать токе- ны покупателя и продавца. Для этого возможно использовать методы registerTokenType (зареги- стрировать токен) и issue (опубликовать токен).
• Если заявка принята, то применяем метод approveOffer (Рис. 1). Данный метод инициирует принятие предложения (оффер).
• При завершении сделки мы передаем то- кены от покупателя к продавцу при помощи ме- тода sendToken (Рис. 4).
• По окончании сделки необходимо унич- тожить созданные токены методом burnToken
(Рис. 4).
В итоге, внедрение технологии блокчейн позволит сделать процесс ипотечного кредито- вания позволить сделать этот процесс удобней, быстрее, прозрачнее и безопаснее.

Экономика и управление народным хозяйством
135
Рис. 4. Блок-схема процесса регистрации сделки и расчетов
Рис. 4
. Блок-схема процесса регистрации сделки и расчетов

Экономические науки
•
2021
•
№ 12 (205)
136
Библиографический список
1. Основные этапы покупки квартиры в ипотеку. URL: https://promo.domclick.ru/osnovnye- etapy-oformleniya- ipoteki
2. Блокчейн и ипотека. URL: https://blogs.forbes.ru/2020/09/15/blokchejn-i-ipoteka-kak-optimizirovat-38-mlrd/
3. Сберанк: официальный сайт. URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/promo/blockchain
4. Документация нативной библиотеки WalletAPI.