Файл: 1. Охарактеризуйте степень распространения института финтеха в мире. Результат представьте в табличной или графической форме.docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 07.11.2023
Просмотров: 104
Скачиваний: 3
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Задания:
1. Охарактеризуйте степень распространения института финтеха в мире. Результат представьте в табличной или графической форме.
Наблюдаемая за последние 20 с лишним лет активная цифровизация жизни современного общества привела к реальным изменениям в экономике. Финансовый сектор находится в центре цифровой трансформации, авангардом которой стал финтех, формирующий в настоящее время новый сегмент современных финансовых рынков. При этом наиболее общеизвестными объектами финтеха являются криптовалюта и токен. Криптовалюты, вне зависимости от отношения регулирующих органов к ним, стали виртуальной реальностью финансового сектора и активно используются для оплаты товаров и услуг. Особенностью криптовалют является их анонимность и неподконтрольность со стороны государства, что определяет целый спектр рисков для общества и государства. Однако криптовалюты наряду с рисками дают и возможности от развития инновационных технологий до создания новых рабочих мест и пополнения национального бюджета. Проникновение финтеха в сегменты финансового рынка, традиционно занимаемые банками, породило дискуссию об их будущем. Вместе с тем, вероятно, будет иметь место не вытеснение банков, а их финтех-трансформация. Примером тому может служить платежная индустрия, ставшая одним из основных потребителей новейших финансовых технологий и предоставляющая широчайшие возможности финтех-компаниям для развития. Важным элементом финтеха является RegTech (Regulatory Technology), которая позволяет компаниям обходить торговые барьеры и помогает выстроить конструктивный консультативный диалог с регуляторами. В свою очередь, SupTech (Supervision Technology) используется для целей анализа и прогнозирования. В завершение статьи на основе анализа зарубежного опыта сформулированы основные подходы, реализация которых позволяет государствам стимулировать внедрение и развитие новых финансовых технологий, а также проанализирован опыт межгосударственной координации сотрудничества в сфере финансовых технологий в ЕС и ЕАЭС.
2 Назовите и охарактеризуйте модели цифровых банков.
Цифровой банк — банк без отделений, функционирующий с использованием модели электронного оборота. Цифровая сеть является основой цифрового банка, а колл-центр, интернет-банкинг, мобильный банкинг и отделения — всего лишь вспомогательное дополнение к заложенному фундаменту. На протяжении 2015—2020 гг. в Европе наблюдается быстрый рост цифровых банков. Хотя американские банки-конкуренты появляются более медленными темпами. Традиционные банки США десятилетиями доминируют в сфере банковского обслуживания физических лиц. Тем не менее, новые банки-претенденты предлагают альтернативу, в которой используются передовые инновации в цифровых технологиях, чтобы предоставлять клиентам более удобные и полезные услуги. Цифровые банки предоставляют полностью цифровую услугу, доступную через приложения или настольный компьютер. Это означает, что у них нет физических ответвлений. Тем не менее, доступность 24/7, оперативное обслуживание клиентов и бесчисленные функции, помогающие управлять финансами и защищать безопасность, означают, что для этого типа услуг не нужны физические отделенияСоздатели необанков бросили вызов классической банковской системе, а именно обслуживанию розницы. Смысл необанка заключается в том, что необанк на основе своего мобильного приложения должен отличаться высокой технологичностью проводимых банковских операций, которая обеспечивается собственной высокотехнологичной IT-инфраструктурой. Именно собственная высокотехнологичная IT-инфраструктура необанка является основой для создания инновационных банковских продуктов и процессов, интеграции баз данных и коллабораций с другими сервисами, позволяющая быстро адаптироваться к изменениям. Если на изначальном уровне этого не заложено, то такой необанк сразу имеет все риски своего быстрого вытеснения с рынка после определённого периода посла своего запуска и продвижения. 27 АВГУСТА 2021 Г. | PRESS RELEAS.
Москва, 27 августа 2021 г. — BCG проанализировали показатели цифровых банков (операции в которых производится исключительно в цифровом формате) и отметили, что лишь 13 из них прибыльны, что составляет около 5% от общего числа игроков, а 10 из них находятся в Азиатско-Тихоокеанском регионе. При этом на Европу приходится всего 3 цифровых банка, а в Америках таких банков не оказалось ни одного.
«Прибыльные цифровые банки, как мы видим, создали очень сильные предложения с точки зрения розничного кредитования. Четыре из них вообще вошли в банковское дело из сферы цифровых платежей», - отмечает старший партнер и управляющий директор BCG, глава экспертной практики по финансовому сектору в России и СНГ Наталья Геращенко, - «Другим объединяющим фактором для лидеров является или поддержка со стороны крупной устоявшейся компании со значительным опытом ведения бизнеса или наличие крупной экосистемы. Эта поддержка дает несколько преимуществ, включая узнаваемость бренда, клиентскую базу и обширные данные для анализа и настройки клиентских путей», говорит она.
В частности, как отмечают авторы исследования для успеха критически важны три фактора: использование существующих активов, быстрое масштабирование цифровых операций и поддержание прогресса с течением времени, что особенно важно в условиях нарастающего уровня конкуренции с традиционными банками, которые также начали инвестировать в клиентский опыт и развитие экосистем.
С точки зрения долгосрочных перспектив, для успешного создания и масштабирования цифрового банка авторы отчета предлагают сосредоточить внимание на трех столпах успеха, которые стимулируют взаимодействие с клиентами и обеспечивают критически важную гибкость бизнеса: одержимость клиентами, масштабируемые и гибкие технологии, а также гибкая организация и управление.
3 Изучите и опишите динамику капитализации
«Тинько́фф Банк» — российский коммерческий банк, сфокусированный полностью на дистанционном обслуживании, не имеющий розничных отделений. Крупнейший в мире онлайн-банк по количеству клиентов. Штаб-квартира банка расположена в Москве.
По состоянию на октябрь 2020 года «Тинькофф Банк» занимает 16-е место по объёму активов и 14-е — по собственному капиталу среди российских банков[10]. Банк имеет долгосрочные рейтинги «BB-» от агентства Fitch Ratings[11] , «B1» от Moody’s[12][13][14], «A (RU)» от АКРА «ruA» (прогноз «стабильный») от «Эксперт РА»
На сентябрь 2020 года «Тинькофф Банк» — третий среди российских банков в секторе розничных продуктов по востребованности у населения
В октябре 2021 года «Тинькофф банк» был включён ЦБ РФ в перечень системно значимых кредитных организаций благодаря росту банка выше рынка и размеру клиентской базы
Банк был основан предпринимателем Олегом Тиньковым в декабре 2006 года под названием «Тинькофф Кредитные Системы». По словам Тинькова, он заинтересовался моделью дистанционного обслуживания американского банка Wells Fargo и монолайнера Capital One, специализирующегося на банковских картах. Вместе с консультантами из Boston Consulting Group он пришёл к выводу, что модель дистанционного кредитного банка может работать и в России[33][34]. Для получения лицензии на банковскую деятельность он приобрёл «Химмашбанк» — небольшой кэптивный банк, занимавшийся обслуживанием предприятий из химической и фармацевтической отрасли[35][36]. Предприниматель вложил в открытие «банка без отделений» 70 млн долларов США из своего восьмидесятимиллионного состояния
4 Сравните расходы на цифровую трансформацию Тинькофф Банка, Яндекс. Деньги, ВТБ, Сбербанка, JP Morgan и Bank of America за 2018-2020гг. и сделайте выводы
частоте использования услуг розничными клиентами лидируют Сбербанк, ВТБ, «Тинькофф банк», Альфа-банк и «Почта банк». Такой вывод сделан в исследовании предпочтений розничных клиентов банков, проведенном компанией «Делойт» в СНГ на основании опроса более 5000 респондентов из 200 городов России.
«Делойт» в СНГ выявила факторы, влияющие на выбор банка для обслуживания, а также оценила влияние используемых банками бизнес-моделей на активность клиентов.
Согласно результатам опроса, большинство клиентов (61%) стараются выбрать банк с наиболее привлекательными условиями, однако при этом они учитывают такие факторы, как надежность (56% респондентов), удобство сервисов (49%) и качество обслуживания (45%). Наиболее часто клиенты обращаются в банк за дебетовыми картами и накопительными счетами/вкладами (49 и 30% соответственно), а также кредитными картами (26%).
Характерно, что размер розничного портфеля не дает гарантии популярности у клиентов. «В текущих рыночных условиях стоимость одних и тех же продуктов в разных банках по всей стране отличается незначительно. В связи с этим конкурируют банки в основном за счет различий в моделях бизнеса. Лидерами становятся игроки, чье ценностное предложение наиболее соответствует потребностям целевой аудитории», – говорится в исследовании «Делойт».
Самыми популярными розничными банками стали «Сбер», ВТБ и «Тинькофф»
Эксперты «Делойт» выяснили, чем банки завоевывают лояльность кли
По частоте использования услуг розничными клиентами лидируют Сбербанк, ВТБ, «Тинькофф банк», Альфа-банк и «Почта банк». Такой вывод сделан в исследовании предпочтений розничных клиентов банков, проведенном компанией «Делойт» в СНГ на основании опроса более 5000 респондентов из 200 городов России.
«Делойт» в СНГ выявила факторы, влияющие на выбор банка для обслуживания, а также оценила влияние используемых банками бизнес-моделей на активность клиентов.
Согласно результатам опроса, большинство клиентов (61%) стараются выбрать банк с наиболее привлекательными условиями, однако при этом они учитывают такие факторы, как надежность (56% респондентов), удобство сервисов (49%) и качество обслуживания (45%). Наиболее часто клиенты обращаются в банк за дебетовыми картами и накопительными счетами/вкладами (49 и 30% соответственно), а также кредитными картами (26%).
Характерно, что размер розничного портфеля не дает гарантии популярности у клиентов. «В текущих рыночных условиях стоимость одних и тех же продуктов в разных банках по всей стране отличается незначительно. В связи с этим конкурируют банки в основном за счет различий в моделях бизнеса. Лидерами становятся игроки, чье ценностное предложение наиболее соответствует потребностя
Так, например, Газпромбанк занимает всего лишь 8-е место по популярности у розничных клиентов (5,9% опрошенных воспользовались услугами банка за последние 30 дней) на фоне 4-го места по объему розничного портфеля. Авторы исследования связывают это с недавним (пару лет назад) выходом банка на розничный рынок.
Розничный портфель «Почта банка» существенно меньше, чем у лидеров – Сбербанка и ВТБ, он занимает лишь 10-е место по объему привлеченных средств, а по популярности банк находится на 5-м месте. «Банк имеет наибольшее число точек присутствия по всей России (19 000), открытых на базе МФЦ и отделений «Почты России», что помогает привлекать клиентов даже в самых отдаленных регионах», – поясняют авторы исследования.
Как отмечает президент – председатель правления «Почта банка» Дмитрий Руденко, среди преимуществ, которые ценят клиенты, не только широкая сеть по всей стране, точки обслуживания рядом с домом, простые и понятные продукты и удобное приложение. «Еще одно наше преимущество – мы современный инновационный банк. Практически любую услугу можно получить удаленно – с помощью мобильного приложения или интернет-банка», – пояснил Руденко.
Одним из самых успешных и востребованных кобрендовых проектов, позволяющих расширять аудиторию и повышать ее лояльность, в банке считают карту «Пятерочка» – большинство владельцев используют ее как основную для своих расчетов. Схожий проект есть у банка и с розничной сетью «Магнит». Эксперты «Делойт» также отмечают это как преимущество бизнес-модели «Почта банка».
Другие примеры высокой популярности при не самом большом портфеле – «Хоум кредит», который на 7-й строчке по активности использования при 15-м месте по привлеченным средствам, и Совкомбанк с 6-й позицией в рэнкинге по популярности и 9-м местом по портфелю.
По мнению авторов исследования, залог успеха «Хоум кредита» в том, что бизнес-модель строится вокруг предлагаемых продуктов, а не определенных клиентских сегментов: банк специализируется на необеспеченном кредитовании физических лиц, являясь лидером в POS-кредитовании. В пресс-службе «Банка Хоум кредит» пояснили, что стратегия банка – быть лучшим партнером для повседневных и крупных покупок. «С нашими продуктами клиенты могут покупать с большей выгодой – либо в рассрочку без процентов, либо со значительной скидкой. Мы предлагаем карты рассрочки, POS-кредиты и кредиты наличными, дебетовые и кредитные карты с начислением бонусных баллов и скидками от партнеров через офлайн и онлайн каналы», – рассказали в банке.
Успех Совкомбанка «Делойт» связывает с диверсифицированной бизнес-моделью и своевременной сменой акцента с обслуживания пенсионеров на развитие универсального предложения, что стало реакцией на появление такого сильного игрока, как «Почта банк». «Несколько лет назад Совкомбанк принял решение диверсифицировать свой бизнес и стать полноценным универсальным банком, уйдя от модели розничного монолайнера. Это позволило нам значительно расширить аудиторию клиентов за счет привлечения более молодых клиентов и жителей крупных городов, которые больше заинтересованы в дистанционных банковских сервисах», – подтверждает Сергей Хотимский, первый зампред правления Совкомбанка.
Популярность Совкомбанка в рознице эксперты «Делойт» также связывают с расширением базы клиентов через карту рассрочки «Халва»: «Банк стремится сделать данное предложение основным транзакционным продуктом для клиентов. При этом наличие других подобных предложений не является препятствием, поскольку дифференциация продуктов происходит за счет обеспечения более привлекательных условий».