Файл: Образовательная автономная некоммерческая организация в.docx
Добавлен: 07.11.2023
Просмотров: 2407
Скачиваний: 5
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Видим, что незначительно изменились суммы Кредиты физ.лицам, Векселя, Вложения в ценные бумаги, увеличились суммы Кредиты юр.лицам, сильно уменьшились суммы Межбанковские кредиты, Вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования, а общая сумма доходных активов увеличилась на 2.1% c 138.41 до 141.28 млрд.руб.
Анализ таблицы позволяет предположить, что банк делает упор на кредитование физических лиц, формой обеспечения которого являются смешанные виды обеспечения. Общий уровень обеспеченности кредитов недостаточен для погашения возможных убытков, связанных с возможным невозвратом кредитов.
Видим, что незначительно изменились суммы Средства юр. лиц, Вклады физ. лиц, сильно увеличились суммы Средства банков (МБК и корсчетов), а общая сумма процентных обязательств увеличилась на 5.9% c 100.85 до 106.77 млрд.руб.
Подробнее структуру активов и пассивов банка АО «ОТП Банк» можно рассмотреть здесь.
Прибыльность источников собственных средств (рассчитываемая по балансовым данным) увеличилась за год с 3.98% до 9.43%. При этом рентабельность капитала ROE (рассчитываемая по формам 102 и 134) увеличилась за год с 3.20% до 12.06% (здесь и ниже приведены данные в процентах годовых на ближайшую квартальную дату).
Чистая процентная маржа увеличилась за год с 9.86% до 10.10%. Доходность ссудных операций увеличилась за год с 14.52% до 14.68%. Стоимость привлеченных средств уменьшилась за год с 3.97% до 3.03%. Стоимость привлеченных средств банков уменьшилась за год с 3.83% до 3.34%. Стоимость средств населения (физ.лиц) уменьшилась за год с 4.30% до 3.40%
Подробнее смотрите: структуру доходов и расходов и показатели рентабельности, а сейчас мы рассмотрим подробнее другие важные показатели с точки зрения надежности кредитной организации.
Таблица 5
Структуру собственных средств
| Наименование показателя | 01 Января 2021 г., тыс.руб | 01 Января 2022 г., тыс.руб | ||
| Уставный капитал | 2 797 888 | (9.26%) | 2 797 888 | (8.60%) |
| Добавочный капитал | 2 975 720 | (9.85%) | 2 703 251 | (8.31%) |
| Нераспределенная прибыль прошлых лет (непокрытые убытки прошлых лет) | 22 500 152 | (74.45%) | 23 160 557 | (71.23%) |
| Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период | 1 201 361 | (3.98%) | 3 065 852 | (9.43%) |
| Резервный фонд | 708 566 | (2.34%) | 708 566 | (2.18%) |
| Источники собственных средств | 30 220 289 | (100.00%) | 32 514 975 | (100.00%) |
За год источники собственных средств увеличились на 7.6%. А вот за прошедший месяц (Декабрь 2021 г.) источники собственных средств увеличились на 7.3%. .
Таким образом, за последний год у банка ОТП БАНК не было смены собственников (акционеров).
Также у банка ОТП БАНК за год не было значительного увеличения ФОР. На текущий момент условный коэффициент усреднения ФОР, равный значению 0.35, означает, что кредитная организация с высокой вероятностью усредняет ФОР и относится к 1-й, 2-й или 3-й группе надежности.
2. СХЕМА ОРГАНИЗАЦИОННОЙ СТРУКТУРЫ БАНКА
Организационная структура банка представлена на рисунке 1.
Рисунок 1 – Организационная структура АО "Отп Банк"
АО "Отп Банк" относится к дивизиональной структуре построения организации. Главное звено этой структуры – отделение или дивизион. Такое отделение имеет собственное функциональное подразделение и управляется по линейно-функциональному признаку, а в целом вся организация децентрализованно линейно-функциональная. Работа таких отделений направлена на достижение общих целей организации.
Все отделы банка относятся к категории производственного персонала. Во главе каждого отдела стоит свой руководитель.
3. ПРОФЕССИОНАЛЬНЫЕ КОМПЕТЕНЦИИ АГЕНТА БАНКА
Профессиональные компетенции - индивидуально-личностные характеристики, знания, умения, навыки, модели поведения сотрудника, его ценности и факторы мотивации.
Рисунок 2 – Профессиональные компетенции сотрудника
Профессиональные компетенции агента банка АО "Отп Банк":
- нацеленность на результат;
- построение взаимоотношений;
- ориентация на клиента;
- убедительная коммуникация;
- работа в команде;
- решение проблем;
- ориентация на качество;
- стремление к профессиональному росту;
- корпоративность.
4. НОРМАТИВНО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ БАНКА
Под регулированием банковской деятельности понимают, прежде всего, создание соответствующей правовой базы. Во-первых, это разработка и принятие законов, регламентирующих деятельность банков. Во-вторых, это принятие соответствующими учреждениями, уполномоченными государством, положений, регламентирующих функционирование банков, в виде нормативных актов, инструкций. Они основаны на действующем законодательстве и конкретизируют, разъясняют основные положения законов.
Федеральным законом, регулирующим гражданско-правовые отношения в банковской сфере, является Гражданский кодекс РФ. Общие положения, регулирующие способы обеспечения кредитных обязательств, принципы построения договорных отношений и т.д., сформулированы в части первой ГК РФ. Кроме этого, кредитные отношения регулируются частью второй ГК РФ. Нормы гл. 42 ГК РФ устанавливают понятие кредитного договора, условия его заключения, а также взаимоотношения сторон, возникающие при предоставлении кредита.
В своей деятельности агент банка опирается на Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Предметом его правового регулирования являются общие положения и требования к порядку осуществления банковских операций и сделок, осуществления защиты интересов клиентов кредитных организаций, обслуживания клиентов.
К нормативным правовым актам, устанавливающим различные способы обеспечения кредитных обязательств, следует отнести Федеральные законы от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в части государственного регулирования, процедуры и регистрации ипотеки как способа обеспечения кредитного обязательства).
Финансовые аспекты банковской деятельности регулируют Федеральные законы от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, а также порядок выплаты возмещения по вкладам), от 10 декабря 2003 г. № 173-Φ3 «О валютном регулировании и валютном контроле» (в части предоставления кредитов в иностранной валюте и кредитных взаимоотношений между резидентами РФ и нерезидентами).
5. ЛИНЕЙКА БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ
Среди клиентов АО "Отп Банк" на сегодняшний день есть и корпорации, и частные лица, и банки, и торгово-сервисные предприятия. Для каждого из них АО "Отп Банк" предлагает свой комплекс услуг:
- предприятиям – кредитные продукты, систему «Электронный клиент», РКО, корпоративные и таможенные карты, зарплатные проекты, размещение денег;
- физическим лицам – пластиковые карты, интернет-сервис, денежные переводы, СМС-информирование, вклады, РКО, электронный кошелек, кредитные продукты, аренду ячеек;
- банкам – открытие счетов и РКО, карточные программы, систему переводов;
- торгово-сервисным компаниям – систему приема платежей, торговый эквайринг, карточные программы по зарплате, РКО, корпоративные карты.
АО "Отп Банк" предоставляет своим клиентам широкий спектр банковских услуг в следующих бизнес-сегментах:
- розничное обслуживание: банковское обслуживание розничных клиентов с низким и средним уровнем дохода, а также микробизнеса, малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей преимущественно из небольших городов;
- корпоративно-инвестиционный бизнес: кредитование, предоставление услуг в сфере инвестиций и банковского обслуживания ведущим российским корпорациям, государственным компаниям и субъектам РФ;
- казначейские операции: управление портфелем ценных бумаг и ликвидностью.
6. ЦЕНООБРАЗОВАНИЕ НА ПРОДУКТЫ И УСЛУГИ В БАНКЕ
Цена на банковский продукт — количественное выражение стоимости продукта (затраты плюс прибыль), выступающая как результат соглашения покупателя и банка исходя из спроса и предложения его на рынке.
Ценообразование на банковские продукты — важнейший элемент создания конкурентных условий для привлечения клиентов на обслуживание. При проведении ценового маркетинга нового продукта учитывается действие многочисленных факторов, влияющих на уровень процентных ставок, тарифов, размера комиссий и т. д.
Процесс выработки банковской стратегии в области установления цен на продукты состоит из ряда последовательных этапов.
1) Определение целей ценообразования.
К целям ценообразования относятся:
- максимизация текущей прибыли;
- удержание позиций на рынке;
- лидерство на рынке;
- лидерство в качестве продуктов.
2) Оценка спроса.
Адекватность оценки спроса и установление оптимальной цены на предлагаемые продукты в значительной мере определяются уровнем развития в банке источников маркетинговой информации.
3) Анализ структуры затрат.
Для определения себестоимости отдельно взятой услуги происходит идентификация каждой услуги путем четкого распределения между банковскими услугами всех проводимых банком операций. Определяются нормативные затраты времени на осуществление каждой операции. В себестоимость продукта должны включаться прочие прямые расходы, связанные непосредственно с его предоставлением, а также косвенные расходы, которые должны быть отнесены на себестоимость соответствующих продуктов после распределения их между отдельными видами. Сумма перечисленных выше затрат и дает в итоге себестоимость отдельного банковского продукта.
4) Анализ цен на продукты конкурентов.
Цена и качество на банковские продукты находятся в прямой зависимости. Клиенты, выбирая банк для обслуживания, отдадут предпочтение тому, у которого цены в большей мере соответствуют уровню качества предлагаемого продукта. Поэтому цены, устанавливаемые конкурентами, во многом определяют ценовую стратегию и подлежат тщательному анализу. Средством анализа продукции конкурентов является экспертная оценка показателей качества.
Среди критериев качества банковских продуктов выделяют следующие: быстрота обслуживания, качество обслуживания, точность обслуживания, наибольшее соответствие нуждам клиентов, уникальные достоинства продукта.
Для выработки банком продуманной ценовой стратегии уровень цен и качество продуктов конкурентов должны приниматься за базу сравнения. Если качество продуктов банка примерно соответствует уровню качества конкурентного продукта, то имеются веские основания для установления банком цены на свою продукцию, близкой к цене конкурентной продукции.
5) Методы ценообразования.
Наиболее простой и применяемый метод ценообразования – «средние издержки плюс прибыль» предусматривает определение соответствующей наценки к цене реализуемого банковского продукта.
Также применяются ценообразование на основе анализа безубыточности и обеспечение целевой прибыли, ценообразование на основе ощущаемой ценности продукта, ценообразование на основе текущих рыночных ставок, ценообразование на основе взаимоотношений с клиентурой, т. е. так называемые договорные цены и пр.
Факторы, влияющие на установление цены:
- имидж банка;
- географический фактор;
- влияние других субъектов рынка;
- ценовые скидки;
- ценовая дискриминация.
Рассмотрим процесс ценообразования в АО "Отп Банк" на примере выдачи кредита. Итоговые параметры кредита (сумма, процентная ставка, сроки), которые закладываются в кредитный договор, зависят от множества факторов. Помимо факторов, которые определяют цену любого товара на банковском рынке, есть и уникальные факторы, присущие исключительно этой сфере деятельности. И прежде всего банковский риск. Именно банковский риск существенным образом влияет на часть дохода, которая образует прибыль банка после вычета всех расходов по его обязательствам перед клиентами (процентная маржа) и внутренних расходов самого банка.