Файл: Правовые основы создания и функционирования кредитных бюро в России.docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 07.11.2023
Просмотров: 67
Скачиваний: 1
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Совершенствование системы кредитования — необходимое условие для развития банковского сектора, эффективное функционирование которого сдерживается высокими кредитными рисками и отсутствием достаточной информации о потенциальных заемщиков, а высокий процент несвоевременного возврата займа влечет за собой недостаточный объем выдаваемых кредитов, высокие процентные ставки по займам. Именно поэтому одним из важных инструментов снижения рисков является получение различными кредитными организациями в бюро кредитных историй информации о потенциальных заемщиках, добросовестности исполнения обязательств перед банками в предыдущих периодах.
В настоящее время наиболее привлекательным для банка является клиент, обладающий хорошей и долгой кредитной историей, которая становится инструментом избирательной политики банка. Но кредитные истории становятся серьезным стимулом для заемщиков более ответственно подходить к вопросу получения кредита, более объективно оценивать свои финансовые возможности и своевременно выплачивать долги. На сегодняшний день банкам необходимо тщательно подойти к оценке платежеспособности потенциальных заемщиков и снижению уровня кредитных рисков. Для этого Национальное бюро кредитных историй предоставляет скоринг (метод классификации всех заемщиков на различные группы для оценки кредитного риска; представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок).
Данная система делает информацию из бюро кредитных историй более удобной для обработки внутренними системами банков. Этот объективно новый инструмент позволяет кредитным организациям намного точнее оценить возможности заемщиков по возврату кредита. Таким образом, можно сделать вывод, что результатом внедрения бюро кредитных историй в российскую банковскую систему является упрощение деятельности коммерческих банков, снижение рисков в процессе кредитования, возникновение механизма контроля заемщиков. У заемщиков появляется стимул к добросовестному выполнению своих обязательств перед кредиторами. Но кредитные организации, нормативно-правовое регулирование бюро кредитных историй и риск потери конфиденциальности для заемщиков не имеют достаточной правовой защищенности.
А это значит, что законодательство, регулирующее отношения
, возникающие по поводу информационного обмена кредитными историями, требует доработок. Бюро кредитных историй в том или ином виде существуют во всем мире. Для России это явление новое, но, тем не менее, в декабре 2004 г. наконец был принят Федеральный закон № 218-ФЗ, и процесс, который давно стал привычным в большинстве стран мира, начал функционировать и в России. Процесс сложный, развивается достаточно медленно, как и любой другой процесс становления нового бизнеса.
Для оценки кредитного риска производится анализ кредитоспособности заемщика, под которой в российской банковской практике понимается способность юридического или физического лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. При анализе кредитоспособности в работе Бюро используются скоринг- алгоритмы. В западной банковской практике кредитоспособность трактуется, как соединенное с возможностью желание своевременно погасить выданное обязательство1.
В соответствии с таким определением основная задача скоринга заключается в том, чтобы не только выяснить, в состоянии ли клиент выплатить кредит, но и какова степень надежности и обязательности клиента, иными словами, насколько он «достоин» кредита. Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории "прошлых" клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок.
Суть скоринга состоит не в поиске объяснений, почему конкретный человек не платит, а в определении основных показателей (характеристик), по которым заемщик может быть признан надежным или, наоборот, ненадежным. На Западе при кредитовании юридических лиц скоринг-модели распространены не настолько широко, как в потребительском кредите, поскольку в данном случае легче классифицировать и унифицировать заемщиков по группам (цель кредита, сумма, сроки, приобретаемые товары и т.д.). Нет необходимости в проведении детального анализа источников погашения кредита. Таким образом, наибольшее значение скоринговая оценка имеет при потребительском кредитовании. Одним из основных преимуществ скоринговых моделей, создаваемых бюро кредитных историй Global Payments Credit Services, является их адаптивность, поскольку при оценке кредитоспособности заемщика необходимо не только использовать стандартные показатели, но и учитывать индивидуальные особенности каждого банка, например принадлежность к определенному региону. На основании этого выводятся зависимые переменные, которые в совокупности со стандартными коэффициентами дают наиболее точный и эффективный результат
1.
Банкиры не отрицают, что ставки по потребительским кредитам высоки. Тем не менее, сегодня потребительские кредиты востребованы на условиях тех процентных ставок, под которые они предоставляются банками. Об этом свидетельствуют постоянные темпы роста объемов розничного кредитования. Если бы в России у каждого гражданина или предприятия была кредитная история, то банку достаточно было бы запросить эту информацию в бюро кредитных историй, чтобы сразу оценить степень благонадежности клиента. Кредитные истории заемщиков согласно закону должны храниться в БКИ в течение 15 лет. Размер будущего кредита и ставка по нему будут напрямую зависеть от добросовестности обслуживания долга заемщика в прошлом. В настоящее время финансовое прошлое заемщика нередко остается для банка тайной. Все зависит от уровня работы службы безопасности, призванной добывать достоверную информацию о надежности клиента. Для банков служба безопасности - одна из основных статей затрат, что также отражается на стоимости кредитов. БКИ не могут заменить службу безопасности банков, однако они могут значительно снизить уровень издержек. Во всем мире активно используется практика приобретения в кредит бытовой техники, автомобилей, квартир. Сегодня этот процесс стремительно развивается в России. И именно сейчас необходимо создать все необходимые условия для его благоприятного развития. Основной шаг уже сделан: Федеральный закон «О кредитных историях» определил правила игры для участников данного процесса. Но насколько эффективными окажутся кредитные бюро, во многом зависит от того, как они будут устроены1.
Главная проблема - это отсутствие в законе четко прописанного порядка горизонтального взаимодействия между собой различных бюро. Абсурдно выглядит картина, когда крупным банка с филиалами в разных регионах страны придется взаимодействовать с целым рядом различных бюро кредитных историй. Это означает и затраты и дополнительных людей в штате банков, и больший комплекс проблем. Клиент должен иметь возможность, обратившись в кредитное бюро, с которым у него заключен договор, получить всю необходимую информацию. Для этого должен быть механизм, позволяющий бюро обмениваться между собой информацией. Дальнейшую конкурентную среду следует формировать не за счет изменения законодательства, а за счет развития прямой конкуренции. То есть за счет цены и качества услуг. В то же время, постольку бюро кредитных историй является институтом инфраструктурным, то их быть много не может.
Вся система имеет центростремительное ускорение. Банки в первую очередь заинтересованы, чтобы вся информация максимально концентрировалась в ограниченном информационном поле. В итоге получится примерно то же самое, что существует и в Америке, и в Европе.
В результате конкурентной борьбы там осталось несколько бюро кредитных историй, которые примерно в равных частях делят рынок. Бюро кредитных историй займет свое место в инфраструктуре кредитного рынка, в системе оценки кредитных рисков. То, что мы наблюдаем почти во всех странах, где этот институт развит давно. Он в первую очередь призван оценивать риски кредитования физического лица. Причем кредитный отчет в обозримом будущем не станет продуктом номер один. Банкам нужен вывод из этого кредитного отчета. Эта оценка будет интегрирована не только исходя из данных кредитного отчета, но и исходя из тех самых процедур оценки данных, которые применяются сейчас.
Таким образом, следующий основной шаг в части совершенствования модели рынка связан не столько с совершенствованием закона, но с областью взаимодействия непосредственно между самими банками и кредитными бюро в выработке единых параметров интерпретации кредитного отчета. В обозримом будущем банк будет взаимодействовать с двумя или тремя бюро, что в принципе вполне нормально. Но удобнее было бы утвердить общую систему интерпретации данных, а бюро кредитных историй в свою очередь будет давать уже непосредственно оценочные характеристики. Так работают уже в США и в Западной Европе. Именно этот вектор будет определять в будущем модель совершенствования бюро кредитных историй.
1.3 Функции, соответствии права и обязанности оценке кредитных бюро
В права настоящее время редачу одним из главных бования факторов банковской верно деятельности является вправе информация. Информация, как относительно о плохих, так гарантирующем и хороших заемщиках. При также этом информация бюро должна быть ждане собрана не в собственных включая архивах банка, кредитов так как фирм это достаточно бюро дорого и по объективным данный причинам данная исключительной информация будет литературе неполной. Таким нных образом, подобная физическим информация должна экземпляр находиться в одном например общем хранилище,
должна что будет оказывать неоспоримым залогом бюро того, что прибыли эта информация дитор действительно будет кредитных эффективно работать. Таковым кредитных хранилищем стали вводит бюро кредитных будут историй.
В статье 3 Закона бюро о кредитных историях возмездной при обозначении будет основных понятий обмена используется термин «бюро погашения кредитных историй» и неполучения дается его расширит определение. Так, кредитных бюро кредитных разным историй – это которой юридическое лицо, работают зарегистрированное в установленном возможности законом порядке, погашения являющееся коммерческой должны организацией и оказывающее направле в соответствии с законом путем услуги по формированию, одно обработке и хранению ответчиком кредитных историй, хорошая а также по предоставлению кредитных кредитных отчетов доступ и сопутствующих услуг.
В может научном мире едита даются другие была определения. Так, должны М. Марков определяет ждане бюро кредитных базах историй как кредитным организацию (как быть правило, частную), примерно занимающуюся сбором, разрешения обработкой, хранением федерации и распространением сведений, прав относящихся к кредитной также истории отдельных этом граждан, включая меры такие сведения, лишь как остаток декабря задолженности или формирования кредитные линии, историю задолженности внесения платежей, фирм случаи непогашения заемщики кредита, банкротство1).
На направлениями наш взгляд, подготовки это не совсем историй удачное определение. Определение орга должно отражать была сущность, характерные раннем черты определяемого равно явления, а данное выдачи определение построено кредитной на описании частных законом случаев.
Также не понятно, договорам почему автор получение указывается только истории на кредитные истории обновленные граждан? Субъектом территории могу являться хозяйственном и физические, и юридические