Сотрудники отмечают, что данная отрасль не подойдет людям творческим, желающим принимать самостоятельные решения, работать дома или заниматься собственным бизнесом. Четкая регламентированность и жесткие процедуры обязывают людей быть вовремя на рабочем месте, а работа с клиентами в данном случае связана с большим стрессом, чем в сфере обслуживания.

Также в данной области сложно работать одиночкам и не командным игрокам. Сфера экономики выстроена так, что периодически требуются консультации от коллег, обладающих большим опытом. Банковский работник, не имеющий высокого уровня коммуникативных навыков, не сможет эффективно функционировать. Сфера плотно связана с использованием современных ИТ-решений и технологий. Тем, кто не слишком дружен с компьютерной техникой, будет сложно вникнуть в суть работы.

5. Решение практических задач, связанных с деятельностью агента банка
Чтобы клиент мог принять решение, ему необходимо иметь приблизительное представление об основных видах потребительского кредитования. К потребительским относятся займы, по которым полученные денежные средства можно тратить только на личные нужды. Это может быть покупка товаров (мебель, бытовая техника, одежда) или оплата услуг (лечение или обучение). Банк предлагает следующие разновидности потребительских займов:

Целевые выдаются только на определенные нужды заемщика. В этом случае деньги на руки клиент не получит: банк перечисляет сумму непосредственно поставщику товаров или услуг.

По большому счету, сюда же можно отнести кредиты на покупку недвижимости (ипотечный кредит) и на приобретение личной машины (автокредит), хоть банки и стараются выводить их в отдельные группы.

Нецелевой кредит подразумевает выдачу наличных на любые нужды. Заемщик сам решает, на что потратить деньги.

Стоит отметить, что такие кредиты дают возможность приобрести тот или иной товар здесь и сейчас при соблюдении всех условий – именно поэтому они настолько популярны. Отметим, что часто это займы с небольшим номиналом на сравнительно короткий срок.

Исходя из условий задачи, клиенту максимально подойдет «Автокредит».

На сегодняшний день в Сбербанке имеется только одна программа кредитования, согласно которой предоставляемые заемщик кредитные средства он должен использовать по целевому назначению, а именно, для приобретения автомобиля. 

---

В 2022 году автокредит в Сбербанке предоставляется на тех же условиях, что и ранее. Изменились лишь процентные ставки по данному виду кредитования. Весьма вероятно, что в будущем по автокредитованию клиенты банка смогут получить определенные льготы в виде снижения процентных ставок либо упрощения самой программы, которая в целом, довольно схожа с ипотекой.

Автокредит предоставляется в размере не более 85% от стоимости приобретаемого автомобиля, при обязательном наличии у клиента оставшихся 15% в виде собственных средств. Максимальный срок действия ссуды равен 5 годам. Кредит выдается в рублях и в иностранной валюте.

Основные условия автокредита:

• 
  Размер предоставляем ой банки ссуды составляет от 45 000 до 5000000 рублей;
  
• 
  Срок возврата кредита – от 3 до 60 месяцев;
  
• 
  Процент: 13% - 16% годовых;
  
• 
  Обязательное наличие у клиента собственных средств – минимум 15% от цены на приобретаемое авто;
  
• 
  Оформление автомобиля на период возврата ссуды в залог банку;
  
• 
  Отсутствие комиссий банка за предоставление займа.
  

Требования к заемщикам

• 
  Гражданство РФ;
  
• 
  Возраст 21 год на дату выдачи ссуды и 75 лет на дату завершения выплат по ней;
  
• 
  Обязательная трудовая занятость и наличие трудового стажа на текущем месте работы — минимум 6 месяцев;
  

Для заключения кредитного договора необходимо предоставить:

Договор на покупку авто;

Чек об оплате, выданный автосалоном, в котором он был приобретен;

Копию ПТС;

Полис либо договор страхования машины от рисков утраты, угона и нанесения ущерба;

Документ, об уплате первоначального взноса;

Документ, об уплате страховой премии, за исключением тех случаев, когда она включается с предоставляемую ссуду;

Выставленный для оплаты страховой премии счёт – при ее добавлении к ссуде.

Процедура предоставления Сбербанком кредита на автомобиль намного проще чем в других банках и выдается на достаточно лояльных условиях. Она мало чем отличается от прочих видов кредитования и включает в себя следующие этапы оформления ссуды:

Обращение в автосалон, сотрудничающий с банком с целью подбора, подходящего авто.

Заполнение электронной формы заявки, размещённой на ресурсе банка и направление её на согласование. Получение решения по отправленной заявке.

Заключение договоров на приобретение автомобиля и оформление его страховки.

---

Перевод денег банком на расчетный счёт автосалона.

Передача автомобиля в распоряжение заемщика.
6. Выводы и предложения по итогам прохождения производственной практики

Расходы на кредитный риск с учетом переоценки кредитов, оцениваемых по справедливой стоимости, в декабре составили 23,4 млрд руб., а за весь год – 541 млрд руб., увеличившись в 4,4 раза к прошлому году. Рост связан с негативным влиянием пандемии на заемщиков. Отношение сформированных резервов к просроченной задолженности составляет 2,2 раза. Проведенный анализ финансовой отчетности и организации потребительского кредитования в ПАО Сбербанк позволил определить следующие проблемы:

1. Отсутствие возможности использования заемщиками дифференцированного вида платежей по кредиту.

2. Увеличение в динамике 2018-2021 гг. удельного веса безнадежной ссудной задолженности (V категории качества) в кредитном портфеле. В 2021 году этот показатель составил 6,9%, по сравнению с 5,9% в 2018 году.

3. Высокий уровень конкуренции на рынке потребительского кредитования.

Я предлагаю следующие пути решения вышеизложенных проблем организации потребительского кредитования в ПАО Сбербанк:

Во-первых: для повышения конкурентоспособности банку необходимо ввести на выбор заемщика два вида расчета: аннуитентными и дифференцированными платежами. При обычной схеме (аннуитетной) деньги возвращаются равными платежами по указанному в договоре графику. Но если взять заем с дифференцированными платежами, принцип погашения тела займа и процентов меняется. Главная особенность заключена в уменьшении обязательной суммы с каждым платежом. Его размер состоит из трех частей: - доля тела кредита. Банк делит ее на количество месяцев, равномерно распределяя долговую нагрузку. - проценты. Банк берет в расчет только остаток долга, который имеется на дату проведения транзакции. - прочие комиссионные сборы, штрафы, пени, тарифы за услуги и другие платежи, предусмотренные договором.

ПАО «Сбербанк» по умолчанию рекомендует аннуитетный метод, т. к. он выгоден с точки зрения получения прибыли от процентного дохода. Несмотря на меньшую доходность, преимуществом использования банком дифференцированной схемы заключается в снижении рисков невыплаты длинных денег. Так как большинство кредитов, особенно автомобильных и ипотечных берутся на длительный срок (5-20 лет), существует большой риск изменения благосостояние заемщика, в связи с чем постоянное уменьшение выплат снизит риски невыплаты кредита.

---

Во-вторых: совершенствование систем оценки платежеспособности заемщиков, в том числе внедрение и психоскоринга – анализа поведения заемщика в социальных сетях (при условии соблюдения закона о защите персональных данных), отказаться от предоставления ссуд с высоким уровнем риска, внедрение программной системы Terrasoft XRM Bank. Психоскоринг позволяет обнаружить огромное количество неоправданных или сомнительных схем поведения в социальных сетях, проанализировать действия потенциального клиента по сотням алгоритмов и в итоге сформировать его целостный портрет с точки зрения платежеспособности.

---

Смотрите также файлы

• Правила вежливости каждого народа.docx

• База данных для учёта площадей помещений вуза.docx

• Министерство образования и молодежной политики.docx

• Электр рісіндегі ткізгіштер мен диэлектриктер.docx

• Методические указания по подготовке и защите выпускных квалификационных работ по специальности.docx