Файл: КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА РФ: СТРУКТУРА И РАЗВИТИЕ.pdf

ВВЕДЕНИЕ

За годы коренного реформирования общественно-экономического строя в России была создана кредитная система рыночного типа. В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

Данная проблема рассмотрена в работах таких авторов как Бабурина, О. Н., Бердсолл, Н., Бомол У.Дж., Блайндер А.С., Быков А. П., Голикова, Ю.С., Думная Н.Н., Гончарова М. В., Зверев А. В., Князев, Ю., Кроливецкая Л.П., Кочетков А.А., Крылова Л.В., Кузнецов Б.Т., Ларионов И.К., Мищенко В.И., Науменкова С.В., Радаев, В.В., Самарина Т. С., Николаева И.П., Попов М.В., Тесля, П.Н., Харвей Дж., Федоткина О.П. и других.

Объект исследования – кредитная система России и особенности ее развития.

Предмет исследования – теоретико-методологические основы, и прикладные аспекты функционирования кредитной системы России.

Целью работы является изучение особенностей кредитной системы России.

Цель определила постановку следующих задач:

• определить сущность и роль кредитной системы;
• изуучить структуру кредитной системы;
• рассмотреть зарубежный опыт развития кредитных систем;
• проанализировать современное состояние кредитной системы РФ;
• изучить тенденции и проблемы развития российской кредитной системы;
• выявить перспективы развития кредитной системы РФ.

Методы исследования. В основу методологии исследования положены фундаментальные положения и принципы функционирования кредитных систем. Для достижения поставленных целей использован комплекс общенаучных и специальных методов исследования: диалектический; системный; историко-логический; аналитический и др.

Теоретическую и информационную базу работы составили законодательные и нормативно-правовые акты, нормативные акты и статистические данные ЦБРФ, научные труды ведущих отечественных и зарубежных ученых, периодические издания, аналитические расчеты автора.

Глава 1. Общая характеристика кредитных отношений

1.1. Сущность и роль кредитной системы

Современная кредитная система – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита. Кредит есть движение ссудного капитала, т.е. денежного капитала, который отдается в ссуду на условиях возвратности за определенный процент.

Институциональное устройство и развитие финансово-кредитных систем определяется по нескольким основаниям:

- финансово-кредитная система, формируемая с учетом процессов глобализации, являлась основным регулятором воспроизводственного процесса на макро-, мезо и микроэкономическом уровнях при построении рыночной экономики;

- ее поступательное развитие в силу реализации базовых функций, обеспечивает качественное состояние всей социально-экономической системы, процессов воспроизводства, является основной предпосылкой экономического роста;

- функционирование финансово-кредитной системы способствует формированию доходной части федерального, региональных и местных бюджетов страны, обеспечивая тем самым реализацию государственных задач в области социально-экономической политики, результативность которой зависит от состояния государственных финансов.^[1]

Изъяны кредитной системы стали результатом резкого изменения устоявшегося институционального фонда финансово-кредитной системы России в момент перехода к рыночным отношениям. Это проявлялось в появлении новых институтов, не свойственных плановой советской экономике, так или иначе описывают иммунологические свойства экономической системы к принятию нового института, его перерождению в новом качестве с набором необходимых элементов для эффективного функционирования и реализации тех или иных социально-экономических задач. Становление новых институтов определяются тем, что смогли ли имеющиеся (до вмешательства) экономические институты произвести комбинацию (рекомбинацию) между собой, выстроить новые связи и взаимоотношения.^[2]

В свою очередь, кредитный механизм состоит из определенных элементов, находящихся во взаимодействии и взаимозависимости и влияющих на формирование кредитного процесса. Отлаженное и бесперебойное функционирование кредитного механизма обеспечивает эффективную деятельность коммерческого банка.

Кредитная система функционирует через кредитный механизм. Он представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики, во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала, в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.^[3]

Кредит выступает формой движения ссудного капитала, и важен для обеспечения постоянства кругооборота фондов действующих организаций, обслуживания процесса реализации производственных товаров. Как правило, кредиты предоставляют банки. Субъектами кредитных отношений выступают кредитор и заемщик. Кредит – финансовая услуга, вид банковской операции, суть которой заключается в предоставлении заемщикам – физическим и юридическим лицам – денежных средств на условиях платности и возвратности.^[4]

Подходы к определению понятия кредитной системы представлены в таблице 1.

Таблица 1

Подходы к определению понятия кредитной системы

Таким образом, следует сделать вывод, что кредитная система представляет собой совокупность фундаментальных, институциональных и функциональных аспектов, которые отражают ее финансово-экономическую сущность. Представляется объективным следующее определение понятия: Кредитная система – это совокупность финансово-кредитных институтов, кредитных отношений, возникающих в процессе предоставления, использования и возврата ссуд с использованием различных форм и методов кредитования.

1.2. Структура кредитной системы

Структура кредитной системы – совокупность финансовых институтов, обслуживающих кредитные отношения, и их взаимосвязи. Структура кредитной системы представлена на рис. 1.^[5]

Рис. 1. Структура кредитной системы

В основе кредитной системы лежит двухуровневая банковская система, в которую входят, с одной стороны, Центральный банк, а с другой – коммерческие банки.

Коммерческие банки делятся по видам на универсальные (предлагают весь спектр услуг) и специализированные (сберегательные, инвестиционные, ипотечные, экспортно-импортные и др.).

Помимо Центрального и коммерческих банков, в кредитную систему также входят небанковские кредитные организации, например: кредитные союзы, кооперативы, почтово-сберегательные ассоциации.^[6]

В современной кредитной системе существуют не только вертикальные, но и горизонтальные связи. В кредитную систему принято включать союзы и ассоциации банков и кредитных учреждений, а также банковские группы и банковские холдинги.^[7]

В мировой практике к кредитной системе также относятся организации, которые так или иначе связаны с аккумулированием и размещением средств: страховые, финансовые компании, ломбарды, а также пенсионные фонды.

Структура кредитной системы может быть одноуровневой и двухуровневой, но при этом в любом случае она будет в любом случае включать совокупность кредитно-финансовых учреждений, обслуживающих всю сферу кредитных отношений. Вместе с тем, в зависимости от институциональной организации все кредитные учреждения взаимосвязаны и входят в структурную иерархию.^[8]

Одноуровневая кредитная система предполагает наличие горизонтальных связей между коммерческими банками второго уровня и специальными кредитно-финансовыми институтами третьего уровня, тогда между уровнями существуют только вертикальные связи. Центральный банк выполняет функции регулятора и определяет все аспекты функционирования кредитной системы. Вместе с тем, для одноуровневой кредитной системы характерна повышенная степень универсализации проводимых банками кредитных операций и выполняемых специальными кредитно-финансовыми институтами функций.^[9]

Двухуровневая кредитная система основана на горизонтальных и вертикальных связях между банками. При этом кредитная система подразделяется на банковскую и парабанковскую систему. Банковская часть включает в себя эмиссионные банки, фактически данная группа представлена центральным банком, и неэмиссионные банки, которые подразделяются на коммерческие и специализированные банки. Парабанковская часть кредитной системы включает в себя специализированные кредитно-финансовые институты, которые способны аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита.

1.3. Зарубежный опыт развития кредитных систем

В странах, имеющих развитую кредитную систему, особенностью современной банковской деятельности является выполнение множества банковских операций с широкой клиентурой. Например, крупнейшие коммерческие банки (клиринговые банки) Великобритании используют в своей деятельности около 100 различных видов операций по обслуживанию клиентов, коммерческие банки США - свыше 150 видов операций, банки Японии - около 300 видов.^[10]

В настоящее время в США насчитывается более 15000 коммерческих банков, наиболее распространенные из них - бесфилиальные банки, то есть банки без отделений (филиалов). Именно поэтому США является страной с самым большим количеством коммерческих банков. Например, в Канаде все банковские услуги предоставляют не более 20 банков, имеющих широкую сеть филиалов.^[11]

Коммерческие банки - это универсальные учреждения, проводящие операции в различных сферах рынка ссудного капитала. На долю коммерческих банков в США приходится около 35% общей суммы активов всех финансовых учреждений страны. Крупные банки предоставляют полный комплекс финансового обслуживания, включая кредиты, прием депозитов, расчеты и т.д., причем все операции сопровождаются высоким уровнем обслуживания. Коммерческие банки играют роль основного, базового звена кредитной системы США.^[12]

В Германии ведущее положение занимает группа коммерческих банков, которую возглавляет «большая тройка» банков: Дойчебанк, Дрез-днербанк и Коммерцбанк, которые сосредоточили у себя более 50% вкладов и 40% предоставляемых кредитов.

Коммерческие банки в Германии выполняют также функции инвестиционных банков, занимаясь размещением ценных бумаг и долгосрочным кредитованием.