Файл: КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА РФ: СТРУКТУРА И РАЗВИТИЕ.pdf

В банковской практике ведущих западноевропейских стран и США на протяжении последних двух десятилетий особенно быстрыми темпами увеличивались объемы операций со ссудами под залог физическим лицам и промышленным и торговым фирмам, с ипотечными, потребительскими и другими видами кредитов. Причем на ипотечные и потребительские кредиты во второй половине 80-х годов приходилось свыше половины всей суммы задолженности коммерческим банкам.

Статистические данные показывают, что в 80-90 гг. ссуды под залог населению относились к числу наиболее рентабельных операций крупнейших банков. Неуклонно расширялся и спектр кредитных услуг - особой популярностью пользовались ссуды для оплаты обучения, покупки в рассрочку компьютерных систем, жилья и т.д.

В мировой практике одной из распространенных форм банковского кредита под залог ценных бумаг является ломбардный кредит, то есть кредит в твердой фиксированной сумме, предоставляемый банком-кредитором заемщику под залог имущества или имущественных прав. Широко применяется ломбардный кредит под залог ценных бумаг. Необходимость в нем возникает вследствие потребности в кредитных ресурсах и нежелания заемщиком продавать находящиеся у них ценные бумаги.^[13]

Основу регистрационной системы в Германии, например, составляет земельная книга, роль и порядок ведения которой регулируются германским гражданским уложением и специальным актом «Правила ведения земельной книги».^[14]

Существует еще одно направление ипотеки, имеющее особое значение для нашей страны: ипотечное кредитование в жилищной сфере. Россия сможет избежать многих негативных явлений, сопутствующих введению системы ипотечного кредитования, если обратится к опыту ведущих зарубежных стран.

Наибольший интерес в этой области представляют США, в которых весьма развит рынок ипотечных кредитов и эффективен кредитно-залоговый механизм государственной поддержки и стимулирования жилищного строительства.

Регулирование ипотечных отношений в США осуществляется согласно федеральному законодательству и законам штатов. В соответствии с этим кредитор обязан предоставить заемщику подробнейшую информацию о кредите, а физическое лицо не должно быть ничем ограничено в своем праве на получение кредита.

В практике западных банков проводится разграничение между деловыми (коммерческими) ссудами и персональными кредитами. Этим категориям соответствуют различные виды кредитных соглашений, определяющих условия предоставления займа, его погашения и так далее.

Глава 2. Анализ кредитной системы РФ

2.1. Современное состояние кредитной системы РФ

В условиях формирования новой конфигурации мировой финансовой архитектуры и соответствующей ей структуры финансового рынка инструменты денежно-кредитной политики претерпевают существенных изменений. Современная денежно-кредитная политика должна строиться на принципах, отражающих уровень развития экономики и финансовой системы в условиях трансформации финансовых рынков. Общая тенденция кредитной системы такова, что банкирам приходится делать ставку на некоторые параметры кредитов, которые, по их мнению, помогут обеспечить «поток». Кредитная система России не в полной мере готова к тенденциям глобализации и, в частности, либерализации рынка банковских услуг. Свободный доступ иностранного капитала в банковскую систему значительно ослабит позиции национальных банков и повысит зависимость экономики от зарубежных инвестиций, что, несомненно, является угрозой экономической безопасности РФ. По состоянию на 01.01.2017 года в России было зарегистрировано 632 банка. За последние нескольких лет эта цифра заметно снизилась, что в целом можно рассматривать в качестве положительного фактора, т.к. означает вывод проблемных банков с финансового рынка и обеспечивает повышения эффективности функционирования банковской и кредитной систем России.

Риc. 2. Количество банков, зарегистрированных ЦБ РФ в 2007-2016 гг.

Согласно утвержденной Стратегии развития банковского сектора России, с 2015 года минимальный объем собственных средств кредитных организаций повышается до 300 миллионов рублей. Причем стоит отметить, что в 2014 году в банках, чей собственный капитал еще не достиг указанного размера, Банком России предписано осуществлять проверки для выявления правомерности источников увеличения капитала. Эти меры приняты Банком России для того, чтобы повысить эффективность и устойчивость банковского сектора, а, следовательно, носят положительный характер. Перечисленные меры позитивно сказались на росте совокупного объема собственных средств кредитных организаций (рис. 3).

Рис. 3. Динамика объемов собственных средств банковского сектора России

В настоящее время ключевую долю составляют банки, уставный капитал которых более 150 миллионов рублей и свыше миллиарда. При этом активы банки наращивают еще большими темпами, что подтверждает сокращение доли собственного капитала к активам с 15,7 процента в 2010 году до 10,2 в 2015 году.^[15]

Положительным можно считать тот факт, что, несмотря на кризисные явления, резкого оттока вкладов населения и юридических лиц в этот период не произошло, о чем свидетельствует выявленная положительная динамика. Этому способствовали меры, принятые Банком России для стабилизации рынка, и страхование вкладов физических лиц, а также повышенные процентные ставки по банковским вкладам.

Помимо привлечения средств на банковские счета, в целях привлечения дополнительных ресурсов банки также выпускают депозитные и сберегательные сертификаты. Хотя их объемы значительно ниже объемов депозитов и средств организаций, размещенных на банковских счетах, и они получили гораздо меньшее распространение, они все же играют значимую роль в пассивах банков. Кризис значительно повлиял на структуру этого рынка. Так, объемы выпуска депозитных сертификатов сократились с 2014 года на 47 процентов, составив в январе 2016 года 2 825 миллиона рублей.

Объемы выпуска сберегательных сертификатов, напротив, возросли на 63,4 процента с января 2014 года, большей частью за счет роста сертификатов сроком от полугода до года. Таким образом, проанализировав динамику выпуска сертификатов, можно отметить более высокие темпы роста сберегательных сертификатов, держателями которых являются физические лица. Это позволяет предположить рост потребительского спроса на данный вид размещения средств среди населения, и частичный перелив капитала с банковских депозит в банковские сертификаты, как в более доходные инструменты.

Вторая глобальная составляющая активов банковского сектора – кредитование. Ключевым заемщиком являются нефинансовые организации – их доля в структуре выданных кредитов возросла с 2015 года и составляет 57,9 процента на 1 января 2017 года (табл. 2). В абсолютном выражении кредиты этой категории возросли на 48 процентов и составили в 2016 году 33 301 миллиард рублей, что положительно сказалось на росте объемов кредитования в целом – общий объем выданных кредитов возрос в 1,4 раза, а именно на 41,9 процента и составил 57 511 миллиардов рублей.^[16]

Таблица 2

Предоставленные банками кредиты в России

Можно отметить незначительное изменение в структуре выданных кредитов – сократилась доля кредитов, выданных физическим лицам, на 5,98 процента, хотя в абсолютном выражении они возросли, и увеличилась доля кредитов, выданных кредитным организациям, на 2,31 процента, что в некоторой степени обусловлено потребностью банков в 2014-2015 годах в краткосрочной ликвидности и ростом рисков по кредитам населению и организациям, вследствие чего многие банки прибегают к межбанковскому кредитованию. Так, доля просроченной задолженности в общем объеме выданных банковских кредитов, значительно сократившись в период восстановления после кризиса 2008 года, с 2012 года демонстрирует однозначную тенденцию к росту.

Финансовый кризис существенно повлиял на структуру кредитного рынка. Ключевыми заемщиками стали нефинансовые организации – их доля в структуре выданных кредитов возросла с 2015 года и на 01.01.2017 г. составила 57,9 % (табл. 3).^[17]

Помимо роста кредитной активности, в последние годы, увеличение активов банковского сектора происходило за счет повышения привлекательности и роста активной деятельности кредитных организаций на рынке ценных бумаг, поскольку наметившийся в последние годы общий положительный тренд российских фондовых индексов позволял банкам компенсировать упущенные выгоды.

Таблица 3

Предоставленные банками кредиты в России^[18]

Кроме того, процессы глобализация способны открыть новые возможности для совершенствования системы кредитных организаций России, а именно: увеличения качества и спектра банковских операций, расширения доступа на мировой рынок банковских услуг и подъему уровня развития банковских технологий.

Современное состояние финансово системы России характеризуется наличием тенденции к расширению рыночного предложению финансовых услуг и продуктов, появлением на рынке новых финансовых компаний, работающих в сфере розничного финансирования.^[19] Рыночная трансформация национальной экономики ускорила развитие финансового сектора России, в связи с этим начали активно развиваться небанковские финансовые институты.

2.2. Тенденции и проблемы развития российской кредитной системы

Анализ состояния кредитного рынка позволяет сделать вывод, что одной из ключевых проблем являются риски, которые несет банк в своей непосредственной кредитной деятельности. Анализ тенденций последних лет подтверждает значимость риска ликвидности, анализ активных операций банков – кредитные риски. Для минимизации этих рисков и эффективного управления ими ЦБ РФ и коммерческим банкам необходимо совместно разрабатывать варианты минимизации кредитного риска. Вопрос просроченной задолженности стоит достаточно остро с точки зрения эффективности банковской деятельности, поскольку банками формируются резервы на возможные потери по активам, которые могут быть обесценены, в частности ввиду кредитного риска.