Файл: КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА РФ: СТРУКТУРА И РАЗВИТИЕ.pdf

Анализируя современное состояние денежного рынка, можно сделать вывод о том, что сделки РЕПО активно используются Банком России для стабилизации рынка в кризисные периоды. Это подтверждается динамикой задолженности банков перед Банком России по операциям РЕПО – ввиду валютного кризиса 2014 года, спровоцированного крымским конфликтом и последующими экономическими санкциями, состояние банковского сектора России значительно ухудшилось, ввиду чего Банком России применялись операции РЕПО как один из инструментов денежно-кредитного регулирования.^[20]

Таким образом, в настоящий момент коммерческие банки находятся в сложных условиях ввиду кризисных явлений в 2014-2015 годах – несмотря на рост объемов активных и пассивных операций, был отмечен отрицательный финансовый результат в 2015 году и значительное снижение совокупной прибыли банковского сектора. Было выявлено, что решение этих и других проблем банковского сектора в первую очередь возложено на Банк России, который посредством применения инструментов денежно-кредитной политики и разработки и совершенствования требований к кредитным организациям регулирует их деятельность и положительно влияет на её эффективность.

Неравномерность региональной концентрации активов кредитных организаций остается серьезной проблемой банковского сектора. Низкой остается динамика развития региональной филиальной сети кредитных организаций, что в значительной мере сдерживает экономический рост регионов.

В целом развитие банковского сектора сопровождалось серьезными проблемами, из которых можно выделить две основные:

• рост зависимости отечественных банков от внешних источников финансирования - внешний долг банков на 1 января 2010 г. (без участия в капитале) составил 125,7 млрд долл., т.е. порядка 20% пассивов национальной банковской системы;
• сохранение низкого уровня капитализации банков.

2.3. Перспективы развития кредитной системы РФ

Таким образом, для того, чтобы решить проблему неплатежей по кредитам, негативно влияющих на итоговый результат банковской деятельности вследствие резервирования доли средств, а значит – недополучения прибыли, Банк России принимает следующие меры:

1. он ограничивает кредитный риск, для чего устанавливает нормативы кредитного риска;
2. разработан подход к оценке рисков на базе внутренних банковских рейтингов и выдвигают как альтернативный вариант стандартизированного подхода к оценке кредитного риска, который осуществляется посредством фиксированных коэффициентов кредитного риска по разным группам активов, определяемым регулирующим органом;
3. Банк России обязал все кредитные организации передавать сведения о заемщиках и качестве обслуживания ими своего долга в бюро кредитных историй, или кредитное бюро, которое является юридическим лицом, которое зарегистрировано в соответствии с отечественным законодательством, является коммерческой организацией и оказывает услуги в части формирования, обработки, хранения кредитных историй и предоставления отчетов по ним и иных сопутствующих услуг, что ощутимо сказалось на оценке платежеспособности потенциальных клиентов и, в конечном счете, сократило число заведомо некачественных заемщиков;
4. с 01.01.2014 года банки учитывают деловой риск заемщиков при формировании резервов по ссудам, что может улучшить общее состояние в сфере банковского кредитования вследствие роста качества кредитного портфеля банков. К тому же, если формально «реальный» заемщик обладает признаками «нереального», при запросе крупного кредита банк может направить обоснование решения о признании его «реальным» в Банк России и признать таковым.

Основными направлениями государственной политики в вопросах обеспечения устойчивости кредитной системы должны быть:

• поддержание доверия к банковской системе и обеспечение условий для стабильного ею функционирования, защита интересов вкладчиков и кредиторов;
• снижение объёмов и удельного веса недействующих кредитов;
• сдерживание инфляции и обеспечение условий для стабильного экономического роста и повышения конкурентоспособности национальной экономики;
• проведение взвешенной долговой политики, сбалансирование объёмов и структуры внутренних и внешних заимствований;
• сбалансирование текущего счета платёжного баланса;
• снижение уровня финансовой долларизации, совершенствование системы валютного регулирования, контроля и хеджирования валютных рисков;
• совершенствование системы наличного денежного обращения и расширение сферы безналичных расчётов населения.

Таким образом, если краткосрочные инструменты монетарной политики применяются преимущественно для регулирования процессов на финансовом рынке, то для регулирования кредитной системы необходимы долгосрочные инструменты. Поэтому стратегия денежно-кредитного регулирования должна обеспечивать эффективное взаимодействие как различных регуляторов, так и разных инструментов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Главное воздействие на кредитную систему оказывает центральный банк на основании одного или некоторой доступной совокупности располагаемых инструментов денежно-кредитной политики. При этом регулятор вырабатывает управляющее воздействие на денежно-кредитный рынок, поддерживает установленные им или правительством заданные ориентиры или индикаторы.

Необходимо отметить, что кредитная политика является важнейшим инструментом коммерческого банка при достижении собственных целей. Формирование кредитной политики, чаще всего, осуществляется в соответствии с действующей стратегией развития коммерческого банка, которая определяется на определенный, как правило, длительный срок в соответствии с поставленными руководством целями. В связи с этим в целях формирования эффективной кредитной политики необходимо определять для конкретного банка предпочтительные виды кредитов, целевые группы заемщиков и возможные составляющие кредитных рисков, которые в данных условиях будут минимальными для банка.

Финансовый кризис и введение санкций почти полностью закрыли иностранные рынки капитала для частного сектора, а также поставили под угрозу плановые выплаты банков по внешним обязательствам. Пока что банковские учреждения, относительно успешно осуществляют свою деятельность, однако программы по кредитованию экономики и их объемы существенно уменьшились.

Одной из основных тенденций развития кредитной системы является увеличение масштабов и глубины финансовых кризисов, причиной чего является глубокая разбалансированность и фактическая неуправляемость мировых потоков капиталов, а следствием — потеря доходов населением, сокращение заработной платы, спад производства в реальном секторе экономики.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс РФ. Часть 1. Разделы II, III, IV.
2. Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
3. Федеральный закон от 18.07.2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации».
4. Федеральный закон от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях».
5. Федеральный закон от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
6. Авагян Л.Г. Деньги, кредит, банки: учебное пособие. – М.: Магистр, Инфра-М, 2012. – 356 с.
7. Букато В.И. Банки и банковские операции в России. – М.: Финансы и статистика, 2013. – 368 c.
8. Деньги, кредит, банки / под ред. Е.А. Звоновой. – М.: Инфра-М, 2015. – 592 с.
9. Деньги. Кредит. Банки / под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.: Юрайт, 2016. – 371 с.
10. Деньги, кредит, банки / под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КноРус, 2013. – 448 с.
11. Мартыненко Н.Н. Банковские операции: учебник для СПО. – М.: Издательство Юрайт, 2015. – 612 с.
12. Меркулова И.В. Деньги. Кредит. Банки. – М.: КноРус, 2016. – 347 с.
13. Щеголева Н.Г. Финансы и кредит: учебное пособие. - М.: Московская финансово-промышленная академия, 2011. – 512 с.
14. Ананьев А.А. Кредитные отношения в воспроизводственном контексте: проблемы долга // Теоретическая экономика. – 2011. – № 3. – С. 42-50. – Режим доступа: http://www.theoreticaleconomy.info/articles/342.pdf.
15. Бандурин Н.В. Система нормативно-правовых актов, регулирующих кредитные отношения. – Режим доступа: http://www.cfin.ru/bandurin/article/sbrn08/04.shtml.
16. Белоусов А.Л. Институт кредитных историй: тенденции и перспективы развития // Финансы и кредит. – 2016. - № 14. – С. 25-31. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/institut-kreditnyh-istoriy-tendentsii-i-perspektivy-razvitiya
17. Иванова И.Ю. Кредитная система Российской Федерации // Материалы конференции «Молодежь. Общество. Современная наука, техника и инновации». – 2014. – № 13. – С. 89-90. – Режим доступа: https://elibrary.ru/item.asp?id=22543810
18. Киселева М.А. Тенденции развития финансово-кредитных отношений в России // Инновационная наука. – 2016. – № 4. – С. 107-109. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/tendentsii-razvitiya-finansovo-kreditnyh-otnosheniy-v-rossii
19. Коваленко С.Б. О сущности и структуре кредитных отношений // Теория и практика общественного развития. – 2012. – № 12. – С. 453-459. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/o-suschnosti-i-strukture-kreditnyh-otnosheniy
20. Коваленко С.Б. Структура современных кредитных отношений // Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета. – 2016. – № 3. – С. 55-59. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/struktura-sovremennyh-kreditnyh-otnosheniy
21. Коваленко С.Б. Факторы развития кредитных отношений // Теория и практика общественного развития. – 2016. – № 2. – С. 39-41. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/faktory-razvitiya-kreditnyh-otnosheniy
22. Роднина А.Ю. Постулаты теории кредитных отношений vs кредитная система РФ // Вестник Адыгейского государственного университета. Серия 5 «Экономика». – 2014. – № 3 (150). – С. 240-246. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/postulaty-teorii-kreditnyh-otnosheniy-vs-kreditnaya-sistema-rf
23. Стасенок А.Н. Закономерности развития кредитных отношений // Теория и практика общественного развития. – 2013. – № 1. – С. 340-343. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/zakonomernosti-razvitiya-kreditnyh-otnosheniy
24. Черных Л.В. Современное состояние и перспективы развития кредитной системы в РФ // Экономические науки. – 2017. – № 5. – С. 32-39. – Режим доступа: http://www.sibac.info/archive/economy/5(53).pdf
25. Шакурова А.Д. Отличие кредитной системы Российской Федерации от кредитных систем развитых стран. – Режим доступа: http://esjournal.ru/files/pdf/201302/201302_28.pdf

1. Киселева М.А. Тенденции развития финансово-кредитных отношений в России // Инновационная наука. – 2016. – № 4. – С. 107. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/tendentsii-razvitiya-finansovo-kreditnyh-otnosheniy-v-rossii ↑

2. Щеголева Н.Г. Финансы и кредит: учебное пособие. - М.: Московская финансово-промышленная академия, 2011. – С. 326. ↑

3. Коваленко С.Б. Факторы развития кредитных отношений // Теория и практика общественного развития. – 2016. – № 2. – С. 39. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/faktory-razvitiya-kreditnyh-otnosheniy ↑

4. Деньги, кредит, банки / под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КноРус, 2013. – С. 116. ↑

5. Коваленко С.Б. О сущности и структуре кредитных отношений // Теория и практика общественного развития. – 2012. – № 12. – С. 454. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/o-suschnosti-i-strukture-kreditnyh-otnosheniy ↑

6. Букато В.И. Банки и банковские операции в России. – М.: Финансы и статистика, 2013. – С. 120. ↑

7. Ананьев А.А. Кредитные отношения в воспроизводственном контексте: проблемы долга // Теоретическая экономика. – 2011. – № 3. – С. 43. – Режим доступа: http://www.theoreticaleconomy.info/articles/342.pdf. ↑

8. Роднина А.Ю. Постулаты теории кредитных отношений vs кредитная система РФ // Вестник Адыгейского государственного университета. Серия 5 «Экономика». – 2014. – № 3 (150). – С. 240. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/postulaty-teorii-kreditnyh-otnosheniy-vs-kreditnaya-sistema-rf ↑

9. Меркулова И.В. Деньги. Кредит. Банки. – М.: КноРус, 2016. – С. 163. ↑

10. Стасенок А.Н. Закономерности развития кредитных отношений // Теория и практика общественного развития. – 2013. – № 1. – С. 341. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/zakonomernosti-razvitiya-kreditnyh-otnosheniy ↑

11. Авагян Л.Г. Деньги, кредит, банки: учебное пособие. – М.: Магистр, Инфра-М, 2012. – С. 145. ↑

12. Бандурин Н.В. Система нормативно-правовых актов, регулирующих кредитные отношения. – Режим доступа: http://www.cfin.ru/bandurin/article/sbrn08/04.shtml. ↑

13. Иванова И.Ю. Кредитная система Российской Федерации // Материалы конференции «Молодежь. Общество. Современная наука, техника и инновации». – 2014. – № 13. – С. 89-90. – Режим доступа: https://elibrary.ru/item.asp?id=22543810 ↑

14. Шакурова А.Д. Отличие кредитной системы Российской Федерации от кредитных систем развитых стран. – Режим доступа: http://esjournal.ru/files/pdf/201302/201302_28.pdf ↑

15. Белоусов А.Л. Институт кредитных историй: тенденции и перспективы развития // Финансы и кредит. – 2016. - № 14. – С. 25. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/institut-kreditnyh-istoriy-tendentsii-i-perspektivy-razvitiya ↑

16. Коваленко С.Б. Структура современных кредитных отношений // Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета. – 2016. – № 3. – С. 55. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/struktura-sovremennyh-kreditnyh-otnosheniy ↑

17. Деньги. Кредит. Банки / под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.: Юрайт, 2016. – С. 241. ↑

18. Черных Л.В. Современное состояние и перспективы развития кредитной системы в РФ // Экономические науки. – 2017. – № 5. – С. 33. – Режим доступа: http://www.sibac.info/archive/economy/5(53).pdf ↑

19. Деньги, кредит, банки / под ред. Е.А. Звоновой. – М.: Инфра-М, 2015. – С. 245. ↑

20. Мартыненко Н.Н. Банковские операции: учебник для СПО. – М.: Издательство Юрайт, 2015. – С. 278. ↑