Файл: 1. Исторические предпосылки и экономические условия возникновения банков 5.docx
Добавлен: 30.11.2023
Просмотров: 52
Скачиваний: 3
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
нуждаются в кредите для различных целей, таких как производство своей продукции, модернизация и механизация сельского хозяйства, обеспечение ирригационных сооружений и освоение земель.
Банки также оказывают финансовую помощь в области животноводства, молочного животноводства, овцеводства, птицеводства и садоводства.
6) Для повышения уровня жизни населения
Уровень жизни населения оценивается на основе структуры потребления. Банки выдают кредиты потребителям на приобретение потребительских товаров длительного пользования и другого недвижимого имущества, что повысит уровень жизни населения.
Стимулирование формирования человеческого капитала, содействие формулированию денежно-кредитной политики и развитие предпринимательства-вот некоторые из других ролей, которые играют коммерческие банки в экономической жизни каждой нации.
Разрешительной и правовой основной для банков и кредитных организаций является лицензия, выдаваемая центральным банком страны. Лицензия на осуществление банковских операций - это официальный документ, удостоверяющий право на осуществление указанных в нем банковских операций, без ограничения срока действия документа.
На текущий момент Банк России утвердил восемь разрешительных документов, в которых регламентированы виды и условия операций. Например, «Генеральная лицензия», позволяет банку открывать иностранные представительства за рубежом и приобретать доли в активах банков-нерезидентов.
Коммерческие банки обязаны периодически обнародовать финансовые отчеты в прессе или на официальном ресурсе Центробанка. По этим данным можно сделать вывод о финансовом состоянии и надежности организации. Кроме того, такая отчетность – это индикатор контроля внутри самого банка.
Грамотный учет банковских операций способствует выявлению оптимального соотношения ресурсов финансовой структуры и ее вложений в активы. По итоговым результатам учета, руководство банка принимает решение о тех или иных мерах по усилению контроля за деятельностью, продаже активов и других действиях.
Контроль банковских операций осуществляется ежедневного на каждом участке работы. Это подразумевает проверку законности операций, соответствующее оформление документов, соблюдение установленного порядка операции, а также проверка регистров синтетического и аналитического учета при завершении операционного дня.
Особого контроля требуют операции с наличностью, который осуществляют 3 сотрудника – ответственный исполнитель, контролер и кассир. Это все входит в круг обязанностей ответственных исполнителей, бухгалтеров операционного отдела, специалистов, контролирующих их работу, а также начальников подразделений банка.
Нынешние банки осуществляют более 100 видов услуг и операций, связанных между собой. Но главная взаимосвязь банковских операций заключена в зависимости между пассивными и активными операциями. Пассивные операции выступают базой активных операций. Поскольку банки используют чужой капитал, масштабы кредитования и финансирования напрямую зависят от способности банка привлечь свободные средства и сбережения. Но развитие банковской сферы заметно ослабевает зависимость активных операций от пассивных.
Также нельзя забывать о взаимосвязи отдельных видов операций, продиктованных растущей конкуренцией между банками.
4. Роль банков на современном этапе развития экономики страны
Банки играют очень полезную и решающую роль в экономической жизни каждого народа. Они контролируют значительную часть денежной массы в обращении и могут влиять на характер и характер производства в любой стране. Чтобы изучить экономическое значение банков, мы должны рассмотреть общие и важные функции банков.
В настоящий момент банковская система считается неотъемлемым элементом экономики России, а также осуществляет наиважнейшие функции путём аккумуляции и перераспределения денежных средств в экономике. Банки, как коммерческие, так и частные, являются непосредственными участниками экономического развития, так как они предоставляют кредиты разным видам бизнеса, тем самым расширяя частный сектор и увеличивая его роль. Жёсткая конкуренция вынуждает коммерческие банки в борьбе за клиента регулярно совершенствовать и расширять спектр предлагаемых ими услуг, создаются все новые и новые инструменты финансового рынка, устанавливаются и крепнут связи с зарубежными партнерами. В самом общем виде конкурентную борьбу в банковской сфере можно определить как динамический процесс соперничества кредитных организаций, в процессе которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке. [1]
Если при формулировании сущности банка исходить из его значимости в экономике, то банк в таком случае считается не учреждением
, за которым закреплен конкретный набор услуг и операций, а общественным институтом с конкретными функциями, такими как: аккумуляционная, посредническая, регулирующая и эмиссионная. [2]
В этом смысле он демонстрирует собой важный социальный институт, который образует основу финансовой инфраструктуры рыночной экономики. Банки призваны обеспечивать нормальные условия жизнедеятельности общества, направлять в русло определенные стремления людей, обеспечивать состояние стабильности. Коммерческие банки распределяют, перераспределяют и используют в экономике основную часть денежных средств, т.е. произведенных в стране товарно-материальных ценностей.
Банковская система представляет собой большое количество различных типов национальных банков и кредитных организаций, работающих в рамках единого денежно-кредитного механизма. В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки, такие как инвестиционные, сберегательные, ипотечные, банки потребительского кредита, отраслевые и внутрипроизводственные банки. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, а также является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все без исключения виды банковских операций. [3]
В банковском деле, как и в промышленности, независимая конкурентная борьба неизбежно порождает концентрацию. Некоторые банки поглощаются более могущественными конкурентами, в то время как другие фактически попадают под влияние более сильных конкурентов. Совершается слияние, «сплетение» банков. Количество банков уменьшается, но вместе с тем увеличиваются их размеры, возрастает объём операций. В любом государстве акцентируются единицы крупнейших банков, на счетах которых находятся большие средства. В банковской среде выделяют главные цели для проведения процедуры слияния:
1. Объединение капиталов и активов — обеспечивает укрупнение организации и повышает ее надежность;
2. Увеличение доли на рынке, что поднимает уровень конкурентоспособности;
3. Снижение управленческих расходов;
4. Расширение линейки предлагаемых продуктов;
5. Расширение географии присутствия банка. [4]
Результаты пандемии «COVID-19» разнообразны, помимо бесчисленных очевидных последствий, существует и громоздкая масса «нелинейных»: эта напасть, к примеру, вынудила законодателей семимильными шагами вводить новейшие технологические процессы, а Центробанк – войти в эпоху низких ставок. Банковское дело уже никогда не будет прежним: стратегия быть только банком и «существовать ради интереса» в низкомаржинальном мире не сработает, а широко разветвленная сеть отделений не станет гарантией успеха. Банки со значительной степенью цифровизации и удаленного обслуживания, а также игроки, сделавшие ставку на построение экосистем, будут в выигрыше.
«Интерфакс» попросил банки описать основные события в секторе экономики в 2020 году. Все они без исключения так или иначе связаны с пандемией, которая была своеобразным «двигателем прогресса» и однозначно войдёт в учебники по Банковскому делу:
1. Снижение ключевой ставки до рекордно низкого уровня 4,25% годовых;
2. Цифровизация и онлайн-сервис;
3. Запуск государственных программ льготного кредитования для бизнеса и ипотечных заемщиков;
4. Перевод вкладов в инвестиции;
5. Развитие системы быстрых платежей (СБП).
«Коронакризис» показал, что российские банки за последние пять лет, благодаря мерам Центрального Банка, смогли укрепить финансовую стабильность и накопить «подушку безопасности», достаточную для преодоления стресса такого масштаба. К тому же в отличие от 2008 и 2014 годов первые атаки пандемии были нанесены не финансовой системе, а торговле, услугам и транспорту. Запас устойчивости банковского сектора в виде буфера накопленного капитала составляет 5,5 трлн руб., отмечает Банк России. Также у банков имеется макропруденциальный буфер ещё на 0,6 трлн рублей. [6]
На фоне снижения маржинальности традиционного банковского бизнеса и увеличения конкуренции за клиентов с финтехами банки вынуждены искать новые источники доходов. Многие крупные банки увеличивают вложения в смежные сектора финансового рынка, например, лизинговый и страховой бизнес. Так, за последние пять лет доля банковских лизинговых компаний в объеме нового бизнеса автолизинга, являющегося наиболее диверсифицированным и привлекательным с точки зрения доходности, выросла с 39 до 50 %.
Кроме того, чтобы расширить клиентскую базу и повысить доходность бизнеса, банки все чаще предоставляют клиентам небанковские сервисы. В связи с этим банки становятся одними из ключевых инвесторов в современные технологии и активно приобретают бизнес в наиболее перспективных направлениях экономики (товарных маркетплейсах, строительстве, сфере услуг, общественного питания, транспорта и т. д.). Также банки зачастую становятся собственниками непрофильного бизнеса в рамках урегулирования задолженности по кредитам крупных проблемных заемщиков.
Столь сильный интерес банков к непрофильному бизнесу может привести в среднесрочной перспективе к заметному огосударствлению реального сектора экономики, поскольку костяк банковской системы составляют госбанки (на них приходится порядка 74 % активов банковского сектора на 01.01.2021).
Таким образом, банки играют ключевую роль в экономике, так как с созданием нормально функционирующей банковской системы начинается восстановление, а то есть выход из кризисного положения. Банковская система способствует увеличению числа среднего и малого бизнеса в экономике, даёт им возможность расти и приносить прибыль, тем самым поддерживает и в большинстве случаев ускоряет производство. Благодаря такому подходу каждый сектор экономики оснащается нужными ему инструментами для дальнейшего функционирования. В настоящее время нехватка квалифицированного персонала и новые условия работы, связанные с локдауном, приводят к неудовлетворительной работе банков и желанию быстрее заработать быстрее деньги. Что практически не сказывается на их востребованности в современной экономике, но значительно портит их авторитет.
Заключение
Современная экономика представляет собой очень сложную систему, каждая часть которой тесно связана с другими и играет важную роль. Но, одну из важнейших ролей играет банковская система, обеспечивающая на современном этапе развития экономических взаимоотношений нормальное функционирование всей экономики в целом. На сегодняшний день банки призваны:
1.Аккумулировать свободные денежные средства,
2.Производить эмиссию.
Сейчас невозможно представить гармонично развитое государство без разветвленной сети банков. И действительно, банки играют в современной экономике роль многочисленных сердец, с помощью которых возможно развитие и становление экономико-политической мощи государства. Именно экономико-политической, так как еще не создана политическая доктрина, в которой экономика рассматривалась бы отдельно от политики. На сегодняшний день, банки являются экономическим инструментом в руках правительства.
До недавнего времени у нас банковская деятельность целиком и полностью определялась внутренней политикой КПСС. Но, в связи с политико-экономическими преобразованиями, в нашей стране появилось множество негосударственных банков, деятельность которых регулируется с одной стороны — объективными экономическими законами, а с другой — письмами Центробанка и несовершенным пока законодательством.
Список использованной литературы
1. Хандурев, А.А. Конкуренция в банковской сфере: тенденции и подходы к регулированию / А.А.Хандурев, А.А.Чумаченко. – Текст: электронный // ЭТАП: экономическая теория, анализ, практика. – 2011.
Банки также оказывают финансовую помощь в области животноводства, молочного животноводства, овцеводства, птицеводства и садоводства.
6) Для повышения уровня жизни населения
Уровень жизни населения оценивается на основе структуры потребления. Банки выдают кредиты потребителям на приобретение потребительских товаров длительного пользования и другого недвижимого имущества, что повысит уровень жизни населения.
Стимулирование формирования человеческого капитала, содействие формулированию денежно-кредитной политики и развитие предпринимательства-вот некоторые из других ролей, которые играют коммерческие банки в экономической жизни каждой нации.
Разрешительной и правовой основной для банков и кредитных организаций является лицензия, выдаваемая центральным банком страны. Лицензия на осуществление банковских операций - это официальный документ, удостоверяющий право на осуществление указанных в нем банковских операций, без ограничения срока действия документа.
На текущий момент Банк России утвердил восемь разрешительных документов, в которых регламентированы виды и условия операций. Например, «Генеральная лицензия», позволяет банку открывать иностранные представительства за рубежом и приобретать доли в активах банков-нерезидентов.
Коммерческие банки обязаны периодически обнародовать финансовые отчеты в прессе или на официальном ресурсе Центробанка. По этим данным можно сделать вывод о финансовом состоянии и надежности организации. Кроме того, такая отчетность – это индикатор контроля внутри самого банка.
Грамотный учет банковских операций способствует выявлению оптимального соотношения ресурсов финансовой структуры и ее вложений в активы. По итоговым результатам учета, руководство банка принимает решение о тех или иных мерах по усилению контроля за деятельностью, продаже активов и других действиях.
Контроль банковских операций осуществляется ежедневного на каждом участке работы. Это подразумевает проверку законности операций, соответствующее оформление документов, соблюдение установленного порядка операции, а также проверка регистров синтетического и аналитического учета при завершении операционного дня.
Особого контроля требуют операции с наличностью, который осуществляют 3 сотрудника – ответственный исполнитель, контролер и кассир. Это все входит в круг обязанностей ответственных исполнителей, бухгалтеров операционного отдела, специалистов, контролирующих их работу, а также начальников подразделений банка.
Нынешние банки осуществляют более 100 видов услуг и операций, связанных между собой. Но главная взаимосвязь банковских операций заключена в зависимости между пассивными и активными операциями. Пассивные операции выступают базой активных операций. Поскольку банки используют чужой капитал, масштабы кредитования и финансирования напрямую зависят от способности банка привлечь свободные средства и сбережения. Но развитие банковской сферы заметно ослабевает зависимость активных операций от пассивных.
Также нельзя забывать о взаимосвязи отдельных видов операций, продиктованных растущей конкуренцией между банками.
4. Роль банков на современном этапе развития экономики страны
Банки играют очень полезную и решающую роль в экономической жизни каждого народа. Они контролируют значительную часть денежной массы в обращении и могут влиять на характер и характер производства в любой стране. Чтобы изучить экономическое значение банков, мы должны рассмотреть общие и важные функции банков.
В настоящий момент банковская система считается неотъемлемым элементом экономики России, а также осуществляет наиважнейшие функции путём аккумуляции и перераспределения денежных средств в экономике. Банки, как коммерческие, так и частные, являются непосредственными участниками экономического развития, так как они предоставляют кредиты разным видам бизнеса, тем самым расширяя частный сектор и увеличивая его роль. Жёсткая конкуренция вынуждает коммерческие банки в борьбе за клиента регулярно совершенствовать и расширять спектр предлагаемых ими услуг, создаются все новые и новые инструменты финансового рынка, устанавливаются и крепнут связи с зарубежными партнерами. В самом общем виде конкурентную борьбу в банковской сфере можно определить как динамический процесс соперничества кредитных организаций, в процессе которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке. [1]
Если при формулировании сущности банка исходить из его значимости в экономике, то банк в таком случае считается не учреждением
, за которым закреплен конкретный набор услуг и операций, а общественным институтом с конкретными функциями, такими как: аккумуляционная, посредническая, регулирующая и эмиссионная. [2]
В этом смысле он демонстрирует собой важный социальный институт, который образует основу финансовой инфраструктуры рыночной экономики. Банки призваны обеспечивать нормальные условия жизнедеятельности общества, направлять в русло определенные стремления людей, обеспечивать состояние стабильности. Коммерческие банки распределяют, перераспределяют и используют в экономике основную часть денежных средств, т.е. произведенных в стране товарно-материальных ценностей.
Банковская система представляет собой большое количество различных типов национальных банков и кредитных организаций, работающих в рамках единого денежно-кредитного механизма. В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки, такие как инвестиционные, сберегательные, ипотечные, банки потребительского кредита, отраслевые и внутрипроизводственные банки. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, а также является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все без исключения виды банковских операций. [3]
В банковском деле, как и в промышленности, независимая конкурентная борьба неизбежно порождает концентрацию. Некоторые банки поглощаются более могущественными конкурентами, в то время как другие фактически попадают под влияние более сильных конкурентов. Совершается слияние, «сплетение» банков. Количество банков уменьшается, но вместе с тем увеличиваются их размеры, возрастает объём операций. В любом государстве акцентируются единицы крупнейших банков, на счетах которых находятся большие средства. В банковской среде выделяют главные цели для проведения процедуры слияния:
1. Объединение капиталов и активов — обеспечивает укрупнение организации и повышает ее надежность;
2. Увеличение доли на рынке, что поднимает уровень конкурентоспособности;
3. Снижение управленческих расходов;
4. Расширение линейки предлагаемых продуктов;
5. Расширение географии присутствия банка. [4]
Результаты пандемии «COVID-19» разнообразны, помимо бесчисленных очевидных последствий, существует и громоздкая масса «нелинейных»: эта напасть, к примеру, вынудила законодателей семимильными шагами вводить новейшие технологические процессы, а Центробанк – войти в эпоху низких ставок. Банковское дело уже никогда не будет прежним: стратегия быть только банком и «существовать ради интереса» в низкомаржинальном мире не сработает, а широко разветвленная сеть отделений не станет гарантией успеха. Банки со значительной степенью цифровизации и удаленного обслуживания, а также игроки, сделавшие ставку на построение экосистем, будут в выигрыше.
«Интерфакс» попросил банки описать основные события в секторе экономики в 2020 году. Все они без исключения так или иначе связаны с пандемией, которая была своеобразным «двигателем прогресса» и однозначно войдёт в учебники по Банковскому делу:
1. Снижение ключевой ставки до рекордно низкого уровня 4,25% годовых;
2. Цифровизация и онлайн-сервис;
3. Запуск государственных программ льготного кредитования для бизнеса и ипотечных заемщиков;
4. Перевод вкладов в инвестиции;
5. Развитие системы быстрых платежей (СБП).
«Коронакризис» показал, что российские банки за последние пять лет, благодаря мерам Центрального Банка, смогли укрепить финансовую стабильность и накопить «подушку безопасности», достаточную для преодоления стресса такого масштаба. К тому же в отличие от 2008 и 2014 годов первые атаки пандемии были нанесены не финансовой системе, а торговле, услугам и транспорту. Запас устойчивости банковского сектора в виде буфера накопленного капитала составляет 5,5 трлн руб., отмечает Банк России. Также у банков имеется макропруденциальный буфер ещё на 0,6 трлн рублей. [6]
На фоне снижения маржинальности традиционного банковского бизнеса и увеличения конкуренции за клиентов с финтехами банки вынуждены искать новые источники доходов. Многие крупные банки увеличивают вложения в смежные сектора финансового рынка, например, лизинговый и страховой бизнес. Так, за последние пять лет доля банковских лизинговых компаний в объеме нового бизнеса автолизинга, являющегося наиболее диверсифицированным и привлекательным с точки зрения доходности, выросла с 39 до 50 %.
Кроме того, чтобы расширить клиентскую базу и повысить доходность бизнеса, банки все чаще предоставляют клиентам небанковские сервисы. В связи с этим банки становятся одними из ключевых инвесторов в современные технологии и активно приобретают бизнес в наиболее перспективных направлениях экономики (товарных маркетплейсах, строительстве, сфере услуг, общественного питания, транспорта и т. д.). Также банки зачастую становятся собственниками непрофильного бизнеса в рамках урегулирования задолженности по кредитам крупных проблемных заемщиков.
Столь сильный интерес банков к непрофильному бизнесу может привести в среднесрочной перспективе к заметному огосударствлению реального сектора экономики, поскольку костяк банковской системы составляют госбанки (на них приходится порядка 74 % активов банковского сектора на 01.01.2021).
Таким образом, банки играют ключевую роль в экономике, так как с созданием нормально функционирующей банковской системы начинается восстановление, а то есть выход из кризисного положения. Банковская система способствует увеличению числа среднего и малого бизнеса в экономике, даёт им возможность расти и приносить прибыль, тем самым поддерживает и в большинстве случаев ускоряет производство. Благодаря такому подходу каждый сектор экономики оснащается нужными ему инструментами для дальнейшего функционирования. В настоящее время нехватка квалифицированного персонала и новые условия работы, связанные с локдауном, приводят к неудовлетворительной работе банков и желанию быстрее заработать быстрее деньги. Что практически не сказывается на их востребованности в современной экономике, но значительно портит их авторитет.
Заключение
Современная экономика представляет собой очень сложную систему, каждая часть которой тесно связана с другими и играет важную роль. Но, одну из важнейших ролей играет банковская система, обеспечивающая на современном этапе развития экономических взаимоотношений нормальное функционирование всей экономики в целом. На сегодняшний день банки призваны:
1.Аккумулировать свободные денежные средства,
2.Производить эмиссию.
Сейчас невозможно представить гармонично развитое государство без разветвленной сети банков. И действительно, банки играют в современной экономике роль многочисленных сердец, с помощью которых возможно развитие и становление экономико-политической мощи государства. Именно экономико-политической, так как еще не создана политическая доктрина, в которой экономика рассматривалась бы отдельно от политики. На сегодняшний день, банки являются экономическим инструментом в руках правительства.
До недавнего времени у нас банковская деятельность целиком и полностью определялась внутренней политикой КПСС. Но, в связи с политико-экономическими преобразованиями, в нашей стране появилось множество негосударственных банков, деятельность которых регулируется с одной стороны — объективными экономическими законами, а с другой — письмами Центробанка и несовершенным пока законодательством.
Список использованной литературы
1. Хандурев, А.А. Конкуренция в банковской сфере: тенденции и подходы к регулированию / А.А.Хандурев, А.А.Чумаченко. – Текст: электронный // ЭТАП: экономическая теория, анализ, практика. – 2011.