Наиболее защищенным в этом плане можно считать доступ с помощью специализированного терминала или персонального компьютера, когда можно прозрачно для пользователя менять пароли и ключи шифрования хоть каждый сеанс.

Также, начали образовываться платежные системы: банк выпускал карточку и открывал счет клиенту; на территории страны и за рубежом создавалась целая сеть магазинов, баров, ресторанов, отелей и т.д., где принимали к оплате карточки, выпущенные банком-эмитентом, оборудовался центр, который занимался обслуживанием пластиковых карточек.

Успех использования небумажных платежных средств объясним тем, что:

- Они более защищены от подделки, что позволяет их использовать в более широкой сфере расчетов и с большим количеством участников;

- Клиенты видят в них более удобную форму расчетов и позволяют широко использовать кредит в повседневной практике;

- Заинтересованность появляется у торговых точек, которые с согласием принимать, как платежное средство, карточки расширяют круг своих клиентов.

С позиций государства использование платежных систем снижает стоимость обслуживания наличной массы, ускоряет оборачиваемость денег.

Основной сферой применения систем, построенных на пластиковых картах, является розничный товарооборот.

В ходе развития платежных систем возникли разные виды карт, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

Различают кредитные и дебетовые карточки. Первые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупках товаров. Вторые предназначены для получения наличных денег в банковских автоматах или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карточки в банке в пределах остатка.

Еще одна классификация кредитных карточек связана с их технологическими особенностями. Наиболее распространены карточки двух видов – с магнитной полосой и со встроенной микросхемой, т.н. смарт-карты.

Карточки с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные, необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Когда карточка вставлена в терминал, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на осуществление сделки.

---

Карты с микросхемой была изобретена во Франции в 1974 г. и получили большое распространение в этой стране и за рубежом. Встроенная в нее микросхема является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Она же может производить некие внутренние вычисления. Это расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность.
Переход на новые, более надежные системы в западных странах замедляется и откладывается из-за огромных капиталовложений, которые банки в свое время сделали в традиционную, существующую сегодня технологию магнитных карт, инфраструктуру из сотен тысяч банкоматов, миллионов торговых терминалов и специализированных высококачественных сетей передачи данных. Эти системы отлажены, работают, а потери, связанные с мошенничеством, статистически вычисляются и учитываются как неизбежные эксплуатационные издержки.

Ситуация на Российском рынке абсолютно иная. С одной стороны, очень низкая кредитоспособность массового клиента, отсутствие высококачественных разветвленных и надежных средств коммуникаций (особенно на периферии) и высокий уровень криминальности делает практически невозможным применение стандартных западных систем в национальном масштабе. С другой стороны, находясь на начальном этапе своего развития, российские системы имеют уникальную возможность использовать все последние технологические достижения. Вот почему количество поставщиков платежных систем на Российском рынке столь велико. Многие из этих фирм, реально оценивая ситуацию, предлагают только микропроцессорные карты в качестве базового элемента систем.

Цифровые наличные, по своей сути, относятся тоже к дебетовым системам. Существует два типа цифровых наличных – хранящиеся на смарт-картах (Mondex) и хранящиеся на жестком диске компьютера. Со временем эти типы сольются в один.

Эти системы по существу аналогичны наличным деньгам. Грубо говоря, эти и есть наличные деньги. Цикл жизни электронных денег содержит следующие этапы: сначала клиент создает на своем компьютере электронные купюры, определяя их номинал и серийный номер. Они заверяются собственной цифровой подписью клиента. Затем он посылает их в банк, который, при поступлении реальных денег на счет, подписывает эти купюры, зная только их номинал и отправляет их обратно клиенту. Теперь мы имеем цифры, которые являются на самом деле деньгами. Их можно записать на бумажку и отдать кому-нибудь

---

, это будет эквивалентно передаче наличности. Их можно записать на дискету и потерять, при этом вы потеряете все деньги. Их можно пересылать по каналам связи.

Электронные деньги способны циркулировать вне банковских сетей, между самими клиентами или продавцами. Однако, для проведения расчетов необходимо открытие счета в каком-либо конкретном банке.

Цифровые наличные – это очень гибкий инструмент. С их помощью также легко оплатить покупку в интернете или устроить там свой собственный бизнес. Только цифровые наличные могут обеспечить микроплатежи – так необходимые для информационного бизнеса и продажи публикаций. Такие электронные деньги могут быть помечены для специального использования (только для кино, например), что весьма удобно для контроля денег в семье.

Цифровые наличные, в отличие от чеков и кредитных систем, позволяют поддерживать анонимность транзакций (в той или иной степени), так как не требуют при их использовании удостоверения личности плательщика и его кредитоспособности.

В отличие от традиционных наличных денег оплата с помощью цифровых наличных не требует присутствия плательщика и получателя, так как передача может производиться дистанционно по Интернет или по телефону. В последнем случае, правда, у обеих сторон должен быть специальный телефон с приемным устройством для карты (они уже выпускаются).

С точки зрения надежности единственным уязвимым местом подобной системы является механизм электронной подписи. Стандартным решением обеспечения безопасности платежей в Интернет является использование технологии SSL, базирующейся на криптографическом алгоритме RSA (назван по фамилиям авторов – Ривест, Шамур, Адлеман). Его стойкость к взлому строго математически не доказана, но на практике пока не опровергнута.

Сущность денег при переходе их в безналичную форму не нарушается. Более того, все функции денег, сформулированные современными экономистами, в полном объеме выполняются и безналичными деньгами.

Развитие техники привело к появлению новых терминов – "электронные деньги" и "электронные расчеты". С этим связан следующий эволюционный шаг денежного обращения, и объектом этих подобных расчетов по-прежнему являются те же безналичные деньги. "Электронные деньги" являются подвидом безналичных денег и имеют все характеристики, присущие безналичным деньгам. Знаки стоимости, отраженные на электронных носителях информации, находятся в прямой зависимости не только от специального субъекта – банка, но и от целой системы обеспечения их оборота, включающей технические средства приема, обработки и хранения информации (компьютеры, базы данных, специальное программное обеспечение поддержки платежных операций, каналы связи и такие средства проведения платежных и расчетных операций, как банкоматы, платежные терминалы и пластиковые карточки). Появление электронных носителей стоимости породило новые правовые проблемы, при неизменной экономической природе новоявленных денег.

---

Платежные системы создаваемые банками для проведения расчетно-кредитных операций, регулируются Гражданским кодексом. Он устанавливает наиболее общие правила для кредитных и расчетных обязательств, которые не могут быть изменены другими законами и иными правовыми актами. Важным является предоставление сторонам при заключении соглашений в области кредитных и расчетных обязательств права строить свои взаимоотношения, основываясь не только на законе и банковских правилах, но также с учетом обычаев делового оборота, применяемых в банковской практике.

В Гражданский кодекс РФ уже заложены необходимые положения, описывающие документооборот в электронном виде, и на этой основе уже успешно введен в действие ряд документов и инструкций таких организаций, как Банк России. Например, временное положение ЦБР от 12 марта 1998 г. N 20-П "О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России"

Сейчас юридическая деятельность сконцентрирована именно на создании полностью легальной прозрачной концепции обращения электронных наличных.

Практическая часть контрольной работы
№1.1

	GBP	EUR	CAD	NOC	USD	CHF	SEK	JPY
GBP	1,0000	0,6744	0,4602	0,8656	0,5436	0,4369	0,7233	0,4923
EUR	1,4829	1,0000	0,6825	1,2836	0,8061	0,6478	1,0726	0,7300
CAD	2,1727	1,4652	1,0000	1,8807	1,1811	0,9492	1,5716	1,0695
NOC	11,5528	7,7907	5,3172	10,0000	6,2801	5,0471	8,3562	5,6870
USD	1,8396	1,2405	0,8467	1,5923	1,0000	0,8037	1,3306	0,9056
CHF	2,2890	1,5436	1,0535	1,9813	1,2443	1,0000	1,6556	1,1268
SEK	13,8254	9,3233	6,3631	11,9672	7,5155	6,0399	10,0000	6,8057
JPY	203,1457	136,9929	93,4976	175,8411	110,4300	88,7487	146,9363	100,0000

---

Расчеты в таблице производились следующим образом:

Например, (GBP):

EUR/ GBP = 0,8061/0,5436=1,4829

CAD/ GBP = 1,1811/0,5436=2,1727

USD/ GBP = 1/0,5436 = 1,8396

Расчеты для EUR, CAD, USD, CHF производятся аналогично.

Для NOC, SEK, JPY кросс-курс рассчитывается следующим образом:

GBP/ NOC = (0,5436/6,2801)*10=0,8656

Для SEK:

GBP/ SEK = (0,5436/7,5155)*10 = 0,7233

Для JPY:

GBP/ JPY = (0,5436/110,43)*100 = 0,4923

№1.2

Начальный капитал 10000 CHF.

Зная величину начального капитала, проведем конверсионные операции:

10000 CHF * CHF/ USD=10000*0,8037=8037USD

8037USD* USD/ GBP=8037*0,5436=4368,91GBP

4368,91GBP* GBP/ NOC=4368,91*11,5528=50473,14NOC

50473,14NOC* NOC/ CHF=(50473,14*1,9813)/10=10000,24CHF
№2

Показатель	Открытые позиции	День торгов
		1	2	3	4	5	6
Фьючерсная цена за 1 дол США	37,2415	37,2418	37,2424	37,2416	37,2431	37,2433	37,2423
Депозитная маржа	10000
Длинная фьючерсная позиция	10000	10300	10900	10100	11600	11800	10800
Вариационная маржа	-	+300	+600	-800	+1500	+200	-1000
Накопленная маржа		+300	+900	+100	+1600	+1800	+800
Короткая фьючерсная позиция	10000	9700	9100	9900	8400	8200	9200
Вариационная маржа		-300	-600	+800	-1500	-200	+1000
Накопленная маржа		-300	-900	-100	-1600	-1800	-800

---

Смотрите также файлы

• "параграф".docx

• Эволюция сердца позвоночных животных.ppt

• Практическая работа к теме Страна патриотизм Тема занятия День народного единства. Мыодна страна 2 курс.docx

• Семинар 9 Вопросы для обсуждения Классификация педагогических проектов.docx

• Задача 1 Рассчитайте эффект финансового рычага Исходные данные представлены в таблице.docx