Файл: Виды платежных электронных систем в сети.pdf

Для зарегистрированных в электронной денежной системе пользователей гарантируется защита за счет документирования выполняемых транзакций и защиты их от несанкционированного доступа.

В процессе передачи информации, используются электронные подписи и алгоритмы криптографии с открытым распределением ключей, подделка которых практически не возможна или требует значительных материальных ресурсов.

В качестве основных преимуществ использования платежной электронной системы «CyberPalt» необходимо отметить:

- моментальные взаиморасчеты в онлайн режиме;

- открытость подключений и простота проведения финансовых операций;

- жесткий контроль электронных операций и их документальное подтверждение;

- возможность управления безналичным счетом в процессе оплаты банковских услуг или выполнения взаиморасчетов в других электронных денежных системах.

Рассмотрим технологию работы платежной электронной системы «CyberPalt» для выполнения безналичных расчетов по покупке товаров в Интернет-магазине.

На первоначальном этапе пользователь проходит авторизацию в Интернет-магазине, выбирает необходимый ассортимент товаров, тем самым формируя корзину для оплаты, на основании которой пользователю выставляется счет.

После получения запроса пользователя на оплату товара в Интернет-магазине формируется электронный счет, на который пользователь должен произвести оплату с указанием реквизитов товара и его стоимости.

После проверки электронного счета клиента, его электронной подписи, данный счет направляется в банк, где производится обработка платежа, сверка данных, проверка остатков на счету пользователя и в случае успешного завершения данного процесса формируется разрешение на осуществление данной транзакции, при этом покупатель может полностью контролировать процесс совершения покупки и ее документального подтверждения [7, c.201].

В качестве второго варианта выполнения расчетов является использование кредитной карточки. В данном случае выполняются аналогичные операции, но вместо счета в банке используются реквизиты кредитной карты, причем информация о карте передается в защитном виде только на сервер авторизации и не предоставляется Интернет-магазину при выполнении операций покупателя.

Авторизованный сервер платежной электронной системы «CyberPalt» обрабатывает информацию, а затем передает ее в банк, который формирует запрет или разрешение на выполнение данной транзакции.

Другую технологию использует платежная электронная система «Assist», в которой безопасность платежей обеспечивается за счет использования закрытых банковских сетей, а обработка данных клиента производится в оффлайн режиме.

---

Основные схемы расчетов аналогичны платежной электронной системы «CyberPalt», но отличием является возможность осуществления взаиморасчетов с использованием сертификатов, в основе которых находится оплата товаров или услуг с электронного счета имеющегося у Интернет-провайдера.

В данном случае Интернет-провайдер для своих клиентов формирует цифровые сертификаты, позволяющие зарегистрировать клиента в электронной платежной системе «Assist» как покупателя.

Тогда при оплате товаров в Интернет-магазине покупателем выбирается счет у Интернет-провайдера, который должен быть обязательно зарегистрирован на сайте данного магазина.

После формирования заказа происходит переадресация данных покупателя на сервер авторизации «Assist», куда передаются реквизиты Интернет-магазина и осуществляется проверка данных [11, c.142].

Когда проверка данных сервером «Assist» завершена, они передаются в банк для контроля операции и проверки личного счета клиента и в случае успешной проверки личных данных клиента, банк осуществляет перевод денежных средств со счета Интернет-провайдера на счет Интернет-магазина.

Существенным отличием электронных кошельков от кредитных карт является то, что распоряжение электронными кошельками выполняется единолично, при этом не устанавливаются ограничения и фиксирование данных операций.

С другой стороны платежные электронные системы предоставляющие такие способы накопления и выполнения электронных операций, не позволяют на имеющуюся сумму начислять проценты, проверять достоверность и подлинность данных компаний, которые участвуют в данном взаимообмене.

В России в настоящее время наиболее распространенными являются платежные электронные системы«PayCash», «WebMoney» и «Яндекс. Деньги».

Платежная электронная система «PayCash» была разработана группой компаний «Алкор-Холдинг» для эффективного проведения электронных платежей в сети Интернет.

К участникам денежной системы «PayCash» относятся банк, компания оператор системы и зарегистрированные клиенты, в качестве которых выступают физические и юридические лица, а также роботы, представленные компьютерными программами, выполняющие роль магазинов, посреднических компаний.

В электронной денежной системе «PayCash» для всех клиентов предоставляются равные возможности в способах выполнения транзакций, которые выполняются на основе пересылки сообщений в сети Интернет.

В системе возможны такие способы перевода как внесение электронных денег на счет, выполнение перевода электронных денег на банковский счет или через почту [13, c.35].

---

Для того чтобы использовать возможности платежной электронной системы «PayCash» необходимо пройти регистрацию в системе, после заполнения и подтверждения личных данных выбрать возможные виды кошельков, с помощью которых будут выполняться электронные операции.

К основным параметрам платежной электронной системы «PayCash» относят:

- возможность использования одновременно нескольких типов валют, курс которых регламентируется платежной системой в соответствии с действующими курсами валют, установленными Центральным банком;

- границы и дискретность платежей, а также возможность перевода электронных денег на счет в банке, который должен быть обязательно зарегистрирован в системе;

- анонимность платежей, которая обеспечивается на уровнях открытия счета и снятия имеющейся суммы с данного безналичного счета;

- безопасность, которая обеспечивается открытыми ключами не короче 1024 бит и симметричными ключами не короче 128 бит, гарантированной защитой данной платежной системой и обеспечением устойчивостью по отношению к обрывам связи;

- поддержка электронной почты, на которую клиенту высылаются новости и обновления, происходящие в платежной системе. С помощью электронной почты участник «PayCash» может обмениваться сообщениями с другими участниками данной системы.

Для работы в системе используется клиентское программное обеспечение «WebMoney Keeper», позволяющее контролировать выполнение транзакций и вести историю выполненных безналичных платежей.

Система «WebMoney» обладает наибольшей безопасностью, чем система «PayCash» при осуществлении безналичных платежей за счет использования следующих аспектов безопасности:

- для работы в системе «WebMoney Keeper» необходимо иметь 13-значный идентификатор участника системы, пароль, а также в некоторых случаях цифровой электронный ключ;

- пересылка транзакций в электронной платежной системе выполняется в закодированном виде с использованием протокола RSA, имеющего длину ключа более 1024 бита. Причем для каждой сессии дополнительно используются уникальные сеансовые ключи, позволяющие скрыть возможности определения суммы и назначения платежа;

- для осуществления торговых операций используются уникальные неповторяемые реквизиты и в случае несанкционированного доступа – это мгновенно отслеживается системой и гаситься;

- высокая устойчивость в отношении обрывов связи во время проведения сеансов совершения транзакций, предоставляющих анонимность участникам данного процесса.

---

Однако, при совершении транзакций платежной системой снимается определенная сумма комиссии, которая зависит от назначения и суммы платежа.

По выполняемым валютным операциям также предусматривается дополнительная оплата, которая устанавливается в соответствии с тарифами International Metal Trading Bank.

В отдельную группу среди денежных систем, составляют системы, позволяющие выполнять функции Интернет-банкинга, то есть создать возможность осуществления транзакций по банковским операциям через сеть Интернет. В настоящее время большинство банков России имеют подобные системы, позволяющие пользователям в удобный момент осуществить операции перевода или снятия со счета денежных средств [16, c.184].

После регистрации в системе Интернет-банкинга для клиентов банка предоставляются возможности покупки и продажи валюты, оплаты коммунальных услуг, осуществления межбанковских переводов, счетов поставщиков и покупателей, открытие в онлайн-режиме кредитов и депозитов.

Кроме того, пользователи в удобный момент времени могут отследить историю совершенных транзакций по безналичным счетам с получением выписки.

Среди посредников между банком и клиентами необходимо отметить платежную электронную систему «Рапида», основанная на базе небанковской кредитной организации.

Данная платежная система предлагает схему выполнения дистанционных расчетов, которая выгодна и кредитным организациями и клиентам.

При вступлении в платежную систему «Рапида» банком открывается корреспондентский счет, используемый в последствии для выполнения межбанковских операций и расчетов, а платежная электронная система со своей стороны позволяет для банков-участников создать платежный сервис на основании имеющегося процессингового центра, доступного в любое удобное время для проведения платежей всех участников данной системы.

В настоящее время добавлены новые возможности в качестве SMS уведомления на мобильный номер клиента при совершении транзакций и защиты их в сети Интернет.

Платежная электронная система «Рапида» для участников системы предлагает следующие способы:

- предоставление безналичных счетов для клиентов, основные позиции по которым ведутся в автоматизированной банковской системе – АБС;

- предоставление безналичных счетов для клиентов, основные позиции по которым выдуться в процессинговом центре платежной системе;

- карточные счета или система процессингового центра.

В качестве платежного инструмента выступают пластиковые карты двух видов: предоплаченная номинальная карта со скретч-полосой с размещением девяти паролей доступа в систему, имеющие 6-тизначные числа и коды отклика системы 2-х значные числа.

---

Каждый из паролей доступа можно использовать только один раз в течение одного сеанса работы с системой, при этом последний пароль можно использовать дважды для переноса остатка неиспользованных денежных средств на другую карту. Вторым способом перевода денежных средств является безноминальная карта «Рапида», которую можно использовать в удаленном режиме.

К достоинствам данной системы необходимо отнести наличие высокоскоростного процессинга, отсутствие необходимости открытия счета в банке, как и в случае электронных кошельков, тесная взаимосвязь с банковскими организациями для создания дополнительного сервиса для клиентов.

Глава 2. Анализ платежной электронной системы ООО «McDonald’s» и разработка рекомендаций по повышению ее защиты

2.1 Краткая характеристика деятельности предприятия

Под торговой маркой McDonald’s в настоящее время работает более 35 тыс. ресторанов в 118 странах мира. Из них значительная часть управлялось по франчайзингу, поэтому ассортимент ресторанов, размер и состав порций может сильно различаться в разных странах. В России сеть «McDonald’s» объединяет 423 ресторана.

По данным отчетности ООО «McDonald’s», выручка от продажи российского подразделения сети фас-фуда в 2019 г. составила более 50 млрд. руб. Операционная прибыль составила 24,07 млрд. руб., при этом чистая прибыль составила 4,94 млрд. руб.

За все время работы предприятие ЗАО McDonald’s зарекомендовало себя как надежный партнер, стабильная в финансовом отношении фирма.

Ресторан «McDonald’s» в Москве имеет 2 зала вместимостью по 50 посадочных мест. В состав производственных помещений входят: горячий и холодный цеха, цех доработки полуфабрикатов, овощной цех, моечные кухонной посуды и посуды после обслуживания посетителей [20].

Интерьер зала выдержан в тонах отвечающих фирменному стилю компании McDonald’s. При отделке зала использовались современные материалы, а также дерево и ткани.

Для создания оптимального микроклимата в ресторане «McDonald’s» имеется система кондиционирования воздуха.

В настоящее время посетителям ресторана «McDonald’s» предоставляются следующие виды услуг:

- организация производства, потребления и реализации кулинарной продукции;

- организация рационального комплексного питания;

- упаковка изделий и блюд, оставшихся после обслуживания.

Меню ресторана «McDonald’s» – это основа, определяющая основные бизнес процессы, поскольку соответствует общей стратегии развития и выступает в качестве маркетингового инструмента.

---