Файл: Структура предприятия.pdf

Причем сведения о телефонном номере берутся не с анкеты заявителя, а с других источников. Проверяются непогашенные задолженности, которые могут быть намеренно скрыты в анкете. Делается запрос о наличии судимости и статья, по которой был осужден заемщик. Если это экономическое преступление, в ссуде будет отказано автоматически, а также в том случае, если подобный факт был скрыт. Дополнительно может быть проведена беседа с менеджером, чего не стоит недооценивать.

Достоверность информации о платежеспособности. Справки об основном и дополнительных доходах проверяются по коду ОГРН компании и по номеру ИНН. Кредитор самостоятельно проверяет сведения об имеющихся задолженностях в других банках. Делается запрос в БКИ о состоянии кредитной истории. Также возможно обращение в компетентные органы для установления подлинности предоставленных документов (паспортный стол, налоговая служба и т.д.).

В случае предоставления залогового имущества проводится проверка его юридической «чистоты». Если в залог предоставляется недвижимость, то банковский сотрудник выезжает по ее адресу, чтобы убедится в ее наличии.
Обязательно получаются сведения на ком зарегистрировано жилье и есть ли на нем обременение, соответствие заявленной стоимости реальной.

Если для кредита требуются поручители, то они проходят аналогичную проверку.
Поскольку банк скрупулезно проверяет все сведения и документы заемщика, то самый худший вариант для него – скрывать или подделывать информацию. Это все равно станет известно кредитору, и автоматически приведет к отказу или снизит шансы заявителя на предоставление лучших условий.
Порядок выдачи кредита в Сбербанке
Перечисление заемных средств производится согласно условиям подписанного кредитного договора и осуществляется как наличными, так и по

безналичному расчету. Последний предполагает перевод суммы займа на банковскую карту и вклад до востребования (для физических лиц) и перечисления на счет предпринимателя или организации (для юридических лиц).
Для этого в договоре займа обязательно указывается номер счета карты, вклада или организации. Все суммы переводятся одним платежом.
Исключением являются жилищные займы, предоставляемые для строительства объектов недвижимости.
Зачисления на счет заемщика по вкладу до востребования
Один из вариантов безналичного расчета – зачисление средств на вклад до востребования. Это некий вид депозита, где по первому требованию клиента ему выдаются перечисленные деньги в любой момент, кроме нерабочих дней.
Зачисления на счет пластиковой карточки заемщика зачисление на банковкую карту- один из самых удобных вариантов
Для физического лица зачисление кредитных денег прямо на его карточку – наиболее мобильный и удобный вариант: средства сразу же поступают в его распоряжение.
Оплаты счетов торговых и других организаций
Для корпоративных клиентов заемные средства могут быть переведены на счета торговых и иных организаций. Все данные о счете указываются в договоре займа. Никогда не осуществляется зачисление денег на счета других кредитных организаций.
Перечисления на счет гражданам-предпринимателям
Аналогично происходит поступление средств для частных предпринимателей. Они могут заранее указать свой банковский счет для дальнейшего зачисление денег.

Требования к заемщикам
Одним из условий выдачи кредита в Сбербанке РФ являются соответствие будущих заемщиков определенным критериям. Их основная цель – убедить банк в своей платежеспособности и продемонстрировать положительную кредитную историю. Требования следующие:

Возраст от 21 до 65 лет. Хотя этот возрастной диапазон официальный, он носит более условный характер. У банка есть специальные предложения для клиентов до 75 лет, сумевших предоставить дорогостоящий залог.
Конечно, речь не идет о долгосрочной ипотеке. При этом на момент завершения договора займа клиенту должно быть не больше 75 лет. Есть исключения, касающиеся нижней планки: некоторые ссуды можно получить гражданам младше 21 года, но с обязательным поручительством.

Наличие гражданства РФ. Исключением может стать только выдача корпоративного займа.

Наличие прописки или временной регистрации на территории, где есть филиал, в который обратились за ссудой.

Положительная кредитная история.

Предоставление определенного пакета документов в зависимости от типа кредитной программы: в некоторых случаях достаточно предоставить паспорт или водительские права, а в других – пакет документов может быть достаточно внушительным.

Непрерывный стаж работы на одном месте не меньше 6 мес., а общий рабочий стаж – не менее 5 лет. Но и в этом пункте могут быть исключения.

Документальное подтверждение платежеспособности (справка о доходах).

Предоставление залогового имущества при выдаче крупной суммы.

Отсутствие судимости или пребывания под следствием.

Практически каждый российский гражданин может получить ссуду в
Сбербанке. Здесь разработан широкий спектр кредитных программ, позволяющий каждому получить нужный банковский продукт. Как и в любой кредитной организации, к заемщикам предъявляются определенные требования и условия выдачи заемных средств. Соответствие этим критериям облегчит гражданам реализацию их собственных планов.
Осуществлять сопровождение выданных кредитов.
После заключения кредитного договора и получения кредита деятельность Заемщика должна находиться под постоянным контролем работников Кредитного подразделения.
Начисление и уплата процентов
Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете Заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. В автоматизированном режиме обеспечивается ежедневное начисление
(расчет) процентов по ссудной задолженности Заемщика.
Расчетный период для определения суммы подлежащих уплате процентов устанавливается: первый процентный период – со дня, следующего за днем предоставления кредита по день, определенный кредитным договором для уплаты процентов, или по дату полного погашения кредита (основного долга) в зависимости от того, какая дата наступит раньше; последующие процентные периоды – со дня, следующего за днем окончания предыдущего процентного периода, по день очередной уплаты процентов, определенный кредитным договором, или по дату полного

погашения кредита (основного долга) в зависимости от того, какая дата наступит раньше.
Уплата Заемщиком причитающихся процентов производится в сроки, установленные кредитным договором, а за последний процентный период – одновременно с погашением суммы основного долга.
Контроль за правильностью начисления и уплаты процентов, проведением необходимых проводок по начислению и зачислению в доходы
Банка полученных процентов осуществляется Бухгалтерской службой Банка.
В случае неуплаты процентов в срок, установленный кредитным договором, руководитель Бухгалтерской службы обязан не позднее следующего дня проинформировать Кредитное подразделение об указанном факте в форме служебной записки. В записке указывается сумма просроченных процентов, номер счета для учета просроченных процентов, наименование Заемщика и номер кредитного договора.
Погашение основного долга
Погашение ссудной задолженности осуществляется заемщиками в соответствии с условиями заключенных кредитных договоров, учет погашения ссудной задолженности осуществляется Бухгалтерской службой
Банка.
Кредитное подразделение после предоставления кредита направляет
Заемщику уведомление о сроках и суммах уплаты начисленных процентов и основного долга. В уведомлении указываются номера балансовых счетов
(ссудный счет и счета по учету процентов и комиссионного сбора).
В случае возникновения просрочки по погашению основного долга
Бухгалтерская служба Банка не позднее следующего дня информирует об указанном факте руководителя Кредитного подразделения Банка служебной запиской, в которой указывается: наименование Заемщика, номер кредитного

договора, сумма просроченной задолженности, номер счета для учета просроченной задолженности.
Изменение условий действующих договоров
Решения об изменении условий действующих кредитных договоров путем заключения дополнительных соглашений или в одностороннем порядке принимаются Уполномоченным органом Банка, принявшим решение о предоставлении кредита в рамках установленных полномочий, с обязательным предварительным рассмотрением соответствующим
Уполномоченным органом предыдущего уровня.
Проводить операции на рынке межбанковских кредитов.
Межбанковское кредитование — это привлечение и размещение на договорных началах банками между собой свободных денежных ресурсов в форме вкладов (депозитов) и кредитов.
Система межбанковского кредитования имеет два уровня: первый отражает движение средств между Банком России и коммерческими банками, второй — между различными коммерческими банками.
Привлечение межбанковского кредита осуществляется либо самостоятельно банками путем прямых переговоров, либо через финансовых посредников. Если банки сами договариваются о межбанковском кредите, то их отношения оформляются специальными договорами, которые заключаются в основном на определенный срок.
Привлечение ресурсов осуществляется также в виде централизованных кредитов. Кредиты Банка России предоставляются коммерческим банкам в порядке финансирования и на конкурсной основе.
В зависимости от срока различают межбанковские кредиты до востребования и срочные. Срочные межбанковские кредиты привлекаются и размещаются на следующие сроки: 1 день, 2-7 дней, 8-

30 дней, 31-90 дней, 91-180 дней, 181 день — 1 год, 1-3 года, свыше 3 лет. Форма межбанковского кредита до востребования предусматривает предоставление межбанковского кредита на минимальный установленный договором срок, по истечении которого кредит переходит в разряд бессрочных и может быть востребован кредитором в любой момент по предварительному уведомлению.
Цена кредитных ресурсов — процентная ставка по кредиту на рынке
МБК — складывается под воздействием спроса и предложения.
Представление о состоянии рынка МБК дают специальные показатели, к числу которых относятся:

MIBOR (Moscow Interbank Offered Rate) — средняя ставка по предложениям на продажу;

MIBID (Moscow Interbank Bid) — средняя ставка по предложениям на покупку;

MIACR (Moscow Interbank Actual Credit Rate) — средневзвешенная фактическая процентная ставка по МБК.
Перечисленные выше показатели исчисляются по крупнейшим банкам России — участникам рынка МБК.
Уровень процентных ставок на рынке МБК дифференцируется в зависимости от сроков кредитования.
Чтобы начать работу на рынке МБК, коммерческий банк должен рассчитать лимит для банка-контрагента. Существуют специальные методики расчета лимита на банки-контрагенты, позволяющие адекватно оценить состояние любого банка на основании анализа данных балансов, экономических нормативов, расшифровок отдельных балансовых счетов, взятых в динамике. Чаше всего лимит рассчитывается на основе данных о собственном капитале банка-

контрагента с помощью специального синтетического коэффициента. отражающего финансовое положение банка. Данный коэффициент разрабатывается самим банком-контрагентом.
Уполномоченные сотрудники (дилеры) банка-кредитора и банка- заемщика ведут переговоры и заключают сделки по телефону, телефаксу, а также через систему REUTERS DEALING-2000. Кредит считается полученным, когда средства зачислены на корреспондентский счет стороны, получающей российские рубли, в одном из РКЦ, клиринговом центре или в банке, через который осуществляются расчеты.
Для оформления и осуществления деятельности стороны предоставляют друг другу следующие документы:

нотариально заверенные копии учредительных документов
(учредительный договор, устав);

нотариально заверенные копии лицензий на осуществление банковских операций;

нотариально заверенную копию карточки с образцами подписей уполномоченных сотрудников банка;

развернутый баланс по счетам 2-го порядка и расчет нормативов по состоянию на последнюю отчетную дату, подписанные уполномоченными на то лицами и скрепленные печатью банка;


нотариально заверенную копию свидетельства о государственной регистрации банка.
Пролонгация МБК в рамках генерального договора не предусматривается. При наличии взаимной договоренности задержка кредитных ресурсов у заемщика оформляется с согласия кредитора как новая сделка с началом действия, приходящимся на дату окончания предыдущей, с обязательной выплатой процентов по предыдущей сделке.
Погашение межбанковского кредита производится одной суммой в конце срока кредита. В случае если полученная от заемщика сумма средств, направленная на погашение задолженности по кредиту, недостаточна для погашения задолженности и выплаты начисленных процентов, кредитор имеет право в первую очередь погасить сумму по неустойке, затем основные проценты по МБК. а оставшуюся сумму направить в погашение МБК, независимо от порядка погашения, указанного в платежном поручении заемщика.
Межбанковское кредитование также может осуществляться в виде взаимного кредитования корреспондентских счетов. При временном недостатке средств на расчетном счете ЛОРО банка- корреспондента ему предоставляется овердрафтный кредит, условия которого обычно оговариваются в корреспондентском соглашении.

Межбанковское целевое кредитование
Для кого:

для банков-резидентов и нерезидентов, желающих привлечь финансирование от ОАО «Сбер Банк».
ОАО «Сбер Банк» готов предоставлять финансирование в форме:

межбанковского кредита на цели торгового финансирования;

участия в синдицированных кредитах для других банков.
Срок предоставления кредитных средств – до 1 года.
Межбанковский кредит может быть оформлен как посредством заключения соглашения, так и посредством обмена тестированными сообщениями по согласованному каналу связи.
ОАО «Сбер Банк» имеет опыт участия в синдицированных кредитах, организованных другими банками, а также самостоятельной организации синдицированного кредитования для других банков.
ОАО «Сбер Банк» – участник международной Группы Сбербанк. В
Группе создана система общих лимитов на финансовые институты, что позволяет Банку, при отсутствии собственных лимитов на банк- контрагент, оперативно перераспределить необходимый лимит в рамках
Группы. Срок перераспределения лимита обычно не превышает 10 рабочих дней.
Срок установления лимита ОАО «Сбер Банк» – от 30 рабочих дней.
От банка-кредитополучателя потребуется предоставление отчетности по
МСФО за два последних года, заверенной внешним аудитом.