Добавлен: 28.03.2023
Просмотров: 101
Скачиваний: 2
Введение
Основополагающим и очень важным элементом современной российской финансовой системы является банковский сектор. На сегодняшний день базовыми функциями банковской отрасли является аккумулирование временно свободных денежных средств и использование их в активных операциях. Банковская система выступает в качестве «кровеносной системы» для различных областей хозяйствования. Современная банковская система является сферой большого количества услуг. За счет своей сложности банковская система обладает широким спектром взаимодействия с партнерами, клиентами и всеми пользователями банковских услуг. Банковская отрасль в условиях современности несет серьезные нагрузки, обусловленные ответственностью по принятым обязательствам: целый ряд возможных рисков сконцентрирован именно в этой системе. Помимо этого, работа банковского сектора осложняется большим количеством проблем, вызванных текущим масштабным кризисом, что вызывает необходимость ускоренной адаптации к меняющимся условиям.
Банковский сектор за два десятилетия своего существования пережил несколько кризисов, имевших тяжелые последствия. И ныне не самое легкое время для банковской системы России. Необходимо упомянуть, что именно условия кризиса приводят к усилению роли банков ввиду необходимости сохранения финансовой стабильности, гарантии бесперебойности расчетов между хозяйствующими субъектами, целесообразности инвестирования в реальные экономические секторы.
На сегодня банковская система является «проводником» стабилизационной государственной политики, что обуславливает особый интерес к ней в качестве специфической экономической отрасли.
Проблемы развития отечественной банковской системы актуальны в связи с тем, что посредством реализации своей экономической политики банки обеспечивают постоянный устойчивый и эффективный рост национальной экономики. Банковские институты проявляют инновационную активность, играя роль в системе социальных отношений и расширяя спрос на банковские продукты и услуги, формируя кредитное поле и стимулируя экономический рост. Банковские институты являются финансовыми модераторами экономического роста.
Целью выполнения работы является изучение проблем развития банковской систем в России.
Для достижения цели работы нами поставлены задачи:
изучить сущность и признаки банковской системы;
рассмотреть структуру банковской системы России;
Для решения данных задач при написании работы использовалась система методов исследования: дедукции, сравнения, табличный, графический.
Структура работы включает введение, две главы, заключение, список использованных в процессе выполнения работы источников.
Теоретической и методологической основой выполняемого нами исследования являются учебники, учебные пособия, статьи периодической печати, методологические разработки, нормативные акты, положения, представленные в работах различных авторов по теории, методологии и организации банковского дела.
Глава 1. Сущность банковской системы
1.1. Понятие и признаки банковской системы
В условиях современности банковская система является важной сферой государственного национального хозяйства. Ее практическая роль заключается в регулировании расчетов и платежей, реализации значительной части своих коммерческих сделок посредством инвестиций, вкладов и кредитных операций. Банки наряду с остальными финансовыми посредниками направляют сбережения граждан в производственные предприятия и структуры.
Полное понимание современного положения российской банковской системы немыслимо без определений, что такое банк и банковская система. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» определяет банк как «кредитную организацию, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц». [1]
Под банковской системой понимается взаимосвязь элементов, включающих Центральный Банк, кредитные организации, состоящие из ряда коммерческих банков и других кредитных учреждений, а также банковское законодательство и банковскую инфраструктуру. [2]
Банковская система предстает сферой различных услуг, предоставляемых клиентам, варьирующихся от традиционных расчетно-кассовых и депозитно-ссудных операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм финансовых и денежно-кредитных инструментов, использующихся банковскими структурами (траст, лизинг, факторинг и т.д.).[3]
Функции, выполняемые банками, и их соподчиненность определяет один из двух типов построения банковской системы.
Централизованная (одноуровневая) банковская система присуща странам с малоразвитыми структурами в экономике. Функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентов, выполняемые всеми банками, одинаковы. Распределением кредитных ресурсов занимается единый центр, и зачастую единым расчетным и кредитным центром является Центральный Банк.
Двухуровневая система присуща странам с развитой рыночной экономикой. Для нее характерно строгое разделение функций центрального и коммерческих банков: первый занимает верхний уровень, вторые – нижний. Центральный Банк занимается:[4]
- реализацией денежно-кредитной политики;
- внешнеэкономической функцией;
- монопольной эмиссией банкнот;
- является банком правительства;
- является банком банков.
На коммерческие банки возложены такие функции, как: аккумуляция временно свободных денежных средств; финансовое посредничество в расчетах, кредите, на рынке ценных бумаг.
Элементами и блоками банковской системы образуется единство, отражающее специфику целого явления и делегирующее свои свойства его носителями.
Банковской системе присущи следующие признаки.[5]
Банковскую систему отличает специфичность, она наделена свойствами, отличающими ее от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Банковскую систему нельзя считать случайным набором компонентов, невозможно механическое включение в нее субъектов, действующих на рынке, но подчиненных иным целям. Включенные в нее элементы подчиняются определенному единству и отвечают единым целям.
Для системы характерно постоянное движение, дополнение новыми элементами и совершенствование.
Взаимозаменяемость частей системы заключается в том, что ее отдельные компоненты связаны таким образом, что могут заменять друг друга в случае необходимости. При устранении одного банка вся система не прекратит функционировать: произойдет появление другого банка, который будет оказывать банковские услуги и выполнять банковские операции.
Для банковской системы характерен «закрытый» тип: обмен информацией между банками не мешает существованию банковской тайны. По российскому законодательству банки не имеют права предоставлять информацию о движении денежных средств на счетах, а также об их остатках.
Банковскую систему отличает высокая степень управляемости. На Центральный Банк возложено проведение кредитно-денежной политики, но подотчетен он лишь парламенту или органу исполнительной власти. Работу коммерческих банков регулирует специальное и общее банковское законодательство. Их деятельность подчинена экономическим нормативам, установленным центральным банком, который является контролирующим по отношению к кредитным институтам.
Банковская система является саморегулируемой. Банковская политика претерпевает изменения в связи с динамикой политической ситуации и экономической конъюнктуры.
Банковская система выполняет следующие основные функции:[6]
обеспечение функционирования и развития экономики с помощью предоставления банковских кредитов и организации системы расчетов;
согласованность в перемещении денежных средств от продавцов к покупателям, от кредиторов к заёмщикам и аккумуляция временно свободных ресурсов в стране;
кредитование производства, обращения товаров и потребностей физических лиц.
Банковская система является одним из главных элементов финансово-кредитной системы государства в связи с тем, что несет нагрузку по кредитно-финансовому обслуживанию хозяйственного оборота страны.
1.2. Особенности развития банковской системы России
Банковская система является неотъемлемой частью рыночной экономики страны. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства. Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам полный спектр услуг, включая кредиты, прием депозитов расчетов, осуществление денежных расчетов и платежей.
С момента своего зарождения банковский сектор экономики России пережил несколько существенных этапов, каждый из которых отличался своими собственными тенденциями.
В общих чертах указанные этапы представлены ниже.
1 этап (до 1993 г.)
Является началом истории развития банковской системы России. Характеризуется концентрацией ресурсов банковской системы в руках крупнейших кредитных учреждений, образованных на базе Госбанка СССР -«Промстройбанк», «Агропромбанк», «Жилсоцбанк» с последующим выделением из них региональных спецбанков.
Последние учились приспосабливаться к конкурентной среде и выживать в жёстких условиях. Одним из основных событий рассматриваемого периода является обесценивание рубля, гиперинфляции, которая в 1992 году составила 2 600%. Как результат: ставка ссудного процента стала отрицательная. Деятельность большинства коммерческих банков была направлена на то, чтобы: принять вклады в рублях, конвертировать их в доллары, дождаться очередного значительного обесценения рубля, когда процент по вкладам станет отрицательным, конвертировать доллары в рубли и расплатиться по вкладам.
2 этап (1994 – 1999 гг.)
Появилось значительное число вновь образованных коммерческих банков. По состоянию на 1 марта 1995г. на территории Российской Федерации было зарегистрировано 2 543 коммерческих банка, из них 1 544 паевых и 999 акционерных.
Широкое распространение получил бизнес по регистрации банков для продажи - «рынок банковских лицензий».
При этом, банки практически не занимались долгосрочным кредитованием предприятий, так как проценты по кредитам фактически не компенсировали инфляции.
С 1995 года в качестве главного заемщика финансовых ресурсов у коммерческих банков стало выступать Государство.
Одним из ключевых событий этого периода является экономический кризис в России 1998 года. 17 августа 1998 года Правительство России и Центральный банк объявили о техническом дефолте по основным видам государственных ценных бумаг и о переходе к плавающему курсу рубля в рамках резко расширенного валютного коридора.
Целый ряд крупнейших коммерческих банков стали банкротами.
Последствия кризиса серьёзно повлияли на развитие экономики и страны в целом, как отрицательно, так и положительно. Курс рубля упал за полгода более чем в 3 раза — с 6 рублей за доллар перед дефолтом до 21 рубля за доллар 1 января 1999 года.
Негативные результаты состояли в том, что было подорвано доверие населения и иностранных инвесторов к российским банкам и государству, а также к национальной валюте.
3 этап (2000 - 2007 гг.)
Началась коренная реформа банковской системы России.
Полное описание, проводимой банковской реформы, было изложено в Заявлении Правительства РФ, Банка России «Об экономической политике на 2001 год и некоторых аспектах стратегии на среднесрочную перспективу». В ходе осуществления реформы было запланировано достигнуть увеличения капитализации российских банков, повысить их открытость и прозрачность, а также — доверие к ним со стороны населения и компаний.
Для достижения намеченных целей изменялись нормативы обязательных резервов коммерческих банков, размещаемых ими в Банке России.
В рамках реформы с 2004 года всем банкам следовало перейти на международную отчётность, а с 2005 года были повышены требования к достаточности и размеру их капитала.
Так, достаточность уставного капитала банков должна быть не менее 10%, а размер капитала — не менее 5 миллионов евро с 2005 года для вновь создаваемых банков, а с 2007 года — для всех банков без исключения.
4 этап (2007 - 2014 г.г.)
Банк России начал активное проведение политики по сокращения количества банков в России. Одним из критериев сокращения числа российских банков является размер уставного капитала, так, согласно 11 статье ФЗ «О банках и банковской деятельности» минимальный размер уставного капитала банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 300 миллионов рублей, так как, например, в 2010 г. размер уставного капитала должен был составлять 90 миллионов рублей, а в 2012 г. - 180 миллионов рублей.