Файл: Банковская система.pdf

Это практически пресекло практику регистрации новых банков «про запас», на продажу и в т.п. целях.

Одновременно это послужило началом активного процесса продажи коммерческих банков владельцами, не способными обеспечить выполнение нормативных требований Банка России к размеру собственного капитала.

2014 г. -настоящее время)

С 1 января 2015 года вступило в силу постановление о повышении требований к размеру капитала российских банков, а также к нормативу достаточности основного капитала.

Минимально допустимый размер собственных средств банковских организаций был увеличен до 300 000 000 рублей. Выполнить это требование смогли отнюдь не все малые банки, которые были вынуждены либо продаваться, либо преобразовываться в небанковские кредитные организации, либо просто сдавать лицензии в Банк России и уходить с рынка. Имеет место выход иностранных инвесторов с российского банковского рынка, массовое сокращение филиалов и др. операционных подразделений банков.

Наблюдается «безжалостная расчистка» банковского сектора экономики Банком России, сопровождающаяся отзывом лицензий даже у достаточно крупных московских и региональных банков, ранее представлявшихся «неприкасаемыми».

Далее изучим структуру банковской системы России.

Глава 2. Структура банковской системы РФ

Регламент функционирования современной банковской системы отражен в следующих основных законах: Конституция РФ от 12.12.1993 г., Гражданский Кодекс РФ, Федеральный Закон № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный Закон № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ».

Банковская система в общем виде является совокупностью:^[7]

банковских и небанковских кредитных учреждений во главе с Центральным Банком РФ;

филиалов и иных структурных подразделений российских и иностранных банков;

составных частей, формирующих банковскую инфраструктуру, в числе которых: законодательные акты, регулирующие банковскую деятельность; система страхования вкладов во главе с АСВ; международные и национальные платежные системы; организации, представляющие интересы банков при взаимодействии с клиентами и государственными структурами (в том числе бюро кредитных историй, а также недавно образованная Управляющая компания Фонда консолидации банковского сектора, созданная для осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитных организаций с участием Банка России) и пр.

---

В условиях современности российская банковская система является двухуровневой, но отличающейся от классической структуры. В нее входит Банк России (Центральный банк) кредитные организации (банки и другие кредитные организации), представительства и филиалы зарубежных банков (рис. 1).^[8]

Операции, производимые Центральным банком РФ по его расходам, обеспечиваются его собственными доходами. Центральный банк РФ обладает особенностью в том, что он не зарегистрирован в налоговых органах, то есть является финансово независимым. Он обладает печатью с изображением Государственного герба РФ и собственным наименованием. Как уже было упомянуто, наряду с Банком России существуют и коммерческие банки. Они выполняют в стране весь обычный спектр услуг, являясь универсальными, и обслуживают клиентов всех категорий. Число коммерческих банков изменялось с течением времени: в начале развития системы оно было растущим, а в период централизации и концентрации капитала оно падало.

Рисунок 1. Банковская система России

Что касается организационно-правовой формы коммерческих банков, то в основной массе это акционерное общество (например, ПАО «Бинбанк»). Но в России существуют и банки в форме обществ с ограниченной ответственностью. В РФ распространены банки с участием государства или негосударственные банки.

Российское законодательство, в частности Закон Законом «О банках и банковской деятельности» гласит, что коммерческими банками могут выполняться такие операции, как: «привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение привлечённых денежных средств от своего имени и за свой счёт; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчётов по поручению физических юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платёжных и расчётных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц». ^[9]

Помимо банковских операций, им разрешено выполнение и некоторых сделок: выдачи гарантий, приобретения права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме, доверительного управления денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами, осуществления операций с драгоценными металлами и камнями, предоставления в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей, лизинговых операций, оказания консультационных и информационных услуг.

---

«Помимо Центрального Банка и кредитных организаций, в банковскую систему России, включаются также филиалы и представительства иностранных банков. Под иностранным банком понимается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. Представительством по законодательству России признается обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения, которое представляет интересы юридического лица и осуществляет их защиту» (ст.55 ГК РФ).^[10]

Таким образом, банковская система, организованная должным образом, может придать росту экономики мощный стимул. Отсутствие же такой системы может тормозить экономическое развитие и спровоцировать значительные кризисные явления в любом государстве, включая и Россию. Будучи основным элементом современного экономического устройства России, банковская система выполняет важные экономические и социальные функции.

До определенного периода банковская система РФ росла и пополнялась новыми участниками в виде вновь создаваемых банков и НКО. С 2014 г. началась массовая зачистка Банком России банковского сектора, которая привела к сокращению числа действующих кредитных организаций (включая НКО) с 923 организаций (на 01.01.2014 г.) до 623 (на 01.01.2017 г.), и за 7 месяцев 2017 г. их количество еще уменьшилось до 582 организаций. К основным факторам, вызвавшим такие изменения, можно отнести:^[11]

режим санкций, сделавший доступ для банков к дополнительным источникам финансирования, очень ограниченным;

кризисные явления в российской экономике, приведшие к сокращению как доходов клиентов, так и самих банков, что повлекло снижение основных показателей деятельности кредитных организаций;

отчасти политика самого ЦБ РФ, направленная на масштабную расчистку банковского сектора от убыточных банков, и пр.

Как отмечают многие эксперты, 2016 год был переломным для банковской системы. Наиболее опасная фаза кризиса миновала, и банки вышли на более устойчивые показатели деятельности. Так за 2015 год прибыль всего банковского сектора составила 192 млрд рублей, за 2016 год – уже 930 млрд рублей, то есть почти в 5 раз больше. За 5 месяцев 2017 года положительный финансовый результат банковского сектора составил 653 млрд рублей [0].

Работа банковской системы в современных условиях под влиянием различных факторов сталкивается с множеством проблем и противоречий.

---

Рассмотрим основные из них:

1. Ужесточение условий кредитования;

2. Уменьшение объемов кредитования в связи удорожания кредитов для населения.

3. Низкий уровень защищенности банков при кредитовании реального сектора экономики;

4. Необходима переработка системы банковской отчетности;

5. Наличие мелких коммерческих банков;

6. Недоступность ипотечного кредитования;

7. Развитие системы автокредитования;

8. Низкий уровень платежеспособности потенциальных заёмщиков;

9. Отсутствие реальной законодательной базы для регламентации рынка специализированных небанковских институтов.

Таким образом, мы видим, что кредитная система нуждается в дальнейшем развитии и совершенствовании. Несмотря на все эти проблемы, она постепенно и уверенно развивается. Для реализации её потенциала необходимо создать механизмы, которые гарантируют благоприятные условия для привлечения капиталов в кредитные организации. Так же необходимо создать ряд отраслевых банков развития на финансирование наукоемких и обрабатывающих отраслей промышленности.

Постепенно меняя законодательство, нужно структурировать банковскую систему таким образом, чтобы часть кредитных организаций специализировалась на расчетах, часть - на различных видах займов, а часть - на инвестиционной деятельности. Для решения этих задач необходимо объединить усилия законодательной и исполнительной власти и, безусловно, всего банковского сообщества.

Заключение

Под банковской системой понимается совокупность кредитных организаций, действующих в рамках единого банковского законодательства, общее регулирование деятельности которых осуществляет Центральный Банк РФ.

Совместное осуществление банковских операций связано с созданием групп кредитных организаций через заключение договора между двумя и более кредитными организациями. Банковская система регулируется согласно утверждаемому ежегодно государственному бюджету и единой государственной денежно-кредитной политике.

Для России характерна двухуровневая банковская система, что обусловлено распределением в двух уровнях финансовых организаций (кредитных учреждений). На первом уровне расположен Центральный Банк, занимающийся эмиссией денег, расчетами между кредитными организациями и регулированием сферы финансов.

Ключевой особенностью Центрального Банка в рамках двухуровневой банковской системы является его независимость, неподчинение ни законодательной, ни исполнительной власти в своей деятельности. Со стороны парламентов влияние на банковскую систему может осуществляться только через принятие законодательных актов. Банк России выполняет функцию главного финансового института страны, который не обременен расчетно-кассовым обслуживанием физических и юридических лиц.

---

Эту задачу выполняют коммерческие банки, которые находятся на втором уровне российской банковской системы. На конец 2016г. их численность составляла около 600. Ими предоставляются банковские услуги физическим и юридическим лицам. Наряду с банками на этом уровне располагаются кредитные организации, основное предназначение которых состоит в проведении банковских операций по кредитному, расчетно-кассовому и депозитному обслуживанию клиентов и субъектов экономических отношений сектора и кредитования населения.

В условиях современности в российской банковской сфере существует значительное количество проблем. Система переживает масштабный кризис, продолжается период роста проблемных активов, растет потребность в быстрой адаптации к изменяющимся условиям, как и во всей экономике.

Список использованной литературы

1. Белоглазова Г.Н. Банковское дело организация деятельности коммерческого банка. Учебник для вузов / Г.Н. Белоглазова. - М.: Издательство Юрайт, 2017. – 422 с.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) от 30 ноября 1994 года N 51-ФЗ. СПС Консультант.
3. Жуков, Е.Ф. Банковское дело: Учебник / Е.Ф. Жуков. - Люберцы: Юрайт, 2016. – 591 c.
4. Звонова, Е.А. Деньги, кредит, банки: Учебник и практикум / Е.А. Звонова, В.Д. Топчий. - Люберцы: Юрайт, 2016. – 455 c.

Звонова, Е.А. Деньги, кредит, банки: Учебник и практикум / Е.А. Звонова, В.Д. Топчий. - Люберцы: Юрайт, 2016. – 455 c.

1. Костерина, Т.М. Банковское дело: Учебник для академического бакалавриата / Т.М. Костерина. - Люберцы: Юрайт, 2016. – 332 c.

Ларина, О.И. Банковское дело. практикум: Учебное пособие для академического бакалавриата / О.И. Ларина. - Люберцы: Юрайт, 2016. – 251 c.

1. Современная банковская система России. [Электронный ресурс]. – URL: http://www.sotnibankov.ru/bankers-league/razvitie-karery/sovremennaya_ bankovskaya_sistema _rossii/
2. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 26.07.2017) "О банках и банковской деятельности". СПС Консультант.
3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 26.07.2017) "О банках и банковской деятельности". СПС Консультант.

1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 26.07.2017) "О банках и банковской деятельности". СПС Консультант. ↑

2. Звонова, Е.А. Деньги, кредит, банки: Учебник и практикум / Е.А. Звонова, В.Д. Топчий. - Люберцы: Юрайт, – 2016. – 455 c. ↑

3. Жуков, Е.Ф. Банковское дело: Учебник / Е.Ф. Жуков. - Люберцы: Юрайт, 2016. - 591 c. ↑

4. Ларина, О.И. Банковское дело. практикум: Учебное пособие для академического бакалавриата / О.И. Ларина. - Люберцы: Юрайт, 2016. - 251 c. ↑

5. Белоглазова Г.Н. Банковское дело организация деятельности коммерческого банка. Учебник для вузов / Г.Н. Белоглазова. - М.: Издательство Юрайт, 2017. - 422 с. ↑

6. Звонова, Е.А. Деньги, кредит, банки: Учебник и практикум / Е.А. Звонова, В.Д. Топчий. - Люберцы: Юрайт, – 2016. – 455 c. ↑

7. Звонова, Е.А. Деньги, кредит, банки: Учебник и практикум / Е.А. Звонова, В.Д. Топчий. - Люберцы: Юрайт, – 2016. – 455 c. ↑

8. Костерина, Т.М. Банковское дело: Учебник для академического бакалавриата / Т.М. Костерина. - Люберцы: Юрайт, 2016. - 332 c. ↑

9. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 26.07.2017) "О банках и банковской деятельности". СПС Консультант. ↑

10. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) от 30 ноября 1994 года N 51-ФЗ. СПС Консультант. ↑

11. Современная банковская система России. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.sotnibankov.ru/bankers-league/razvitie-karery/sovremennaya_bankovskaya_sistema_rossii/. ↑

---