ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 03.12.2023
Просмотров: 26
Скачиваний: 2
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
МИНИСТЕРСТВО НАУКИ И ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение
высшего образования
«Тольяттинский государственный университет»
(наименование института полностью)
Кафедра /департамент /центр1 ____ ___________________
(наименование кафедры/департамента/центра полностью)
(код и наименование направления подготовки, специальности)
(направленность (профиль) / специализация)
Практическое задание №_2__
по учебному курсу « Гражданское право 4 »
(наименование учебного курса)
ЭССЕ по теме: «Добровольное и обязательное страхование»
| Студент | | |
| | (И.О. Фамилия) | |
| Группа | | |
| | | |
| Преподаватель | | |
| | (И.О. Фамилия) | |
Тольятти 2022
Введение
Предмет исследования темы добровольного и обязательного страхования в условиях современного общества в связи с увеличением рисков для граждан, хозяйствующих субъектов, производителей товаров и услуг, на текущий момент не становиться менее значимым. Это связано прежде всего с деятельностью в условиях стремительно развивающихся рынков. Страховая деятельность в этих условиях становится одним из важных элементов рыночной структуры, универсальным средством защиты имущественных интересов физических и юридических лиц от наступления негативных последствий (страхового случая) за счет денежных фондов, сформированных из уплаченных страховых премий. Необходимость создания финансово устойчивых государственных и негосударственных страховых обществ, на сегодняшний день подтверждается актуальностью развития института страхования. Рынок страховых услуг становится одним их необходимых элементов рыночной структуры, тесно связанных с рынками капиталов, средствами производства и потребительских товаров.
Страхование является социально значимой сферой, важной для государства, и представляет собой одну из древнейших категорий общественно-экономических отношений между людьми.
Цель данной работы, это изучение особенности обязательного и добровольного страхования.
Задача исследования — изучить сущность обязательного и добровольного страхования, раскрыть понятие, его принципы и обратить внимание на возможные перспективы его развития.
Основная часть
Понятие о страховании возникло задолго до современных его форм использования, которые появились ещё в глубокой древности. Впервые правила страхования документально были отражены в первых книгах Талмуда, написанных еврейскими мудрецами.
Характерной особенностью ранних форм страхования было взаимное страхование, основанное на идее коллективной взаимопомощи. В крестьянских общинах и ранних государствах, приемлемой формой защиты от возможных убытков было натуральное страхование, которое в силу развития товарно-денежных отношений уступило место страхованию в денежной форме. С активным освоением европейцами в конце XV века новых земель, страхование также получило новое развитие.
В России основы государственного страхования были заложены Стоглавым собором в 1551 году. Это было обусловлено гуманными соображениями с целью выкупа у крымских и ногайских татар русских пленников, попавших к ним в рабство.
После распада СССР возрождение национального страхового рынка в Российской Федерации началось в начале 90-х годов. Законодательную базу страхового рынка заложил Закон РФ от 27.11.1992 "Об организации страхового дела в Российской Федерации". В тоже время была создана Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью – Росстрахнадзор, осуществляющая контрольные функции за отечественным страховым рынком.
Современное определение страхованию дано в п.1 ст.2: «Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков».
Страхование стало универсальным средством, придуманное людьми, для защиты своих материальных интересов, как “страховка” от возможного несчастного случая, или определённых событий, которые могут стать причиной случайных имущественных и финансовых потерь. Компенсация, при этом осуществляется за счёт специальных денежных фондов, образованных за счёт общественных средств – взносов, называемыми страховыми премиями.
Страхование не создает новой стоимости, оно занимается только распределением убытка (ущерба) одного страхователя между всеми. Приведенная схема показывает, что все застрахованные лица платят страховщику страховой взнос, из которого и образуется общий фонд. При возникновении страхового случая, нанесённый страхователю ущерб покрывается из единого страхового фонда, созданного страхователями.
Внешние формы функций страхования позволяют выявить особенности страхования, являющихся частью финансовой системы страны. Экономическая сущность страхования находит свое воплощение в функциях, отражающих в реальности предназначение данной категории в общественной жизни общества.
Распределительная функция страхования реализуется через специфические функции характерные только страхованию, это рисковая, предупредительная и сберегательная.
– Рисковая функция. В рамках её действия происходит перераспределение средств страхования между страховщиками в соответствии с действующим страховым договором, по окончанию действия которого уплаченные денежные средства застрахованному лицу не возвращаются.
– Предупредительная функция реализуется в уменьшении возможных убытков, и снижении степени риска, при наступлении разрушительных последствий страхового события. В целях реализации этой функции образуется особый денежный фонд.
– Сберегательная функция выражается в необходимости страховой защиты имущества, доходов и личных интересов страхователей с целью экономии собственных средств и их сохранения в случае наступления неблагоприятных событий. Денежные средства аккумулируются в коммерческих банках.
Кроме специфических функций страхование выполняет еще контрольную, кредитную и инвестиционную функции, которые также имеют важное значение.
Вся система страхования, согласно ст.927 ГК РФ делится на две группы: обязательное и добровольное страхование. Перечень видов страхования определён ст.32.9 ГК РФ. Условно их можно разделить на три группы: личное страхование; имущественное страхование; и страхование риска ответственности. Следует отметить, что в данном вопросе классификации единого мнения в среде учёных-теоретиков не существует.
Личное страхование затрагивает все, что связанно с жизнью и здоровьем человека, его трудоспособностью и пенсионным обеспечением.
Имущественное страхование затрагивает имущественные отношения, связанные с его распоряжением, владением и пользованием. Страхование касается финансовых и предпринимательских рисков, имущества гражданских лиц, организаций, предприятий и транспорта.
Страхование ответственности касается случаев возмещения страхователем вреда, причинённого иным лицам, а также последствий от деятельности предприятий, перевозчика, владельца транспортного средства и
обстоятельств неисполнения взятых на себя обязательств. Правоотношения в сфере страхования регулируются главой 48 ГК РФ, а также ФЗ № 4015-1 и рядом других специализированных законов и нормативных актов.
Обязательная и добровольная формы страхования имеют отличительные особенности.
Инициатором обязательного страхования вступает государство. На основании закона и в целях обеспечения общественных интересов, оно обязывает физических и юридических лиц осуществлять денежные отчисления в счет страховых фондов. Такая необходимость возникает в случаях, когда защита определённых объектов связана с интересами не одного субъекта, а всего общества.
Инициатором добровольного страхования являются члены страхового сообщества – хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица, которые по собственной инициативе (без принуждения) заключили договорные отношения со страховщиком. В данном виде, в отличии от обязательного страхования реализуется принцип свободы договора.
Обязательным страхование будет считаться, если на определённых законом сотрудников возложены обязанности по страхованию жизни, здоровья или имущества страхователя, а также его гражданской ответственности перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (п.2 ст.927 ГК РФ). «Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования» – п.4 ст.3 ФЗ № 4015-1, в которых доложены содержаться положения, определяющие подлежащие страхованию объекты, субъекты страхования и перечень страховых случаев.
К видам обязательного страхования относятся: социальное страхование; обязательное государственное страхование определенных категорий государственных служащих; ОСАГО; обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда пассажирам при перевозках; страхование вкладов в банках РФ; и др.
Обязательным государственным страхованием является предусмотренное законом страхование жизни, здоровья и имущества граждан, в частности государственных служащих определенных категорий, за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета. К таким категориям относятся:
– военнослужащие, граждане, призванные на военные сборы;
– офицеры внешней разведки;
– сотрудники ФСБ, МВД, МЧС;
– сотрудники Следственного комитета РФ и Прокуратуры;
– сотрудники и должностные лица таможенных органов;
– сотрудники учреждений и органов уголовно-исполнительной системы;
– сотрудники налоговых органов;
– сотрудники органа принудительного исполнения;
– судьи.
По обязательному социальному страхованию страхователями выступают преимущественно организации и индивидуальные предприниматели, а также граждане, самостоятельно обеспечивающие себя работой или работающие по трудовым договорам.
В зависимости от вида обязательного страхования, страховщиками может быть пенсионный фонд РФ, фонд социального страхования РФ, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования. Основные финансовые источники указанных фондов формируются из страховых взносов страхователей, а страховое обеспечение предоставляется в виде пособий, пенсий, медицинской помощи.
Видами обязательного социального страхования являются:
– обязательное пенсионное страхование;
– обязательное социальное страхование на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством;
– обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;
– обязательное медицинское страхование.
ОСАГО – этот вид страхования обязывает владельцев транспортных
средств страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить, причинив вред жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортного средства. Возмещение вреда, причиненного при использовании транспортного средства, может осуществляться страховщиком путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства или в форме страховой выплаты в пределах определенной договором суммы.
К иным видам обязательного страхования относятся также:
– обязательное страхование вкладов, в том числе денежных средств на счете эскроу, открытом физическим лицом для расчетов по договору участия в долевом строительстве, в банках на территории РФ;