Файл: Рынок банковских услуг и продуктов (Рынок банковских услуг как фактор устойчивости банковской системы).pdf

Кроме того, банк вправе осуществлять следующие услуги:

• выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
• приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
• доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
• осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
• предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
• предоставление лизинговых услуг;
• оказание консультационных и информационных услуг.

Банк вправе осуществлять операции с использованием пластиковых карт в соответствии с законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России на основании лицензионных соглашений и договоров с платежными системами.

Рассмотрим более подробно банковские услуги Сбербанка России.

В 2015 году около 700 млн. человек воспользовались услугами Сбербанка в офисах банка. При этом ожидание в очереди составляет не более 10 минут у 91% клиентов.

Кредитование. ПАО «Сбербанк России» является одним из ключевых поставщиков финансовых ресурсов в российскую экономику, постоянно совершенствуя и расширяя продуктовое предложение для всех категорий клиентов. Рост портфеля корпоративных кредитов Сбербанка в 2014г. опережал сектор и составил по итогам года 36% против прироста сектора в данном сегменте на 30,3%. Объем корпоративного кредитного портфеляна конец декабря 2015 года вырос на 4,8% и составил 12262,7 млрд. руб. против 11699,4 млрд. руб. на 1 января. За декабрь кредитный портфель корпоративных клиентов на 264 млрд. руб., или на 2,3%.

В декабре банк предоставил корпоративным клиентам кредиты на сумму более 1,2 трлн. руб., всего за год 6,8 трлн. руб.

За 2014 год совокупный портфель кредитов физическим лицам Сбербанка вырос на 23% до 4 трлн. руб. Рост жилищного кредитования ускорился, в то время как потребительское кредитование замедлилось.

Розничный кредитный портфель банка за прошедший год вырос на 1,6% - до 4134,7 млрд. по сравнению с 4069,9 млрд. руб. на начало года. Кредитный портфель за декабрь увеличился на 16 млрд. руб. или на 0,4%. Доля жилищных кредитов в структуре портфеля за год увеличилась с 48% до 54% (Рис. 1).

Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле клиентов за декабрь снизилась на 0,1 п.п. до 3,3%. Уровень просроченной задолженности в Сбербанке остается существенно ниже, чем в среднем по банковской системе (6,6% на 1 декабря 2015 года).

Активы в декабре увеличились на 1,3 трлн. руб. - до 23073,3 млрд руб. Значительная часть прироста обусловлена переоценкой валютной составляющей балансовых статей. В целом за год активы увеличились на 5,6%.

Рис. 1. Кредитный портфель Сбербанка России.

Привлеченные средства клиентов. Средства физических лиц в декабре увеличились на 908 млрд. руб. или на 9,1% (без учета валютной переоценки темп прироста составил 6,7%). В результате остаток средств физических лиц к 1 января 2016 года приблизился к 10,9 трлн. руб. Всего за год средства физических лиц увеличились на 27,5% (годом ранее – на 5,9% и составил 8,5 трлн. руб.).

Средства юридических лиц в декабре увеличились на 449 млрд. руб. или на 7,1% за счет притока рублевых средств в депозиты и за счет переоценки валютных средств. В целом за год средства юридических лиц увеличились на 32,9% и составили 6,7 трлн. руб.

Рекордный приток рублевых клиентских средств в декабре позволил до минимума сократить объем средств, привлеченных от Банка России. Доля этих средств без учета субординированного долга в обязательствах банка сократилась за декабрь с 2,7% до 1,3% (на 1 января 2015 года – 15,2%). Всего за год Сбербанк вернул средства Банку России и Федеральному казначейству на сумму 3,0 трлн. руб.

Величины базового и основного капиталов банка совпадают в силу отсутствия источников добавочного капитала и по оперативным данным на 1 января 2016 года составляют 1 753 млрд. руб. Величина общего капитала на эту же дату составляет 2 679 млрд. руб.

В декабре общий капитал увеличился на 39 млрд. руб. Основным фактором роста общего капитала стала заработанная прибыль.

Банковские карты. Рост эмиссии банковских карт существенно ускорил рост объемов операций по карточным счетам. По показателю выпущенных карт Сбербанк занимает первое место в Европе. В 2015г. портфель активных молодежных карт Сбербанка превысил 4 млн. штук. За год этот показатель вырос почти в 2 раза.

В апреле 2015 года Сбербанк перезапустил молодежную карту и начал продавать ее в составе коробочного предложения. В него вошли не только карта, но и специальная бонусная программа «Спасибо от Сбербанка» (повышенные бонусы СПАСИБО до 10% от покупок у партнеров), мобильное приложение, переводы по СМС и другие сервисы. Молодежное предложение доступно для клиентов от 14 лет до 25 лет.

В соответствии с новой стратегией работы с молодежью, одним из фокусов Сбербанка является привлечение самых молодых клиентов.

Заключение

Банковская система и рынок банковских услуг и продуктов является важнейшим звеном экономики, оказывающим огромное, разностороннее воздействие на жизнедеятельность общества. В ней концентрируется огромный денежный капитал, который она перераспределяет между отраслями и регионами. Она не только обслуживает текущие производственные нужны и инвестиционные потребности предприятий, но и является ключевым элементом расчетного и платежного механизмов хозяйственной системы страны. От ее состояния во многом зависит развитие экономики и общества в целом.

Для российских коммерческих банков характерной чертой настоящего времени является диверсификация деятельности. В условиях нестабильности экономики, хозяйственной политики очень опасно концентрироваться на узком круге предоставляемых услуг. Поэтому банки предлагают своим клиентам все более широкий спектр банковских услуг, которые имеют большой спрос на рынке и являются актуальными в настоящее время.

Базовым условием успешного развития рынка банковских услуг является проведение государством взвешенной последовательной политики в этой сфере. Основной целью значится обеспечение системной стабильности и создание необходимых условий для развития рынка банковских услуг на базе здоровой конкуренции.

Исследование проблемы устойчивости приобрело особо важное значение в условиях научно-технического прогресса. Устойчивость отдельно взятой кредитной организации составляет основу устойчивости всей банковской системы, и является важной задачей ее развития. Устойчивость банковской деятельности проявляется в процессе выпуска наличных денег в обращение, аккумуляции временно свободных денежных средств субъектов экономики, перераспределения аккумулируемых ресурсов в наличной и безналичной формах. Устойчивость банковской системы представляет собой устойчивость развития денежного обращения, банковских услуг, предоставляемых в денежной форме.

Устойчивость банковской системы можно рассматривать как форму движения и как состояние банковской системы, а также способность восстанавливать это состояние после каких-либо кризисных моментов (спада в экономике, финансового кризиса).

Устойчивость банковской системы как форма движения представляет собой ее динамическую характеристику, такое развитие, при котором не только адекватно и эффективно выполняются ее функции и назначение в экономике, но и одновременно происходит развитие всех ее элементов, то есть имеют место не разовые позитивные изменения, не временные успехи в функционировании или временная стабилизация, не успехи отдельных банков, а динамичное развитие всех элементов банковской системы.

Об устойчивости банковской системы можно говорить лишь относительно, с учетом факторов, ее обуславливающих. Факторы устойчивости банковской системы делятся на внешние (социально-политические, общеэкономические, институциональные, финансовые, инфраструктурные) и внутренние (политика кредитных организаций, капитал, ликвидность, структура активных и пассивных операций, квалификация кадров, риски, менеджмент).

Список литературы

1. ГОСТ 7.1-2003 «Библиографическая запись. Библиографическое описание» Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 №51-ФЗ (ред. от 29.12.2017)

2. ГОСТ 7.1-2003 «Библиографическая запись. Библиографическое описание» Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1

3. ГОСТ 7.1-2003 «Библиографическая запись. Библиографическое описание» Годовой отчет ПАО «Сбербанка России» за 2014 год

4. ГОСТ 7.1-2003 «Библиографическая запись. Библиографическое описание» Белых В.С. Банковское право: учебник для бакалавров / В.С.Белых, С.И.Виниченко, Д.А.Гаврин; под ред. В.С.Белых. – Москва: Проспект, 2014

5. ГОСТ 7.1-2003 «Библиографическая запись. Библиографическое описание» Исаева Е.А. Банковское дело: учебно-практическое пособие / Е.А.Исаева. – М.: Изд.центр ЕАОИ, 2015

6. ГОСТ 7.1-2003 «Библиографическая запись. Библиографическое описание» Коробова Г.Г. Банковские операции: Учебное пособие / Г.Г.Коробова, Е.А.Нестеренко, Р.А.Карпова; Под ред. Ю.И.Коробова – М.: Магистр: НИЦ ИНФРА-М, 2013

7. ГОСТ 7.1-2003 «Библиографическая запись. Библиографическое описание» Лаврушин О.И. Банк и банковские операции: Учебник / под ред. О.И.Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2016

8. ГОСТ 7.1-2003 «Библиографическая запись. Библиографическое описание» Лаврушин О.И. Банковская система в современной экономике: Учебное пособие / под ред. О.И.Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2016. – 368с.

9. ГОСТ 7.1-2003 «Библиографическая запись. Библиографическое описание» Платонов И.В. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / И.В.Платонов – М.: РИОР, 2013

10. ГОСТ 7.0.5-2008 «Библиографическая ссылка» http://www.sberbank.ru – официальный сайт ПАО «Сбербанк России».

11. ГОСТ 7.0.5-2008 «Библиографическая ссылка» http://www.nauteh-journal.ru – Журнал «Современная наука: актуальные проблемы теории и практики».

12.ГОСТ 7.0.5-2008 «Библиографическая ссылка» http://investing.com/news- котировки и финансовые новости.

13. ГОСТ 7.0.5-2008 «Библиографическая ссылка» http:/www.cbr.ru – официальный сайт Банка России