Файл: Рынок банковских услуг и продуктов (Рынок банковских услуг как фактор устойчивости банковской системы).pdf

Введение

В условиях развития государства исключительно важное значение приобретает построение эффективной банковской системы, так как банки являются движущей силой экономического развития и рыночных превращений. С созданием банковской системы формируется и рынок банковских продуктов, который сегментируется на рынок активно-пассивных, прежде всего, кредитных операций и рынок банковских услуг. Проблемы, возникающие в практике взаимоотношений банков с субъектами экономики, требуют разработки научных основ устойчивости банковской системы, рекомендаций, направленных на обеспечение ее динамического развития.

Актуальность выбранной темы курсовой работы, обусловлена тем, что, формирование устойчивой банковской системы является приоритетной задачей для России, в современных условиях развитие банковского сервиса на потребительском рынке неразрывно связано с внедрением инновационных банковских технологий обслуживания населения, а также выбор инструментов, повышающих востребованность банковских услуг.

Сегодня рынок банковских услуг предоставляет обширный выбор для клиентов – кредитные продукты, банковские пластиковые карты, текущие счета, рублевые и валютные депозиты, дорожные чеки, акции, обмен валюты, трастовые операции и консультирование.

Цель курсовой работы заключается в изучении рынка банковских услуг, в теоретическом обосновании устойчивости банковской системы, а также факторов, влияющих на устойчивость банковской системы.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

• определить содержание понятий «банковская услуга» и «устойчивость банковской системы»;
• дать классификацию видов банковских услуг и устойчивости банковской системы;
• выявить факторы, влияющие на устойчивость банковской системы.

Во второй главе проведен анализ структуры рынка банковских услуг на примере ПАО «Сбербанк России».

Глава 1. Рынок банковских услуг как фактор устойчивости банковской системы

1.1.Понятие, сущность и классификация банковских услуг

---

В современной рыночной экономике банковский сектор играет чрезвычайно важную роль. Без банков в наши дни немыслимо осуществление денежного оборота, который в значительной своей части является безналичным. Банки выступают центрами перераспределения свободных денежных ресурсов, тем самым, способствуя наиболее рациональному, эффективному их использованию. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, но через них осуществляется финансирование экономики, проводятся страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом.

Российский банковский сектор прошел большой и сложный путь: от создания первых коммерческих банков до формирования достаточно развитой банковской системы рыночного типа. Российские банки предлагают сегодня своим клиентам – юридическим и физическим лицам – широкий спектр разнообразных банковских услуг. Развитие банковской конкуренции побуждает банки внедрять самые современные технологии, повышать качество обслуживания, совершенствовать свою организационную структуру и методы управления.

Коммерческий банк является самостоятельным субъектом хозяйствования, обладает правами юридического лица, производит и реализует банковский продукт, оказывает услуги. Выполняя определенный вид деятельности с помощью имеющихся средств (денежного и интеллектуального характера), банки в итоге получают определенный результат.

Конечным результатом деятельности банка является банковский продукт и банковские услуги.

В экономической литературе понятие банковская услуга» определяется следующим образом.

Банковская услуга – это предоставляемые клиентам технические, технологические, финансовые, интеллектуальные и профессиональные виды деятельности банка, сопровождающие и оптимизирующие проведение банковских операций.

Совокупность предлагаемых банковских услуг объединена в портфель и направлена на удовлетворение одной или нескольких потребностей клиентов.

Банковская услуга представляет собой разнообразные банковские операции по обслуживанию клиентов.

Таким образом, под банковской услугой понимается профессиональный интеллектуальный продукт, состоящий из комплекса банковских операций, которые приводят к оптимальному исполнению требований клиента и созданный с целью реализации его на рынке и извлечения прибыли.

Банковские услуги имеют следующие особенности:

• В своей основе абстрактны. В момент получения потребитель их не видит. Услуги приобретают конкретный характер на базе заключенного договора между банком и потребителем банковских услуг;
• Оказание их связано с использованием денег в различных формах и качествах;
• Приобретение большинства услуг связано с временными рамками.

---

Критерием правильного предоставления банковских услуг является их научно-обоснованная классификация. К классификации банковских услуг следует подходить с точки зрения потребностей банковских клиентов.

Разумеется, потребности, удовлетворению которых могут способствовать банковские услуги, весьма разнообразны. Это могут быть как производственные потребности (расширение производства на основе банковского кредита, обеспечение бесперебойного функционирования производства при помощи отлаженной системы расчетов с поставщиками и покупателями), так и личные (начиная от удовлетворения физиологических потребностей за счет доходов от активов, находящихся на депозитных счетах или в трастовом управлении банка, обеспечения безопасности денег и других ценностей посредством хранения их на вкладе или в банковском сейфе и заканчивая удовлетворением потребности в общественном признании и приобретении социального статуса путем обслуживания в «престижном» банке, пользования «золотой» или «платиновой» кредитной картой и т.п.).

Однако все названные потребности не могут быть удовлетворены непосредственно банковскими услугами. Банковские услуги удовлетворяют не первичные производственные и личные потребности, а производные от них финансовые потребности. Возникающие при этом финансовые потребности представляется возможным объединить в три большие группы:

• потребности в финансировании, выражающиеся в необходимости привлечения дополнительных средств для финансирования текущего производственного и личного потребления;
• потребности в инвестировании, выражающиеся в необходимости вложения свободных средств с целью их приумножения в будущем;
• потребности в рационализации оборота финансовых активов, выражающиеся в необходимости обеспечения сохранности имеющихся средств, оптимизации их движения и использования.

Исходя из этого, банковские услуги также можно разделить на три группы:

- услуги, связанные с финансированием нужд клиентов (кредитные услуги):

а) выдача кредита в денежной форме;

б) косвенное кредитование (лизинг, факторинг, форфейтинг, учет векселей, выдача поручительства и гарантий по обязательствам клиента).

- услуги, связанные с предоставлением возможности вложения средств клиентов (инвестиционные услуги):

а) прием и размещение денежных средств на депозитные счета (текущие, срочные, сберегательные);

б) посреднические услуги по приобретению и реализации ценных бумаг по поручению клиента;

---

в) инвестирование средств клиента в реальные активы (драгоценные металлы, художественные ценности, недвижимость);

г) дилинговые услуги (предоставление клиенту возможности осуществления операций по покупке валюты, ценных бумаг и прочих активов без участия посредников путем непосредственного подключения к электронной дилинговой системе).

- услуги, связанные с рационализацией оборота финансовых активов клиента:

а) расчетно-кассовые услуги (открытие и ведение счетов, осуществление расчетов платежными поручениями и аккредитивами, кассовое обслуживание, выпуск и обслуживание операций с пластиковыми картами, предоставление необходимой информации в виде выписок о состоянии счетов, поиск утерянных сумм);

б) трастовые услуги (управление имуществом по договору, посредничество в получении финансирования путем организации эмиссии и размещения ценных бумаг, прием ценных бумаг на хранение, получение доходов по ценным бумагам, своевременное извещение доверителей о поступлении на счета по ценным бумагам, предоставление внешнего бухгалтера, помощь в создании и управлении филиалами и представительствами и др.);

в) консультационные услуги (аудиторские услуги, юридические консультации в области налогообложения, расчетно-кассовых и кредитных операций, предоставление конъюнктурной и маркетинговой информации, составление бизнес-справок и прогнозных оценок, повышение квалификации экономистов и бухгалтеров организаций, сотрудников других банков);

г) прочие услуги (услуги по хранению, охране и транспортировке ценностей, страховые услуги, рекламные услуги, услуги нотариального характера, предоставление самостоятельно разработанных банковских технологий другим банкам и др.).

Таким образом, все вышеперечисленные услуги и составляют систему взаимоотношений банков и его клиентов. И для расширения существующих рынков сбыта и завоевания новых, банки совершенствуют предоставление имеющихся услуг и внедряют новые, согласовывая их с требованиями рынка и времени.

1.2. Трансформация рынка банковских услуг с целью обеспечения устойчивости банковской системы

Устойчивое развитие национальной экономики сопровождается увеличением объема финансовых операций, и как следствие, увеличением значимости банковского сектора. Банковская система, являясь одним из важнейших звеньев рыночной экономики, оказывает разностороннее воздействие на жизнедеятельность общества в целом. Она обеспечивает механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала, а также является ключевым элементом расчетного и платежного механизма хозяйственной системы страны, обуславливая значимость банковского сектора страны в социально-экономическом развитии государства.

---

Финансовые кризисы показывают насколько отсутствие должного контроля за рынком банковских услуг и продуктов может негативно повлиять на устойчивость банковской системы и экономики в целом.

Базовым условием успешного развития рынка банковских услуг является проведение государством взвешенной последовательной политики в этой сфере. Основной целью значится обеспечение системной стабильности и создание необходимых условий для развития рынка банковских услуг на базе здоровой конкуренции.

В рамках теоретического анализа способов укрепления устойчивости российской банковской системы, в качестве необходимых предпосылок достижения искомого результата исследователи называют разработку российской модели банковской системы, разработку концепции укрепления устойчивости банковской системы на среднесрочный период, формирование хорошо проработанной и устойчивой нормативно-правовой базы для обеспечения эффективного функционирования банковской системы, а также создание банковской инфраструктуры, основанной на использовании новейших информационных систем и технологий расчетов, введение более эффективного механизма государственного регулирования банковского сектора экономики.

Сфера рынка банковских услуг играет решающую роль в экономическом развитии финансовой системы любого государства, что в свою очередь диктует особую заинтересованность государства в регулировании банковской деятельности. Очевидно, что стабильность банковского сектора имеет первостепенное значения для развития государства в силу ключевой роли банковской системы в ведении различных счетов юридических и физических лиц – контрагентов и осуществления денежных расчетов. Несомненно, и важнейшее социально-экономическое значение банковской системы, обусловленное выполнением ею функции привлечения и обслуживания вкладов населения как наименее осведомленного потребителя банковских услуг.

Вместе с тем необходимо отметить, что экономике вообще присущи неравномерность и скачкообразность развития: экономический рост постоянно чередуется с падением, однако главное заключается не в отклонениях и колебаниях системы, а способности ее возвращаться в состояние равновесие. Именно данное свойство системы возвращаться в состояние равновесия именуется в экономической литературе устойчивостью (стабильностью). В то же время было бы ошибочным утверждать, что направленное государственное регулирование банковской деятельности необходимо только в случае кризисной ситуации. Обеспечение стабильности в данной области и предполагает реализацию задачи предотвращения разворачивания кризиса в банковской системе.

---