Файл: Рынок банковских услуг и продуктов (Рынок банковских услуг как фактор устойчивости банковской системы).pdf

Исследование теоретических основ правового обеспечения стабильности рынка банковских услуг предполагает раскрытие ряда таких основополагающих понятий, как «правовое обеспечение», «государственное управление», «государственное регулирование», «банковское регулирование», средства, с помощью которых достигается устойчивость банковской системы.

Реализация функций банковскими организациями подвержена влиянию со стороны разнообразных факторов. Необходимо отметить, что качество банковских услуг на банковском рынке является тем фактором риска, который определяет эффективность функционирования банковской системы как элемента системы финансового посредничества, способного обеспечить стабильное развитие экономики в целом. Это обусловлено тем, что предоставление банковскими организациями разнообразных и современных услуг заключается в функциональной основе банковской деятельности. Иными словами, реализация функций происходит посредством предоставления клиентам банковских продуктов и услуг. Банковская система теряет свою устойчивость в том случае, если она не способна полноценно выполнять свои функции и, как следствие, эффективно предоставлять клиентам банковские продукты и услуги на рынке банковских услуг.

В теории банковского дела общепринято под банковскими услугами понимать совокупность действий банка, направленных на удовлетворение потребностей клиента. На уровне банковской системы действует множество банков, конкурирующих за привлечение новых клиентов, и сохранение стабильной клиентской базы. В результате конкуренция на рынке банковских услуг может воздействовать на устойчивость банковской системы страны как положительно, так и отрицательно.

Положительное влияние заключается в том, что конкурентная борьба позволяет увеличить эффективность функционирования и прочность банковского сектора, отражаясь в росте прибыли, эффективности затрат, а также на способности к максимальному удовлетворению потребностей клиентов.

Отрицательное влияние заключается в том, что увеличивающаяся конкурентная среда снижает устойчивость банковской системы. Например, в результате конкурентной борьбы за средства вкладчиков возрастает давление на банковскую прибыль в сторону ее снижения. Итогом становится тот факт, что для сохранения высокого уровня прибыли банки вынуждены брать на себя чрезмерные риски.

Построение инновационных механизмов предоставления банковских услуг с целью минимизировать риски, специфичные для банковской деятельности является приоритетным направлением развития все банковской системы.

---

Также стоит отметить, набирающий во многих странах вид банковских услуг, основанный на формировании партнерских отношений между банком и клиентом. Банк и клиент оговаривают совместное участие в реализации какого-либо бизнес-плана и совместное финансирование данного плана.

В целом основными приоритетами развития рынка банковских услуг должны стать такие услуги и продукты, которые обеспечат: разделение рисков между банком и клиентом, обеспеченность сделки материальными активами, направленность деятельности банка на потребности клиента, прозрачность операций, взаимное стимулирование развития банка и клиента, способствование развитию экономики в целом, ориентация на развитие принципа доверия клиента финансовому посреднику.

Глава 2. Анализ формирования банковских услуг на примере ПАО «Сбербанк России».

2.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк России».

ПАО «Сбербанк России» является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ с капиталом более 67 млрд.руб дата изменения величины уставного капитала: 24.04.2007 (На 2017 год не нашел информацию) (Источник: cbr.ru). Основанный в 1841 г. ПАО «Сбербанк России» сегодня – современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Банк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики.

Спектр услуг Сбербанка для розничных клиентов максимально широк: от традиционных депозитов и различных видов кредитования да банковских карт, денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг.

Все розничные кредиты в Сбербанке выдаются по технологии «Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля.

Стремясь сделать обслуживание более удобным, современным и технологичным, Сбербанк с каждым годом все более совершенствует возможности дистанционного управления счетами клиентов. В банке создана система удаленных каналов обслуживания, в которую входят:

---

• Онлайн-банкинг «Сбербанк Онлайн;
• Мобильные приложения «Сбербанк Онлайн» для;
• SMS-сервис «Мобильный банк;
• Одна из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания.

Сбербанк является крупнейшим эмитентом дебетовых и кредитных карт. Среди клиентов Сбербанка – более 1 млн. предприятий (из 3.7 млн. зарегистрированных юридических лиц в России за декабрь 2017 года (Источник: nalog.ru)). Банк обслуживает все группы корпоративных клиентов, причем на долю малых и средних компаний приходится более 35% (Источник https://www.sberbank.ru/ru/about/today). Корпоративного кредитного портфеля банка. Оставшаяся часть – это кредитование крупных и крупнейших корпоративных клиентов.

Сбербанк сегодня – это команда, в которую входят более 327.3 тыс. квалифицированных сотрудников (На момент конца 2016 года), работающих над превращением банка в лучшую сервисную компанию с продуктами и услугами мирового уровня.

ПАО «Сбербанк России» обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее время в нее входят 14 территориальных банков и 17493 подразделения в 83 субъектах Российской Федерации (На момент конца 2017 года).

«Сбербанк России» сегодня – это мощный современный банк, который стремительно трансформируется в один из крупнейших мировых финансовых институтов. В последние годы банк существенно расширил свое международное присутствие.

Сделка по покупке DenizBank была завершена в сентябре 2012 года и стала крупнейшим приобретением за более чем 170-летнюю историю Банка. Сбербанк также имеет представительства в Германии и Китае, филиал в Индии, работает в Швейцарии.

В июле 2014 года Сбербанк занял первое место среди банков Центральной и Восточной Европы, а также 33-е место в общем зачете в ежегодном рейтинге «ТОП 1000 банков» мира, опубликованных журналом TheBanker. Кроме того, Sberbank Online был признан лучшим розничным онлайн банкингом в странах Центральной и Восточной Европы, по мнению журнала GlobalFinance, а также признан лучшим банком в России по итогам исследования, произведенного этим журналом в 2015 году.

В 2014 году DenizBank (Турция) был назван самым инновационным Банком в мире на церемонии награждения BAL Innovation Awards.

Основным акционером и учредителем Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации, который владеет 50% уставного капитала плюс одна голосующая акция. Другими акционерами Банка являются международные и российские инвесторы.

Руководство текущей деятельностью Банка осуществляется Президентом, Председателем Правления Банка и Правлением Банка. К компетенции Правления Банка относятся вопросы руководства текущей деятельностью Банка. Президент и Председатель Правления – Греф Герман Оскарович.

---

Миссия «Сбербанка России» - банк дает людям уверенность и надежность, делает их жизнь лучше, помогая реализовать устремления и мечты. Миссия определяет смысл и содержание деятельности Сбербанка, подчеркивая его важнейшую роль в экономике России. Клиенты Сбербанка, их потребности, мечты и цели есть основа всей деятельности банка как организации. Сбербанк России строит одну из лучших финансовых компаний мира – подчеркивает, насколько важны для Сбербанка его сотрудники, и насколько реализация его целей невозможна без реализации их личных и профессиональных целей. Высокие цели достигаются командой единомышленников, которых объединяет общая система ценностей.

Ценности Сбербанка России: порядочность, стремление к совершенству, уважение к традициям, доверие и ответственность, взвешенность и профессионализм, инициативность и креативность, командность и результативность, открытость и доброжелательность, здоровый образ жизни.

Ценности Сбербанка России – это свод принципов, исходя из которых руководители банка будут ставить цели, и определять, достигнуты ли они. Эти ценности лежат в основе взаимоотношений между сотрудниками, системы управления внутри банка, а также взаимоотношений Банка с клиентами, обществом, акционерами и инвесторами.

Сбербанк России на сегодняшний день самый крупный банк РФ. На Сбербанк сегодня приходится 30% активов российской банковской систем (На конец 2016 года) , более 45% долгосрочного кредитования экономики, почти половина ипотечного рынка РФ и около 70% совокупного финансирования государственных органов и муниципальных образований. На рынке вкладов населения Сбербанк сохраняет лидирующие позиции с долей 45%, однако этот сегмент остается очень высококонкурентным и сложным.

Динамику основных показателей Сбербанка России представим в таблице 1.

Таблица 1.

Динамика основных показателей Сбербанка России

		31.12.2015	31.12.2014
Основные показатели отчета о прибылях и убытках
Операционные доходы	млрд. руб.	954,6	939,3
Прибыль до налогообложения	млрд. руб.	331,2	374,2
Чистая прибыль	млрд. руб.	222,9	290,3
Основные показатели баланса
Обязательные резервы на счетах	млрд. руб.	387,9	365,7
Активы	млрд. руб.	27334,7	25200,8
Обязательства	млрд. руб.	24959,7	23180,7

---

По таблице 1 видно, что чистая прибыль в 2015 году по сравнению с 2014 уменьшилась с 290,3 млрд.руб. до 222,9 млрд.руб. Значительным фактором сокращения прибыли является рост процентных расходов банковского сектора, который не компенсируется аналогичным ростом процентных доходов.

Операционные доходы в период 2014-2015 гг. увеличились с 939,3 до 954,6 млрд.руб. Данный рост обусловлен увеличением чистого процентного дохода и чистого комиссионного дохода.

Общий объем активов по состоянию на 2015 год составил 27334,7 млрд.руб. по сравнению с данными на конец 2014.

В таблице 2 представлены основные экономические нормативы Сбербанка России по состоянию на 01.01.2016г.

Таблица 2.

Основные экономические нормативы

Сбербанка России

показатель	на 01.01.2016	на 01.01.2015
норматив достаточности базового капитала (Н1.1)	8%	8,2%
норматив достаточности основного капитала (Н1.2)	8%	8,2%
норматив достаточности собственных средств (капитала) (Н1.0)	12,1%	11,6%

Таким образом, Сбербанк России имеет достаточно устойчивое финансовое положение.

2.2. Анализ и оценка структуры ранка банковских услуг.

В соответствии с Генеральной лицензией, выданной Центральным Банком РФ, Сбербанк России может осуществлять банковские операции со средствами в рублях и иностранной валюте:

• привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
• размещение привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
• выдача банковских гарантий;
• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

---