Добавлен: 28.03.2023
Просмотров: 129
Скачиваний: 2
На рынок потребительского кредитования в значительной мере влияет социально-экономическое положение населения РФ, поскольку именно физические лица предъявляют спрос на потребительски кредиты. Потребительский кредит стал неотъемлемой частью банковской деятельности, что положительно сказалось на качестве услуг. Торговым организациям потребительский кредит не менее выгоден, чем банкам. В гонке на увеличение спроса на потребительские кредиты, банки разрабатывают различные программы. Для реализации данных акций, банки используют различные приемы, восполняя недостающую прибыль. Наиболее распространенный способ - включение процентов в живую стоимость товара. Указание двойной цены - за наличный расчет и в кредит, при разнице в 5-8% банк в полной мере получает тот самый процент, без которого, якобы, выдается кредит. Подобными приемами банки наращивают доход, а магазины - объем продаж. Аналитики отмечают, что следующим этапом становится нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт. Сейчас формы подобного кредитования в России существуют, и уже начинают пользоваться популярностью.[5]
К середине 2012 года процентные ставки по потребительским кредитам в рублях выросли до 30,9% при кредите до 1 года и до 20,3% при кредите свыше 1 года. Этот шаг сильнее всего ударил по карманам заемщиков, особенно пострадали клиенты банков, заключившие кредитные договора с плавающей процентной ставкой.
По данным ЦБ РФ по итогам 2012 года общий объём выданных в России населению кредитов составил 3,3 триллиона рублей, или 111,8 миллиарда долларов. Объём выданных кредитов за год сократился на 13,4%, или 510 миллиардов рублей.
Что касается расстановки сил на рынке потребительского кредитования, то следует отметить, что за год иностранные банки уступили своим конкурентам 0,7% от общего объёма выданных кредитов, сократив свою долю до 15,9% в конце 2011 года. Ещё больше сократили свою долю частные российские банки. Их доля в конце 2011 года составила 32,7%. А вот доля государственных банков выросла до 51,4% в конце 2011 года.
Эксперты считают, что в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления: «кредитование на пластиковые карты», «автокредитование» и «ипотечное кредитование». Для развития данных программ банкам необходимо в первую очередь принять меры для повышения спроса, основной из которых является снижение процентных ставок. Способствовать развитию будет также страхование финансовых рисков под возможные потери. По мнению экспертов, создание кредитных бюро на всей территории России и развитие технологий банковской инфраструктуры приведут к дальнейшему росту рынка.
Основные выводы: В настоящее время в России потребительское кредитование активно развивается, что положительно сказывается как на экономике банковского сектора, так и экономике России в целом.
Крупные московские банки открывают филиалы в крупных городах России. Это свидетельствует о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.
Менее всего развит рынок образовательного кредитования. Основная его идея состоит в разрыве замкнутого круга: отсутствие необходимого образования - низкий заработок - отсутствие средств на образование - отсутствие необходимого образования. Особенности же образовательного кредита состоят в низкой процентной ставке (максимально приближена к ставке рефинансирования) и большим сроком возврата кредита (до 10 лет). Исходя из зарубежного опыта в данной области, можно сказать, что для развития этого вида кредитования необходимы:
1. Законодательная база предоставления финансовой помощи для всех желающих и способных получить образование;
2. Гарантия возврата кредита государством, позволяющая ему взять
Номинальные темпы роста депозитов физических лиц в российских банках в 2013 году лишь на 1 процентный пункт меньше результата 2012 года (19% против 20%). С учетом валютной переоценки снижение темпов было более существенным. По расчетам экспертов РИА Рейтинг, ослабление рубля привело к увеличению темпов роста депозитов физических лиц на 2 процентных пункта, то есть очищенные от валютной переоценки темпы роста депозитов в 2013 году составили 17.1% против более 20% в 2012 году. Таким образом, налицо явное снижение депозитной активности.[6]
В современной экономике кредит захватывает важную роль в системе финансовых отношений. Он обеспечивает движение денежных средств из одних отраслей в другие, при этом происходит переход свободного денежного капитала в ссудный капитал, приносящий прибыль собственнику. Кредитные отношения представляют собой особую значимость в перераспределении денежных капиталов, тем самым способствуя ускорению воспроизводственного процесса.
Роль кредита для населения, страны, экономики в целом, зависит от тех результатов, которых он позволяет достичь, а также методов, с помощью которых эти цели достигаются. Анализируя некоторые виды кредитных программ (например потребительский, ипотечный, автокредит) можно прийти к выводу, что основная роль кредита, помимо заработка кредитора, - способствовать продвижению определенных групп товаров в массы. И действительно, имея возможность брать в долг, наши люди активно ею пользуются, а повышение платежеспособности населения отражается и на производителях покупаемых товаров, и на компаниях, которые нам их продают. К тому же, нужно понимать, что свободная прибыль государственных и частных предприятий, с помощью системы кредитования, перераспределяется в те области, где возможна максимальная прибыль, либо осуществление государственных проектов, направленных на развитие экономики РФ. Значит, кредит влияет на производство и реализацию товаров, на освоение новых секторов рынка, а также на размер оборота денежных средств, с его помощью предприятия могут удовлетворить временную потребность в финансировании, что впоследствии положительно отразится и на их деятельности, и на экономике РФ в целом.
Роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. Что касается методов, то они в значительной мере обусловливаются возвратностью кредита и, как правило, платным предоставлением средств. Это усиливает заинтересованность в экономии на размере привлекаемых средств и сроках их предоставления.
Одним из проявлений значения кредита выступает его воздействие на бесперебойность процессов производства и реализации продукции. При систематических несовпадениях текущих денежных поступлений и расходов предприятий возможна временная недостаточность средств для приобретения необходимых товарно-материальных ценностей, оплаты услуг. Предоставленные заемные средства способствуют преодолению задержки воспроизводственного процесса и тем самым его бесперебойности и ускорению.
Также кредит играет большую роль в удовлетворении временной потребности в средствах, обусловленную сезонностью производства и реализации определенных видов продукции. Использование заемных средств позволяет образовать сезонные запасы и производить сезонные затраты предприятиями и организациями сезонных отраслей хозяйства. Здесь важно, что при применении кредита создаются благоприятные условия не только для успешной работы предприятий сезонных отраслей хозяйства, но и для экономического использования ресурсов, поскольку эти предприятия могут осуществлять свою деятельность при минимальном объеме собственных средств, а также уменьшении резервов, в том числе денежной их части.
Применение кредита в качестве источника средств для капиталовложений позволяет более последовательно контролировать эффективность таких затрат благодаря определению возможности погашения ссуд за счет прибыли от проводимых мероприятий и установлению сроков погашения ссуд в пределах сроков окупаемости кредитуемых мероприятий.
Значима роль кредита в сфере денежного оборота - наличного и безналичного. Это относится к денежно-кредитным системам всех стран. В России Центральный Банк РФ монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение. Важно также то, что поступление наличных денег в обращение и изъятие их из обращения происходят на кредитной основе, через банки. Последнее проявляется с одной стороны, в том, что выпуск наличных денег в обращение из касс банков при выдаче наличных денег предприятиям, организациям, а также отдельным гражданам возможен, если у них имеются остатки на счетах в банках. Наличие таких остатков означает, что между клиентами и банками существуют кредитные отношения, в которых кредиторами являются предприятия, организации и отдельные граждане. Выдача наличных денег со счетов в банках свидетельствует о погашении банком своей задолженности клиентам. С другой стороны, взнос в банки наличных денег, свидетельствующий об изъятии денег из обращения, сопровождается увеличением задолженности банка своим клиентам
Роль кредита, а также сфера его применения не являются неизменными, стабильными. Напротив, с изменениями экономических условий в стране происходят и изменения роли кредита и сферы его применения. кредит ссуда заемный денежный
Еще более важна роль кредита в условиях инфляции, когда регулирование массы денег в обращении приобретает возрастающее значение для поддержания стабильности покупательной способности денежной единицы. В условиях инфляции возможность долгосрочного кредитования затрат на увеличение основных фондов существенно ограничивается по разным причинам и в том числе потому, что трудно определить, как добиться реального погашения ссудной задолженности с учетом обесценивания денег в течение сравнительно длительного предстоящего периода. Поэтому роль кредита уменьшается.
В период, предшествовавший к переходу к рыночной экономике, в России не применялся ипотечный кредит. Сравнительно ограниченное значение имели коммерческий кредит и применение кредита в качестве источника капиталовложений. Существовала строгая централизация управления банковским кредитом, что проявлялось в выделении из центра кредита для различных заемщиков на определенные цели и в пределах определенных сумм (лимитов кредитования). В условиях рыночной экономики дальнейшее расширение сферы применения кредита, для чего имеются немалые возможности, а также совершенствование управления кредитом будут сопровождаться повышением его роли в жизни общества.
Некоторые направления, в которых возрастает воздействие кредита :
- перераспределение материальных ресурсов в интересах развития производства и реализации продукции с помощью операции по предоставлению ссуд и привлечению средств юридических и физических лиц;
- влияние на бесперебойность процессов воспроизводства путем предоставления ссуд, обеспечивающих устранение задержек в осуществлении таких процессов;
- участие в расширении производства с помощью выдачи заемных средств на увеличение основных фондов, выполнение лизинговых операций и др.;
- экономное использование заемщиками как собственных, так и заемных средств, чему в немалой степени способствуют процессы перемещения заемных средств;
- ускорение получения потребителями товаров, услуг и жилья;
- регулирование выпуска в обращение и изъятия из обращения наличных денег на основе применения кредита и обеспечении безналичного денежного оборота платежными средствами.
Достижению эффективных результатов применения кредита способствует последовательное осуществление государственной денежно-кредитной политики. Такая политика в современных условиях, особенно в связи с инфляцией, состоит главным образом в проведении жестких мер по регулированию объема кредитных и денежных операций. Здесь, важное значение имеют поддержание устойчивости денежной единицы и защита интересов вкладчиков и кредиторов банка.
Для экономики современной России большое значение имеет кредитование. Как фундаментальная составляющая, кредитование является существенным источником инвестиций, содействует непрерывности и ускорению воспроизводственного процесса, ускорению экономического потенциала субъектов хозяйствования.
В зависимости от видов составных элементов кредита различают множество его форм. Формы кредита отражают внешнее проявление различных сторон его сущности, те способы, в которых может существовать кредит, как экономические отношения по поводу возвратного движения ссуженной стоимости. Практически не существует обособившихся друг от друга самостоятельных форм кредита. Это обусловлено тем, что кредитные отношения между кредитором и заемщиком зависят от ряда факторов, среди которых следует назвать целевой характер предоставляемой ссуды; валюту, в которой она предоставлена; момент возникновения кредитных отношений; наконец, какой субъект права выступает в качестве кредитора или заемщика.
Роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения такими как: перераспределение материальных ресурсов, влияние на бесперебойность процессов воспроизводства, участие в расширении производства, экономное использование заемщиками собственных и заемных средств, ускорение получения потребителями товаров и услуг, регулирование выпуска в обращение и изъятия из обращения наличных денег на основе применения кредита и обеспечении безналичного денежного оборота платежными средствами.
Итак, кредит - это одно из самых распространенных и необходимых экономических явлений для любого цивилизованного общества. Без него не обходятся ни государства, организации и население, ни производство и обращение общественного продукта. Но в настоящее время кредитование в России не достигло полного развития. Его нужно развивать для усиления экономики в стране.
Потребительское кредитование в 2011 году по сравнению с 2010 годом выросло на сто шестьдесят процентов. Еще большая динамика роста ожидается в 2012 году. Активный рост потребительского кредитования обуславливается продолжением умеренного экономического роста страны и пересмотра банками-кредиторами модели управления рисками. Повышение платежеспособности населения способствует обостренному интересу западных инвесторов к кредитному сектору, поэтому ближайшие перспективы развития потребительского кредитования заключаются в притоке новых кредитных игроков на финансовый рынок страны. Большая конкуренция неизбежно приведет к снижению годовых процентных ставок в потребительском кредитовании.