Файл: Предметом исследования является краткосрочное кредитование в коммерческом банке.docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 05.12.2023
Просмотров: 61
Скачиваний: 1
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Для всех клиентов объединенного банка стала доступна единая продуктовая линейка и обеспечено бесперебойное функционирование всех систем и процессов.
Таким образом, в настоящее время продуктовые предложения банков является одним из самых широких на рынке, охватывает большинство его сегментов и способно удовлетворить практически любую потребность клиентов.
2. Практические аспекты краткосрочного кредитования клиентов в коммерческом банке
2.1. Правила оформления документов при краткосрочном кредитовании клиентов
В деятельности коммерческого банка преобладают краткосрочные кредиты. Оформление ссуд в банке производится кредитным отделом.
Документы, предоставляемые юридическим лицом в кредитный отдел для получения краткосрочного кредита
1. Заявка на получение кредита по установленной форме.
2. Юридические документы (их нотариально заверенные копии):
2.1. Учредительный договор.
2.2. Устав.
2.3. Свидетельство о регистрации.
2.4. Карточка образцов подписей и печати (первый экземпляр).
2.5. Справка о паспортных данных, прописке и местожительстве руководителя и главного бухгалтера, а также лиц, уполномоченных для ведения переговоров о кредите на основании доверенности о праве ведения подобных переговоров.
2.1. Копия лицензий на осуществление видов деятельности, подлежащих лицензированию.
3. Бухгалтерская отчетность.
4. Документы, характеризующие финансовое состояние клиента.
4.1. Выписки со счетов (рублевого и валютных) за последние три месяца (для не клиентов банка).
4.2. Копии накладных (по импортным товарам — таможенных деклараций), подтверждающих поступление товаров клиенту по кредитуемой сделке.
4.3. Копии кредитных договоров клиента с другими банками, действующих на момент подачи заявки на кредит.
4.4. Копии договоров клиента на аренду офисных и складских помещений или документов, подтверждающих право собственности заемщика на занимаемые помещения.
5. Информация об объекте кредитования.
5.1. Технико-экономическое обоснование. Копии контрактов или иных документов, подтверждающих целевое использование кредита в соответствии с технико-экономическим обосновании.
5.2. Копии договоров или иных документов, подтверждающих реализацию приобретаемых товаров в соответствии с ТЭО.
5.3. Копии необходимых лицензий и квот на экспорт продукции.
5.4. Документы, подтверждающие обеспечение кредита (договор залога, гарантии третьих лиц).
Рассмотрим условия предоставления краткосрочных кредитов на примере ПАО «Сбербанк», Газпромбанк и ПАО ВТБ (таблица 2.1).
Таблица 2.1 - Условия предоставления краткосрочных кредитов
| Наименование | ПАО «Сбербанк» | Газпромбанк | ПАО ВТБ |
| Ставка по кредиту | 10 % | 9,5% | 11% |
| Минимальный срок | До 1 года | До 1 лет | До 1 лет |
| Сумма по кредиту | До 200 тыс.руб. | До 500 тыс.руб. | До 500 тыс.руб. |
Таким образом, по таблице 2.1 видно, что наиболее выгодные условия предоставления краткосрочных кредитов осуществляются банком Газпромбанк.
Состав пакета документов, предоставляемых в кредитную организацию, в зависимости от вида заемщика рассмотрен в таблице 2.2
Таблица 2.2 - Состав пакета документов, предоставляемых в кредитную организацию, в зависимости от вида заемщика
| Вид заемщика | Необходимые документы |
| Юридическое лицо | годовая бухгалтерская отчетность в полном объеме, составленная на основании образцов форм, приведенных в Указаниях о порядке составления и представления бухгалтерской отчетности, утвержденных приказом Минфина России от 02 июля 2010 г. № 66н «О формах бухгалтерской отчетности организаций»; публикуемая отчетность за три последних завершенных финансовых года; форма «Бухгалтерский баланс»; форма «Отчет о финансовых результатах на последнюю отчетную дату |
| Физическое лицо | заверенные работодателем справка с места работы и справка о доходах физического лица; иные документы, подтверждающие доходы физического лица |
Таким образом, на основании вышеуказанных документов были отражены основные правила оформления документов при краткосрочном кредитовании клиентов.
Также необходимо отметить, что информация о выполнении заемщиком обязательств по другим договорам и перед другими кредиторами, включая задолженность перед резидентами и нерезидентами по полученным кредитам (займам, депозитам), а также обязательства по предоставленным поручительствам и (или) гарантиям в пользу резидентов и нерезидентов, по платежам в бюджеты всех уровней
2.2. Порядок осуществления и проведения операций по краткосрочному кредитованию клиентов
Эффективное развитие краткосрочного кредитования клиентов во многом зависит от совершенствования систем управления рисками, возникающими при осуществлении таких операций в банках. На практике операция по предоставлению потребительского кредита является одной из наиболее доходных статей банковского бизнеса, но и убытки по потребительским кредитам часто наиболее крупные.
В связи с изложенным в предыдущих главах, считаем, что большей эффективности при оценке кредитоспособности заемщика физического лица можно достичь, дифференцируя методы оценки, исходя из базового потенциального риска заемщика. Этот подход моделировано и схематично представлен на рисунок 2.1.
Дифференциация заемщиков по уровню риска
Рисунок 2.1 - Модель оценки кредитоспособности заемщиков в банке при краткосрочном кредитовании клиентов с учетом индивидуального риска
Основная суть предложенной модели базируется на использовании дифференцированного подхода к заемщикам при их оценке, благодаря которому предлагается их распределять на следующие группы показаны на рисунке 2.2. При этом для каждой группы клиентов используются свои методы оценки кредитоспособности.
Рисунок 2.2 - Группы потенциальных заемщиков
Для первой группы, в которую входят действующие заемщики (имеют текущую задолженность) или лучшие постоянные клиенты, предлагается осуществлять упрощенную оценку кредитоспособности на базе расчета платежеспособности. Оценка осуществляется специалистом кредитного отдела (кредитным экспертом).
В общем, расчет платежеспособности заемщика осуществляется на основе стандартной и распространенной методики. Вместе с тем следует учитывать обязательства клиента по действующим кредитам и действующим предоставленным поручительствам, а также по заявкам (по их существования) на рассмотрении в других кредитных учреждениях. Однако в случае применения этого метода оценки кредитоспособности для объективности и снижения уровня риска необходимо соблюдение ряда условий:
– заемщик должен пользоваться потребительским кредитом в банке не менее 1 года или быть постоянным клиентом банка за последние 5 лет;
– последний потребительский кредит предоставлялся не позднее, чем 1 год назад или тушился не позднее 6 месяцев назад;
– в течение всего периода взаимоотношений банка и заемщика в рамках потребительского кредитования полностью отсутствуют факты невыполнения последним своих обязательств, что зафиксировано в кредитной документации.
Основные условия, которые необходимы при проведении операций по краткосрочному кредитованию клиентов:
– срок пользования кредитом должен быть не более 3 лет (в зависимости от кредитной политики банка);
– получение (погашение) последнего кредита происходило в течение 1 года, предшествовавшего обращению за предоставлением нового кредита;
– в течение всего периода взаимоотношений заемщика с кредиторами по краткосрочному кредитованию отсутствует невыполнение им своих обязательств.
В случае невыполнения хотя бы одного из условий заемщик автоматически относится ко второй группе и оценивается по «максимальному» скорингу.
В то же время каждый вид параметра скоринговой модели является характеристикой или фактором. Поэтому целесообразно использовать параметры, которые больше всего влияют на возможность и желание клиента гасить кредит и являются важнейшими для принятия правильного решения по кредитоспособности заемщика.
Рисунок 2.3 - Комплекс базовых информационных параметров скоринговой оценки физических лиц при предоставлении краткосрочных кредитов
Хотя выбор таких параметров ограничен доступной информацией о заемщике и степенью ее документального подтверждения, в документах, предоставленных заемщиком, должно содержаться достаточно информации для организации первичной работы, по оценке его кредитоспособности.
Определение системы факторов для скоринговой модели может быть сделано как на основе экспертных оценок кредитных специалистов, так и с использованием статистических методов.
Попутно заметим, что статистические методы эффективные при наличии достаточно большого объема данных (информации) и долгого периода их отслеживания. В связи с этим лучшим источником информации для банка является не разрозненные данные различных реестров и других источников, а систематизированная информация бюро кредитных историй. В то же время, учитывая ограниченность информации о клиенте в кредитных бюро, просто наличие кредитной истории заемщика не может быть самостоятельным и достаточным фактором оценки кредитоспособности. Это обусловлено тем, что большинство отчетов БКИ содержит только основную часть информации о выполнении (или нет) субъектом обязательств по ранее выданным кредитам. Такая информация важна, например, об отказе потенциальному заемщику с отрицательной кредитной историей, но недостаточна.
Таким образом, рассматривая порядок осуществления и проведения операций по краткосрочному кредитованию клиентов, отметим, что любому банку необходимо строить эффективную модель скоринга оценки кредитоспособности заемщиков при предоставлении краткосрочных кредитов. На основании представленной схемы информационных параметров можно разработать исчерпывающую по наполнению скоринговую систему оценки кредитоспособности заемщиков при предоставлении потребительских кредитов. В то же время учет описанных особых аспектов при разработке скоринговой системы позволит банку расширить круг заемщиков за счет уменьшения отсечений (особенно на границе выборки), не снижая их общего качества.
2.3. Предложения и перспективы развития краткосрочного кредитования клиентов
В современных условиях развития российской экономики и всего общества в целом особое значение приобретают принципы рационального кредитования, требующие надежной оценки не только объекта, субъекта и качества обеспечения, но и уровня маржи, доходности кредитных операций, снижения риска. Важным становится и соблюдение технологии кредитования, правил выдачи и погашения ссуд, текущего наблюдения и анализа кредитных операций. [5]
Особенность современной системы кредитования состоит в ее зависимости не только от собственных и привлеченных ресурсов, но и от определенных норм, которые устанавливает Центральный банк для коммерческих банков, осуществляющих кредитование клиентов.
Ни для кого не секрет, что одни лишь крупные предприятия не способны вывести российскую экономику из непростой экономической ситуации. Экономику нужно строить за счет других ресурсов, в том числе за счет развития малого и среднего бизнеса. Именно развитие этого вида бизнеса - основная цель проводимых в стране реформ. В результате, значительно расширяется роль региональных банков, развитие данного бизнеса является их основной нишей на рынке банковских услуг. [6]
Рассмотрим основные предложения и перспективы развития краткосрочного кредитования с использованием таблицы 2.2
Таблица 2.2 - Предложения и перспективы развития организации учета краткосрочного кредитования
| Проблемы | Предложения |
| Трудности работы банков с малым бизнесом | Необходимо динамичное изменение законодательной базы, согласованное с требованиями рынка |
| Несоблюдение основных принципов кредитования: обеспеченность, целевого использования и возвратности полученных кредитов | Банки должны более серьезно относиться к оценке финансового состояния кредитополучателя |
| Проблема определение процентной ставки | Динамичное изменение законодательной базы |